Eerst aflossen en dan rente aanpassen?

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Hans de bruin
Berichten: 2
Lid geworden op: ma 27 jul, 2015 9:26 am

Eerst aflossen en dan rente aanpassen?

Bericht door Hans de bruin »

Goedendag.
Bij Florius heb ik een spaarhypotheek van 140.000 en een aflossingsvrije hypotheek van 140.000. De rente is 5.1% en de looptijd is nog 5 jaar. Zou de aflossingsvrije natuurlijk graag omzetten naar de lage rente van nu. Dacht aan de volgende 'truuk': Met eigen geld mag je bij Florius onbeperkt (boetevrij) aflossen. Dat heb ik, daarmee los ik de aflossingsvrije nagenoeg volledig af, zet hem dan om naar een lagere rente (en betaal slechts zeer weinig boeterente), daarna verhoog ik hem weer tot 140.000.

Heeft iemand dit wel eens gedaan en heb ik het juist dat je de rente dan niet meer van de inkomstenbelasting mag aftrekken of gelden er andere regels?
rambagts
Berichten: 2173
Lid geworden op: do 13 sep, 2007 6:19 pm

Re: Eerst aflossen en dan rente aanpassen?

Bericht door rambagts »

daarna verhoog ik hem weer tot 140.000.
Leuk bedacht maar onmogelijk. Als je aflost op je hypotheek kun je dat bedrag later niet meer opnieuw lenen of je hypotheek verhogen tenzij er sprake is van een verbouwing (denk aan renovatie, nieuwe keuken e.d.).
Hans de bruin
Berichten: 2
Lid geworden op: ma 27 jul, 2015 9:26 am

Re: Eerst aflossen en dan rente aanpassen?

Bericht door Hans de bruin »

Aha, leek al zo mooi. En kan het niet om belastingtechnische reden, omdat de bank dat niet wil, of is het gewoon 'verboden'?
rambagts
Berichten: 2173
Lid geworden op: do 13 sep, 2007 6:19 pm

Re: Eerst aflossen en dan rente aanpassen?

Bericht door rambagts »

Waarom zou de bank meewerken aan een constructie die de bank veel geld kost?
Fiscaal is geregeld dat je rente kunt aftrekken als je geld leent voor aankoop van een huis of voor verbouwingen e.d.
Dus niet als je je hyp. schuld hebt afgelost en je opnieuw geld gaat lenen.
boebes
Berichten: 10
Lid geworden op: vr 21 aug, 2015 2:32 pm

Re: Eerst aflossen en dan rente aanpassen?

Bericht door boebes »

Voor mij een no-brainer; waarom los je het aflossingsvrije deel niet versneld af? Op de bank is het onmogelijk om een rendement te behalen van 5% !
En ook op de beurs is dat lastig en ben je bovendien aan het gokken.

Goedbeschouwd laat je iedere maand dat je NIET aflost zo ongeveer Ôé¼291,= uit je handen glippen ... (2,5% van 140000 / 12 = grofweg rekening houdend met de HRA).
Dat is Ôé¼3500,- per jaar oftewel een (extra) luxe vakantie. Onthoud dat schuldvermindering vermogensversterking is!
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Eerst aflossen en dan rente aanpassen?

Bericht door M_1 »

Er kunnen meer redenen zijn waarom je geld achter de hand wil houden in plaats van in de stenen. Als je eenmaal hebt afgelost, kun je er in principe niet meer bij.

Als je vervolgens een andere auto nodig hebt en daar een forse dure (en niet aftrekbare) lening voor moet afsluiten, dan kun je behoorlijk veel duurder uit zijn. Ook als je als zelfstandige een lange tijd zonder werk moet kunnen overbruggen, is het soms handiger om een flinke buffer te hebben.

Dit nog los van het feit dat het vaak veel voordeliger is om je spaargeld, in tranches, in de spaarhypotheek te stoppen.
boebes
Berichten: 10
Lid geworden op: vr 21 aug, 2015 2:32 pm

Re: Eerst aflossen en dan rente aanpassen?

Bericht door boebes »

M_1 schreef:Er kunnen meer redenen zijn waarom je geld achter de hand wil houden in plaats van in de stenen. Als je eenmaal hebt afgelost, kun je er in principe niet meer bij.
Dat geldt natuurlijk voor alle uitgaven. Feit is dat een huis een duurzaam goed is waar je niet zoveel op hoeft af te schrijven dan bijvoorbeeld een auto. Daarnaast verbeterd je financiele positie bij elke aflossing (en gaat er minder geld naar de bank). Het is dus een goede manier om je maandelijkse lasten structureel te verlagen.
M_1 schreef:Als je vervolgens een andere auto nodig hebt en daar een forse dure (en niet aftrekbare) lening voor moet afsluiten, dan kun je behoorlijk veel duurder uit zijn. Ook als je als zelfstandige een lange tijd zonder werk moet kunnen overbruggen, is het soms handiger om een flinke buffer te hebben.
Uiteraard moet je altijd een buffer aanhouden voor tegenvallers. Op Nibud kun je uitrekenen hoeveel dat in jouw situatie moet zijn. Wanneer je hypotheek uit aflossingsvrij deel bestaat loont het echter de moeite om deze versneld af te lossen (tot het bufferbedrag). Het bedrag wat je maandelijks bespaart door aflossing kun je wederom gebruiken voor aflossing waardoor een soort sneeuwbaleffect ontstaat. Let er wel op dat dit een langzaam proces is en dat banken hier vaak voorwaarden stellen (bijvoorbeeld maximaal 10% per jaar aflossen). Maar 10 jaar lang 800 per maand aflossen is samen bijna Ôé¼100.000,=! En je hebt gedurende deze periode natuurlijk steeds lagere maandlasten. Onthoud dat een aflossingsvrije hypotheek uiteindelijk toch ooit moet worden terugbetaald en je betaald hierover alleen maar rente aan de bank en lost niets af. Daarom kun je er maar beter direct mee beginnen. Dat scheelt een hoop poen. Overigens kun je aan het einde van een rentevastperiode vrijwel altijd in 1 keer het hele aflossingsvrije deel aflossen!
M_1 schreef:Dit nog los van het feit dat het vaak veel voordeliger is om je spaargeld, in tranches, in de spaarhypotheek te stoppen.
Er zijn tal van fiscaal aantrekkelijke manieren om je hypotheek (versneld) af te lossen. Maar de forumstarter spreekt over een aflossingsvrije hypotheek. Extra aflossen loont vooral bij aflossingsvrije hypotheken (of hypotheken met een kapitaalverzekering zonder gegarandeerd eindkapitaal, wat in feite ook deels een aflossingsvrije hypotheek is).
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Eerst aflossen en dan rente aanpassen?

Bericht door M_1 »

Je stelde de vraag waarom je de lening niet zou aflossen. Daarop geef ik aan dat er diverse redenen kunnen zijn om een hoge buffer met een hypotheekschuld te combineren. Bijvoorbeeld, maar niet uitsluitend, omdat een hypothecaire financiering veel voordeliger is dan een andere financiering, dus als je op relatief korte termijn dat geld nodig hebt of zou kunnen hebben, dan is het niet altijd handig om het dan voor aflossing te gebruiken.

Er kunnen dus diverse argumenten zijn waarom iemand een behoorlijk kapitaal naast zijn hypotheek zou willen hebben. Natuurlijk is 'gewoon' aflossen voor veel mensen ook een prima optie, maar dus niet altijd.


TS spreekt overigens ├│├│k over een spaarhypotheek:
spaarhypotheek van 140.000 en een aflossingsvrije hypotheek van 140.000.
Vandaar de opmerking over dat daar vaak (ook) 'leuke' dingen mee te doen zijn.
exroosje
Berichten: 151
Lid geworden op: wo 11 feb, 2015 2:57 pm

Re: Eerst aflossen en dan rente aanpassen?

Bericht door exroosje »

Een andere reden om niet af te lossen is dat je denkt met het geld meer rendement te kunnen maken dan dat het je kost. Als je 2% rente betaalt en je stopt je geld in een goed renderend beleggingsfonds kan dat meer opleveren (met natuurlijk ook meer risico) . Dat risico kun je verminderen door het met slechts een deel van je bovenbufferse geld te doen.
boebes
Berichten: 10
Lid geworden op: vr 21 aug, 2015 2:32 pm

Re: Eerst aflossen en dan rente aanpassen?

Bericht door boebes »

exroosje schreef:Een andere reden om niet af te lossen is dat je denkt met het geld meer rendement te kunnen maken dan dat het je kost. Als je 2% rente betaalt en je stopt je geld in een goed renderend beleggingsfonds kan dat meer opleveren (met natuurlijk ook meer risico) . Dat risico kun je verminderen door het met slechts een deel van je bovenbufferse geld te doen.
Dat is waar. Maar de starter van dit draadje moet nog een rentevastperiode uit zitten van 5 jaar tegen 5,1%. 140k die hij in 1 keer mag aflossen.
In de huidige markt is het erg lastig om 5% rendement te behalen, of je moet risicovol gaan beleggen. Het is dan veel eenvoudiger om de openstaande hypotheekschuld te vereffenen en de rente in je zak te steken elke maand. Vandaar dat het voor mij een no brainer is. Wel een unieke situatie natuurlijk.
Plaats reactie