Rente vaste periode verloop, wat zijn de mogelijkheden

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

Rente vaste periode verloop, wat zijn de mogelijkheden

Berichtdoor markm » di 27 jun, 2017 7:06 am

Goedemorgen,

Het einde van mijn rente vaste periode, gaat in zicht komen ( al duurt het nog wel even), maar ik ben alvast aan het orrienteren wat de mogelijkheden zijn, ook om eventueel nog extra geld in te storten.
Het betreft de eerste vaste rente periode na 10 jaar. dus nog 20 jr voor de boeg.
Betreft (bank)spaar hypotheek rabo.
vaste rente bedraagt op dit moment 5,1%
hypotheek is 191.000

De vragen zijn eigenlijk:
- waar moet ik straks op letten?
- Mag ik zomaar kostenloos overstappen naar een andere hypotheek verstrekker?
- Mag ik kostenloos eventueel het hypotheek bedrag naar benden bij stellen door middel van extra storting.
- Is het nog mogelijk na het verlengen van de termijn om net als nu ieder jaar een extra storting te doen? om de maandlasten te verlagen.

Alvast bedankt.
markm
 
Berichten: 19
Geregistreerd: di 27 jun, 2017 6:50 am

Re: Rente vaste periode verloop, wat zijn de mogelijkheden

Berichtdoor MRMOJO » di 27 jun, 2017 9:44 am

Hi Mark,

Het woord kosteloos moet je maar even uit je woordenboek schrappen als het over het hypotheek fenomeen gaat. Ook bij het kiezen van een nieuwe rentevaste periode rekent een Hypotheekverstrekker kosten, meer dan je zou denken is mijn ervaring. Wij zitten vlak voor onze nieuwe rentevaste periode en lopen tegen een aantal zaken aan waar jullie misschien je voordeel mee kunnen doen. Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt kun je overstappen sowieso vergeten. Van een aflossingsvrije Hypotheek kom je bijna niet af of je moet echt heel veel geld tot je beschikking hebben om boetrentes en oversluitkosten te kunnen voldoen. Dat kost gauw 10% van de totale Hypotheeksom (kosten om over te kunnen stappen en de oude hypotheek af te lossen). Bij het vaststellen van een nieuwe rente periode moet je je ook niet al te rijk rekenen is mijn ervaring. De rente is nu laag, maar dat hypotheekverstrekkers je daar voor de volle 100% van zullen laten profiteren is een sprookje dat te mooi is om waar te zijn heb ik ontdekt. Hypotheekverstrekkers zullen je bij het aangaan van een nieuwe rentevaste periode een risicoklasse toekennen voor jouw hypotheek en jouw omstandigheden. Die risicoklasses varieren van 0,50 0,75 tot ik dacht maximaal 1% en zoals je zult begrijpen scheelt dat best een hoop geld. Ze doen dat wanneer je huis minder waard is dan de hypotheeksom die je destijds hebt afgesloten. Het idee is om hun risico's (die ze eigenlijk al heel riant veilig hebben gesteld) nog meer af te dekken. Als jij je Hypotheek niet meer kan betalen hebben ze nog extra geld binnen kunnen slepen. Zo'n risicoklasse leggen ze je niet op wanneer je overwaarde hebt, maar wie heeft dat nou nog nowadays. Dat zijn alleen de babyboomers en gepensioneerden vaak. Nu ik me aan het orienteren ben merk ik hoe enorm vast je eigenlijk zit en dat voor ons de komende 20 jaar extra aflossen eigenlijk de enigste voordelige optie is. Wij gaan van een rente van 5.1 naar ws een maandelijks variabele van 1.80, maar dat zal met de risicoklasse die ze ons zullen gaan toe kennen uitkomen op 2.80, dat scheelt nog een hoop geld maandelijks maar het laat wel zien dat banken in charge zijn . "Hebben is houden" voor veel Hypotheekverstrekkers of je moet echt vermogend zijn, veel overwaarde hebben of en heel veel spaartegoed hebben uitstaan bij je bank.
MRMOJO
 
Berichten: 2
Geregistreerd: di 27 jun, 2017 9:28 am

Re: Rente vaste periode verloop, wat zijn de mogelijkheden

Berichtdoor MRMOJO » di 27 jun, 2017 9:47 am

Extra aflossen mag natuurlijk altijd en ik ben er zelf wel achter dat dit de enigst juiste strategie is om snel je kosten te kunnen verlagen, de Belastingdienst heeft daar strikte regels voor. Ik dacht dat je max 10% per jaar extra mag aflossen. Kom je daar boven dan wordt je aangeslagen dacht ik, maar check dat even op de website van de Belastingdienst. Sukses en groet Hans
MRMOJO
 
Berichten: 2
Geregistreerd: di 27 jun, 2017 9:28 am

Re: Rente vaste periode verloop, wat zijn de mogelijkheden

Berichtdoor markm » di 27 jun, 2017 9:58 am

Dank allen voor jullie reactie.

Aangezien het een spaarhypotheek is dan zou een te lage rente ook niet gunstig zijn. aangezien je dan meer moet aflossen en minder rente krijg (enige voordeel daarvan is dat je spaartegoed erop sneller oploopt dan door de rente die haalt het pas later echt in )
Ik hoef ook niet echt perse over te stappen naar een andere geldverstrekker, maar het enige dat ik echt wel wil is die extra aflossing ieder jaar en dat was inderdaad max 10% van je hypotheeksom, echter dacht ik ergens gelezen te hebben dat dat enkel de eerste 10 jr kon. Maar dit is dus niet waar?
Ik heb in het verleden al een aantal keren extra geld er in gestopt, dus ik loop zowiezo voor met betalen als dat ik eigenlijk zou doen. Dus risico voor hun is er niet ook is het huis meer waard dan de hypotheeksom. dus geeft ook weer een voordeel.
markm
 
Berichten: 19
Geregistreerd: di 27 jun, 2017 6:50 am

Re: Rente vaste periode verloop, wat zijn de mogelijkheden

Berichtdoor SimpleMind » di 27 jun, 2017 2:21 pm

Beste Mark,

Ik weet niet waarom maar Hans (MRMOJO) is naar mijn idee niet erg positief over geldverstrekkers.
Er zijn vast wel redenen waarom geldverstrekkers het allemaal beter zou kunnen maar in het algemeen valt het allemaal best mee...
(Eigenlijk denk ik dat je de tekst van Hans maar beter kunt negeren, ik heb zoveel opmerkingen over zijn tekst dat het vooral zou af leiden van jouw vragen....)

Daarom verder alleen een reactie op jouw vragen:
- waar moet ik straks op letten?
Dit zijn best wat zaken maar het belangrijkste is dat dit een mooi moment is om alles op een rijtje te zetten.
Spaar je nu voor de volledige 190k. Of zit er een stuk aflossingsvrij in? Zo ja: wat is je plan om dat af te lossen over 20 jaar?
Gezien je huidige rente en looptijd van 10 jaar verwacht ik dat de netto lasten straks iets zullen dalen (op basis van een lagere rente).
Dit is in deze fase erg gunstig... mijn advies zou dan ook zijn om niet te lang vast te gaan zetten. Hoe lang is een beetje afhankelijk van de details.
Je spreekt over mogelijk extra storten. De huidige lasten zijn daarom wellicht al prima te dragen.
Wellicht wil je een plan maken om de iets lagere lasten te gebruiken om maximaal fiscaal te kunnen profiteren.
Dit kan in sommige gevallen door de hypotheek juist enkele jaren (niet te veel!) in te korten. Dit geeft ook weer meer opties voor extra stortingen.
Maar misschien vind je lagere lasten de komende jaren juist wel erg fijn. Dan kan helpen om andere dingen te bekostigen (bijv kosten voor kinderen)....
Kortom: het belangrijkste waar je op moet letten is denk ik wat je in de toekomst verwacht/wil bereiken...

- Mag ik zomaar kosteloos overstappen naar een andere hypotheek verstrekker?
Ja dat mag. Je kunt aan het einde van de rentevastperiode boetevrij overstappen.
Om echter een hypotheek bij een andere geldverstrekker af te sluiten moet je wel weer andere kosten maken (advies/notaris/taxatie etc).
In de praktijk zal het in jouw geval denk ik handiger zijn de hypotheek gewoon door te laten lopen..

- Mag ik kosteloos eventueel het hypotheek bedrag naar benden bij stellen door middel van extra storting.
Hier moet je onderscheid maken tussen aflossen en extra storten.

Bij aflossen betaal je schuld terug en wordt de rente daarna lager. En je hoeft daardoor minder te sparen om aan het einde van de looptijd af te lossen. Hierdoor gaar ook je maandelijkse spaarinleg wat omlaag.
Bij extra storten los je niet direct af maar spaar je extra op je spaarpotje. Dit extra spaargeld levert dan ook rente op en door hoeft je daarna maandelijks minder geld in te leggen.

In de meeste gevallen is extra sparen gunstiger dan extra aflossen. Dit komt door het fiscale voordeel van de renteaftrek in combinatie met belastingvrij sparen.
Als het doel is om de totale lasten over 30 jaar zo laag mogelijk het houden is extra storten daarom meestal de beste optie.
Als het doel is om de maandelijkse lasten zo laag mogelijk te krijgen dan kan aflossen soms meer opleveren.
In beide gevallen zijn aan een spaarhypotheek fiscale regels gekoppeld... deze gaan vooral over minimale versus maximale jaarlijkse inleg...(inclusief extra stortingen)
Gezien je volgende vraag heb je als extra stortingen gedaan en dit is zeker iets wat meegewogen moet worden bij je keuzes..

- Is het nog mogelijk na het verlengen van de termijn om net als nu ieder jaar een extra storting te doen? om de maandlasten te verlagen.
Ja. Zeker na een renteverlaging (dan gaar de maandelijkse inleg namelijk weer omhoog) kun je prima weer een aantal extra stortingen doen.
Hoeveel hangt af van wat je al hebt gedaan en wat je in de toekomst wilt bereiken.
Om een beter idee te krijgen van de mogelijkheden is het nodig om in ieder geval het volgende erbij te zoeken:
* Spaarsaldo op moment dat de rentevastperiode afloopt.
* Wat is het huidige spaardoel (de volle 190k? of zit er een deel aflossingsvrij in de hypotheek?)
* Wat is de huidige spaarinleg?
* Wat is de laagste jaarlijkse spaarinleg geweest?
* Wat is de hoogste jaarlijkse spaarinleg geweest?
SimpleMind
 
Berichten: 1213
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Rente vaste periode verloop, wat zijn de mogelijkheden

Berichtdoor markm » wo 28 jun, 2017 9:58 am

Beste SimpleMind,

Super bedankt voor je zeer uitgebreide reactie. hier kan ik wel wat mee.
Het huis betreft een volledig banksparen, dus niets aflossingsvrij. Aangezien we nu in een appartement wonen willen we wel in de toekomst gaan kijken naar een eensgezinswoning.
Mijn doel is daarom om de komende jaren zoveel mogelijk buffer op te bouwen in de spaarhypotheek en of eventueel zoals gezegd aflossen van de schuld. zodat er bij verkoop ook een goede overwaarde opzit waarmee we in de toekomst weer wat kunnen doen.

Wat betreft de rente had ik al rekening gehouden dat de rente op het potje terugloopt en de inleg hoger zal worden straks.
Het voordeel van aflossen schuld zal dan betekenen denk ik dat de maandelijkeaflossing een stukje lager word dan wanneer je extra aflost.

- Huidige spaardoel is dus nu 190 k
- spaarinleg begon op 224 en zit nu op 166
- laagste jaarlijkse spaarinleg is 1992
- hoogste spaarinleg is 2688

Verder heb ik nog een redelijk bijzondere auto staan die op dit moment ieder jaar wat in waarde stijgt (een aantal duizend euro per jaar) deze is mijn hobby en dus niet noodzakelijk en aangezien het wel interessant begint te worden om hem na 14 jr eeens te verkopen, speel ik dus met deze gedachtes.
mijn planning is om deze uiteindelijk een keer te verkopen en het geld dus te gebruiken voor de hypotheek. De rente vaste periode loopt over 2,5 jr af maar met het oog op de waardestijging van deze auto is het voor mij nu interessant geworden om me er alvast in te verdiepen.
bij verkoop op dit moment komt er ca. 25.000 vrij, maar over een 2 jaar zou daar makkelijk 8 k bij kunnen komen. (maar goed dat is een beetje koffiedik kijken op dit moment en ligt aan de markt al ziet deze er wel rooskleurig uit ervoor).
mijn planning is voorlopig om deze te verkopen bij aflopen vaste rente periode en dat samen met wat spaargeld te investeren in de hypotheek. dan moeten we toch denken aan een 35.000 a 40.000 euro.
dus de vraag is dan wat is wijsheid?
2x extra aflossen (einde van het jaar en direct in het begin van het jaar) of gewoon als aflossen schuld (mag dat 40k?)
markm
 
Berichten: 19
Geregistreerd: di 27 jun, 2017 6:50 am

Re: Rente vaste periode verloop, wat zijn de mogelijkheden

Berichtdoor SimpleMind » vr 30 jun, 2017 10:47 am

Aangezien we nu in een appartement wonen willen we wel in de toekomst gaan kijken naar een eensgezinswoning.

Als je wilt verhuizen is het beter om juist wat geld vrij te hebben dan nu in het huis te stoppen. Dit houdt je flexibel over hoe je het geld dan uitgeeft.
Bovendien kan het nodig zijn om bijvoorbeeld tijdelijk dubbele lasten te kunnen dragen (ook om aan de geldverstrekker te kunnen tonen).
Als het huis niet onder water staat zou ik op dit moment ook niet adviseren echt af te lossen op de hypotheek.

Een of twee extra stortingen op de bankspaarrekening kunnen een beter alternatief zijn. Op basis van de cijfers zou een extra storting van ongeveer 8k nu nog prima kunnen.
Daarna gewoon even wachten op de renteherziening in 2020. Bij een lagere rente dan de huidige 5.1% zullen de lasten omlaag gaan. En de premie weer omhoog.
Een relatief korte nieuwe rentevastperiode van bijvoorbeeld 5 jaar lijkt dan gunstig. Eventueel kun je dan weer extra bijstorten om de lasten nog verder te verlagen.

Maar tegen die tijd opnieuw overwegen lijkt me erg zinvol. Plannen voor verhuizing kunnen, afhankelijk van alle details, het plaatje volledig omgooien.
Geen haast, wellicht iets extra storten als je vindt dat je 'teveel' spaargeld op de bank hebt staan.... en in 2020 verder kijken...

Wat betreft de rente had ik al rekening gehouden dat de rente op het potje terugloopt en de inleg hoger zal worden straks.
Het voordeel van aflossen schuld zal dan betekenen denk ik dat de maandelijkse aflossing een stukje lager word dan wanneer je extra aflost.

Ik neem aan dat je hier bedoelt dat bij aflossing de lasten verder kunnen dalen dan bij extra stortingen?
Op zich is dat correct, voor minimale maandelijkse lasten kan aflossen handig zijn. Echter moet je dan wel veel meer geld 'inleggen'.
Het aardige van extra storten is echter dat je minder hoeft in te leggen, waarbij de totale lasten over 30 jaar toch lager kunnen zijn....
Dat is een belangrijke afweging. Gezien je verhuisplannen zou ik de keuze voor extra aflossing nu nog niet nemen.....

2x extra aflossen (einde van het jaar en direct in het begin van het jaar) of gewoon als aflossen schuld (mag dat 40k?)

Dat mag wel. Maar de vraag is of het ook het meest rendabel is. Ik denk dat bij extra storten (in kleinere hoeveelheden) meer rendement te behalen is.
Bovendien kun je die 40k wellicht gunstiger in zetten als je besluiten te verhuizen....
SimpleMind
 
Berichten: 1213
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Rente vaste periode verloop, wat zijn de mogelijkheden

Berichtdoor markm » vr 30 jun, 2017 10:50 am

Duidelijk verhaal. Helemaal super.
Bedankt voor je reactie!
markm
 
Berichten: 19
Geregistreerd: di 27 jun, 2017 6:50 am


Keer terug naar Hypotheekrente

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 3 gasten


Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling