Nou niet gaan pronken met een "echte leek" status

, je hoeft geen cursus te gaan volgen maar wat basic uitleg van verschillende hypotheekvormen is snel te vinden (desnoods op wikipedia) en het lijkt me toch wel nuttig om iets meer dan helemaal niets te weten over een van de (financieel) meest ingrijpende overeenkomsten die je zo in je leven afsluit....
Simpel gezegd: een spaarhypotheek sluit je af bij een verzekeraar en is tegelijk een overlijdensrisicoverzekering (orv). Je betaalt risicopremie voor de orv en je spaarpremie is inleg waar je een rente over krijgt die (bijna) gelijk is aan je hypotheekrente van dat moment (tenzij je belegt, dan krijg je geen rente maar hoop je op voldoende rendement). Er zijn fiscale eisen waar je aan moet voldoen (minimaal 15 of 20 jaar sparen, hoogste jaarinleg maximaal 10x de laagste jaarinleg) en als je daaraan voldoet is de "rente-opbrengst" vrijgesteld van inkomstenbelasting. Soort belastingvrij sparen dus, en ondertussen maximale hypotheekrenteaftrek.
Een bankspaarhypotheek sluit je af bij een bank en daar zit geen orv aan vast, die moet/mag je los afsluiten. Op je inleg krijg je een rente die (bijna) gelijk is aan je hypotheekrente. De fiscale eisen zijn hetzelfde, en net als de spaarhypotheek is het een soort belastingvrij sparen met ondertussen maximale hypotheekrenteaftrek. Je kunt ook hier kiezen voor beleggen in plaats van sparen.
Verder zijn er nog wat verschillen tussen een gewone spaarhypotheek en banksparen, of die verschillen van belang zijn kan afhangen van je persoonlijke situatie.
peaneutje schreef:Ik begrijp nu dat een spaarhypotheek een spaar-iets is waar je vervolgens ook nog rente overheen krijgt. Ik dacht dat je door maandelijkse inleg naar je eindwaarde spaarde.
Klopt, maar dat komt op hetzelfde neer. Tenminste als je naar een vaste eindwaarde spaart. Bij de beleggingsvariant ben je afhankelijk van de beleggingsresultaten.
peaneutje schreef:Als je dus x% rente betaalt over een hypo, krijg je x% rente over wat je spaart, klopt dat?
Vaak wel, soms zit er 0,1 of 0,2% tussen.
peaneutje schreef:En als ik nu (of tegen 1-11) zou overstappen naar banksparen, hou ik dan de belegging die ik nu heb? Is dat die fiscale voortzetting? Of wordt het te gelde gemaakt en in de spaar(bank)pot gestopt?
Dat laatste. De term "fiscale voortzetting" betekent dat er fiscaal gedaan wordt alsof je gewoon op de oude manier doorgaat (terwijl je in werkelijkheid een spaarpolis stopt en laat uitkeren en vervolgens een bankspaarrekening start met een storting-ineens). Met andere woorden: met "fiscale voortzetting" bedoelt men "overstappen naar banksparen kan zonder negatieve fiscale gevolgen"
peaneutje schreef:Is banksparen hetzelfde als een spaarhypotheek?
Zie boven. Het lijkt heel erg op elkaar, maar er zijn wel verschillen in de details (wel/geen ingebouwde/gekoppelde orv, andere kostenstructuur, andere gevolgen bij overlijden/erfbelasting).