Nieuwe rentevastperiode?

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Jan20
Berichten: 5
Lid geworden op: ma 29 dec, 2014 8:21 pm

Nieuwe rentevastperiode?

Bericht door Jan20 »

Dag allen,

Ben het forum aan het doorlezen, maar heb jullie advies nodig wat te doen bij de keuze voor een nieuwe rentevastperiode en vraag je hulp!

Woning gekocht in 2010 voor 220.000. Totale hypotheek (incl. kosten en verbouwing) 257.750,-
Hypotheekvorm banksparen (132.750,-) en aflossingsvrij (125.000,-) tegen 5.05 % rente (Geen NHG).
Betalen nu dus 1084,70 bruto met 130,21 inleg spaarrekening (netto).

Geldverstrekker doet voorstel, namelijk:
rentevastperiode - rente - bruto - inleg spaarrekening
- 1 jaar - 3,35% - 370,59 - 187,84
- 2 jaar - 3,5 % - 387,19 - 181,84
- 5 jaar - 3,55 % - 392,72 - 180,06
- 10 jaar - 3,9 % - 431,44 - 167,80
- 20 jaar - 4,65 % - 514,41 - 142,86

Enkele overwegingen:
- Ik vermoed dat de waarde van de woning sinds de aankoop minder is geworden. Dit is ook te zien aan de WOZ waarde. De woning staat 'onder water'.
- De kans op oversluiten is klein/ nihil. Mijn partner werkt 4 dagen/ vast dienstverband. Ik ben helaas recentelijk zonder werk, maar ben daar hard mee bezig om zeker binnen het jaar weer aan de slag te kunnen.
- Ik neig naar 5 jaar vast, maar volgens mij is de rente nog steeds dalende en overweeg om het 1 jaar vast te zetten om daarna te profiteren van een dalende lange termijn rentevastperiode (zoals 10 jaar vast).
- Kans is niet groot om de hypotheek dan om te zetten naar NHG. Sterker nog; Omdat de NHG hoogte terug gaat naar Ôé¼ 225.000 per 1 juli is de kans dus 0,0!

Wat zou jij adviseren?
* 1 jaar: Vastzetten en gedurende dat jaar werk en dienstverband op orde stellen en in dat jaar/ daarna mogelijk de rente voor een langere periode vastzetten?
* 5 jaar: Vastzetten en profiteren van de gunstigere maandlasten (t.o.v. nu) en kiezen voor 5 jaar zekerheid?
* anders?

Hoor graag van je!
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Nieuwe rentevastperiode?

Bericht door nerd01 »

1. Gezien je onzekere situatie (werk) ben je gebaat bij weinig financieel risico.
2. Gezien de resterende looptijd van de spaarhypotheek ben je de komende 10 jaar gebaat bij een lage rente.
De 10 jaars aanbieding van je bank is een goede deal. Je hebt de zekerheid van een relatief lage rente over een langere periode. Zelfs met een geringe rentestijging ben je met 10 jaar vast al financieel even goed af als met steeds 1 jaar vast. Bij een grotere rentestijging kom je op voordeel.
Laatst gewijzigd door nerd01 op wo 31 dec, 2014 5:15 pm, 1 keer totaal gewijzigd.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Nieuwe rentevastperiode?

Bericht door M_1 »

Korte rentevaste periode zou je kunnen overwegen als je een spaarbuffer hebt waarmee je verdere tegenslagen kunt opvangen. Maar met je vraag begeef je je wel wat op glad ijs. Voor een goed antwoord is heel wat meer info nodig dan dit summiere stukje en je vraagt ons dus eigenlijk om een antwoord op een vraag die we redelijkerwijs niet goed kunnen beantwoorden. Daarom zullen de meeste mensen waarschijnlijk de minst risicovolle variant aanraden.
Jan20
Berichten: 5
Lid geworden op: ma 29 dec, 2014 8:21 pm

Re: Nieuwe rentevastperiode?

Bericht door Jan20 »

Bedankt nerd01 en M_1 voor jullie reacties.

@nerd01: ik heb inderdaad ook gekeken naar 10 jaar vast, maar vind de termijn te lang als je tussentijds de rente wil herzien.
Lijkt me dat de boete dan ook hoog is of zie ik dat verkeerd. Ik zie trouwens op hypotheekrente.nl dat de laagste rente 3.64% is. Volgens onze adviseur is de rente dalende en hij adviseert om nu voor 1 jaar te gaan om in dat jaar eventueel naar een lange termijn periode over te gaan. Maar ik vind 1 jaar met 3,35% niet heel scherp.

@M_1: Ik reken eerlijk gezegd niet op een een spaarbuffer, maar de wijziging levert nu in ieder geval ietwat lagere maandlasten op. We komen immers van 5, 05%.
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Nieuwe rentevastperiode?

Bericht door nerd01 »

Als je een dalende rente verwacht dan uiteraard zo kort mogelijk vastzetten. Maar in jouw geval is het de vraag of je het risico, dat de verwachting niet klopt, kunt nemen. Ik vind je afkooppremie van dit risico (3,9% - 3,35% = 0,55%) niet heel groot.
In absolute cijfers is dit 1417 euro per jaar minus 42% (?) belasting aftrek minus 12 x 20 euro minder spaarpremie inleg. Netto 582 euro per jaar kost je de afkoop van het risico. Tevens verspeel je natuurlijk ook de kans op extra voordeel door een dalende rente....
Financieel valt hier niet veel meer over te zeggen. Wat de rente gaat doen staat nu eenmaal niet vast.
Plaats reactie