Nieuw Rentevoorstel Bankspaar/Aflossingsvrij combi

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

Nieuw Rentevoorstel Bankspaar/Aflossingsvrij combi

Berichtdoor RB14 » do 22 feb, 2018 6:15 pm

In 2010 hebben wij een woning gekocht met een hypotheek van Rabobank met 50% bankspaar en 50% aflossingsvrij. De eerste rente periode stond vast voor 8 jaar (dit ivm aangaan eerste hypotheek in 2008 en zodoende het totaal niet boven de 30 jaar te laten komen)
Nu hebben we een nieuw rente voorstel ontvangen van Rabobank, maar het is moeilijk een keuze te maken tussen kort vastzetten of toch lang.

WoningTaxatie: €340.000/€365.000
WOZ: €259.000
Hypotheek onder NHG: €300.000 waarvan €150.000 BankSpaar en €150.000 Aflossingsvrij
Rentepercentage van Maart 2010 t/m FEB 2018: 5%
HRA: 42%

Huidige inleg €204 per maand en opgebouwd inmiddels per FEB 2018: €24.078

Voorstel
1 jr 1,5%
5 jr 2,0%
10jr 2.2%
15jr 2.8%
20jr 3,1%

We neigen naar 20jr omdat die zekerheid lekker is, maar het voordeel van een hogere rente laat in het traject kan met een hogere spaarpot weer extra voordeel opleveren. Maar die hoge rente drukt wel enorm op het aflossingvrij deel want dat is puur verloren geld.

Wie heeft een advies of wellicht iets wat ik over het hoofd zie wat ook een toevoeging kan zijn bij het maken van onze keuze?

Alvast dank!
RB14
 
Berichten: 4
Geregistreerd: do 22 feb, 2018 5:43 pm

Re: Nieuw Rentevoorstel Bankspaar/Aflossingsvrij combi

Berichtdoor M_1 » vr 23 feb, 2018 4:04 pm

Het verschil in rentetarief tussen 10 en 20 jaar vond ik behoorlijk groot. 20 jaar vast betekent veel hogere rente en iets lagere maandelijkse stortingen. Onder de streep zul je per maand netto zo'n 75 euro duurder uit zijn bij 20 jaar vast. Best veel.

Als je 10 jaar vast neemt, dan kun je die uitgespaarde euro's als extra storting gebruiken. Dan heb je over tien jaar ongeveer 10.000 euro meer in de spaarpot zitten.

Omdat de spaarpot over tien jaar sowieso al flink gevuld is, betekent een eventuele rentestijging niet meteen veel hogere maandlasten. Iedere procent hogere rente betekent ongeveer 50 euro hoger lasten. De rente zou dan dus sowieso al anderhalf procent mogen stijgen voordat je maandelijks meer lasten gaat betalen dan met de twintig jaar vaste rente. En pas als de rente nog anderhalf procent meer gaat stijgen ben je ook het voordeel van de komende tien goedkopere jaren kwijt.

Dan heb ik nog niet eens rekening gehouden met het feit dat je ook nog te maken hebt met inflatie, loonstijgingen etc. Oftewel, ik zou de rente niet voor twintig jaar vast zetten.
M_1
 
Berichten: 2880
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: Nieuw Rentevoorstel Bankspaar/Aflossingsvrij combi

Berichtdoor SimpleMind » vr 23 feb, 2018 9:45 pm

Helemaal eens met M_1.

Bedenk bovendien welk risico je probeert af te dekken. De huidige rente is ook 5%... tenzij je bang bent dat de rente over 10 jaar veel hoger staat dan 5% zou ik nu geen 20 jaar vastzetten.

Wat missen jullie:
1) Misschien een adviseur die de verschillende toekomstscenarios kan schetsen zodat jullie een beter inzicht krijgen in de risico's.
2) Bestaat de hypotheek uit één deel of is het aflossingsvrije deel een los deel. In het laatste geval kun je ook overwegen om voor beide delen een andere rentevastperiode te kiezen.
SimpleMind
 
Berichten: 1192
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Nieuw Rentevoorstel Bankspaar/Aflossingsvrij combi

Berichtdoor M_1 » za 24 feb, 2018 8:49 am

Waar mij ook opvalt is het grote verschil tussen taxatiewaarde en WOZ waarde. Hoe komt dit? Is die taxatiewaarde objectief vastgesteld of is het een aanname op basis van andere woningen in de buurt?
M_1
 
Berichten: 2880
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: Nieuw Rentevoorstel Bankspaar/Aflossingsvrij combi

Berichtdoor RB14 » za 24 feb, 2018 11:43 pm

Bedankt voor de reacties. Hier kan ik echt iets mee. Inderdaad is het puur angst dat over 10 jaar toch ineens de rente gigantisch omhoog zou zijn gegaan wat ons richting de 20 jaar drijft. Puur rationeel bekijken met jullie tips dan is 10 jaar een logischere keuze. Of zou nog korter nog interessanter zijn?

Om de vragen te beantwoorden;

De woz is erg laag ten opzichte van de laatste taxatie omdat de woz gebaseerd is op de kale v.o.n prijs in 2010 en die v.o.n prijs was al met 80.000 korting tov de oorspronkelijke prijs. Bouwbedrijf zat tegen faillissement aan en wij hadden net de mazzel dat ze snel hapte op mijn veel te laag bod om toch nog te kunnen verkopen voor hun boekjaar sloot. Mijn bod kwam op kerstavond dus een betere timing kon ik niet hebben. De taxatie is recent door een verkoopmakelaar gedaan op onze woning op ons verzoek. Geen directe plannen voor verkoop maar ik wilde weten waar we stonden mochten we toch een ander "droomhuis" tegen het lijf lopen.

Helaas zijn het geen 2 aparte delen waarbij ik de rente apart zou kunnen vastzetten. Ik moet heel eerlijk bekennen dat ik niet eens wist van het bestaan van deze mogelijkheid . Misschien kan het niet omdat dit banksparen is?
RB14
 
Berichten: 4
Geregistreerd: do 22 feb, 2018 5:43 pm

Re: Nieuw Rentevoorstel Bankspaar/Aflossingsvrij combi

Berichtdoor M_1 » zo 25 feb, 2018 10:10 am

Als je zo'n groot voordeel op de aankoopprijs had, dan lijkt mij het verschil met de leensom wel weer erg groot. Hadden jullie veel meerwerk achteraf of zit er een stuk andere kosten of van een andere lening bij in? Bijvoorbeeld een krediet dat in de hypotheek is meegenomen of inrichting van de woning? Niet als kritiek, naar meer om na te gaan of de rente op de lening wel helemaal aftrekbaar is.

De rente korter vastzetten zou ik zelf niet doen, omdat je relatief weinig voordeel hebt terwijl je over bijvoorbeeld vijf jaar nog veel minder geld in je spaarpot hebt zitten. Een rentestijging zal dan dus waarschijnlijk nog wel een veel groter effect hebben op je woonlasten. Maar het is wel goed om dit even naast elkaar te zetten.
M_1
 
Berichten: 2880
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: Nieuw Rentevoorstel Bankspaar/Aflossingsvrij combi

Berichtdoor RB14 » zo 25 feb, 2018 11:24 am

De kale v.o.n. was 258.000. het huis was casco dus we hebben er 42.000 ingestoken om hem woonklaar te maken. Hypotheek som is daarmee dus 300.000 en volledig voor de woning gebruikt dus volledige aftrek.
RB14
 
Berichten: 4
Geregistreerd: do 22 feb, 2018 5:43 pm

Re: Nieuw Rentevoorstel Bankspaar/Aflossingsvrij combi

Berichtdoor SimpleMind » zo 25 feb, 2018 11:34 am

Het verschil met 5 jaar is inderdaad erg klein. Als je op zoek bent naar wat zekerheid is dan in dit geval 10 jaar een betere keuze. Zoals M_1 al aangaf zal de rente stijging over 10 jaar een kleiner effect hebben van over 5 jaar.
Helaas is het nu 1 deel. Dit zie je vaak bij de Rabobank. Maar nu je het doelbedrag niet meer mag verhogen beperkt dit je keuze wel. Als het spaargedeelte los zou zijn zou 5 jaar op dat deel en wat langer op het aflossingsvrije deel een optie zijn. Maar voor de netto getallen maakt het niet zo veel uit. Mijn advies zou (op basis van huidige info) dus ook 10 jaar zijn.
SimpleMind
 
Berichten: 1192
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Nieuw Rentevoorstel Bankspaar/Aflossingsvrij combi

Berichtdoor exroosje » ma 26 feb, 2018 2:00 pm

Helaas zijn het geen 2 aparte delen waarbij ik de rente apart zou kunnen vastzetten. Ik moet heel eerlijk bekennen dat ik niet eens wist van het bestaan van deze mogelijkheid . Misschien kan het niet omdat dit banksparen is?


Vanwaar trek je deze conclusie? Het zijn toch per definitie 2 verschillende hypotheekdelen , want verschillende constructie? Of is het 1 aflossingsvrije hypotheek die maar voor 50% gedekt is door een bankspaar product?
Heb je het al gevraagd aan de rabo?
exroosje
 
Berichten: 151
Geregistreerd: wo 11 feb, 2015 2:57 pm

Re: Nieuw Rentevoorstel Bankspaar/Aflossingsvrij combi

Berichtdoor RB14 » ma 26 feb, 2018 11:14 pm

Het is een hypotheek waarbij je 50% aflost middels banksparen. En de rest blijft aflossingsvrij over. Het staat helaas vrij duidelijk vermeld in de polis. Anders was de keuze makkelijker geweest.

Ik ga morgen de brief inleveren want ik moet voor de 28e het rond hebben. Ik was een beetje laat met mijn verzoek om hulp hier. Maar ben zeker goed op weg geholpen. Dus dank voor alle reacties.
RB14
 
Berichten: 4
Geregistreerd: do 22 feb, 2018 5:43 pm

Re: Nieuw Rentevoorstel Bankspaar/Aflossingsvrij combi

Berichtdoor Tukker » di 27 feb, 2018 9:51 am

exroosje schreef:
Helaas zijn het geen 2 aparte delen waarbij ik de rente apart zou kunnen vastzetten. Ik moet heel eerlijk bekennen dat ik niet eens wist van het bestaan van deze mogelijkheid . Misschien kan het niet omdat dit banksparen is?


Vanwaar trek je deze conclusie? Het zijn toch per definitie 2 verschillende hypotheekdelen , want verschillende constructie? Of is het 1 aflossingsvrije hypotheek die maar voor 50% gedekt is door een bankspaar product?
Heb je het al gevraagd aan de rabo?


standaard zo bij Rabo exroosje. Was indertijd gemakkelijk bij verhoging spaardeel, nu eerder lastig.
Avatar gebruiker
Tukker
 
Berichten: 4513
Geregistreerd: za 23 jun, 2007 7:51 pm


Keer terug naar Hypotheekrente

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 1 gast


Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling