Bandbreedte probleem Spaarhypotheek

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

buitje
Berichten: 1
Lid geworden op: wo 03 jun, 2015 10:51 am

Bandbreedte probleem Spaarhypotheek

Bericht door buitje »

Ik kreeg gisteren een belletje van de snsbank dat er problemen zijn met de fiscale bandbreedte voor mijn spaarhypotheekje van 24 jaar oud, en waar nog maar 6 jaar van hoeft worden doorlopen.

Deze is gestart in 1991 (schijnt een kritisch jaar te zijn hiervoor. Zie verderop)
Of ik maar even een afspraak wilde maken voor een overleg, met dan als mogelijke opties - restant (17000) 'even inbrengen', of oversluiten hypotheek.
Beiden staan zeker niet op mijn planning om uit te voeren.

Geniale ingeving tijdens het gesprek, maar dat moest ze dan wel speciaal aan de directie vragen, is dat ik de laatste 6 jaar dan geen 2,65% maar 3,9% rente zou moeten gaan betalen.
Voelt natuurlijk erg lullig, blij moeten zijn als je meer zou moeten gaan betalen !?!?
En waarom komt een dergelijk advies nu pas. Zou me dus veel hebben gescheeld als ze me dat destijds (toen ik die 9,6% betaalde) hadden uitgelegd.
Maar goed dat is een beetje de "koe in de kont kieken", daar kan ik nu toch niets meer mee.

Ik heb nl. altijd (te) braaf de voorstellen van de bank gevolgd.
Nooit extra afgelost, of looptijd aangepast.

Oorspronkelijk 9,6% rente
org. bedrag slechts ca Ôé¼ 42000,-

nu 2,65%
restant ca. Ôé¼ 17000,-

Ik heb alleen 'ooit' (ik meen binnen de eerste 5 jaar) de hypotheek ca. een jaar eerder over gesloten, en heb toen een boeterente moeten betalen.
Rente ging vervolgens naar 6,9% en spaardeel werd uiteraard ook aangepast.

Elke volgende rentemutatie is vervolgens keurig in de rentebedenktijd aangepast, waarbij het spaarbedrag ook werd aangepast.
Dit belletje verbaasde me dan ook nogal.
Voelt alsof de SNS zijn huiswerk niet goed heeft gedaan in het verleden, en dat ik daarvoor nu gestraft wordt. (vooral met de eerstgenoemde optie, om even 17000 te moeten "inleggen" op een hyp van 42000, en na 24 jaar..)

Rentemutatie is na de laatste afloop rentebedenktijd afgelopen april aangepast, naar 2.65% en uiteraard is daarop ook weer het spaarbedrag aangepast.

Dit blijkt kennelijk een heel bijzondere situatie te zijn.
Ik lees via google en op de site van SNS over bandbreedte "de premies vallen binnen de bandbreedte 1:10." Begrijp die uitleg wel, alleen ik heb de premiebedragen van destijds niet om het volledig te controleren.
Weet alleen nu ook dat de banken een kleinere bandbreedte als 'waarschuwing' hanteren.

Nu heb ik in dit document van Ver.Eigen Huis https://www.eigenhuis.nl/downloads/hypo ... otheek.pdf onder het titeltje Box 3 kapitaalverzekeringen van voor 1992
De hoogste jaarpremie is hooguit:
- 5 keer de laagste premie bij een looptijd van de verzekering tot 15 jaar
- 10 keer de laagste premie bij een looptijd van 16 tot en met 20 jaar
- 15 keer de laagste premie bij een looptijd van 21 tot en met 30 jaar

Hyp was afgesloten voor 30 jaar, en voor 1992, dus ik verwacht dat de bandbreedte niet 1:10 moet zijn maar 1:15, en klopt het verhaal van de SNS dan nog wel ?

- Kunnen jullie me duidelijk maken, welk risico ik kennelijk loop.
- Wat naar jullie inzicht het verstandigste is te gaan doen ?
- Hoe hier verder mee om te gaan ?

Voor de volledigheid, ik zit momenteel financieel heel erg klem, elke euro is er echt ├®├®n.

Ben erg benieuwd naar jullie reactie.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Bandbreedte probleem Spaarhypotheek

Bericht door M_1 »

Het restant is waarschijnlijk op dit moment zo'n 17.000, maar als je 'gewoon' met de hypotheek doorgaat, dan zal dat veel lager zijn.

Het probleem zit hem waarschijnlijk in de zeer hoge rente aan het begin en de zeer lage rente nu. Door die heel hoge rente aan het begin, was de jaarlijkse storting de eerste jaren waarschijnlijk erg laag (bv. iets van 20 euro per maand). Vanwege rente-op-rente groeien die relatief lage inleggen namelijk extra snel. Nu de rente de laatste paar jaar zo laag is, in de tijd waarin je juist veel spaargeld hebt (ongeveer 25.000 in de pot) en een hoge rente wil, levert je spaarpot veel minder rente op dan waar in eerste instantie mee was gerekend. Daardoor moet je de laatste jaren veel meer inleggen om toch nog richting je doelbedrag te komen.

Maar: de hoogste jaarpremie mag niet meer zijn dan 10 keer de laagste jaarpremie. Dat betekent dat je bv. max. 200 euro per maand mag sparen en dat je, vanwege het lage rendement op je spaarpot, in 2031 minder in de spaarpot hebt zitten dan die 42.000. Bijvoorbeeld 40.000.

Een en ander heeft er vooral mee te maken dat de rente aan het begin erg hoog was en aan het eind erg laag, en met de korte duur van de laatste rentevaste periode. Heeft weinig te maken met het 'huiswerk' van de SNS, maar is inherent aan de fiscale regels van de spaarhypotheek.

Het verhaal van de VEH dat je noemt heeft te maken met de box 3 kapitaalverzekeringen. Ik weet niet of je een box 3 kapitaalverzekering hebt of dat je een box 1 KEW hebt. Dat zou je even moeten opzoeken op de polis.
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Bandbreedte probleem Spaarhypotheek

Bericht door nerd01 »

buitje schreef:Geniale ingeving tijdens het gesprek, maar dat moest ze dan wel speciaal aan de directie vragen, is dat ik de laatste 6 jaar dan geen 2,65% maar 3,9% rente zou moeten gaan betalen.
Dit kan wel degelijk een goede oplossing van je probleem zijn. AL vraag ik me af of ze die toestemming krijgen.
Een hoge rente is gunstig voor jou. De berekening hangt wel af van de Hypotheekrenteaftrek die je nog hebt. Is die 45k de enige hypotheek? Als dat zo is dan wordt je aftrek flink lager door het eigenwoningforfait en zou een hogere rente misschien ongunstig uitpakken. Maar als je nog andere hypotheekdelen hebt dan zal je extra rentelast door een hogere rente zeker gecompenseerd worden door de lagere spaarpremie.
Michel
Berichten: 243
Lid geworden op: vr 16 okt, 2009 4:54 pm

Re: Bandbreedte probleem Spaarhypotheek

Bericht door Michel »

Waarom korten ze de looptijd niet in?
Gebruikersavatar
Cnorretje
Moderator
Berichten: 1219
Lid geworden op: vr 08 sep, 2006 5:00 pm
Locatie: Regio Waalwijk / Oosterhout

Re: Bandbreedte probleem Spaarhypotheek

Bericht door Cnorretje »

Michel schreef:Waarom korten ze de looptijd niet in?

Inkorten geeft een nog hogere premie. Premie loopt aan de hoge kant uit de bandbreedte niet aan de lage kant.
Plaats reactie