omzetten hypotheek einde rentevaste periode

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

omzetten hypotheek einde rentevaste periode

Berichtdoor QAS » wo 20 maart, 2019 11:10 am

Heren en Dames,

Ben nieuw op het forum dus hopelijk doe ik alles juist.

Het is nu het einde van mijn 10 jaar rentevast, renteherziening.
Ik heb momenteel een Delta Lloyd Solide Koers hybride spaarhypotheek (voorheen combiplus genoemd)
Deze ben ik aan omzetten naar Banksparen (Zekerplus) samen met mijn adviseur.
Hierbij wordt de opgebouwde levensverzekering (100% spaar) omgezet/doorgestort naar banksparen.
Het blijft een Solide Koers Hybride hypotheek maar ipv opgebouwde waarde levensverzekering wordt dit deel bankparen.

Ik woon samen met mijn vriendin in mijn huis.
We willen evt als er iets moois op ons pad komt verhuizen maar we hebben geen haast.

Ik heb het volgende renteaanbod ontvangen voor 10 jaar.

U leent een bedrag van €112.612,91
Marktwaarde woning € 187.500.00 (WOZ € 292.000)

leningdeel 1
hypotheekvorm - aflossingsvrij
uw schuld op op 1 april 2019 - € 31,412,91
rentepercentage 2,50 %
Looptijd 20 jaar
bedrag dat u betaalt (rente) € 65,44 per maand

leningdeel 2
hyptheekvorm (na omzetting)
hypotheekvorm - Zekerplus Hypotheekrekening
uw schuld op op 1 april 2019 - € 81.200,00
rentepercentage 2,50 %
looptijd 20 jaar
bedrag dat u betaalt (rente) € 169,17 per maand

//////////////////////////////////////////

mijn gegevens,

hybride / huidige levensverzekering opgebouwde waarde per 20-03-2019 is € 14,006,00 (huidige schuld € 8.200,00)
Aflossingsvrij huidige schuld is € 31.412,91 (was € 69.000 maar is gedeelte van afgelost door schenking ouders)

Nu lees ik dat het vaak verstandiger is om je rentevast periode kort vast te zetten (1 a 2 jaar) en deze later vast te zetten als de rente weer stijgt.

Is dit in mijn situatie ook het geval? (sorry voor het vragen maar weet er gewoon niet genoeg van af)
Heb het met mijn adviseur eigenlijk alleen over 10 of 20 jaar rentevast gehad terwijl ik er denk ik nu toch verstandig aan doen deze kort vast te zetten?

Hoop van jullie expertise gebruik te mogen maken.
QAS
 
Berichten: 3
Geregistreerd: za 16 maart, 2019 6:57 am

Re: omzetten hypotheek einde rentevaste periode

Berichtdoor SimpleMind » wo 20 maart, 2019 11:25 am

Meestal is het aanhouden van een (bank)spaarconstructie gunstig. Maar als deze getallen kloppen (WOZ 292k) dan is dit mogelijk een situatie waarbij simpele annuiteiten/aflossingsvrije vorm mogelijk gunstiger kan zijn.
Heeft de adviseur dit scenario ook doorgerekend? Voordeel renteaftrek is eigenlijk bijzonder laag (en vanaf 2023 nihil!) en bij deze bedragen kun je een heel veel lagere rente krijgen voor 10 jaar vast.
Ik zou in dit geval eens heel serieus een gehele omzetting doorgerekend willen zien.

Mocht je bij de bankspaar blijven: ja dan is lage rente bij een korte periode voordeliger. Bovendien is bij 10 jaar en deze rente er toch al geen echt voordel renteaftrek meer vanaf 2023....
SimpleMind
 
Berichten: 1299
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: omzetten hypotheek einde rentevaste periode

Berichtdoor QAS » wo 20 maart, 2019 9:01 pm

Bedankt voor de snelle reactie!
Mijn WOZ aanslag voor 2019 is inderdaad €292.000.
Ik zal mijn adviseur je respons eens voorleggen.
Doe ik er in de tussentijd wel verstandig aan om dit product om te zetten naar banksparen?
Of heeft dit eigenlijk geen voordeel tegenover de oude spaarvorm (levensverzekering)?
QAS
 
Berichten: 3
Geregistreerd: za 16 maart, 2019 6:57 am

Re: omzetten hypotheek einde rentevaste periode

Berichtdoor M_1 » wo 20 maart, 2019 9:31 pm

Ik ben het dit keer niet helemaal met simplemind eens. Dit aangezien er de wens is om mogelijk over afzienbare tijd iets anders te kopen.

Als ik er even vanuit ga dat je een (veel) duurder huis wil kopen, en dus ook een veel hogere hypotheek zult gaan nemen, dan zal de te betalen rente waarschijnlijk een stuk meer stijgen dan het eigenwoningforfait. Met als gevolg dat er toch wel een redelijk behoorlijke renteaftrek kan komen en (bank-)sparen wellicht toch een stukje interessanter wordt.

Uiteraard is het zeker verstandig een en ander ook te vergelijken met bijvoorbeeld 'gewoon' annuïtair. Zeker als dat tegen een lager rentepercentage kan, is dat wellicht toch interessant. Wat de rente betreft, die zou ik nog niet al te lang vastzetten. Langere rentes zijn soms behoorlijk veel duurder dan korte rentes (bv 5 jaar). En als je binnen de rentevastetijd zou willen verhuizen, dan is de kans groot dat je toch een andere hypotheek wilt. Als je dan voor niets de rente veel langer hebt vastgezet, dan heb je ook voor niets die hogere rente betaald.
M_1
 
Berichten: 2971
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: omzetten hypotheek einde rentevaste periode

Berichtdoor QAS » do 21 maart, 2019 7:04 am

Wederom bedankt voor de snelle reactie, wordt erg gewaardeerd!
Het is inderdaad uiteindelijk de planning een groter (duurder) huis te kopen.
Dus dan is de situatie die jij schetst meer van toepassing op ons.
Heeft het echter nog wel nut (aangezien de lasten zo laag zijn) te storten in het spaardeel?
Of krijg ik dan problemen met de bandbreedte? (hoop dat dit niet te off-topic is)
Nogmaals bedankt voor jullie vlotte respons!
QAS
 
Berichten: 3
Geregistreerd: za 16 maart, 2019 6:57 am

Re: omzetten hypotheek einde rentevaste periode

Berichtdoor SimpleMind » vr 22 maart, 2019 5:03 pm

Wat M_1 aangeeft is uiteraard juist maar we zijn het niet oneens denk ik. Wellicht was ik niet helemaal helder in de formulering. Ik zou vooral de berekening eens willen zien.

Zoals eerder aangegeven is aanhouden meestel voordeliger. In dit geval ben ik echter ook benieuwd naar het plaatje waarbij er als alternatief een veel goedkopere annuiteit vergeleken wordt. Zelfs met de verhuizing naar een iets duurder huis twijfel ik op basis van deze cijfers of dat niet net zo voordelig of zelfs iets gunstiger kan zijn. Als het huis veel duurder is zal aanhouden wel voordeliger zijn. Rente voor 10 jaar annuiteit bij deze cijfers kan onder de 1,8%. Dan is 2,5% bij spaar wel erg hoog, en bij huidige spaarsaldo zeker nadelig. Dit even los van de discussie dat zoals eerder gezegd korte periode met lagere rente gunstiger is.

Ik heb het nog niet uitgerekend maar ik zou in dit geval niet blindelings spaarvariant vasthouden.
Laat een paar plaatjes doorrekenen ook met een mogelijke verhuizing naar een iets duurder huis.
En voor nu zou ik zeker een kortere periode nemen.
SimpleMind
 
Berichten: 1299
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm


Keer terug naar Hypotheekrente

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 2 gasten


Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling