Advies, overlsuiten, boeterente, aflossen?

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

benim
Berichten: 50
Lid geworden op: di 03 aug, 2010 3:00 pm

Advies, overlsuiten, boeterente, aflossen?

Bericht door benim »

Beste, ik zit in een situatie waar ik niet mee uitkom en graag jullie advies ook wil lezen/ horen :)

Huidige hypotheek loopt via Aegon. 20 jaar vastgezet in december 2010 met een looptijd tot 2030 met een rente van 4,4%.

Hypotheek deel 1 (bankspaar) 150.000
Hypotheek deel 2 (aflossingsvrij) 110.000 (in 2015 20.000 afgelost, dus was 130.000)

Mijn doel is minder maandlasten nu de rente zo laag is.

Optie 1 (oversluiten)

Schrik niet maar in totaal (2 delen) 59.838 aan boeterente. ook al is het aftrekbaar dan zal dit mij netto rond de 36000 netto kosten. Niet echt aantrekkelijk lijkt mij


Optie 2

Aegon bied sinds 1-10-2016 ook rentebemiddeling aan, maar met de lange tijd van ongveer 13 jaar niet echt aantrekkelijk zo te zien. je kan namelijk op de website van Aegon een uitdraai maken van je persoonlijke situatie.

Hier zie ik namaleijk als ik ga middelen ( op banspaar gedeelte kan je namelijke niet middelen) dat ik voor het aflossingsvrije gedeelte ga middelen:

Huidige maandbedrag bruto (afslossingsvrij) 403 euro

variabel 2 jaar 5 jaar 6-10 jaar 11-15 16-20 21-30
nieuwe rente - 13,54% 6,81% 4,72% 4,29% 4,02% 4,08%
nieuw maandbedrag Ôé¼1.241,- Ôé¼624,- Ôé¼433,- Ôé¼393,- Ôé¼368,- Ôé¼374,-
verschil per maand Ôé¼838,- Ôé¼221,- Ôé¼29,- -Ôé¼10,- -Ôé¼35,- -Ôé¼29,-


Mijn voordeel (bruto) zal max 29 euro zijn als ik deze opniuw vastzet voor een hele lange tijd.

Optie 3 extra aflossen op aflossingsvrije gedeelte

In 2015 heb ik al 20.000 afgelost waarmee mijn maandlasten met een paar tientallen euros zijn gezakt. Binnenkort eind 2016 of begin 2017 wil ik weer rond de 20.000-25.000 aflossen.

waar ik aan twijfel is het volgende, Is het slim om het geld waarmee ik ik ruim 20k 25k op mijn aflossingsvrije hypotheek wil gaan aflossen niet aflos maar dit aan boeterente betaal. boeterente aflossingsvrije gedeelte 25.316 (bruto) (netto 15.000 ongeveer).
Hiermee zal de rente in 1 keer zakken naar 1,X%, of 2,X % waardoor ik bruto rond de 200 euro minder aan rente hoef te betalen.

Als ik niets doe en aflos met mijn eigen geld, dan is mijn voordeel weer ongeveer 35 euro netto per maand. zakt netto van 808 naar 770.
Als ik boeterente betaal dan kost dit mij ruim 15.000 (afslossings gedeelte) en zijn we ruim 13 jaar verder dat ik mijn voordeel pas eruit kan halen.
Boeterrente over het totale bedrag heb ik eerlijk geen zin , want dat is helemaal niet voordelig.

Wat denken jullie?
exroosje
Berichten: 151
Lid geworden op: wo 11 feb, 2015 2:57 pm

Re: Advies, overlsuiten, boeterente, aflossen?

Bericht door exroosje »

Je hebt je gecommitteerd 20 jaar lang 4,4% rente te betalen, dus als je oversluit zal de bank dat alsnog opeisen. Daarom levert oversluiten of middelen met nog een lange looptijd je bijna niets op.... Hooguit de periode na de 20 jaar waarmee een stukje gemiddeld wordt zal de lasten over het totaal omlaag brengen. Als je oversluit profiteer je daarnaast van het deel wat je mag aflossen. .

Je doet oversluiten dus niet voor lagere maandlasten, maar om te profiteren van de huidige lage rente per 2030.

Enige wat hier helpt is aflossen. Zie dat als omgekeerd sparen tegen 4,5% rente. Of verhuizen natuurlijk. Dan mag je wel alles aflossen.
benim
Berichten: 50
Lid geworden op: di 03 aug, 2010 3:00 pm

Re: Advies, overlsuiten, boeterente, aflossen?

Bericht door benim »

Beste,

Grote kans dat ik op rentemidding in ga.
Situatie nu:

Aflossingsvrije gedeelte 110.000 met nog een looptijd van 13 jaar tot 2030 met 4,4% rente

Rentebemiddeling 16-20 jaar (mag zelf gekozen worden hoeveel jaar) voor een rente van 4,02%
Voordeel van 35 euro bruto per maand

Uit mijn berekeningen kom ik op het volgende uit:
Als ik voor 16 jaar kies dan betekend dat een voordeel van 35 euro x 156 maanden (13 jaar)= 5460 bruto

Over de laatste 3 jaar maak ik misschien verlies omdat de rente dan lager zal zijn.

De vraag is dus nu de komende 13 jaar 4,4% of de komende 16 jaar voor 4,02%.

Tot die tijd ben ik van plan om het complete aflossingsvrije gedeelte af te lossen of een groot gedeelte hiervan. Begin 2017 zal mijn schuldgedeelte nog 90.000 euro zijn.

Wat zouden jullie doen? Niet te vergeten dat mijn adviseur 150 euro wilt en Aegon 250 euro voor de bemiddeling.
exroosje
Berichten: 151
Lid geworden op: wo 11 feb, 2015 2:57 pm

Re: Advies, overlsuiten, boeterente, aflossen?

Bericht door exroosje »

Gezien je lange looptijd is dit de enige manier om je rente nog een beetje omlaag te brengen. Helaas met de nadruk op beetje. De kans dat je in 2030 nog steeds geld kan lenen voor 2% lijkt me niet zo groot. Dus wat dat betreft zou je het moeten doen. Bovendien is er het effect dat je gaat aflossen en nu minder betalen dus belangrijker is als straks minder betalen.....

Bedenk je wel dat bij middeling je vrij af te lossen deel (10%) vaak niet meegenomen wordt in de berekening. Uiteindelijk is afkopen en oversluiten op de lange duur voordeliger. MAAR je trekt dan wel de totale betaling van een stuk rente naar voren, als je maar vermoed dat je naar een ander huis gaat verhuizen gedurende de resterende looptijd zou ik dat niet doen - immers dan mag je alles in 1 keer zonder boete aflossen.

Wat je ook nog zou kunnen doen is nog even wachten. Er is nu wat gedoe over de middelings voorwaarden, grote kans dat die nog wat versoepeld worden (bv door het meenemen van toekomstige aflossingen in het bepalen van de boete bij middeling). Misschien wordt die 10% ooit ook nog eens meegenomen.
En zo lang de rente laag blijft kun je middelen met dezelfde lage rente en wordt het middelingsresultaat dus steeds iets lager.
Thommienl
Berichten: 8
Lid geworden op: za 27 aug, 2016 9:20 am

Re: Advies, overlsuiten, boeterente, aflossen?

Bericht door Thommienl »

Zelf heb ik besloten mijn huis te verkopen. Het lijkt drastisch maar zo gek is het niet.
Ik heb er een goede prijs voor gekregen en heb voor een goede prijs een betere woning terug gekocht.
Ging van 5.8% nog voor 11 jaar vast nu naar 2.05 %.....
Plaats reactie