Rente vaste periode banksparen

[runnie]

Ik probeer (ter voorbereiding op aanstaande adviesgesprek) alvast een beetje wijs te worden uit het banksparen maar ben er nog niet helemaal uit.
Ik zie bijvoorbeeld bij banksparen vaak een lange rentevast periode (20-30jaar) voorbij komen. Ik begrijp echter niet helemaal waarom?
Voor mijn gevoel is het verstandiger om te beginnen met een korte rentevaste periode gevolgd door een lange.

Incl toegestane eenmalige stortingen ligt voor ons het omslagpunt bij 12 jaar vanaf start banksparen (nog 22jaar aftrek bij ongewijzigde regelgeving).
Tot dat moment betalen we netto meer dan het opgebouwde potje ons oplevert. Waarom zou ik dan nu de rente lang/hoog voor 15 tot 22 jaar vast zetten?
Is het niet verstandig om bijvoorbeeld 7jaar vast te zetten en vervolgens rente voor 15jaar vast zetten tegen hoge rente. Dan betaal ik nog 5 jaar meer
maar de laatste 10jaar levert het netto meer op dan het kost en ben ik dus gebaat bij een zo hoog mogelijk rente.

Voor maandlasten is keuze niet zo relevant, deze kunnen we bij elke renteperiode uitstekend dragen. Het gaat uitsluitend om de meest lucratieve keuze.
(Eventuele wijzigingen in HRA laat ik aangezien die niet bekend zijn buiten beschouwing).

Graag hoor ik wat er verkeerd is aan mijn zienswijze

[nerd01]

In tegenstelling tot wat veel mensen denken geldt ook bij een spaarhypotheek dat hoe lager de rente is hoe lucratiever. Grofweg kun je wel stellen dat het niet zoveel zin heeft om een eerste rentevaste periode te nemen die langer is dan 1/3 van de looptijd. Je betaalt dan teveel rente. Na die 1/3 looptijd heeft een renteaanpassing nog slechts weinig effect op de totale kosten van de spaarhypotheek. Bij een kortere RVP dan 1/3 van de looptijd heb je wel even het voordeel van een lagere rente, maar loop je de kans dat er daarna een renteaanpassing komt waardoor je toch iets onvoordeliger uitkomt.

[webka]

Bij een korte rentevastperiode (1 jaar bv), moet je je afvragen of een spaarhypotheek uberhaupt nog interessant/goed advies is.
Immers het rendement dat je dan maakt is dermate laag dat ander opties (beleggen met bv een garantie) minimaal net zoveel oplevert, echter met een kans op meer.
Langere rentevastperiodes hebben vanuit dat perspectief wel degelijk een voordeel bij banksparen.