Verlagen rente spaarhypotheek verstandig of niet?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

Verlagen rente spaarhypotheek verstandig of niet?

Berichtdoor cj.mulder » vr 15 mei, 2020 4:37 pm

Beste,

ik zit eraan te denken om de rente van mijn spaarhypotheek te verlagen voor 20 jaar vast (van 4% naar 1,5%).

De hypotheekrenteaftrek wordt de komende jaren versneld afgebouwd terwijl het eigenwoningforfait juist lager wordt.

Zijn dit fiscaal gezien gunstige ontwikkelingen indien je kiest voor het verlagen van de rente bij een spaarhypotheek?
Avatar gebruiker
cj.mulder
 
Berichten: 6
Geregistreerd: vr 15 mei, 2020 4:17 pm

Re: Verlagen rente spaarhypotheek verstandig of niet?

Berichtdoor SimpleMind » vr 15 mei, 2020 8:10 pm

Dat hangt heel erg af van de cijfers, maar in het algemeen zal het niet snel gunstig zijn voor een spaarypotheek.
SimpleMind
 
Berichten: 1362
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Verlagen rente spaarhypotheek verstandig of niet?

Berichtdoor cj.mulder » za 23 mei, 2020 1:10 pm

Het blijft een lastige keuze..
Avatar gebruiker
cj.mulder
 
Berichten: 6
Geregistreerd: vr 15 mei, 2020 4:17 pm

Re: Verlagen rente spaarhypotheek verstandig of niet?

Berichtdoor SimpleMind » za 23 mei, 2020 1:25 pm

Zo lastig is de keuze niet echt. Maar om een advies te kunnen geven is wel meer informatie nodig.
SimpleMind
 
Berichten: 1362
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Verlagen rente spaarhypotheek verstandig of niet?

Berichtdoor cj.mulder » za 23 mei, 2020 8:52 pm

SimpleMind schreef:Zo lastig is de keuze niet echt. Maar om een advies te kunnen geven is wel meer informatie nodig.

Het gaat om een combinatiehypotheek bestaande uit 2 delen:

- € 100.000 spaarhypotheek 4% rente
- € 70.000 aflossingsvrij deel 2,4% rente

Beide delen lopen nog 20 jaar. Ik zat er dus aan te denken om het gedeelte van de spaarhypotheek te verlagen naar 1,5% rente voor 20 jaar vast.
Avatar gebruiker
cj.mulder
 
Berichten: 6
Geregistreerd: vr 15 mei, 2020 4:17 pm

Re: Verlagen rente spaarhypotheek verstandig of niet?

Berichtdoor SimpleMind » zo 24 mei, 2020 12:41 am

Meestal is afkopen rente bij spaarhypotheek niet gunstig.
Tot wanneer staat de rente vast?
Hoe hoog is het huidige spaarsaldo?
Wat is de WOZ waarde?
SimpleMind
 
Berichten: 1362
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Verlagen rente spaarhypotheek verstandig of niet?

Berichtdoor webka » zo 24 mei, 2020 12:15 pm

en hoeveel bedraagt de rentevergoeding ('boete') voor het openbreken..
webka
 
Berichten: 1832
Geregistreerd: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: Verlagen rente spaarhypotheek verstandig of niet?

Berichtdoor cj.mulder » zo 24 mei, 2020 12:25 pm

De rentevaste periode is al verlopen. Geen boete dus.
De WOZ-waarde zit rond de € 160.000
Spaarsaldo ongeveer € 20.000
Avatar gebruiker
cj.mulder
 
Berichten: 6
Geregistreerd: vr 15 mei, 2020 4:17 pm

Re: Verlagen rente spaarhypotheek verstandig of niet?

Berichtdoor SimpleMind » zo 24 mei, 2020 3:22 pm

cj.mulder schreef:De rentevaste periode is al verlopen. Geen boete dus.

Er is altijd een rentevastperiode (tenzij variabel maar bij een spaarhypotheek is dat niet logisch en bovendien lijkt dat ook niet het geval op basis van de rente...). Zit je toevallig is een rentebedenktijd? Anders zal er zeker een boete zijn.

Overigens, indien echt geen boete is mijn advies kort vastzetten bij lage rente. Dan worden je lasten lager en groeit het spaardeel ook harder. Denk aan 1 tot 5 jaar, als je echt zekerheid wilt 10 jaar. Maar na 5-7 jaar zal een hogere rente niet veel doen met de netto maandlasten. Als de rente over 5-10 jaar hoger wordt kun je extra profiteren van de spaarhypotheek. De netto lagere lasten kun je eventueel (deels) gebruiken om op te sparen en extra te storten in het spaardeel. Dat maakt het totale plaatje nog gunstiger.
SimpleMind
 
Berichten: 1362
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Verlagen rente spaarhypotheek verstandig of niet?

Berichtdoor cj.mulder » zo 24 mei, 2020 6:08 pm

SimpleMind schreef:Er is altijd een rentevastperiode (tenzij variabel maar bij een spaarhypotheek is dat niet logisch en bovendien lijkt dat ook niet het geval op basis van de rente...). Zit je toevallig is een rentebedenktijd? Anders zal er zeker een boete zijn.

Overigens, indien echt geen boete is mijn advies kort vastzetten bij lage rente. Dan worden je lasten lager en groeit het spaardeel ook harder. Denk aan 1 tot 5 jaar, als je echt zekerheid wilt 10 jaar. Maar na 5-7 jaar zal een hogere rente niet veel doen met de netto maandlasten. Als de rente over 5-10 jaar hoger wordt kun je extra profiteren van de spaarhypotheek. De netto lagere lasten kun je eventueel (deels) gebruiken om op te sparen en extra te storten in het spaardeel. Dat maakt het totale plaatje nog gunstiger.

Bedankt voor je reactie.

Ja, dat klopt. Ik zit momenteel in een rentebedenktijd van enkele maanden omdat de rentevaste periode binnenkort afloopt.

Een nieuwe, korte rentevaste periode is dus aantrekkelijk vanwege de lage maandlasten en een snellere opbouw van het spaargedeelte, als ik het goed begrijp.

Zou het in dat geval verstandig zijn om nu al een flink bedrag extra in het spaargedeelte te storten? Denk aan bijv. € 30.000. Dat zal wellicht meer rendement opleveren dan laten staan op de bankrekening.
Avatar gebruiker
cj.mulder
 
Berichten: 6
Geregistreerd: vr 15 mei, 2020 4:17 pm

Re: Verlagen rente spaarhypotheek verstandig of niet?

Berichtdoor webka » zo 24 mei, 2020 6:52 pm

Nee, je begrijpt het niet goed.
De rente wordt lager, dus de opbouw gaat langzamer. Dus niet sneller, zoals je schrijft.

Bij een spaarhypotheek ben je "in principe" gebaad bij een hoge rente naarmate de looptijd verstrijkt en je inkomen hoger is. Aangezien de rente nu laag is wordt vaak gekozen voor een korte rentevastperiode..... in de hoop dat de rente over 5 of 10 jaar weer hoger is.
Uiteindelijk is het allemaal erg in de marge in jouw situatie. De hoofdregel is dat een rentedaling of rentestijging geen effect heeft op de NETTO maandlast.. dus onder aan de streep.

Nu zal € 30.000 storting niet gaan. Er zitten fiscale beperkingen aan het extra storting. De vervolginleg mag niet lager worden dan 10x de hoogste inleg die je ooit hebt gedaan. Bij een inleg van 30k val je daar zeker buiten. Van belang is verder dat je weet dat het doelkapitiaal van 100k niet overschreden mag worden.

Gezien je vragen is het denk ik verstandig om contact te leggen met een adviseur om de mogelijkheden te berspreken.
webka
 
Berichten: 1832
Geregistreerd: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: Verlagen rente spaarhypotheek verstandig of niet?

Berichtdoor cj.mulder » zo 24 mei, 2020 7:07 pm

webka schreef:Nee, je begrijpt het niet goed.
De rente wordt lager, dus de opbouw gaat langzamer. Dus niet sneller, zoals je schrijft.

Bij een spaarhypotheek ben je "in principe" gebaad bij een hoge rente naarmate de looptijd verstrijkt en je inkomen hoger is. Aangezien de rente nu laag is wordt vaak gekozen voor een korte rentevastperiode..... in de hoop dat de rente over 5 of 10 jaar weer hoger is.
Uiteindelijk is het allemaal erg in de marge in jouw situatie. De hoofdregel is dat een rentedaling of rentestijging geen effect heeft op de NETTO maandlast.. dus onder aan de streep.

Nu zal € 30.000 storting niet gaan. Er zitten fiscale beperkingen aan het extra storting. De vervolginleg mag niet lager worden dan 10x de hoogste inleg die je ooit hebt gedaan. Bij een inleg van 30k val je daar zeker buiten. Van belang is verder dat je weet dat het doelkapitiaal van 100k niet overschreden mag worden.

Gezien je vragen is het denk ik verstandig om contact te leggen met een adviseur om de mogelijkheden te berspreken.

Ja, nu begrijp ik het beter. Met een snellere opbouw bedoelde ik dat de eigen inleg hoger wordt indien er wordt gekozen voor een looptijd met lagere rente.

Ik zal het eens bespreken met een goede financieel adviseur. Bedankt allen.
Avatar gebruiker
cj.mulder
 
Berichten: 6
Geregistreerd: vr 15 mei, 2020 4:17 pm


Keer terug naar Hypotheek

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 25 gasten


Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling