Einde rentevast periode bankspaarhypotheek per 1-2-17

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

Einde rentevast periode bankspaarhypotheek per 1-2-17

Berichtdoor Peddelaar » vr 06 jan, 2017 4:18 pm

Onze rente vaste periode verloopt per 1 februari a.s., we hebben van de hypotheekverstrekker (rabobank) een nieuw voorstel ontvangen.
Onze gegevens:

Wij hebben sinds febr. 2012 een opbouwhypotheek (looptijd 26 jaar) lopen bij de Rabobank

Hypotheekschuld € 281.600,-
Hypotheek opbouwspaarrekening doelbedrag 250.000, inmiddels ong 68.000 euro gespaard (ook met extra inleg)
Hypotheek aflossingsvrij 31.600
Huidige rentevastperiode: 5 jr, 4,2%
WOZ waarde € 228.000
IB tarief 52%

Voorstel Rabobank, op basis van opbouwhypotheek
Voorstel 1: 20 jaar vast, 2,8% rente (incl betaalpakketkorting)
Voorstel 2: 10 jaar vast, 1,8% rente (incl betaalpakketkorting)

We hebben bovenstaande voorstellen door de Rabo laten doorrekenen met als resultaat dat de netto maandelijkse hypotheeklasten (incl hypotheekrente aftrek) ongeveer hetzelfde zijn.
Wat is verstandig? 20 jaar vastzetten of 10 jaar vastzetten en over 10 jaar tegen de dan geldende rente nogmaals 10 jaar vastzetten.
Peddelaar
 
Berichten: 5
Geregistreerd: vr 06 jan, 2017 4:14 pm

Re: Einde rentevast periode bankspaarhypotheek per 1-2-17

Berichtdoor SimpleMind » za 07 jan, 2017 7:16 pm

Kan het even niet doorrekenen maar op basis van de cijfers en het feit dat de lasten vergelijkbaar zijn: kort vastzetten, bijvoorbeeld 5 of 10 jaar. Dan betaal je minder rente en meer inleg. Je bouwt zo sneller aan je spaarpot en kunt eventueel meer extra inleggen.

Doordat je spaarpot sneller groeit levert een toekomstige renteverhoging zo een hoger rendement op. Daarom zeker niet te lang vast zetten, zonder berekening op basis van het reeds gespaarde bedrag, denk ik aan 5 jaar, max 10...
SimpleMind
 
Berichten: 1154
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Einde rentevast periode bankspaarhypotheek per 1-2-17

Berichtdoor Peddelaar » za 07 jan, 2017 8:53 pm

Dank voor je antwoord.
Bij andere posts op dit forum heb ik inmiddels ook gelezen dat het het beste is om tot de helft van het doelspaarbedrag een lage rente te hebben en daarna een hogere rente. Hoog over begrijp ik dat advies: bij lage rente, wordt het spaardeel snel gevuld,daarna bij hoge rente krijg je het rente op rente effect én omdat je belastingvrij spaart en de hypotheekrente kan aftrekken ben je netto beter af. Zoiets. Ik krijg het alleen niet voor elkaar om dit in een cijfervoorbeeld uit te drukken.

Heb jij (of iemand anders) een voorbeeld hiervan.
Peddelaar
 
Berichten: 5
Geregistreerd: vr 06 jan, 2017 4:14 pm

Re: Einde rentevast periode bankspaarhypotheek per 1-2-17

Berichtdoor SimpleMind » zo 08 jan, 2017 11:54 am

Het is eigenlijk heel simpel. Bij een IB-tarief van 52% heb je dit jaar 50% aftrek van de rente die je betaalt. Daarnaast bouw je vermogen op door de rente over het spaarsaldo. Als het spaarsaldo de helft is van de hypotheekschuld betaal je aan netto hypotheekrente dus ongeveer net zo veel als dat je opbouwt in het spaarpotje. Daarboven levert de spaarhypotheek dus in feite geld op. En hoe hoger de rente daarbij hoe hoger het rendement. Naast de rente betaal je natuurlijk ook spaarinleg en andere kosten (zoals HWF) dus het is niet zo dat je maandelijks geldt ontvangt maar je kunt zo wel vermogen opbouwen.

Voor jouw specifieke situatie (heb niet alle getallen exact, maar om een idee te geven):
Bij een rente van 1.8% verwacht ik over 10 jaar een afkoopwaarde van ongeveer 146k.
Bij een rente van 2.8% verwacht ik over 10 jaar een afkoopwaarde van ongeveer 141k.
Als je nu 10 jaar vast kiest tegen 1.8% en de rente zou over 10 jaar 2.8% worden dan gaan de netto lasten tzt ± €50/m omlaag.
Alles op basis van huidige regelgeving natuurlijk. 8) En zonder rekening te houden met extra stortingen....
SimpleMind
 
Berichten: 1154
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Einde rentevast periode bankspaarhypotheek per 1-2-17

Berichtdoor Peddelaar » zo 08 jan, 2017 4:45 pm

Wederom dank Simplemind.
Ik snap hem. Toch nog een laatste vraag om mijn beeld compleet te maken. Ik kies nu 10 jr ad 1,8% en als de rente over 10 jr wederom 1,8% is dan blijven mijn maandlasten hetzelfde, als die 2,8% is gaan mijn maandlasten met 50€/mnd omlaag. Als ik dit doorredeneer klopt het dan dat elk procentpunt hogere rente er voor zorgt dat mijn maandbedrag in de laatste 10 jr iets omlaag gaat?
Iets in de geest van:
Als over 10 jaar de rente 3% is, dan worden de maandlasten 53? euro / maand lager
Als over 10 jaar de rente 5% is, dan worden de maandlasten 65? euro/ maand lager.

Zo ja dan moet ik over 10 jaar zorgen dat ik een zo hoog mogelijke rente krijg. Of zit er een maximum aan die redenering?
Peddelaar
 
Berichten: 5
Geregistreerd: vr 06 jan, 2017 4:14 pm

Re: Einde rentevast periode bankspaarhypotheek per 1-2-17

Berichtdoor M_1 » ma 09 jan, 2017 11:22 am

Het zal niet op de euro nauwkeurig zijn, maar als een 1% hogere rente ong. 50 euro lagere netto-lasten betekent (ik ga er vanuit dat SimpleMind dit goed heeft bepaald), dan zal een 2% hogere rente ong. 100 euro lagere netto-lasten betekenen. En 3% hogere rente grofweg 150 euro lagere netto-lasten. Uiteraard zal bij een hogere rente die daling niet lineair doorgaan, maar er zal nog steeds blijven gelden dat hoe hoger de rente, hoe lager de netto lasten.

Je zult over 10 jaar dan dus inderdaad het beste kunnen zorgen voor zo hoog mogelijke rente.

Een maximum komt er wel als op een gegeven moment het rendement op het geld dat al in de spaarpot zit zo hoog wordt, dat je nauwelijks meer extra stortingen hoeft te doen. Als de rente hoog genoeg wordt, loop je het risico dat er een zo lage maandelijkse storting nodig is, dat de 1:10 verhouding tussen laagste en hoogste jaarpremie in gevaar komt. Je zult dan mogelijk de looptijd iets moeten inkorten. Maar eigenlijk is dat dus een luxe-probleem...
M_1
 
Berichten: 2858
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: Einde rentevast periode bankspaarhypotheek per 1-2-17

Berichtdoor Peddelaar » ma 09 jan, 2017 3:07 pm

Heldere uitleg M_1, ik weet wat ik moet kiezen. Ik zet nu de rente voor 10 jaar ad 1,8% vast. Daarna zorgen dat ik over 10 jaar een zo hoog mogelijke 10-jaars rente (zo lang moet ik dan nog) krijg. In vergelijking met de 1,8% die ik nu krijg, lijkt me dat geen risico. Wat ik iig kan doen is de betaalpakketkorting dan teruggeven, scheelt weer 0,2%:) En evt looptijd inkorten is inderdaad een luxe probleem..
Peddelaar
 
Berichten: 5
Geregistreerd: vr 06 jan, 2017 4:14 pm

Re: Einde rentevast periode bankspaarhypotheek per 1-2-17

Berichtdoor SimpleMind » ma 09 jan, 2017 5:06 pm

M_1 was een beetje voorbarig...ik had het namelijk niet goed uitgerekend... :D
Zag net dat ik de looptijd niet op 26 jaar had gezet... :oops:

De gecorrigeerde bedragen zijn:
Bij 1.8% over 10 jaar een afkoopwaarde van ± 158k.
Bij 2.8% over 10 jaar een afkoopwaarde van ± 153k.

Als je nu 10 jaar vast kiest tegen 1.8% verwacht ik netto last van ± €867 (inclusief huurwaardeforfait).
In verband met de afbouw van de renteaftrek (0.5%/jaar) zou dat eind 2017 stijgen naar €888.
In 2027 zou dit dan worden, bij:
  • 2% € 878
  • 3% € 829
  • 4% € 782
  • 5% € 737 (waarbij de spaarpremie te laag is ivm 1:10 verhouding)
SimpleMind
 
Berichten: 1154
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Einde rentevast periode bankspaarhypotheek per 1-2-17

Berichtdoor M_1 » ma 09 jan, 2017 5:32 pm

Dan zat je met die ongeveer 50 euro per % rentestijging toch nog goed :D

Maar ik denk dat de conclusie blijft dat het het verstandigste lijkt om voor niet voor 20 jaar, maar voor 10 jaar vast te kiezen en over 10 jaar een zo hoog mogelijke rente te kiezen.
M_1
 
Berichten: 2858
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: Einde rentevast periode bankspaarhypotheek per 1-2-17

Berichtdoor Peddelaar » di 10 jan, 2017 8:50 pm

Heel erg bedankt allebei. Jullie adviezen hebben me goed geholpen. Ben blij dat ik dit forum geraadpleegd heb,
Peddelaar
 
Berichten: 5
Geregistreerd: vr 06 jan, 2017 4:14 pm


Keer terug naar Hypotheekrente

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 7 gasten

cron

Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling