Spaarhypotheek en nieuwe rentevast periode

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

KoophuisDrenthe
Berichten: 1
Lid geworden op: zo 24 jan, 2016 9:28 pm

Spaarhypotheek en nieuwe rentevast periode

Bericht door KoophuisDrenthe »

Hallo,

Vast al een vaak gevraagde situatie.
Wij hebben al 20 jaar een spaarhypotheek, met rentestand van 7,2 %
Na 20 jaar krijg ik straks een nieuwe aanbieding van de bank.
Ik weet al dat mijn rente fors naar beneden gaat, maar mijn levensverzekering gaat dan omhoog, als ik het goed heb....
Mijn maandbedrag blijft dan ongeveer hetzelfde heb ik ooit ergens gelezen.
De hoogte van mijn hypotheek is rond de Ôé¼90.000,= dus niet zo hoog.

Na 20 jaar aflossen, vraag ik mij af wat ik het beste kan doen.

Alvast bedankt..
Pistolet
Berichten: 9
Lid geworden op: ma 19 jan, 2015 11:02 pm

Re: Spaarhypotheek en nieuwe rentevast periode

Bericht door Pistolet »

Spaarhypotheek stopzetten en overzetten naar aflossingsvrij. Dit mag aangezien de hypotheek onder het oude regime valt. Je huidige inleg mag je in zijn geheel gebruiken voor het aflossen.

Voordelen: lagere hypotheek tegen lagere rente. Wel goed nadenken over hoe je de restschuld wilt aflossen.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Spaarhypotheek en nieuwe rentevast periode

Bericht door M_1 »

Als de rente daalt naar bijvoorbeeld 3%, dan zal de maandelijkse spaarstorting stijgen van ongeveer 70 euro naar ongeveer 280 euro. De rentelasten zullen dalen van ongeveer 540 bruto naar ongeveer 225. Netto is de daling natuurlijk kleiner, er vanuit gaande dat je een deel van de rente terug krijgt, dus misschien dat je lasten 25 euro zouden stijgen. Misschien dat de netto lasten zullen stijgen van 435 euro naar 460 euro.

Je spaartegoed is nog niet extreem hoog. Omdat de rente zo hoog was, zou je spaartegoed juist in de laatste jaren flink groeien en daarom zou er nu wat minder in de pot nodig zijn dan als de rente laag zou staan. Misschien dat er 38.000 in de spaarpot zit. Als je het huidige spaartegoed zou gebruiken om een deel van de schuld af te lossen en je de rest aflossingsvrij zou houden, dan zouden de rentelasten maar E.130 per maand zijn. Dat scheelt dus E.330 per maand. Maar dan zou je over 10 jaar nog steeds met een schuld van E.52.000 zitten. En dan zou je dus je leven lang die E.130 per maand moeten blijven betalen. (En je zou bij verkoop E.50.000 minder aan je huis overhouden.)

Een derde optie zou zijn dat je die 52.000 (annuitair) afbetaalt in de komende 10 jaar. Dan zouden je maandlasten stijgen naar ruim E.500 per maand. Een stuk meer dan als je de spaarhypotheek zou aanhouden.

Conclusie is dat als je niets doet, je maandlasten waarschijnlijk ongeveer E.25 zullen stijgen naar E. 460.
Gebruik je het spaarsaldo nu al om je hypotheek te verlagen, dan kun je ervoor kiezen om lagere lasten te krijgen. Maar dat betekent dan wel levenslang die (lagere) maandlasten van bv. E.130.
Verschil in maandlasten is ongeveer E.330, of over de resterende 10 jaar gerekend dus ongeveer E. 40.000. Met het aanhouden van de spaarhypotheek kun je dus voor in totaal E.40.000 extra de schuld van E.52.000 aflossen.

Ik zou zelf liever de schuld op termijn willen aflossen en er dus voor kiezen om de spaarhypotheek gewoon door te laten lopen. (Ik vind zelf een afgelost huis ├®├®n van de beste pensioenvoorzieningen.) Maar je kunt er ook voor kiezen om het restant van de hypotheek voor de rest van je leven aan te houden en de komende 10 jaar veel lagere lasten te hebben, maar dan na de komende 10 jaar nog steeds met rentelasten te blijven zitten.

(Een middenweg is ook om de gunstige spaarhypotheek voorlopig aan te houden zolang je de lasten nog goed kunt betalen en op het moment dat je inkomen achteruit gaat (als dat al gebeurt), de spaarhypotheek gebruiken voor het aflossen van een deel van de schuld. Je kunt het spaarsaldo dan nog lekker laten doorgroeien en zo wordt de restschuld uiteindelijk heel wat lager dan als je nu al zou stoppen. Stel dat je over bijvoorbeeld vier jaar met pensioen zou gaan of korter zou willen werken, of misschien juist dat de kinderen dan een dure studie gaan doen, dan zou je altijd nog ervoor kunnen kiezen om op dat moment de spaarhypotheek deels af te lossen.)
Gebruikersavatar
Cnorretje
Moderator
Berichten: 1219
Lid geworden op: vr 08 sep, 2006 5:00 pm
Locatie: Regio Waalwijk / Oosterhout

Re: Spaarhypotheek en nieuwe rentevast periode

Bericht door Cnorretje »

Rente bijvoorbeeld 2 jaar vastzetten. Je spaart dan in die 2 jaar door de hogere premie behoorlijk bij. Zou de rente na 2 jaar weer hoger zijn dan nu dan profiteer je daar weer van.
Mir111
Berichten: 61
Lid geworden op: ma 10 jun, 2013 11:37 am

Re: Spaarhypotheek en nieuwe rentevast periode

Bericht door Mir111 »

Ik zou overstappen naar een aflossingsvrije hypotheek 10j. 1,99%( <55%). Wat je nu betaald en het verschil in je nieuwe last is dan enorm.Je kunt het verschil waarschijnlijk missen! Je kunt het op deposito's gaan zetten tot ca. 24000 als alleenstaande of 48000 met tweeeën, dit is je vrijstelling box3. Alles wat er boven is gebruiken om extra af te lossen max. 10% per jaar. Over tien jaar heb je als je deposito's aanhoudt ook nog eventueel 24 tot 48 euro om af te lossen. Voor bemiddeling kun je voor 650 euro de zaak regelen.
Succes met je overweging.
Koos.Banti
Berichten: 65
Lid geworden op: do 18 apr, 2013 8:32 am

Re: Spaarhypotheek en nieuwe rentevast periode

Bericht door Koos.Banti »

Wow! Dit is voor mij een openbaring. Ik wist niet dat de mogelijkheid nog bestond om een spaarhypotheek om te zetten in een aflossingsvrije. Veel beter dan de hypotheek in 1 keer volledig af te lossen, lijkt mij. Het klinkt bijna te mooi om waar te zijn.

Als ik dit zo lees dan zou dit de ideale oplossing voor mij kunnen zijn. Ik heb eerder op dit forum al aangegeven dat ik van mijn huidige spaarhypotheek af wil vanwege:
- de lage rente en daardoor relatief lage belastingaftrek en hoge premie.
- de hoge ORV die ik moet betalen in verhouding tot de restschuld die ik nog heb (mijn hypotheekbedrag is Ôé¼ 72k en er zit reeds ong. Ôé¼ 46k in de pot, plus de WOZ-waarde van mijn flatje is Ôé¼ 140k).

Ook eenmalige premiestortingen boden geen soelaas, omdat:
- Centraal Beheer direct 3% stortingkosten van iedere inleg afsnoepte
- de ORV premie slechts minimaal door omlaag ging
- de opbouw daarvan door de lage rente navenant gering is.

Ik zou daarom graag van iemand bevestigd willen hebben of ik het bovenstaande goed begrepen heb.

- Zo vraag ik mij af of Centraal Beheer wel op mijn verzoek moet ingaan om mijn spaarhypotheek (afgesloten in 1994) voor de resterende 8 jaar over te zetten in een aflossingsvrije hypotheek zodat de lage rente geen last, maar een zegen wordt.
- Heb ik nog andere opties als ze dat niet willen?
- Als ze wel ermee akkoord gaan, wordt dan het aflossingsvrije hypotheekbedrag, het oude spaarhypotheekbedrag minus de waarde in de pot, zoals Pistolet hierboven schrijft?
- Als dat zo is dan zou ik, zoals Mir111 suggereerde, de rente voor 8 jaar vastzetten en tegelijkertijd een 8-jarig deposito van ong. Ôé¼ 22-23k kunnen afsluiten en de rente die ik daarop ontvang gebruiken als aflossing. Bij een onverhoopt voortijdig vertrek mijnerzijds worden de nabestaanden dan niet financieel belast omdat ze dan met het depositobedrag de hypotheek kunnen afbetalen (mocht hij uberhaupt nog niet afbetaald zijn).
Ik zie dat CB voor 7 jr 2,95% rekent en een 8-jarig deposito 2% rente oplevert.
- Bovendien wordt dan toch ook de Wet Hillen van toepassing?

B.v.d.
Koos
Pistolet
Berichten: 9
Lid geworden op: ma 19 jan, 2015 11:02 pm

Re: Spaarhypotheek en nieuwe rentevast periode

Bericht door Pistolet »

Beste Koos,

Ik kan geen antwoord geven op al je vragen. Wat betreft het 3e punt, daar is het antwoord ja op. Ik heb dit onlangs bij de Rabobank gedaan. Wellicht kun je een voorbereidend gesprek met Centraal Beheer aanvragen waarbij je aangeeft dat je deze richting op wil. De eerste adviseur bij de Rabobank was niet op de hoogte dat dit kon, heb toen een afspraak met een zgn. financieel specialist gehad waarbij bleek dat het geen probleem was. Laat je wel goed voorlichten!
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Spaarhypotheek en nieuwe rentevast periode

Bericht door nerd01 »

Wat Mir en Pistolet opperen, namelijk de spaarhypotheek vervangen door een aflossingsvrije hypotheek gaat je financieel niets opleveren. Niet doen dus, tenzij je de huidige maandlasten niet meer kunt ophoesten. Maar dat lees ik niet.
Verder denk ik dat M1 het voldoende heeft toegelicht.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Spaarhypotheek en nieuwe rentevast periode

Bericht door M_1 »

Koos, als ik je eerdere post(s) zie, dan heb ik het idee dat je met je spaargeld al boven de vrijstelling van de VRH zit. Als je een deposito tegen 2% neemt, dan levert je dat netto dus geen 2% op, maar 0,8%. Voor wat betreft de lening geldt dat de verhouding tussen overblijvende hypotheek en WOZ waarde zo laag is, dat het eigenwoningforfait hoger zal zijn dan de te betalen bruto hypotheekrente. Er zal dan dus geen renteaftrek meer zijn. Je zult de volledige rent (bijvoorbeeld 2,95%) dus zelf moeten betalen.

Geld op een deposito zetten in plaats van gebruiken voor het aflossen op de lening kost je per saldo jaarlijks dus ongeveer 2%.
Koos.Banti
Berichten: 65
Lid geworden op: do 18 apr, 2013 8:32 am

Re: Spaarhypotheek en nieuwe rentevast periode

Bericht door Koos.Banti »

M_1 schreef:Als je een deposito tegen 2% neemt, dan levert je dat netto dus geen 2% op, maar 0,8%.
...
Geld op een deposito zetten in plaats van gebruiken voor het aflossen op de lening kost je per saldo jaarlijks dus ongeveer 2%.
M_!, Ja daar ben ik me van bewust. Ik heb dat gemakshalve maar zo gedaan. Als ik niet zou omzetten naar aflossingsvrij en dat deposito niet zou afsluiten dan zou ik die 1,2% rendementsheffing over dat geld toch moeten betalen. Bovendien heb ik daartegenover bij de hypotheekrente ook gerekend met de actuele hypotheekrente (2,75%) en de rentekorting (i.v.m. de >50% marktwaarde van de woning) buiten beschouwing gelaten.
nerd01 schreef: ... tenzij je de huidige maandlasten niet meer kunt ophoesten. Maar dat lees ik niet.
Nerd, Daar heb je helemaal gelijk in. Mijn overwegingen om mogelijkerwijs over te stappen naar aflossingsvrij werden niet ingegeven door de onbetaalbare maandlasten. Mijn onvrede wordt gevoed door de hoogte van de OVR.

Ik heb de raad die je me op 27 mei gegeven hebt over de 3 maximale premiestortingen gedeeltelijk opgevolgd. Zoals ik toen al opmerkte zou, vanwege de lage rente en mijn aow over enkele maanden, het verschil in netto hypotheeklasten tussen de 2,45% (1 jr) en de 3,30% (9 jr) maar Ôé¼ 3,84 per maand zijn. Met het uitfaseren van de hypotheekrenteaftrek door de regering zal dat alleen maar nog lager worden. Vanuit die overweging leek het mij niet verstandig mij voor de volle 9 jaar te binden. In april vorig jaar mocht ik Ôé¼ 2,75k storten en in juli Ôé¼ 3k en dat heb ik dan ook gedaan. De volgende mogelijkheid is in juni a.s.

Maar na deze 2 stortingen kon ik zien dat mijn ORV van Ôé¼ 49,05 per maand gedaald was naar Ôé¼ 45,25. Nog geen 4 euries! Daarenboven moest ik over deze stortingen ook nog Ôé¼ 183,84 stortings- en administratiekosten beuren.

Ik heb nu Ôé¼ 46k gespaard en heb dus nog een nettoschuld van Ôé¼ 26k. Op Independer.nl is te zien dat je o.b.v. dat bedrag al voor Ôé¼ 8,92 p.m een met 7% annuitair dalende ORV voor 8 jaar kan afsluiten bij bijv. Ace Life. Zelfs voor een gelijkblijvende ORV betaal je Ôé¼ 12,61 bij Allianz. En dat terwijl ik ruim 5x meer betaal bij Centraal Beheer? Dan voel ik me wel Gekke Koosie, ja.
Gebruikersavatar
Cnorretje
Moderator
Berichten: 1219
Lid geworden op: vr 08 sep, 2006 5:00 pm
Locatie: Regio Waalwijk / Oosterhout

Re: Spaarhypotheek en nieuwe rentevast periode

Bericht door Cnorretje »

Cnorretje schreef:Rente bijvoorbeeld 2 jaar vastzetten. Je spaart dan in die 2 jaar door de hogere premie behoorlijk bij. Zou de rente na 2 jaar weer hoger zijn dan nu dan profiteer je daar weer van.
Ik blijf bij mijn eerdere bijdrage. Zeker nu je ook nog eens extra ingelegd hebt.
Koos.Banti
Berichten: 65
Lid geworden op: do 18 apr, 2013 8:32 am

Re: Spaarhypotheek en nieuwe rentevast periode

Bericht door Koos.Banti »

Bij CB kon je niet vr 2 jr vastzetten. Heb daarom toen vr 1 jr gekozen.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Spaarhypotheek en nieuwe rentevast periode

Bericht door M_1 »

Koos.Banti schreef:
M_1 schreef:Als je een deposito tegen 2% neemt, dan levert je dat netto dus geen 2% op, maar 0,8%.
...
Geld op een deposito zetten in plaats van gebruiken voor het aflossen op de lening kost je per saldo jaarlijks dus ongeveer 2%.
M_!, Ja daar ben ik me van bewust. Ik heb dat gemakshalve maar zo gedaan. Als ik niet zou omzetten naar aflossingsvrij en dat deposito niet zou afsluiten dan zou ik die 1,2% rendementsheffing over dat geld toch moeten betalen. Bovendien heb ik daartegenover bij de hypotheekrente ook gerekend met de actuele hypotheekrente (2,75%) en de rentekorting (i.v.m. de >50% marktwaarde van de woning) buiten beschouwing gelaten.
Het gaat mij er vooral om om aan te geven dat als je de spaarpolis zou gebruiken voor het aflossen, je beter ook de rest van de lening (grotendeels) kunt aflossen ipv dat op een deposito zetten. Je zou na de spaarpolis nog 26k overhouden. Als je 22k op een deposito zou kunnen zetten, dan zou je dat geld beter kunnen gebruiken voor rechtstreeks aflossen.
Koos.Banti
Berichten: 65
Lid geworden op: do 18 apr, 2013 8:32 am

Re: Spaarhypotheek en nieuwe rentevast periode

Bericht door Koos.Banti »

Cnorretje schreef:Ik blijf bij mijn eerdere bijdrage. Zeker nu je ook nog eens extra ingelegd hebt.
De consequentie is dan wel dat het obv de actuele rente bij een extra premiestorting bijna een jaar duurt voordat je alleen maar de stortingskosten eruit hebt. :(
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Spaarhypotheek en nieuwe rentevast periode

Bericht door M_1 »

Daarom geeft cnorretje ook niet het advies om extra stortingen te doen... Maar aangezien je die extra stortingen in het verleden hebt gedaan, is dát iets wat niet meer ongedaan gemaakt kan worden. Dan kun je er beter voor zorgen dat dat geld zo goed mogelijk voor je gaat werken.
Plaats reactie