Einde rentevaste periode banksparen

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

Einde rentevaste periode banksparen

Berichtdoor Sheye.lung@gmail.com » zo 21 jul, 2019 11:54 am

Goedemiddag,

Het einde van mijn rentevaste periode komt sneller aan dan gedacht. Ik dacht ‘lang’ vastzetten maar na het lezen van verschillende berichten weet ik het nu niet zo goed. Wie kan mij advies geven met betrekking tot einde rentevaste periode met een bankspaarhypotheek?

Huidige situatie:
Rabo opbouwhypotheek sinds 1 augustus 2009
220.000 euro
5,3% 10 jaar vast
Eindspaarbedrag 120.000 euro
Opgebouwd 42.136,83
(Tussentijds een paar keer extra ingelegd)

971,67 euro pm rente
81,92 euro pm spaarinleg

WOZ waarde 235.000 euro
Jaarinkomen 40.000 euro

Ik heb nu een voorstel gekregen met
1 jaar vast 1,5% = 275 euro pm rente en 352,82 euro pm spaarinleg

3 jaar vast 1,8% = 330 euro pm rente en 329,85 pm spaarinleg

5 jaar vast 2% = 366,67 pm rente en 314,69 pm spaarinleg

10 jaar vast 2,3% = 421,67 pm rente en 292,18 pm spaarinleg

15 jaar vast 2,8% en 20 jaar vast 2,9%

Ik wil graag netto lage maandlasten aangezien ik niet verwacht dat mijn salaris de komende jaren stijgt. Misschien wil ik over 4 a 5 jaar verhuizen aangezien dan mijn dochtertje wat ouder is.

Hoe lang kan ik het beste de rente vastzetten? En zijn er nog andere dingen die ik kan wijzigen?

Alvast bedankt.

Groeten,
Sheye
Sheye.lung@gmail.com
 
Berichten: 3
Geregistreerd: zo 21 jul, 2019 11:52 am

Re: Einde rentevaste periode banksparen

Berichtdoor SimpleMind » di 23 jul, 2019 2:08 am

Jammer dat het waarschijnlijk maar 1 deel is, anders zou je voor het spaar en aflossingsvrije deel verschillende looptijden kunnen gebruiken om wat meer zekerheid naar de toekomst te bieden.
Voor nu is een lagere rente simpelweg gunstiger. En zolang het 1 deel blijft zal het bij deze bedragen niet direct veranderen. Wel zal een hogere rente in de toekomst minder impact hebben door de positieve werking van het spaardeel. Je lasten zullen voor de resterende loootijd dus waarschijnlijk permanent lager worden dan nu.

Persoonlijk zou ik bij deze getallen voor maximaal 5 jaar gaan. Hoe lager de rente hoe harder het spaarsaldo stijgt, wat gunstiger is ook voor de toekomst. Je zoekt wat zekerheid dus dan zou 3-5 jaar wellicht een goede keuze zijn.

Overigens zit er iets in de getallen dat niet helemaal lijkt op een standaard hypotheek met looptijd van 30 jaar. Looptijd toevallig 25 jaar? of ingekort ivm extra stortingen?

Nog andere dingen die je kunt wijzigen: wellicht de lagere lasten weer gebruiken voor wat extra inleg (en eventueel aflossen "aflossingsvrije deel" of juist een spaarpot).
Houd er rekening mee dat als je over 4-5 jaar wilt verhuizen een behoorlijke spaarpot goed kunt gebruiken!! (Dus eerst voldoende sparen en pas daarna extra inleggen/aflossen).
SimpleMind
 
Berichten: 1299
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Einde rentevaste periode banksparen

Berichtdoor Sheye.lung@gmail.com » di 23 jul, 2019 5:03 pm

Dank je wel voor je reactie.

Mijn eindspaardoel is 153.999 en niet 120.000, door de extra inleg mijn spaardoel verhoogd. Dat is nu niet meer mogelijk. Alleen extra inleggen zodat de maandelijkse lasten omlaag kunnen. Maakt dat het kloppend in je berekeningen?

Volgens de adviseur is het mogelijk om verschillende looptijden te hanteren? Wat zou dan handig zijn?

Als ik nu de maandlasten bereken dan is 1 jaar vastzetten netto gunstiger dan de andere periodes namelijk 513 euro. Zou 1 jaar vastzetten dan ook een optie zijn?
Sheye.lung@gmail.com
 
Berichten: 3
Geregistreerd: zo 21 jul, 2019 11:52 am

Re: Einde rentevaste periode banksparen

Berichtdoor SimpleMind » wo 24 jul, 2019 8:07 pm

Dat maakt het plaatje wel een stuk duidelijker. Verhogen mag nu inderdaad niet meer. Maar dat betekent ook dat je "aflossingsvrije" deel eigenlijk nog maar 66k is...
Hierdoor zal het het risico van een hogere rente in de toekomst nog beperkter worden. Dan zou ik persoonlijk dus eerder voor 1-3 jaar gaan.

Waarschijnlijk moet je eerste splitsen om het aflossingsvrije deel afzonderlijke te kunnen vastzetten. Als dat (met zeer beperkte kosten) kan kun je overwegen om het volgende te doen.
Zolang het spaardeel voordeliger is met lage rente zo kort mogelijk vasthouden (dus 1-3 jaar). Hoe lager de rente hoe lager de kosten en tegelijk hoe sneller de groet van het spaarsaldo. Als het spaardeel flink is gegroeid komt er een punt waarbij een hogere rente gunstiger wordt. Op dat moment kun je dan zo lang mogelijk vastzetten tegen de hoogst mogelijke rente om maximaal te profiteren.
Voor het aflossingsvrije deel kun je eventueel een wat langere periode kiezen. Dit iets net iets duurder maar geeft wat meer zekerheid opblijvend lage kosten op de lange termijn.
Als je over 4-6 jaar wilt verhuizen zou ik de rente op dit deel echter ook niet langer vastzetten dan 5 jaar. (Waarom hogere rente betalen als je over 5 jaar wellicht beter ergens anders kunt afsluiten...)

Hoop dat dit helpt.
SimpleMind
 
Berichten: 1299
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Einde rentevaste periode banksparen

Berichtdoor Sheye.lung@gmail.com » wo 24 jul, 2019 9:24 pm

Zeker. Dank je wel.
Sheye.lung@gmail.com
 
Berichten: 3
Geregistreerd: zo 21 jul, 2019 11:52 am

Re: Einde rentevaste periode banksparen

Berichtdoor Rins » ma 12 aug, 2019 2:22 pm

Goedemiddag,

Ik check regelmatig de rente standen van de ING omdat mijn rente vast periode binnenkort afloopt.
6 weken geleden ontving ik per post (ongevraagd) een voorstel van De ING bank waarin ik opnieuw mijn hypotheek mag verlengen.
Met de mededeling dat ik voor 1 oktober (einde renteperiode) moet beslissen anders verlengen ze automatisch met 5 jaar. (mag dat?)

Wist u dat:
Bij de ING Bank, u automatisch in de laatste 3 maanden van uw rentevast periode een rentevoorstel van hun ontvangt?
Met als nadeel dat de ING bank precies bepaald wanneer dit gebeurd en dat deze vast staan?
U zelf niet een offerte ontvangt waneer u erom vraagt, ik heb dit geprobeerd maar de ING Bank doen dit liever niet en bedenken telkens een andere reden niet te hoeven offreren!!!

Ondertussen is de rente van de ING bank 0,32% gedaald en zijn de rentes welke ik heb ontvangen niet meer marktconform.
Andere Banken zijn dus goedkoper en overstappen zou een logische keuze zijn.
Maar overstappen is ook niet prettig omdat de gekoppelde betaalrekening actie ook bij andere banken geldt.
Overstappen betekend een andere betaalrekening, werkgevers informeren, andere rekeningen opzeggen en nieuwe pincode etc etc. dus helemaal niet zo makkelijk.

Tip, bedenk wanneer jou rente vastperiode verloopt en ga op tijd aan de slag. Geef aan niet automatisch een voorstel te willen ontvangen (doe dit per email). Uiteraard wel op tijd verlengen of oversluiten.

Verlengen tegen hogere rente of oversluiten met wat extra werk?

Met vriendelijke groet,

Rins
Rins
 
Berichten: 1
Geregistreerd: ma 12 aug, 2019 12:48 pm

Re: Einde rentevaste periode banksparen

Berichtdoor SimpleMind » ma 12 aug, 2019 4:23 pm

Beste Rins,

Waarschijnlijk handiger om hiervoor nieuw onderwerp te maken. Verder is je berichtje beetje stemmingmakerij. Ik denk dat ING zich hier prima gedraagt en er is ook eigenlijk niets aan de hand voor zover ik het nu lees.
Daarom voorlopig het volgende antwoord:

Wist u dat:
- ING, net als alle geldverstrekkers, verplicht is uiterlijk 3 maanden voor einde rentevastperiode een voorstel te doen? Dit heeft dus niets te maken met voordeel ING
- Overstappen van hypotheek en betaalrekening los van elkaar kunnen? Bij banken is er vaak een soort ‘koppelvoordeel’. Maar je kunt elders vaak nog veel gunstiger terecht dan bij je huisbank!
- Je ook tussentijds je hypotheekrente kunt aanpassen? Eventueel met een afkoopboete? Kan dus ook 4 maanden voor aflopen periode of vlak na ingaan nieuwe periode.
- Je als de aanbieding je niet bevalt elders een beter voorstel kunt vragen? 3 maanden is meestal genoeg om dat te regelen! Ook kun je nu kiezen voor de kortst mogelijke periode. Kun je snel weer herzien, of makkelijk oversluiten.
SimpleMind
 
Berichten: 1299
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Einde rentevaste periode banksparen

Berichtdoor M_1 » ma 12 aug, 2019 5:08 pm

Inderdaad, wat simplemind al aangeeft, dit is geen beslissing of keuze van de ING. Het is vanuit de Europese wetgeving opgedragen dat je (tenminste) drie maanden van tevoren een onvoorwaardelijke (en dus ook niet meer dalende) offerte ontvangt. Dit is dus iets wat bij iedere geldverstrekker speelt.

Dit is zodat je precies weet waar je aan toe bent en dus ook voldoende tijd hebt om eventueel bij andere geldverstrekkers een offerte aan te vragen.
M_1
 
Berichten: 2971
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am


Keer terug naar Hypotheekrente

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 4 gasten

cron

Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling