Aflopen rentevast periode banksparen... Wat is wijsheid

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

Aflopen rentevast periode banksparen... Wat is wijsheid

Berichtdoor Driessen77 » do 03 jan, 2019 4:05 pm

Beste leden,

In februari loopt na 15 jaar de rentevastperiode af van het bankspaargedeelte bij de Rabobank. Eerst wat gegevens alvorens mijn vraag:
- Totale hypotheek €210000 gestart in feb 2004
- €140.000 banksparen. Rente 5,1% loopt af in feb 2019. Opgebouwd spaarbedrag €42.000
- €70.000 aflossingsvrij. Rente 2,3% loopt af feb 2020
- IB 38,1%

Wat is nu slim? Rente voor het bankspaar gedeelte lang (15 jaar) vast te zetten of kort en hopen dat daarna de rente is gestegen? Uit een berekening van de adviseur blijkt dat de netto kosten van 10 of 20 jaar vast bijna gelijk liggen en zo'n €15 meer zijn dan de huidige inleg per maand.
De nieuwe rente tarieven zijn:
1,5% bij 1 jaar
1,8% bij 3 jaar
2% bij 5 jaar
2,4% bij 10
2,9% bij 15 jaar

Het aflossingvrije gedeelte wil ik beetje bij beetje gaan aflossen.

Mvg Paul Driessen
Driessen77
 
Berichten: 2
Geregistreerd: do 03 jan, 2019 3:52 pm

Re: Aflopen rentevast periode banksparen... Wat is wijsheid

Berichtdoor SimpleMind » do 03 jan, 2019 5:20 pm

Even een kleine controle. Bij deze gegevens zou de nieuwe last volgens mijn juist ongeveer €10 goedkoper moeten worden.
Ook zou ik de huidige afkoopwaarde iet hoger verwachten... Wat is de WOZ-waarde?

Maar op basis van de gegevens: Er is geen glazen bol. Maar de kans dat de rente over 5 jaar veel lager is dan nu is toch niet zo heel groot.
Daarom is nu kiezen voor 5 jaar (of misschien zelfs 3) het eerste waar ik aan zou denken.
Netto lasten zullen nu ongeveer gelijk zijn (zelfs net iets lager) als bij keuze voor 10 of 20 jaar, waarbij je spaarsaldo juist harder oploopt.
Als over 5 jaar de rente stijgt zullen je lasten juist dalen en heb je extra voordeel.

Volgend jaar zal de rente op aflossingsvrije deel worden herzien. Mogelijk ook lager (maar dat weet je eind dit jaar pas).
In plaats van extra aflossen op aflossingsvrije kun je ook kiezen om juist wat extra in te leggen op spaardeel.
Daarmee profiteer je extra van de spaarconstructie (en dan kan nu 3 jaar vast zetten ook handig zijn)..
Door extra inleggen dalen je lasten en hiermee zou je weer extra kunnen sparen of gaan aflossen op aflossingsvrij...
SimpleMind
 
Berichten: 1225
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflopen rentevast periode banksparen... Wat is wijsheid

Berichtdoor Driessen77 » do 03 jan, 2019 6:57 pm

Bedankt voor je snelle reactie.

De WOZ-waarde is €185000. Maar is deze relevant? Betreft een hypotheek met NHG.
Wat bedoel je overigens met de afkoopwaarde?

Het vast zetten voor 3 of 5 jaar lijkt me idd ook voor nu de beste keuze.
Morgen nog eens bellen met de bank wat het premie bedrag wordt met 3 of 5 jaarrente vast periode.
Kreeg nl het gevoel bij het advies gesprek dat zei meer baat hebben bij een lange rente vastperiode.
Driessen77
 
Berichten: 2
Geregistreerd: do 03 jan, 2019 3:52 pm

Re: Aflopen rentevast periode banksparen... Wat is wijsheid

Berichtdoor SimpleMind » do 03 jan, 2019 7:18 pm

Waarom WOZ? Ik ben op zoek naar een reden waarom de bank aangaf dat nieuwe lasten iets hoger zouden worden. Hele hoge WOZ waarde zou dit misschien kunnen verklaren omdat er dan mogelijk (effiectief gezien) geen renteaftrek meer zou zijn. Is bij jullie niet aan de orde. Wellicht toch een misverstand of typefout ergens.

Vergeet afkoopwaarde. Deze term speelt bij traditionele spaarhypotheek/verzekering. Gezien 2004 was ik hiervan uitgegaan. Zie dat het nu banksparen is.
Banksparen is pas in 2008 gekomen. Waarschijnlijk zijn jullie later overgestapt. Dit verklaard wellicht de afwijking van het opgebouwde spaarsaldo.

Mijn idee is vooralsnog 5 jaar. Maar vraag je adviseur om de nieuwe spaarbedragen bij een paar varianten die je overweegt..
Geeft ook een beter beeld van de nieuwe kosten. Waarom ze nu aangeven langere periode is mij een beetje een raadsel... (voor aflossingvrije deel kan ik dit begrijpen...)
(Het is welllicht beetje standaard antwoord van de adviseur geweest, maar laat deze maar onderbouwen waarom... )
SimpleMind
 
Berichten: 1225
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm


Keer terug naar Hypotheekrente

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 1 gast

cron

Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling