wat te doen met spaargeld?

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

marcos78
Berichten: 3
Lid geworden op: zo 14 feb, 2016 9:41 am

wat te doen met spaargeld?

Bericht door marcos78 »

Aangezien de spaarrente zeer laag is zouden wij ons spaargeld voor een deel in de hypotheek willen stoppen.
Doel is de maandlasten te verlagen

Ons totaal vermogen bedraagt 70000 waarvan 30000 vast zit in deposito.
Een deel van het vrije vermogen is beschikbaar voor de hypotheek.
Wij verwachten de komende jaren verder geen grote uitgaven te gaan doen
Ons gezamelijk inkomen is 80000

Hypotheek is 235000 totaal
150000 spaarhypotheek 4.7 %
85000 aflossingsvrij 4.7%

Hypotheek is van Aegon ,10 jaar vast, afgesloten op 1 maart 2011
WOZ 222000 afgelopen keer. Wij hebben ons huis enkele jaren geleden verbouwd, keuken is uitgebreid met 30 m2.
Dus nieuwe WOZ zal iets hoger worden

We hebben vluchtig met onze adviseur gesproken, hem leek het goed boeterente te betalen over de aflossingsvrije hypo. Boete bijna 10000, weer 10 jaar vast rente iets van 2,6. Onze maandlasten zouden ongeveer 150 bruto p/ m lager worden.

Wij willen hier zeker iets mee doe. Zijn er nog andere opties, zoals extra inleg op spaargedeelte die het overwegen waard zijn?

Binnenkort gaan we met onze adviseur om tafel maar zouden graag vooraf alle opties op een rij hebben.

Alvast bedankt voor jullie input!
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: wat te doen met spaargeld?

Bericht door M_1 »

Extra storten in de spaarhypotheek is vaak een zeer goed idee. Dat kan dan ook leiden tot lagere maandlasten. Maar een extra storting is altijd begrensd vanwege de fiscale regels, dus zal dat in jaarlijkse 'stapjes' moeten.

Als je lang wilt blijven zitten waar je nu zit, dan kan het ook een idee zijn om de rentevaste periode open te breken. Maar houd er dan wel rekening mee dat je die kosten er pas na zo'n 5 jaar uit hebt. In feite zou je dan dus de komende 5 jaar nog de zelfde kosten hebben, om die boete terug te verdienen. Je kunt dan ook afvragen of je niet net zo goed de rente zo hoog kunt laten en over 5 jaar de nieuwe rente afwachten.

Bovendien, gezien de verhouding tussen schuld en WOZ-waarde kan ik mij voorstellen dat je juist die schuld ook wat lager zou willen krijgen. Je zou dan eventueel ook een deel gewoon kunnen aflossen. 10.000 aflossen scheelt je immers voor de rest van de hele looptijd in de maandlasten ├®n je schuld wordt lager. De rentelasten worden dan ongeveer 40 euro lager. En schuld en WOZ waarde komen meer in verhouding.

Daarnaast zou je dan bv. 2 keer een eenmalige storting van 5.000 (als dat kan) kunnen doen. Zo is jullie box 3 saldo ook ongeveer op de grens.
marcos78
Berichten: 3
Lid geworden op: zo 14 feb, 2016 9:41 am

Re: wat te doen met spaargeld?

Bericht door marcos78 »

Om een deel van het spaargeld in het huis/ hypotheek te stoppen, hebben we 2 opties:

1) extra aflossing op het aflossingsvrije gedeelte van 85k met een rente van 4,7%,
2) extra storting / aflossing op de spaarhypotheek van 150k met een rente van 4,7%

Wat is de meest gunstige optie om de maandlasten te verminderen?


Verder overwegen we nog om de renteperiode open te breken van de aflossingsvrije hypotheek. Je krijgt dan het scenario van een vervroegde aflossing op 1 van beide hypotheken en een lagere rente. De lagere rente zorgt pas voor voordeel na circa 5 jaar ivm de (verwachte) hoogte van de boeterente. Hiertegenover staat wel dat de boeterente fiscaal in 2016 aftrekbaar is en daarmee voor een hogere aftrek zorgt dan dat je in totaal over 5 jaar krijgt (inflatie buiten beschouwing gelaten).

Is de redenatie juist? En op welk hypotheekdeel zouden we dan een extra aflossing moeten doen?
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: wat te doen met spaargeld?

Bericht door M_1 »

De laatste redenering is een beetje raar. De boeterente is op de zelfde manier aftrekbaar als de normale rente komende vijf jaar. Tenzij je pensioen/AOW binnenkort zou ingaan en je in een lager tarief gaat vallen.

Het is dan eigenlijk een keus tussen de rente nu al opnieuw vastzetten en een deel van de rente van komende vijf jaar vast vooruit betalen of wachten tot over vijf jaar.
marcos78
Berichten: 3
Lid geworden op: zo 14 feb, 2016 9:41 am

Re: wat te doen met spaargeld?

Bericht door marcos78 »

Wij hebben nu een spaarhypotheek. Wij hebben onze adviseur gevraagd waarom wij een hoge orv premie betalen, deze is ongeveer 70 euro. Op de site van aegon kwamen we uit op ongeveer 20 euro. We weten dat deze vast zit aan de spaarhypotheek.
Onze adviseur zei dat we evt ook kunnen laten omzetten naar banksparen

Spaarhypotheek premie 228
Bankspaar 218 (206 + 12 orv

Besparing over de looptijd 3321 kosten voor omzetten zij 1000
Zitten er nog na-/ voordelen aan de een of de ander op de langere termijn?
Plaats reactie