Voordelig boete rente te betalen?

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Rotterdam123
Berichten: 6
Lid geworden op: vr 09 nov, 2012 6:06 pm

Voordelig boete rente te betalen?

Bericht door Rotterdam123 »

Beste, mijn ouders hebben een hypotheek en overwegen deze over te sluiten naar een nieuwe hypotheek vanwege de lagere rente op dit moment, Vervolgens zouden zijn dan bijvoorbeeld een nieuwe aflosssings vrije hypotheek af te sluiten met een looptijd van bijvoorbeeld 10 jaar (ipv de huidige resterende 13 jaar. HIervoor moet echter wel een boete rente betaald worden. Doel is de rente lasten (inclusief boete) te minimaliseren). Ik vind het moeilijk te bepalen of dit voordelig zou zijn

Huidige lening
Leningdeel 1: 280k 5,05% Begin 2028 - aflossingsvrij
Leningdeel 2: 15k 5,7% eind 2028 -aflossingsvrij
De kosten voor het opzeggen bedragen 30k (en ik begrijp is dit aftrekbaar van de inkomsten belasting).

Verdere info:
inkomstenschijf: 52%
woz 600k
Boete welke door de hypotheekverstrekker is gecommuniceerd: 30k

Vraag
Kunnen jullie op basis van bovenstaande op eerste gezicht zien of het betalen van de boete rente en overstappen naar een andere hypotheek voordelig zou kunnen zijn?
MAW, is dit aan te raden? of is de boete zo hoog dat al het "voordeel" wordt gebruikt voor de boete rente.
Gebruikersavatar
Jean henri
Berichten: 1329
Lid geworden op: vr 29 apr, 2011 6:44 pm
Locatie: Oud-Beijerland
Contacteer:

Re: Voordelig boete rente te betalen?

Bericht door Jean henri »

even snel een rekensommetje gemaakt:

Huidige bruto maandlast (rente) is Ôé¼ 1.250. Netto is dit globaal Ôé¼ 780 (rekeninghoudend met eigen woning forfait).

Stel boete + kosten oversluiten is bij elkaar Ôé¼ 35.000. Rente 10 jaar vast en financiering < 60% marktwaarde; een 10 jaars rente is dan te krijgen voor 2,8%

Hypothecaire lening 330.000 ├á 2,8% geeft een bruto rente van Ôé¼ 770, netto is dit alleen ca. Ôé¼ 585 (globaal Ôé¼ 200 netto besparing per maand. hierbij is rekening gehouden dat in de nieuwe lening Ôé¼ 35.000 een box 3 lening betreft).

De kosten (totaal Ôé¼ 35.000) fiscaal aftrekbaar. Aftrek is 51% (aftrek wordt per jaar verlaagd). Netto kosten derhalve ruim Ôé¼ 17.000.

De terugverdien periode bedraagt 88 maanden (17.000 / 195). Als de rentevast periode 120 maanden is, dan is er sprake van een positief oordeel mits je ouders niet voornemens zijn de woning binnen 7› jaar te verkopen.

Wat mij alleen fascineert, als iemand 52% IB betaald, wat is er dan aan de hand als er bespaart moet worden op een maandlast van Ôé¼ 1.250.
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: Voordelig boete rente te betalen?

Bericht door webka »

Ik ben het niet geheel eens met bovenstaand antwoord.

Volgens mij wordt er enkel gevraagd of er voordeel te behalen valt. Er wordt niet gesteld dat er bespaard moet worden.
Een terechte vraag, die iemand zich regelmatig, ongeacht het inkomen , zou moeten stellen.

Daarnaast is de berekening van de terugverdientijd niet (geheel) juist m.i.
Er is geen sprake van een spaarhypotheek. Bruto rentevoordeel kan worden afgezet tegen bruto boete+kosten (AFM)
Deze worden volgens de opgave van de poster niet meegefinancierd, maar betaald.

Uitgaande van de gestelde rente van 2,8% in de nieuwe situatie en de bijkomende kosten van Ôé¼ 5.000 is de terugverdientijd dan 63 maanden.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Voordelig boete rente te betalen?

Bericht door M_1 »

Er kan dus een voordeel worden behaald als je geld 'over' hebt en dit voor je hypotheek zou willen gebruiken. Mits je nog een flink aantal jaren in de woning zou willen blijven wonen. Ook is er winst te behalen als je over enige tijd, bijvoorbeeld vanwege pensionering, een lager inkomen hebt en in een lager IB tarief valt.
Plaats reactie