Ik snap niets van de bijleenregeling

[Elsje 1]

Beste mensen,

Ik probeerde met het rekenprogramma van de Belastingdienst te bepalen hoe en of de bijleenregeling van toepassing is, maar ik begrijp er niets van.

De feiten:

-nieuw huis gekocht, 350.000 moet voor 150.000 verbouwd worden
-oud huis staat nog te koop, gaat hopelijk 520.000 opbrengen
(ik heb dus eigenlijk geen nieuwe hypotheek nodig, heb inmiddels wel overbrugging geregeld)

Maar...wij hebben een geweldige spaarhypotheek op het oude huis die over 5 jaar is 'afgelost' en dan 150.000 opbrengt.

Vragen:

- ik wil de spaarhypotheek houden en proberen of die door kan lopen op het nieuwe huis, krijg ik dan te maken met de bijleenregeling?
- Zo ja, wat zijn dan eigenlijk de financiele consequenties, mag ik helemaal niets meer aftrekken van de rente, of een beetje?

- mocht de bijleenregeling gelden, en ongunstig uitpakken, is het dan raadzaam om die polis t├│ch te laten doorlopen,maar dan zonder hypotheek? En waar moet ik op letten als ik met de verzekeraar ga praten?

- of kan ik hem toch beter aflossen...auw...wat zonde van het geld...want ik krijg nu natuurlijk veel minder dan over 5 jaar, de spaarhypotheek valt onder het 'ancien regime' (123000 vrijstelling etc)

Ik heb nu vier hypotheekadviseurs gesproken, en geen ├®├®n heeft dit aangekaart, maar ik denk dat het toch wel belangrijk is.

[Steven]

Beste Elsje,

Voordat ik kan antwoorden heb ik de volgende info nodig:

- wat is de looptijd en hoogte van je huidige hypotheek?
- klopt het dat je je huidige hypotheek gaat gebruiken voor de nieuwe woning?
- heb je nog andere kapitaalverzekeringen lopen?
- heb je je oud-regime polis aangemerkt als een kapitaalverzekering eigen woning?

Groeten,

Steven

[Elsje 1]

1) looptijd tot 2012, 152.000
2) in zoverre, ik heb die hypotheek niet nodig om dat huis te kopen ,want de overwaarde van het oude huis is zo hoog, dat ik geen hypotheek meer nodig heb. Maar ik wil hem wel handhaven met het nieuwe huis als onderpand, omdat het zonde is hem nu (met nog 5 jaar te gaan) af te lossen.
3)nee
4)ja

[Steven]

Beste mensen,
- ik wil de spaarhypotheek houden en proberen of die door kan lopen op het nieuwe huis, krijg ik dan te maken met de bijleenregeling?

Je hebt tot het bedrag van je oude hypotheek recht op hypotheekrenteaftrek. Omdat je niet meer bent gaan lenen heb je geen last van de bijleenregeling

- Zo ja, wat zijn dan eigenlijk de financiele consequenties, mag ik helemaal niets meer aftrekken van de rente, of een beetje?

Idem antwoord.

- mocht de bijleenregeling gelden, en ongunstig uitpakken, is het dan raadzaam om die polis t├│ch te laten doorlopen,maar dan zonder hypotheek? En waar moet ik op letten als ik met de verzekeraar ga praten?

Je kunt de spaarverzekering door laten lopen als je de lening meeneemt naar de nieuwe woning

- of kan ik hem toch beter aflossen...auw...wat zonde van het geld...want ik krijg nu natuurlijk veel minder dan over 5 jaar, de spaarhypotheek valt onder het 'ancien regime' (123000 vrijstelling etc)

Het feit dat het een oud-regimepolis was is niet relevant. Je hebt er een kapitaalverzekering eigen woning van gemaakt, zodat de nieuwe regels gelden.

Het is achteraf jammer, dat je de spaarverzekering als KEW hebt aangemerkt. Zonder deze aanmerking was je fiscaal namelijk niet verpicht de eigenwoningschuld af te lossen in 2012. Voor het gedeelte van je schuld dat niet op deze manier wordt afgelost heb je recht op hypotheekrenteaftrek tot 2031.

Groet,

Steven

[Rabogast]

Elsje,

Ik heb nu vier hypotheekadviseurs gesproken, en geen ├®├®n heeft dit aangekaart, maar ik denk dat het toch wel belangrijk is.

Volgens mij heb jij ├®cht de verkeerde adviseurs gesproken zeg.

- heb je je oud-regime polis aangemerkt als een kapitaalverzekering eigen woning?

4)ja

Ik hoop echt voor je dat dit niet waar is.

Zoals ik al aangegeven heb kun je de polis geruisloos (indien box 3) voortzetten bij rabo (inbreng) saldo moet dan rechtstreeks naar verzekeraar overgemaakt worden o.v.v. polisnummer en NIET naar je eigen betaalrekening.
Hanteer exact dezelfde einddatum als de oorpronkelijke polis !

[Steven]

Zoals ik al aangegeven heb kun je de polis geruisloos (indien box 3) voortzetten bij rabo (inbreng) saldo moet dan rechtstreeks naar verzekeraar overgemaakt worden o.v.v. polisnummer en NIET naar je eigen betaalrekening.
Hanteer exact dezelfde einddatum als de oorpronkelijke polis !

Beste Rabogast,

Adviseer je Elsje nou serieus om de huidige spaarverzekering af te kopen en voort te zetten in een Spaarzeker Hypotheek? Dit terwijl ze - terecht - aangeeft dat ze de originele looptijd uit wil dienen, omdat ze niet met de negatieve gevolgen van voortijdige afkoop te maken wil hebben. Dat lijkt mij geen goed advies. Bovendien zijn overbruggingen voor zover ik weet altijd aflossingsvrij.

Groeten,

Steven

[Rabogast]

Beste Rabogast,

Adviseer je Elsje nou serieus om de huidige spaarverzekering af te kopen en voort te zetten in een Spaarzeker Hypotheek? Dit terwijl ze - terecht - aangeeft dat ze de originele looptijd uit wil dienen, omdat ze niet met de negatieve gevolgen van voortijdige afkoop te maken wil hebben.

Steven,

Na verkoop van de woning zal de lening afgelost worden bij Aegon, tevens zal Aegon niet meer de rente vergoeden die ze tot op dat moment ook betalen., deze zal waarschijnlijk gewijzigd worden naar "depositorente".

Om de resterende looptijd nog in aanmerking te komen voor een hogere rentevergoeding kan overwogen worden om de polis aan een spaarzeker bij rabo aan te gaan. Vandaar dat ik adviseerde om hypotheek te vestigen op beide woningen.

[Steven]

Rabogast,

- Afkoop bij Aegon brengt kosten substantiele met zich mee.
- Inkoop bij Interpolis Spaarzeker brengt 3% aankoopkosten met zich mee.
- Daarboven heb je ook nog 1% afsluitprovisie die Elsje bespaart bij het meenemen van de Aegon-hypotheek.
- Indien Aegon een hogere rente vraagt dan Rabobank wordt dat deels gecompenseerd door de spaarvergoeding.

Waarom zou ze voor de Spaarzeker moeten gaan?

Groeten

Steven

[Rabogast]

Waarom zou ze voor de Spaarzeker moeten gaan?

Steven, ik heb nooit geadviseerd om dat te MOETEN doen:

Om de resterende looptijd nog in aanmerking te komen voor een hogere rentevergoeding kan overwogen worden

mijn advies:
Neem beslissing na goede vergelijking !

[Steven]

Beste Rabogast,

Ten eerste:

wij hebben een geweldige spaarhypotheek op het oude huis die over 5 jaar is 'afgelost' en dan 150.000 opbrengt

.....

2) in zoverre, ik heb die hypotheek niet nodig om dat huis te kopen ,want de overwaarde van het oude huis is zo hoog, dat ik geen hypotheek meer nodig heb. Maar ik wil hem wel handhaven met het nieuwe huis als onderpand, omdat het zonde is hem nu (met nog 5 jaar te gaan) af te lossen.

Elsje is - terecht - niet op zoek naar een nieuwe geldverstrekker voor de nieuwe woning. Ze wil alleen een overbrugging. Als je alle kosten van het overstappen meeneemt, is het vrij evident dat het weinig zinvol is om over te stappen.

Ten tweede:

Rabobank is 1 van de tientallen geldverstrekkers actief op de Nederlandse markt. Jij verwijst de hele tijd naar de Rabobank. Wat maakt de Rabobank beter dan alle andere? De overbrugging mag dan wel goedkoop zijn (ik neem maar even aan dat het zo is), maar laten we eerlijk zijn: de overbrugging loopt een paar maanden, dus een procentje meer of minder rente is niet eens zo relevant vergeleken met de kosten die ik eerder noemde.

Groeten,

Steven

[Rabogast]

Beste Steven,

Als 'oude' woning van Elsje verkocht wordt wil ze blijkbaar de spaarhypotheekverzekering door laten lopen, Aegon zal naar alle waarschijnlijkheid niet de huidige rentevergoeding handhaven .

Zij kan dan toch overwegen om de polis voor de resterende periode "in te brengen"in nieuw af te sluiten spaarzekerhypotheek ?

Op basis van bijleenregeling kan hoogte huidige lening gehandhaafd blijven

Rabobank is 1 van de tientallen geldverstrekkers actief op de Nederlandse markt. Jij verwijst de hele tijd naar de Rabobank. Wat maakt de Rabobank beter dan alle andere?

Rabobank is niet beter dan andere maar heeft veel flexibele
mogelijkheden, (indien je juiste adviseur/se treft) vandaar mogelijk hoog marktaandeel ?

groet Rabogast

[Elsje 1]

Ik wil jullie allemaal even nog heel erg bedanken voor het meedenken!

Ik vermoed dat wij niet de hypotheek als KEW hebben aangemerkt, we vullen inderdaad zelf onze aangifte in, maar ik d├®nk dat we toendertijd helemaal niet opgaven dat we deze polis hadden (gewoon uit laksheid, ik geef het toe, meneer de inspecteur

Op de overzichten die de Aegon stuurt, staat elk jaar dat deze polis valt onder de speciale vrijstellingen voor kapitaalverzekeringen blablabla etc. (tot 123.428 pp)

Aegon rente die ze nu vergóeden? Mmmm...hoe kom je daarachter als simpele ziel, ik krijg alleen overzichten waarin staat hoeveel ik moet betálen!

Er staat wel in de kleine lettertjes dat over de premies een rente wordt vergoed, gelijk aan de hypotheekrente (ik n├®├®m aan, de rente die ik nu ook betaal 5,6%). Tsja, als dat straks 2% wordt, is dat even auw, inderdaad. Maar ik hoop dus dat Aegon bereid is om de verzekering ongewijzigd door te laten lopen.

En nog wat kleine lettertjes: "als de hypotheek vervalt wegens verkoop van het onderpand, kan de verzekering max. 2 jr doorlopen in afwachting van een nieuw onderpand. "

Maw het lijkt me vrij gebruikelijk dat je de hypotheek gewoon meeneemt.

Rabogast, ik dank jou ook, maar iets meer je verplaatsen in onze wensen zou je beter staan. En dat zouden ze allemaal moeten doen bij de Rabo, want ik kreeg ontzettende ruzie toen zo'n meisje mij hetzelfde pretpakket wilde aansmeren. En dat allemaal onder het mom van de 'zorgplicht', ja ja.

Ik weet niet of jullie de NRC lezen, maar daar stond afgelopen zaterdag ook een heel aardige column in over de manier waarop hyptheekadviseurs in feite ongestraft ieders portemonee rollen en dat de toezichthouders hier strenger op gaan toezien.

Ik heb nu wel een fijne overbrugging, toch een hypotheek (ja, de Rabo denkt geloof ik echt dat wij in staat zijn nog een 3e hypotheek te nemen en de bloemetjes buiten te gaan zetten 0,5% provisie , en toch maar weer de notaris rijk maken.

Maar dat komt waarschijnlijk omdat we DGA zijn, en ja, niet te vertrouwen he, die vrije jongens. Gelukkig ben ik wel een stuk wijzer dan de 1e keer dat ik een hypotheek afsloot, dankzij dit forum!

[Steven]

Beste Rabogast,

Nog laatste keer van mijn kant:

Beste Steven,

Als 'oude' woning van Elsje verkocht wordt wil ze blijkbaar de spaarhypotheekverzekering door laten lopen, Aegon zal naar alle waarschijnlijkheid niet de huidige rentevergoeding handhaven .

Ze mag kiezen tussen het handhaven van de huidige rente voor de lening en spaarverzekering of overstappen naar de huidige marktrente. Welke het gunstigt is, is afhankelijk van de waarde in de spaarpolis. Ik krijg de indruk dat je de voorwaarden van Aegon niet zo goed kent. Wellicht goed om deze eerst door te nemen? Heb je wel eens gezien hoe de afkoopwaarde van een dergelijk product ontwikkelt gedurende de looptijd?

Tip: verras jezelf eens en neem een kijkje in de financiele bijsluiter:

http://www.aegon.nl/1711/22824/FB_Levensloop_Hypotheek_(LL1.pdf
http://www.aegon.nl/1711/22824/FB_SpaarHypotheek.pdf

Kijk eens goed hoe het nettorendement bij de afkoopwaarde na 1 en na 10 jaar onder dat van 30 jaar ligt. Jij wilt iemand die na al die jaren eindelijk begint te profiteren van het product aanbevelen om het af te kopen?

Zij kan dan toch overwegen om de polis voor de resterende periode "in te brengen"in nieuw af te sluiten spaarzekerhypotheek ?

Ze kan nog duizend-en-een andere opties overwegen. Wellicht heeft ze ook nog andere dingen te doen en besteedt ze liever alleen haar aandacht aan zinvolle opties.

Op basis van bijleenregeling kan hoogte huidige lening gehandhaafd blijven

Eens, maar dat had ik ook al geconcludeerd.

Rabobank is niet beter dan andere maar heeft veel flexibele
mogelijkheden, (indien je juiste adviseur/se treft) vandaar mogelijk hoog marktaandeel ?

Marktleider zijn betekent niet automatisch de beste deal bieden. DSB is ook nummer 1 op haar werkgebied. Rabobank is geen slechte bank. Afhankelijk van de situatie beveel ik het soms aan om naar de Rabobank te gaan.

Sorry voor de toon, maar ik weet niet hoe ik het anders duidelijk kan maken.

Vriendelijke groet,

Steven

[Steven]

Beste Elsje,

Gefeliciteerd met je uitstekende keuze! Ook mooi dat je oude regime polis toch een oud regime polis. Tip: maak alvast een memo voor jezelf in 2012:

Laat de lening gewoon doorlopen tot 2031 en stort een gedeelte van de uitkering uit de spaarhypotheek in een nieuwe KEW/BEW/SEW of wat er op dat moment ook beschikbaar is aan fiscale manier om vermogen op te bouwen voor aflossing van de eigenwoningschuld. De KEW/BEW/SEW moet wel 2010 of eerder starten om te voldoen aan de minimale looptijd van 20 jaar voor de hoge vrijstelling.

De rentevergoeding over je spaartegoed is gelijk aan je hypotheekrente. Het duurt nog wel even voordat die naar 2% gaat, dus maak je daar maar geen zorgen over

Groeten

Steven

[Cnorretje]

Zeer juiste opmerking Steven;

En Elsje laat je niet van de wijs brengen gewoon meenemen die hypotheek van Aegon. Er is geen enkel gegrond argument tegen in te brengen om dat niet te doen.