(Spaar) hypotheek optimaliseren

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

(Spaar) hypotheek optimaliseren

Berichtdoor Spaarder » wo 27 feb, 2019 7:03 am

Ik lees graag mee op dit forum om er wat van te leren, en heb eerder al goede tips gekregen. loop nu zelf weer een beetje vast wat te doen met de rente van mijn 2e spaarhypotheek en mogelijkheden om extra in te leggen met laagste totale kosten.
Ik heb de rente vorig jaar maar voor 1 jaar vastgezet in de hoop dat hij zou stijgen en ik dan de laatste 15 jaar nog een redelijke rente kon krijgen, maar dat lijkt er nog niet op. Ik mag van Interpolis max. 7500 euro per jaar extra inleggen.
Dit jaar vanwege die lage rente dus een hoge premie (dus eigenlijk is dat extra stortingen en zou ik daarnaast eventueel die extra inleg bij kunnen storten (maar dan zit ik wel de rest van deloopijd aan een hogere premie vast). Of kan ik beter wachten tot september en dan 15 jaar vastzetten en dan extra storten en de looptijd inkorten?
Wat is op de langere termijn handig? Ook vanwege de lage rente, minder aftrek hypotheekrente na 2020 en het vervallen van de Hillen regeling (verwacht het aflossingsvrije gedeelte de komende paar jaar af te kunnen lossen). Mijn gegevens (hoop dat het zo compleet is) (WOZ 500.000; IB tarief 49)


Aflossingsvrij
99367, afgesloten 8-1999
Rente 2.1% tot 12-26

Spaar 1
90756, afgesloten 8-1999
Rente 3.9% tot 9-29
Ingekort tot 2026
Gespaard 65788, Premie 62, Laagste inleg 657, hoogste 6527

Spaar 2
210000, afgesloten 8-2008
Rente 1.5% tot 9-19
Ingekort tot 2034
Gespaard 95782, Premie 448, Laagste inleg 7269, hoogste 8051
Spaarder
 
Berichten: 32
Geregistreerd: vr 13 sep, 2013 10:33 pm

Re: (Spaar) hypotheek optimaliseren

Berichtdoor M_1 » vr 01 maart, 2019 7:16 am

Jammer dat het eerste spaardeel ingekort is. Maar ja, daar is niets meer aan te doen. Ik zou in elk geval in dat deel zo veel mogelijk storten, omdat dit het best rendeert, zonder de looptijd in te korten. Maar mogelijk heb je dat al gedaan.

Daarnaast geldt dat je vanaf 2031 alleen nog renteaftrek hebt over het derde stuk. Het is even koffiedik kijken, maar met een huidige WOZ-waarde van een half miljoen denk ik dat je eigenwoningforfait tegen die tijd rond de 3.000 euro kan liggen. Bij een schuld van 210.000 kan het best zijn dat je met een the iets boven de 2 procent zo'n 4500 rente betaalt en er dus nog zo'n 500 euro belastingvoordeel is van de renteaftrek. Netto betaal je dan zo'n 4000 euro rente, terwijl je in het laatste jaar op je spaarpot nog ongeveer 4400 rente ontvangt. Je ontvangt dan dus nog steeds meer rente dan wat je netto ontvangt. Dit ondanks dat je relatief weinig aftrek met hebt.

Ook de paar jaar daarvoor heb je nog steeds meer voordeel van het netto rendement op je spaarpot dan dat het je aan netto rente kost. Inkorten is daarom niet gunstig.

Mij lijkt het daarom ook voor dat del gunstig om de komende jaren nog flink bij te storten zonder de looptijd in te korten. Daarbij kun je nog een paar jaar lage rente nemen en voorbeeld in 2024 de rente langer vast zetten. Of iets eerder.
M_1
 
Berichten: 2900
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: (Spaar) hypotheek optimaliseren

Berichtdoor SimpleMind » vr 01 maart, 2019 9:05 am

Ik ga met M_1 mee.

Gezien de hoog/laag verhouding is het inkorten van spaar 1 gedaan toen de afkoopwaarde nog veel lager was. Dan kan dat op dat moment overigens een goede keuze zijn geweest.
Maar nu zou ik zeker van deel 1 afblijven. Extra storten zit er niet meer in ivm de hoog/laag verhouding , en verder inkorten zal je simpelweg geld gaan kosten!

Spaardeel 2 kun je echter nog wel extra inleggen. Dat de rente nu slechts 1.5% is is eigenlijk nog wel gunstig. Ik zou nog 2 tot drie jaar een korte rentevast periode aanhouden en dan proberen bij zo hoog mogelijke rente tot einde vast te zetten (wel alleen indien zo'n 3 procent of meer). Dan ga je over enkele jaren maximaal profiteren ondanks dat de HRA iets wordt afgebouwd... ook hier zou ik niet zo snel inkorten. Rente is nu lekker laag en hogere rente zal je straks een hoop geld kunnen opleveren. En de afbouw van wet Hillen houdt een spaarhypotheek langer gunstig...

Als je dan nog extra geld wilt stoppen in de hypotheek kun je het aflossingsvrije deel aflossen. Scheelt niet heel veel in de maandlasten maar zoals M_1 al aangaf zal HRA voor dit deel per 1-1-2031 vervallen.
SimpleMind
 
Berichten: 1217
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: (Spaar) hypotheek optimaliseren

Berichtdoor M_1 » vr 01 maart, 2019 10:33 am

Nog een kleine aanvulling, ga bij het bijstorten van het tweede bankspaardeel niet 'tot het randje'. Aangezien het de bedoeling is dat je over een paar jaar en wat hogere rente kunt vastzetten, zal op dat moment de maandelijkse inleg ook lager worden. Als je een te hoge 'hoog'-storting hebt gedaan en je op dat moment al op je minimale maandstorting zit, dan kan de maandelijkse inleg niet nog verder omlaag en zul je alsnog moeten inkorten. Dat zou jammer zijn.
M_1
 
Berichten: 2900
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: (Spaar) hypotheek optimaliseren

Berichtdoor Spaarder » vr 01 maart, 2019 10:48 am

Heel erg bedankt voor jullie snelle en heldere antwoorden M1 en Simplemind! Helemaal duidelijk wat ik nu ga doen om het te optimaliseren.
Spaarder
 
Berichten: 32
Geregistreerd: vr 13 sep, 2013 10:33 pm

Re: (Spaar) hypotheek optimaliseren

Berichtdoor Spaarder » vr 15 maart, 2019 5:08 pm

Mag ik toch nog een vervolgvraag stellen? Om de kosten te minimaliseren wordt voorgesteld over te stappen van spaarverzekering naar bankspaar. Ik heb al een aparte ORV, dus dat zou heel interessant zijn want scheelt 10-20 euro per maand. Zijn er redenen waarom dat niet verstandig zou zijn?
Spaarder
 
Berichten: 32
Geregistreerd: vr 13 sep, 2013 10:33 pm

Re: (Spaar) hypotheek optimaliseren

Berichtdoor SimpleMind » vr 15 maart, 2019 8:21 pm

Banksparen met losse ORV zal in veel gevallen goedkoper zijn. Twee aanvullende opmerkingen:
- Het duurt meestal wel een paar jaar voor je de kosten hebt terug verdiend.
- Meestal telt de ORV-premie mee in de 1-10 ratio. Bij extra stortingen kan dat een klein voordeel geven
SimpleMind
 
Berichten: 1217
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: (Spaar) hypotheek optimaliseren

Berichtdoor Spaarder » zo 17 maart, 2019 11:27 am

Ok dankjewel! Dan heb ik een mooie besparing gevonden, waarschijnlijk al binnen een jaar terugverdiend doordat er geen % kosten op de extra storting wordt ingehouden.
Spaarder
 
Berichten: 32
Geregistreerd: vr 13 sep, 2013 10:33 pm


Keer terug naar Hypotheek

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Google [Bot] en 12 gasten


Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling