Hypotheek verlagen of inleggen in spaarpot??

[PST]

De rentevastperiode van mijn spaarhypotheek loopt af per 1-4. Ik heb spaargeld waarvan ik een deel zou kunnen gebruiken bij deze herziening. Daarnaast vraag ik me af welke rentevast periode nu gunstig is.
Gegevens: hyp: 74.000, WOZ 190.000, rente nu: 8,1%, hypotheekspaarpot nu 28.000. looptijd 30jr, waarvan 20 verstreken. Inkomen 60.000
Ik zou 20.000 kunnen missen van mijn spaarrekening en heb dan nog over voor calamiteiten etc.
Het aanbod van mijn bank: 1jr vast: 3.6%, 5jr: 4,35%, 10jr: 5,10%, 20jr: 6,1%
Als ik de hypotheek verlaag met Ôé¼20.000 betaal ik minder rente en hoef minder te sparen, maar de belastingaftrek wordt ook minder. Aflossen mag gratis van mijn bank.
Als ik Ôé¼20.000 inleg gaat de spaarpremie omlaag (en wordt volgens mij zelfs nul bij een rente > +/- 4%, maar het schijnt dat er fiscale regels zijn die dat onmogelijk maken), maar de rente blijft gelijk en dus de aftrek.
Een lage rente geeft een grotere premie om mijn eindbedrag te halen. Met enig rekenwerk kom ik daar wel uit. Die premie is echter niet aftrekbaar en de rente wel. Over de inkomsten van mijn spaarrekening moet ik nu belasting betalen, dat wordt dan minder.
De grote vraag is dus wat is (belastingtechnisch) gunstig, sommige effecten zijn nl. gunstig en anderen juiste niet:
- Geld inleggen in de spaarpot en minder premie betalen?
- De hypotheekschuld verlagen en minder rente betalen (en terugontvangen van de belasting)?
- Welke rentevast periode is slim?
- Is het belasting technisch interessant om de hele hypotheek af te lossen (ik zou dat kunnen, maar dan heb ik (voorlopig) niet veel reserve meer.

-Welk addertje zit hier onder het gras? Wat kan ik het beste doen?
Dank alvast voor jullie antwoorden.

[Variabel]

ik vraag me af of je de rente voor 20 jaar vast kunt zetten als de hypotheek nog maar 10 jaar loopt

verder moet je natuurlijk letten op bandbreedte 10:1

als je extra gaat aflossen zal de maandelijkse inleg omlaag gaan.....danwel de looptijd verkort moeten worden...

welke rentevastperiode is slim ?

je zou misschien denken dat de laagste rente het goedkoopst is...

de spaarhypotheek heeft echter als voordeel dat je spaarpot belastingvrij is , terwijl de hypotheekrente gewoon aftrekbaar is. Als er al een behoorlijke tijd is verstreken en er al wat in het spaarpotje kan het daarom goedkoper zijn om voor een hogere rente te kiezen.

ik heb de gegevens even ingevuld in hypohype...en 5.1 (10jaar ) levert ten opzichte van 3.6 (1jaar) een voordeel op van 1600 euro...

waarbij je dus bij de 1 jaars rente nog risico loopt dat die omhoog gaat ...(of omlaag)


als je kiest voor 5.1 zal je netto maandlast omhoog gaan van 357 naar 379 , wat vreemd lijkt . De rente gaat omlaag maar de netto hypotheek last gaat omhoog, wat komt door het bovenstaande...

gehele hypotheek aflossen zou ik zeker niet doen....enige voordeel is dat je geen bijtelling voor huurwaardeforfait hebt...

ga je in de toekomst een ander huis kopen krijg je ook nog eens te maken met de bijleenregeling...

bij een extra aflossing van 20.000 zou je de looptijd van de hypotheek met 5 jaar kunnen verkorten....een extra storting zal zeker niet kunnen ivm de bandbreedte....zelfs gedurende 5 jaar 2000 euro per jaar extra storten loopt al tegen de bandbreedte aan...