Bankspaarhypotheek vs lage rente

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Arcteryx
Berichten: 1
Lid geworden op: ma 12 jan, 2015 8:03 am

Bankspaarhypotheek vs lage rente

Bericht door Arcteryx »

Van onze bank (ING) hebben we een voorstel gekregen voor het verlengen van onze bankspaarhypotheek (184000 euro). In 2010 hebben wij die voor 5 jaar vastgezet en over de afgelopen 5 jaar is bijna 18000 euro opgebouwd. De resterende looptijd is nog 25 jaar.
Nu is de hypotheekrente erg laag. Dat is voor ons geloof ik minder gunstig omdat we dan over het gespaarde vermogen weinig rente ontvangen. Daarom zit ik in twijfel over de looptijd die we nu willen laten vastleggen.

Ik heb 4 vragen:

1.
Mijn redenering bij en bankspaarhypotheek lijkt mij:
De rente is nu laag daardoor moeten we maandelijks meer inleggen om over 25 jaar dat doelbedrag te halen. Dus als we nu maandelijks meer moeten inleggen (door de lage rente) voor bijv een periode van 7 jaar (2,65%) en na die jaar stijgt de rente ineens hard (naar bijv 6%) dan krijgen we over het gehele bedrag meer rente op rente dus pluk je dan de vruchten van de huidige lage rente.... Of is het juist beter om het nu voor bijv 15 jaar (3,85%) vast te leggen zodat je het voordeel hebt van een laag kosten percentage.......
Graag zou ik reactie op deze redenering ontvangen. ik kom er zelf niet uit :)

2.
Ik kan in het rentevoorstel nergens iets vinden over de kosten van een verlenging. Kost het geld om een hypotheek te verlengen. Dus als we ├®├®n van de opties kiezen uit het rentevoorstel dat door de bank is toegezonden.

3.
Op dit forum heb ik iets gelezen over het verkorten van de looptijd van een bankspaarhypotheek. Ik wist niet dat het kon maar het klinkt interessant. Ook omdat er nu nog een renteaftrek is en over 20 jaar vast niet meer. Maar waarschijnlijk moet je voor het verkorten van de looptijd van een hypotheek de hypotheek zelf wijzigen (bij de notaris) en kost dat ook geld waardoor je hypotheek weer hoger wordt. Krijg je dan bovendien niet te maken met de nieuwe regelgeving? Stel dat je de looptijd van 25 naar 15 jaar verkort hoeveel meer wordt dan de hypotheek per maand? betaal je dan 40% meer dan nu?

4.
Ook hebben we een kleine aflossingsvrijehypotheek (10000 euro). Dat was 5 jr geleden noodzakelijk voor de NHG. Bij de ING kunnen we kiezen voor een rente van 2,15% (1 jr) tot 4,1% (20jr). Op zich zouden we nu best 5000 euro af kunnen lossen en over bijvoorbeeld 3 jaar de andere 5000 euro. Maar is dat verstandig? We benutten met die aflossingsvrije hypotheek de renteaftrek nog maar wegen die voordelen op tegen een lening. De spaarrente is tegenwoordig lager dan die 2 - 4% rente....

Ik hoop dat er iemand is die antwoord op mijn vagen heeft.
Alvast bedankt!!
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Bankspaarhypotheek vs lage rente

Bericht door nerd01 »

Hierbij mijn antwoorden:
1. De algemene redenering van een (bank)spaarhypotheek is als volgt. Zodra je de helft van je doelbedrag bij elkaar hebt gespaard wordt een hogere rente aantrekkelijk. Dit punt bereik je bij een looptijd van 30 jaar na ongeveer 20 jaar als je geen extra stortingen doet. In jouw geval zit je hier nog lang niet. Kies dus voor lage rente.
Ik geef je 3 voorbeelden om die deze redenering ondersteunen (aannames: hypotheek 184 dzd, WOZ 200 dzd, belastingaftrek hoogste tarief, geen ORV).
a. 20 jr 3% en 10 jr 5%: je hypotheek kost 218 dzd
b. 20 jr 4% en 10 jr 5%: je hypotheek kost 233 dzd
c. 20 jr 5% en 10 jr 5%: je hypotheek kost 250 dzd

2. Kostenloos

3. Verkorten kan financieel interessant zijn, maar levert hogere spaarpremie op. Dat moet je wel kunnen opbrengen. Er komt geen notaris aan te pas. Je regelt het gewoon met je bank.
Ter indicatie van de besparing, stel je kort nu de looptijd met 5 jaar in:
20 jr 3% en 5 jr 5%: je hypotheek kost 211 dzd

4. Kies i.i.g. voor zo kort mogelijk vastzetten. Je kosten zijn dan het laagste en je hebt voldoende buffer om een rentestijging op te vangen, danwel om bij een rentestijging alsnog te gaan aflossen.
Direct aflossen is waarschijnlijk voordelig, maar kun hangt van wat specifieke zaken af die je zelf het beste even kan invullen.

Op www.hypohype.nl vindt je een tooltje om uit te rekenen of aflossen loont. Ook kun je in het rekenmodel nagaan wat het effect van rentewijziging is op je spaarhypotheek en het effect van inkorten van de looptijd.
Verder kun je nog uitrekenen of extra premiestorting misschien meer oplevert dan aflossen op je aflossingsvrije hypotheek. Maar het hangt er ook vanaf hoe je de toekomst ziet (ga je verhuizen, heb je overwaarde of staat je huis juist onder water?). Het zijn niet louter financiele argumenten.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Bankspaarhypotheek vs lage rente

Bericht door M_1 »

1: juiste redenering. Nu lage rente en zo relatief veel in je spaarpot stoppen lijkt mij ook gunstig

2: je hypotheek moet niet worden verlengd. Die loopt gewoon 30 jaar (en je aflossingsvrije deel misschien langer). Alleen loopt de afgesproken rente af en krijg je een nieuwe rente. Zitten geen kosten aan.

3. Voor verkorten hoef je niet naar de notaris. Kun je gewoon met je bank bellen en bv een hoger maand bedrag afspreken, of extra stortingen doen.

4 als je extra geld in je hypotheek wil stoppen, dan is het vaak gunstiger om een extra storting in het spaardeel te doen. Als je de maandelijkse inleg dan niet verandert, dan ben je eerder bij het doelbedrag. En dan voer je dus in feite (3) uit.
Plaats reactie