Spaarhypotheek afkopen bij verhuizing

[mwijffelaars]

Mijn vrouw en ik hebben een spaarhypotheek gekoppeld aan een levensverzekeringspolis bij Reaal:
- Doelkapitaal: 168.000
- Gespaard kapitaal: 28.000
- Looptijd: 5 jaar (vanaf 2009 tot 2039).
- Rente: 5,05% (Rentevast voor 10 jaar)
- Waarde huis: 175.000 (verwachten we)

Ik denk erover om te gaan verhuizen en heb dan in totaal ongeveer 270.000 euro aan hypotheek nodig.
Daarom wilde ik mijn huidige hypotheek beeindigen en bij Moneyou een nieuwe hypotheek afsluiten.
De afkoop offerte van Reaal gaf aan dat er bij afkoop van de verzekering 28.000 euro vrijkomt.

Moet ik over die 28.000 euro box 1 belasting betalen, als ik dat meteen in 2014 gebruik om een nieuwe woning mee te financieren?

[M_1]

Je zult dan geen belasting over de totale waarde moeten betalen, maar over de winst. Dus het verschil tussen betaalde premies en uitkering.

Waarom wil je voor de nieuwe woning trouwens niet gewoon weer een spaarhypotheek?

[mwijffelaars]

In totaal heb ik ongeveer 290.000 euro hypotheek nodig. Als ik mijn huis verkocht heb en mijn huidige hypotheek afkoop, dan komt er ongeveer 25.000 euro vrij (als ik het goed begrijp).

Daarna hoef ik nog maar een hypotheek van 265.000 euro te nemen (wat ongeveer mijn max is).

Is het gunstiger om mijn huidige spaarhypotheek mee te verhuizen?

[M_1]

De hogere spaarhypotheek met het al opgebouwde kapitaal erbij heeft de zelfde bruto maandlasten als de lagere hypotheek als die 28000 gebruikt zou worden om de leensom iets lager te maken. Als je ook nog iets belastingen over die 28000 moet betalen, heb je dus ook een iets hogere leensom nodig en dus ook iets hogere lasten.

Maar vooral blijf je bij spaarhypotheek de volledige renteaftrek houden en bij annuitair niet. Dus bij de zelfde bruto lasten nemen de netto lasten bij annuitair toe, terwijl ze bij spaar gelijk blijven.

Als je de (minimale) 20 jaar blijft zitten, dan is spaarhypotheek dus voordeliger.

Maar als je de ene hypotheek niet kunt nemen omdat die te hoog is en de andere mag wel, dan heb je natuurlijk weinig keus.

[Rense]

M1, hij heeft geen keuze. MoneYou heeft alleen annuïteit en aflosvrij

Rentes zijn marktconform en dus vergelijkbaar met anderen.

Maar ja, lage eenmalige bemiddelingskosten h├®. Dus we gaan, zonder enige kennis van zaken, lekker zelf klungelen zonder te beseffen daarmee uiteindelijke (tien)duizenden euro's duurder uit te zijn.

Sommige mensen leren het helaas nooit.

[mwijffelaars]

Hehe ja wat je zegt was inderdaad mijn insteek tot nu toe niet zo'n beste ervaringen met de mensen die me financieel geadviseerd hebben.

Maar ik heb de bedragen naast elkaar gezet. En inderdaad, als ik 2 hypotheekdelen heb en ik kan de spaarhypotheek meenemen dan wordt het goedkoper op de lange termijn en iets duurder in de eerste 10 jaar.
Ik heb overigens het idee dat Moneyou wel redelijk lage rentes biedt als de hypotheek 65% of 85% van de marktwaarde van woning is (met 3,45% en 3,65% rente).

Zijn er andere aanbieders waar ik mijn spaarhypotheek wel mee zou kunnen verhuizen met vergelijkbare tarieven?

[Rense]

De hoogte van de rente is wel de minste van je zorgen. Voor een spaarhypotheek is een lage rente helemaal niet interessant.

Veel belangrijker is bijvoorbeeld de vraag of je Ôé¼ 28.000 heb liggen op het moment dat je overstapt naar Moneyou.

De afkoopwaarde van de spaarverzekering komt namelijk pas weken na het aflossen van de huidige hypotheek en het afkopen van de verzekering.
En zo zijn er nog wel meer zaken om rekening mee te houden. Gezien de inhoud van de vraagstelling adviseer ik toch wel degelijk om een adviseur op te zoeken.

[mwijffelaars]

Bedankt voor je toelichting Rense. Dat betekent dan inderdaad dat ik een hypotheekaanvraag bij Moneyou pas kan doen als mijn huidige huis verkocht is + een aantal weken voordat dat geld vrij komt. Mijn schoonvader zou in staat zijn om ons daar tijdelijk mee te helpen, mocht het echt nodig zijn.

We willen overigens nieuwbouw kopen, dus ik ga er vanuit dat we tijdelijk een huurwoning nemen tot het huis gebouwd is.

Wat voor soort andere zaken bedoel je, waar ik verder nog rekening mee moet houden?