Hypotheek opknippen in delen en deel na deel aflossen

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

sjef2014
Berichten: 17
Lid geworden op: za 08 nov, 2014 4:17 pm

Hypotheek opknippen in delen en deel na deel aflossen

Bericht door sjef2014 »

Tegenwoordig wordt het al gebruikelijker om een hypotheek op te knippen in meerdere leningdelen met elk een andere rentevastperiode.

Daarnaast is het verplicht om de hypotheek minimaal annuïtair af te lossen (afgezien van eventuele leningdelen die onder het overgangsrecht vallen) om aanspraak te maken op hypotheekrenteaftrek

Nu geldt in de praktijk vaak dat je voor elk leningdeel aan moet geven hoe je deze wilt aflossen (annuitair, lineair, aflossingsvrij). Nu vroeg ik mij af, zou het niet mogelijk zijn om de totale hypotheek annuitair af te lossen, maar niet op alle leningdelen tegelijk af te lossen maar leningdeel na leningdeel?

Een voorbeeld:
Stel een hypotheek van 300.000 en een rente van 5% per jaar bij 30 jaar.
Je betaalt dan over 30 jaar 585K bruto / 443K netto bij annuitair aflossen (jaarbenadering en belasting% van 50%)

Op basis van het annuitaire aflossingsschema van 300.000 hypotheek tegen 5% rente bedraagt de schuld na 10 jaar circa 243.000 en na 20 jaar 151.000.

Stel dat je de hypotheek opknipt in 3 delen:
A) 57.000 10 jaar vast tegen 3,5%
B) 92.000 20 jaar vast tegen 4,0%
C) 151.000 30 jaar vast tegen 5,0%

Vervolgens los je elk jaar exact dezelfde bedragen af als je afgelost zou moeten hebben in het geval van 300.000 annuitair tegen 5%, echter de eerste 10 jaar los je die bedragen af op A), daarna 10 jaar volledig op B) en de laatste 10 jaar op C.
De ontwikkeling van de schuldrest is hiermee identiek aan 300.000 hypotheek annuitair aflossen tegen 5% rente.
De rente die je over 30 jaar betaalt ligt echter veel lager --> de totale kosten van de opknipvariant bedragen 550K bruto / 425K netto.

De besparing in dit voorbeeld is dus circa 20.000 euro netto, terwijl je de rentes allemaal bij de start van de hypotheek vastlegt en de hypotheek annuitair aflost.

Kan dit ook in de praktijk (inclusief hypotheekrenteaftrek)? Het zou volgens mij in ieder geval kunnen als je alle leningdelen aflossingsvrij zou maken en wel aflossen volgens het annuitaire schema, maar met de benaming aflossingsvrij is de rente dan niet meer aftrekbaar...

De toetsing van minimaal annuitair aflossen zou in de praktijk nog makkelijker zijn door lineair af te lossen (10.000 per jaar).
Bij 30 jaar rentevast bedragen de kosten dan 533K bruto / 416K netto. Bij 3 leningdelen van elk 100K en rentevastperiode van 10,20 en 30 jaar tegen bovenstaande rentes bedragen de kosten 497K bruto en 399K netto als je de eerste 10 jaar jaarlijks 10K aflost op A etc..
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Hypotheek opknippen in delen en deel na deel aflossen

Bericht door nerd01 »

Een originele gedachte. Je hebt de zekerheid van een 30 jaars rente, maar je betaalt minder voor die zekerheid dan normaal het geval zou zijn. Het zal helaas niet opgaan omdat de banksystemen hier absoluut niet mee om kunnen gaan.

Verder kloppen je getallen niet omdat je vermoedelijk geen rekening met het eigenwoningforfait houdt. Voor de redenering an sich maakt dat hier weinig uit.
exroosje
Berichten: 151
Lid geworden op: wo 11 feb, 2015 2:57 pm

Re: Hypotheek opknippen in delen en deel na deel aflossen

Bericht door exroosje »

Je kunt dit wel (deels) toepassen als je je hypotheek korter wilt laten lopen als de standaard 30 jaar. Bv 25 jaar. Dan zet je hem toch op annuitair 30 jaar, kies je rentevaste periodes van bv 15, 20 en 25 en los je de kortste renteperiodes als eerste af met extra aflossingen.

Het grappige is wel dat je telkens je duurste leningdelen overhoudt. Natuurlijk wel zonder risico als de rente gaat stijgen.
Plaats reactie