Extra aflossen op hypotheek: ja/nee?

Hypotheekrenteaftrek, familieleningen, gevolgen relatiebreuk, schenk- en erfbelasting, overdrachtsbelasting.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

THX-UltraII
Berichten: 3
Lid geworden op: ma 08 sep, 2014 1:09 pm

Extra aflossen op hypotheek: ja/nee?

Bericht door THX-UltraII »

Ik ben onlangs gescheiden en zou eigenlijk wat advies willen over het wel/niet doen van een extra aflossing op mijn hypotheek.

Even ter info: Er heeft ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid van mijn ex-partner plaatsgevonden. De hypotheek staat nu volledig op mijn naam. Mijn ex-partner en ik hebben in het verleden bij de ASR een spaarpolis opgebouwd. Dit potje van zo n Ôé¼ 17.000 is nu in mindering gebracht op mijn hypotheek. Best leuk want hiermee is mijn maandelijks te betalen bedrag van Ôé¼ 1024 naar Ôé¼ 951 omlaag gegaan. Mijn eerste reactie was dus: mooi! dit scheelt me dus Ôé¼ 75 per maand. Helaas niet helemaal waar. Ik heb gebeld met mijn belastingadviseur en blijkbaar gaat mijn voorlopige teruggaaf (die ik maandelijks ontvang) hiermee ook omlaag. Hij zegt dat je per saldo zo n Ôé¼ 30 per maand netto minder gaat betalen. Ik vind dit als leek wat lastig om te begrijpen: er wordt dus een bedrag van Ôé¼ 17.000 euro ingelost op mijn hypotheek en ik ga slechts Ôé¼ 30 per maand ''erop vooruit''?!?!
Dit houdt dus in dat als ik nogmaals eenzelfde bedrag aan spaargeld inlos op mijn hypotheek (heb gebeld met mijn hypotheek en ik mag nog Ôé¼ 19875,00 boetevrij inlossen dit jaar) het me netto onder aan de streep slechts Ôé¼ 40 per maand gaat schelen??! Dit vind ik allemaal best tegenvallen. Althans, voor mijn gevoel. Kan iemand dit eens toelichten in Jip en Janneke taal?
rambagts
Berichten: 2173
Lid geworden op: do 13 sep, 2007 6:19 pm

Re: Extra aflossen op hypotheek: ja/nee?

Bericht door rambagts »

Je belastingadviseur heeft gelijk. Bij gebrek aan concrete gegeven als voorbeeld:
Stel: je hebt een hypotheek van 240.000 tegen 5 % rente. De bruto rente per jaar is dan 12.000 en per maand 1000,
Stel de WOZ ÔÇôwaarde van je huis is 220.000. Huurwaardeforfait is 0.75% dat in mindering wordt gebracht op je belastingaftrek (0,75% x 220.000) = 1650
Stel: Tarief inkomstenbelasting is 42%.
Je belastingvoordeel is dan 42% x 12000 = 5.040 minus 1650 = 3390 per jaar = 283 per maand afgerond.
Je netto maandelijkse kosten bedragen dan 1000 minus 283 = 717.

Als je 17.000 aflost bedraagt je schuld in dit voorbeeld 240.000 minus 17.000 = 223.000. Bruto rente is dan 11.150 per jaar = 929 afgerond per maand (dus bruto 71 minder)
Je belastingvoordeel is dan 42% x 11.150 minus 1650 = 3033 per jaar = 253 afgerond per maand.
Je netto maandelijkse kosten bedragen dan 929 minus 253 = 676 per maand. Ca netto 40 euro minder dan zonder die aflossing.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Extra aflossen op hypotheek: ja/nee?

Bericht door M_1 »

Het hangt ook af van hoe dat 'maandelijks te betalen bedrag' is samengesteld.

Als je een spaarhypotheek hebt, dan betaal je een vast, relatief laag, bedrag aan spaarinleg en een gelijkblijvend, relatief hoog, bedrag aan hypotheekrente. Met voor jou ├®n voor de bank de zekerheid dat de hypotheek na 30 jaar is afgelost.
Als je de spaarhypotheek stopt, dan wordt de schuld welliswaar wat lager, maar dan zal de bank waarschijnlijk nog steeds die zekerheid willen dat de hypotheek na 30 jaar (grotendeels) is afgelost. Dat betekent vaak een annuitaire hypotheek, met stijgende aflossing en dalende rente.

Je maandbedrag bestaat dan uit een hoger deel aflossing en een kleiner deel rente. Dan kan het dus zelfs zo zijn dat je aftrekbare rente bijvoorbeeld 125 euro daalt, maar de maandelijkse aflossing met 50 euro stijgt. De bruto lasten dalen dan met 75 euro, maar omdat je van de rente maar bijvoorbeeld 58% zelf hoeft te betalen, gaan je netto maandlasten zelfs omhoog.
Plaats reactie