Uitrekenen maandlasten

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

jww
Berichten: 5
Lid geworden op: do 16 apr, 2009 7:17 pm

Uitrekenen maandlasten

Bericht door jww »

Hallo
Misschien kan iemand mij helpen met het volgende.

Ik sluit binnenkort (waarschijnlijk maandag) een hypotheek af bij de rabo.
Nu probeer ik de maandlasten die mij te wachten staan te berekenen maar dit lukt niet of ik denk te moeilijk.
Er zijn een aantal variabelen waarvan ik niet weet hoe te berekenen.
*De hypotheekrente is per jaar*. Ik neem aan dat de rente wordt berekend over de gemiddelde schuld dat jaar (?365 dgn?). (verstrekt hypotheekbedrag + hypotheekbedrag wat er nog open staat na een jaar aflossing / 2, en dit bedrag vermenigvuldigen met het rentepercentage. Als dit correct is dan weet ik nu de jaarrente*.
De rente wordt per maand afgerekend (dus moet ik de rente per dag weten om per maand te weten wat de kosten die maand zijn. Dit is immers vermenigvuldigen met meestal 30 of 31 dagen).
en als kalenderjaar hanteren zij 360 dagen. Nu de vraag:er staat in de offerte: de hypotheekrente is per jaar, is dat dan ook het door hun gestelde kalenderjaar van 360 dagen of per geheel jaar?
Allemaal vrij verwarrend als je er voor het eerst mee in aanraking komt moet ik zeggen.

Alvast bedankt

J.W. Wassenaar
Houston
Berichten: 1379
Lid geworden op: do 11 dec, 2008 10:40 pm
Locatie: Eindhoven

Re: Uitrekenen maandlasten

Bericht door Houston »

Jww,
je gaat een hypotheek aflsuiten maandag, maar heb je wel advies gehad eigenlijk?

Maar goed, dit zijn prachtige vragen voor je rabo adviseur. Misschien kun je je voorstel hier ook eens posten.
jww
Berichten: 5
Lid geworden op: do 16 apr, 2009 7:17 pm

Re: Uitrekenen maandlasten

Bericht door jww »

Hallo,

Alvast bedankt voor de reactie's
@houston
Jww,
je gaat een hypotheek aflsuiten maandag, maar heb je wel advies gehad eigenlijk?

Maar goed, dit zijn prachtige vragen voor je rabo adviseur. Misschien kun je je voorstel hier ook eens posten.
E.e.a. heeft te maken met 2 interim adviseurs (er is binnenkort weer een vaste contactpersoon voor mijn regio, na een lange tijd) daardoor is het advies gedeelte wat rommelig verlopen. Verder wil ik er snel zelf proberen achter te komen aangezien het kort dag is.

@Tukker
Verder is het simpel: hypotheeksom x rentepercentage : 12.
Ok maar...rentepercentage is dat per 360 of 365 dagen, dit is belangrijk want ik wil de rente per dag wil weten (heb ik nodig om maandrente uit te rekenen =30 of 31 dagen)

Jw
Gebruikersavatar
jari
Berichten: 2244
Lid geworden op: ma 02 okt, 2006 6:22 pm

Re: Uitrekenen maandlasten

Bericht door jari »

Jw,

Tukker heeft het al uitgelegd, je kunt gewoon je jaarlasten delen door 12 en je hebt het maandbedrag.
De bank factureert altijd hetzelfde maandbedrag, of het nou februari is met 28 dagen of maart met 31.
Jouw berekening op basis van dagrente is dus niet nodig.
ήÎ×Îó ÎÖήοÎÉΣ ÎÖÎö-ÎòÎö ÎÉΣÎöÎÖÎáÎò ÎÖÎö-ÎòÎö ÎÉÎùÎô
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Uitrekenen maandlasten

Bericht door M_1 »

Volgens mij rekenen de banken in het algemeen in maanden. Een jaar is 360 dagen, een maand 30 dagen. De lasten zijn dan dus elke maand gelijk (als de schuld ook gelijk is...), of het nu januari of februari is. Als dan 10 dagen voor het eind van de maand de hypotheek begint, dan heb je dus ook voor die maand 10/30 van het maandbedrag aan rente.

Ik weet overigens niet of de rente per maand gewoon het jaar% / 12 is, of dat het tot de macht (1/12) is. Kan ook nog iets uitmaken. Maar ik dacht dat het i.h.a. het jaar% / 12 is. Of anders gezegd, dat de banken een bepaald maandpercentage hebben, en dit 'voor het gemak' in offertes en andere papieren omrekenen tot een jaarpercentage door het eenvoudig × 12 te doen. Dus 6% hypotheekrente op papier betekent dan eigenlijk 6%/12 = 0,5% rente per maand (wat eigenlijk via rente-op-rente overeen zou komen met 6,17% per jaar (kun je het nog volgen...?)).

Per maand moet je dan dus 0,5% van de schuld op dat moment betalen. Heb je bv. begin januari 2 ton schuld, dan moet je over die maand 1000 euro rente betalen. Los je daarnaast die maand ook 200 euro af, dan is de schuld na die maand verlaagd tot 199.800, en hoef je over februari nog maar 999 euro rente te betalen. Los je die zelfde maand bv. 201 af (het idee van een annuitaire lening: rente plus aflossing blijft gelijk), dan is de schuld de maand daarna nog maar 199.599 en hoef je nog maar 997,99 aan rente te betalen. En ga zo maar door.
Gebruikersavatar
jari
Berichten: 2244
Lid geworden op: ma 02 okt, 2006 6:22 pm

Re: Uitrekenen maandlasten

Bericht door jari »

Voor de berekening van je eigen begroting moet je gewoon de nominale rente nemen, dus jaarrente delen door 12.
Effectieve rente ligt hoger bij maandelijkse betaling achteraf ten opzichte van jaarlijkse rentebetaling. Effectieve rente die verplicht in offerte staat roept altijd meer vragen op dan antwoorden bij consumenten.
ήÎ×Îó ÎÖήοÎÉΣ ÎÖÎö-ÎòÎö ÎÉΣÎöÎÖÎáÎò ÎÖÎö-ÎòÎö ÎÉÎùÎô
jww
Berichten: 5
Lid geworden op: do 16 apr, 2009 7:17 pm

Re: Uitrekenen maandlasten

Bericht door jww »

Hallo,

Als ik het dus goed begrijp is dat als de banken bv roepen de rente is 6% per jaar, dat ze dan in mijn geval bedoelen de rente is 6% per 360 dagen.
Ik ben wellicht geen licht maar kan soms toch aardig rekenen, maar hoe zit het volgende dan:
De jaarrente die ik moet betalen komt volgens mij tot stand door "schuld op 1 jan en schuld op 31 dec, (dus 365 dgn),/2 (gemiddelde schuld), maal rentepercentage. Of niet? maar ook is het zo dat de jaarrente over 360 dagen gaat (dus zeg maar tot kerst). Er klopt dan iets niet met die laatste dagen en volgens mij is dat met appels en peren rekenen.
Nou zal het best kloppen want het denkwerk is al voor mij gedaan alleen kan ik er met mijn pet nog niet bij.
Wellicht bedoelen ze bij de bank met jaar rente, 12 maandelijkse rente?, maar ook dit klopt weer niet want ook dat zijn geen 360 dagen.

Jw
Gebruikersavatar
jari
Berichten: 2244
Lid geworden op: ma 02 okt, 2006 6:22 pm

Re: Uitrekenen maandlasten

Bericht door jari »

Inderdaad Tukker.
Iedere maand wordt gewoon de jaarlijkse rente over de hypothee / 12 afgeschreven van de rekening.
ήÎ×Îó ÎÖήοÎÉΣ ÎÖÎö-ÎòÎö ÎÉΣÎöÎÖÎáÎò ÎÖÎö-ÎòÎö ÎÉÎùÎô
jww
Berichten: 5
Lid geworden op: do 16 apr, 2009 7:17 pm

Re: Uitrekenen maandlasten

Bericht door jww »

Ok bedankt voor zover.
Mijn adviseur zei wel: "rente per maand kan verschillen afhankelijk van het aantal dagen van die betreffende maand"
en..
in mijn offerte staat ook duidelijk bij het kopje "renteberekeningsmethode en periode":Voor berekening van de rente wordt het aantal dagen van een kalendermaand gesteld op het juiste aantal dagen en dat van een kalenderjaar op 360 dagen.

Dit stokt m.i. niet met rente gewoon door 12 maanden delen, of mijn adviseur zit fout.

jw
Houston
Berichten: 1379
Lid geworden op: do 11 dec, 2008 10:40 pm
Locatie: Eindhoven

Re: Uitrekenen maandlasten

Bericht door Houston »

jww schreef:Mijn adviseur zei wel: "rente per maand kan verschillen afhankelijk van het aantal dagen van die betreffende maand"
dat kan wel zo zijn, maar ze factureren echt 12 x hetzelfde bedrag. Wel speelt dit als je bv de 15e je huis verkoopt en er wordt een dagrente berekend t/m de aflosdatum.
pault
Berichten: 521
Lid geworden op: vr 13 mar, 2009 3:48 pm

Re: Uitrekenen maandlasten

Bericht door pault »

het werkt zo:
de rente die je betaalt is bij gelijkblijvende schuld inderdaad hypotheekbedrag x rente%/12
dan heb je de maandrente
deel je dit door 30 (bank gaat inderdaad uit van maand van 30 dagen), dan heb je de dagrente.
bij particuliere hypotheken betaal je altijd 30x de dagrente
bij bedrijfsfinancieringen echter het werkelijk aantal dagen x dagrente (dus januari is duurder dan februari)

raar fenomeen is dat als je bv op 29 mei de hypotheek in laat gaan, je over mei gewoon 3 dagen moet afrekenen, dus 29, 30 en 31 mei.
en het mooie is, als je 28 februari zou passeren, betaal je maar liefst 3 dagen, 28 februari, maar ook de meestal fictieve dag 29 en de niet bestaande 30 februari!
(bij particulieren dan; bedrijven betalen meestentijd het werkelijk aantal dagen).

los je tussentijds af, dan is vanaf het moment dat de aflossing binnen is bij de bank, een nieuwe dagrente van toepassing, dus om dan de maandrente te bepalen, moet je de oude dagrente x aantal dagen plus nieuwe dagrente x aantal dagen doen.

dagrente is dus wel degelijk een erg belangrijke grootheid, zeker bij eindafrekeningen bij verkoop woning ofzo.

pault
jww
Berichten: 5
Lid geworden op: do 16 apr, 2009 7:17 pm

Re: Uitrekenen maandlasten

Bericht door jww »

@pault,

Is i.d.d. een bedrijfsfinanciering.
Hypotheek zal 1-5 ingaan en er wordt maandelijks afgelost. Mijn verwarring ontstaat omdat er gesproken wordt over een jaarrente. Dan ga ik er van uit dat je het rentebedrag over een jaar (Saldo begin en einde van het jaar van 365 dgn) moet uitrekenen om tot een dagrente te komen. Vervolgens weet je dan (omdat elke maand weer langer of korter is) je totale kosten (rente en aflossing). Maar omdat er ook weer gesproken wordt over een jaar van 360 dagen weet ik niet of mijn berekening klopt.
Vandaar. Wellicht denk ik te moeilijk.

Alvast bedankt voor je reactie Jw
Gebruikersavatar
jari
Berichten: 2244
Lid geworden op: ma 02 okt, 2006 6:22 pm

Re: Uitrekenen maandlasten

Bericht door jari »

Koekoek, en het is ineens een bedrijfsfinanciering :D (of ik heb er overheen gelezen..). Bij een bedrijfsfinanciering is het gebruikelijk dat de verstrekker 360 dagen als grondslag neemt en werkt dan ook (iets) anders dan bij een reguliere eigenwoning hypotheek. Bij zakelijke financieringen worden trouwens onderling weer verschillende grondslag gebruikt, waarvan 30/360 een mogelijkheid is (maand 30/jaar360). Maar inmiddels heb je je adviseur al gebeld natuurlijk om het definitief af te stemmen....toch? :idea:
ήÎ×Îó ÎÖήοÎÉΣ ÎÖÎö-ÎòÎö ÎÉΣÎöÎÖÎáÎò ÎÖÎö-ÎòÎö ÎÉÎùÎô
Hendrik12
Berichten: 1
Lid geworden op: di 07 mei, 2013 11:35 pm

Re: Uitrekenen maandlasten

Bericht door Hendrik12 »

Leuk om te lezen hier. Ik leer elke dag weer bij. Groetjes spam

Fijn dat je het hier leuk vindt Hendrik, jammer dat je er van die kansloze spam aanplakt.
groetjes,
Tukker, moderator
Plaats reactie