20 of 30 jaar rente vast.

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Rikketick
Berichten: 2
Lid geworden op: zo 14 sep, 2014 8:35 am

20 of 30 jaar rente vast.

Bericht door Rikketick »

Misschien kan hier iemand een berekening op los laten.

De rente is histories laag, wij zouden graag voor een langere periode de rentevast vast willen zetten. Het betreft een nieuwe hypotheek a Ôé¼150.000,-

Rente verschil tussen 20 en 30 jaar is op het moment 0.55% (4.3% 30 jaar, 3.75% 20 jaar).

Voorkeur gaat uit naar een lineaire hypotheek. (Ôé¼5000,- aflossing per jaar, na 20 jaar = +-Ôé¼100.000,- afgelost, blijft er dus +-Ôé¼50.000,- schuld over).

Wat bespaar je over deze eerste 20 jaar aan rente, (30 vs 20 jaar)?

En dan de volgende vraag: stel je bespaard Ôé¼16.500,- (klopt dit?) over de eerste 20 jaar.

Wat is dan het omslag punt van de rente die je na 20 jaar aangeboden krijgt voor de laatste 10 jaar. Dus bij welke rentestand de laatste 10 jaar zou je het voordeel van de eerste 20 jaar kwijt zijn? is dit 5, 6, 7, 8%?

Ik hoop dat jullie mijn vraagstelling begrijpen en mij hier een antwoord op kunnen geven.

mvg Joris.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: 20 of 30 jaar rente vast.

Bericht door M_1 »

Even heel kort door de bocht/bierviltje.

Eerste 20 jaar staat er gemiddeld een ton aan schuld. Per jaar scheelt het je dus gemiddeld 550 euro bruto rente, totaal 11.000.

Laatste 10 jaar zou je dus 11.000 meer rente kunnen betalen. Gemiddelde schuld 25.000, 1.000 per jaar, is 4,4%.

30 jaar vast is dus voordelig als de rente de laatste 10 jaar hoger dan 8,15% zou zijn.

Natuurlijk zijn de exacte cijfers iets anders, maar je hebt een beetje een indicatie.
Rikketick
Berichten: 2
Lid geworden op: zo 14 sep, 2014 8:35 am

Re: 20 of 30 jaar rente vast.

Bericht door Rikketick »

Ja dat is wat ik bedoel,

Bedankt voor je duidelijke antwoord!

Dit is natuurlijk alleen van toepassing bij een lineaire hypotheek vorm. Want bij een gecombineerde lineaire / annuiteiten variant ligt dit weer compleet anders, omdat je dan na 20 jaar minder afgelost hebt(+-20.000 uit een rekenvoorbeeld). Dan zal dit percentage vlot omlaag gaan. Toch?

mvg Joris.
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: 20 of 30 jaar rente vast.

Bericht door nerd01 »

Nee, het gaat niet vlot omlaag. Bovenstaande berekening voor 100% lineair is vrij precies. Ik kom ook op 8,15% uit. Bij een combi van 50% lineair/50% annuitair daalt het percentage naar 8,0 %. Bij 100% annuitair daalt dit naar 7,7%.
Janssen19
Berichten: 1
Lid geworden op: vr 14 nov, 2014 1:49 pm

Re: 20 of 30 jaar rente vast.

Bericht door Janssen19 »

Gisteren de offerte voor mijn hypotheek ontvangen. Via http://geenverwijzigingennaarcommercielesitestoegestaan.nl heb ik bij Aegon voor 10 jaar rente aangeboden gekregen, of moet ik juist ivm de lage rente voor een langere renteperiode kiezen?
rambagts
Berichten: 2173
Lid geworden op: do 13 sep, 2007 6:19 pm

Re: 20 of 30 jaar rente vast.

Bericht door rambagts »

Je zou kunnen kiezen voor de 10 jaar vaste rentetermijn als je verwacht dat de rente over 10 jaar gaat dalen. Als je verwacht dat de rente over 10 jaar gaat stijgen zou ik de rente langer vastzetten.
Rense
Berichten: 1649
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: 20 of 30 jaar rente vast.

Bericht door Rense »

Jansseen19

Als je 10 jaar vast wilt moet je niet bij Aegon zijn.
NicoR
Berichten: 5
Lid geworden op: vr 09 mei, 2014 11:19 am

Re: 20 of 30 jaar rente vast.

Bericht door NicoR »

Ik ben momenteel bezig met het bepalen hoelang ik mijn rente vast wil zetten. De rente staat vrij laag, maar zoals uit de berekening volgt mag de rente na 20 jaar best een stuk stijgen om quitte te spelen.

Mijn vraag is, hoe berekenen jullie dit voor een annuiteitenhypotheek? Ik kan bijv in Excel wel de maandlasten bepalen voor de gehele 30 jaar, maar weet niet precies hoe dit werkt voor het 11e jaar.(als ik eerst 10 jaar vast zet) Moet ik dan dezelfde berekening uitvoeren, gebaseerd op een nieuw rentepercentage, de dan nog openstaande hypotheek en een looptijd van 20 jaar?
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: 20 of 30 jaar rente vast.

Bericht door M_1 »

Ja, dat is wel de methode.

Wel verstandig/'leuk' om zo wat te 'spelen' met de rentetarieven nu en na 20 jaar. Om dan naast elkaar te zetten wat het effect is van de iets lagere rente en om dan te zien hoeveel de rente na 20 jaar zou kunnen stijgen om quitte te spelen. Dan zul je zien dat als je de 'winst' van de lagere rente de eerste 20 jaar 'opspaart', je de laatste 10 jaar een behoorlijk grote stijging kunt opvangen.

Ook verstandig om daarbij de verwachting van je inkomen op dat moment mee te nemen. Het maakt natuurlijk wel een beetje uit of je tzt met pensioen bent, of dat je juist aan de top van je inkomen zit.
NicoR
Berichten: 5
Lid geworden op: vr 09 mei, 2014 11:19 am

Re: 20 of 30 jaar rente vast.

Bericht door NicoR »

Ik heb even een excel in elkaar gezet waarbij ik percentage op elk jaar kan aanpassen om zo wat inzicht te krijgen.

Ik ben dit gaan doen door een opmerking van een collega, die me vertelde dat ik gek was als ik de rente niet 30 jaar vastzette voor 4,3, aangezien de kans redelijk groot is dat de rente na 10 of 20 jaar boven de 4,3 procent uitkomt. Zo werkt dat uiteraard niet, maar ik kom dat niet goed weerleggen met cijfers. Nu kan ik voor mezelf in ieder geval een goede afweging maken.
rambagts
Berichten: 2173
Lid geworden op: do 13 sep, 2007 6:19 pm

Re: 20 of 30 jaar rente vast.

Bericht door rambagts »

Kijk vooral ook of je programma rekening houdt met lagere aftrekpercentages. Deze dalen de komende jaren met een half procent per jaar tot max. 38 % aftrek rond 2040
NicoR
Berichten: 5
Lid geworden op: vr 09 mei, 2014 11:19 am

Re: 20 of 30 jaar rente vast.

Bericht door NicoR »

Dat heb ik er nog niet inzitten, maar dat is kwestie van paar cijfertjes aanpassen! Bedankt voor de tip.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: 20 of 30 jaar rente vast.

Bericht door M_1 »

Je collega maakt precies de fout die veel mensen maken. Je moet niet puur kijken naar wat je tussen jaar 20 en 30 gaat betalen, maar ├│├│k naar wat die extra zekerheid je de eerste 20 jaar zou kosten.

Zelfs zonder aflossing en spaarrente, kun je zelf simpel nagaan dat 20 jaar lang 0,55% meer betalen, inhoudt dat je de laatste 10 jaar 1,1% voordeel zou moeten hebben om beter uit te zijn. Dus de hypotheekrente zou dan hoger dan 5,4% moeten liggen.

Maar omdat je ook aflost, is de schuld over 20 jaar minder dan de helft van nu. Dus ook stijgende rentelasten zullen veel minder invloed hebben. Daarom zou je zelfs ook nog voordeliger uit zijn als de rente nog een stuk hoger zou komen te liggen.

En als je dan ook nog rekening houdt met eventueel wat spaarrente op je uitgespaarde maandlasten, en eventueel nog met inflatie die toekomstige lasten minder zwaar doen aanvoelen, dan is de keuze snel gemaakt. Zeker als je nagaat dat de kans klein is dat je over 20 jaar nog steeds de zelfde hypotheek hebt als nu. En je dus misschien sowieso voor niets die extra rente betaalt.
rambagts
Berichten: 2173
Lid geworden op: do 13 sep, 2007 6:19 pm

Re: 20 of 30 jaar rente vast.

Bericht door rambagts »

Eerste 20 jaar staat er gemiddeld een ton aan schuld. Per jaar scheelt het je dus gemiddeld 550 euro bruto rente, totaal 11.000.
Schuld is bij aanvang 150.000. Na 20 x 5000 aflossing bedraagt schuld nog 50.000 over 20 jaar.

De gemiddelde schuld over de 1e 20 jaar is geen 100.000 maar 50.000 dus het scheelt je dan geen 11.000 maar de helft.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: 20 of 30 jaar rente vast.

Bericht door M_1 »

Ehh? Je begint met schuld 150.000. Dat daalt langzaam in 20 jaar naar 50.000. Dan is de schuld gemiddeld toch ong. 100.000?
Plaats reactie