Kan betalen boeterente de moeite waard zijn?

[Thomas62]

Ik ben mijn huidige hyputheek binnenste buiten aan het keren om te kijken wat ik eraan kan veranderen.
Heb een hypotheek van 190.000 waarvan de rente nog 3 jaar vaststaat op 5%. Als ik een boeterente betaal van Ôé¼7900 kan ik kiezen voor de huidige marktrente. Voor 3 jaar vast wordt dan de rente 2.55%. Zit in de 42% belastingschaal.
Doen,toch?
Klopt het wel dat de boeterente ook aftrekbaar is?

[Rense]

Is de genoemde nieuwe rente bij dezelfde geldverstrekker?

[Cnorretje]

En wat is het voor vorm hypotheek. Bij een Spaar- of Bankspaarhypotheek zal bij een lagere rente namelijk de premie/inleg stijgen.

[Thomas62]

Rense: ja, is bij dezelfde hypotheekverstrekker.
Cnorretje: sorry, vergeten te vermelden. Er gebeuren twee dingen gelijktijdig, maar om het voor nu simpel te houden: nieuwe vorm is aflossingsvrij bij een hypotheek van <50% van de waarde van het huis.

[SimpleMind]

Beste Thomas,

Je vraag is: "Kan betalen boeterente de moeite waard zijn?"
Vervolgens geef je richting Cnorretje aan "maar om het voor nu simpel te houden.."
Dat gaat in dit geval niet helemaal samen. (En Cnorretje heeft dat volgens mij ook niet echt nodig... )

Vraag was niet alleen wat je nieuwe hypotheekvorm is maar ook wat de oude hypotheekvorm is.
Dat kan nogal uitmaken als het gaat om het "rendement" van je actie. Als het om een spaarvorm gaat is de impact groter dan alleen de boeterente.
Daarbij meteen maar de vervolgvragen: Hoe lang loopt de hypotheek al? Hoe lang loopt de rentevastperiode nog?
En in geval van een spaarvorm, zijn er wellicht ook extra stortingen gedaan en wat is het spaardoel en de huidige afkoopwaarde?

[Advies123]

Laten we het simpel houden.

190k aflosvrij hypotheek, 5%, nog 3 jaar = 28,5k rente in de komende drie jaar.
Nu oversluiten betekent kosten: boete, notaris, advies, laten we zeggen: 11k

Die heb je liggen, nieuwe hypotheek 190k aflosvrij
190k aflosvrij tegen 2,55%, 3 jaar lang = 14,5k
Tellen we daar de kosten bij op, kom je uit op 25,5K. Je bespaart dus 3k bruto in de komende drie jaar. 83,- per maand bruto.

[Michel]

Laten we het simpel houden.

190k aflosvrij hypotheek, 5%, nog 3 jaar = 28,5k rente in de komende drie jaar.
Nu oversluiten betekent kosten: boete, notaris, advies, laten we zeggen: 11k

Die heb je liggen, nieuwe hypotheek 190k aflosvrij
190k aflosvrij tegen 2,55%, 3 jaar lang = 14,5k
Tellen we daar de kosten bij op, kom je uit op 25,5K. Je bespaart dus 3k bruto in de komende drie jaar. 83,- per maand bruto.

Is dezelfde verstrekker dus notaris kan achterwege blijven.

Verder ben ik inderdaad wel benieuwd naar de oude situatie.

[Thomas62]

OK, op veler verzoek alle billen bloot

Huidige situatie:
Hypotheek: 190.000 aflossingsvrij met rentevaste periode 10 jaar tegen 5%, nog 3 jaar te gaan. Gekoppeld met twee beleggingsverzekeringen, ├®├®n deel met depot premievrij, ander deel met premie van Ôé¼90/maand. Looptijd 20 jaar, nu nog 10 jaar te gaan. Huidige waarde Ôé¼35.000.
Nieuwe situatie 2 dingen veranderen:
- uitkeren huidige waarde beleggingsverzekering (is goedkoper dan voort laten slepen) en met gedeelte daarvan hypotheek aflossen tot 50% waarde woning. Ik vermoed dat dat 170.000 wordt. (waarde is rond 340.000) Dat opnieuw als aflossingsvrij.
- Gelijktijdig verlagen rente met betaling van boeterente. Kosten taxatie, advies, bankkosten en boeterente Ôé¼8500. (inderdaad geen notariskosten)
Rente 190.000 met 3 jaar 5%: 28.500 (zoals advies123 ook aangaf)
Rente 190.000 met 3 jaar 2.5%: 14.250
Verschil: 14250. Na aftrek kosten: 5750. Doen dus, toch?

Nu met verschil rente 170.000 met 3 jaar 5% tegen 2.5%: 25500 tegen 12750. Zelfs dan is het betalen boeterente en kosten goedkoper dan 3 jaar doorgaan met 5%. Ook dan nog doen toch?
Het geld dat ik maandelijks bespaar wil ik opzij zetten voor aflossing (al dan niet op termijn door eerst ermee te sparen) Ik weet dat ik met aftrekbare bedragen zit, maar hetzelfde percentage is overal op toepasbaar. Op wat ik bereken als verschil moet ik dan nog 42% aftrek verrekenen.

Of heb ik nu ergens iets vergeten?
Voor mij is het voordeel dat alles veel overzichtelijker wordt en ik op eigen houtje naar wens kan aflossen. Verder worden we er allemaal beter van omdat de staat minder belastingaftrek aan mij hoeft te geven...

Bedankt allemaal voor het meedenken!

[Cnorretje]

Thomas,

De beleggingsverzekering is dat een box 3 of een box 1 polis? Wanneer het een box 1 polis (KEW) is zou je nog kunnen opteren om deze polis fiscaal voort te zetten als een bankspaar variant.

[M_1]

Het is een leuke intellectuele striptease. Langzaam maar zeker wordt steeds meer van de casus ontbloot.

Het komt er dus op neer dat je een huidige beleggingshypotheek wil stoppen (fiscale boete), de opbrengst daarvan wil gebruiken om je hypotheekschuld te verlagen en op grond daarvan in aanmerking wil komen voor het rentetarief voor leningen onder de 50% van de EW. Dat leidt tot een flinke besparing in de maandlasten en een veel lager rentetarief, waardoor oversluiten interessant kan zijn. Als je dat ook nog combineert met de huidige lage rentestanden, dan is de verleiding sowieso groot om te veranderen.

Houd je er wel rekening mee dat ze soms kijken naar de leensom in verhouding tot de executiewaarde en dus niet ten opzichte van de WOZ waarde of een marktwaarde. Als je woning 340.000 waard zou zijn, dan zal de executiewaarde misschien 290 duizend zijn en dan zou je de lening dus tot een stuk onder de anderhalve ton moeten verlagen om tot een lager rentetarief te komen. Is dat mogelijk met je huidige (spaar)geld? (Ook als je nog boetes en kosten moet betalen?) Anders gaat daar al een groot deel van je voordeel verloren.

Als ik die beleggingsverzekeringen zie, denk ik dat in elk geval een van de polissen box 3 zal zijn. Als de ander box 1 is, zul je een fiscale boete over de winst moeten betalen. Hoeveel heb je daarop in totaal betaald en wat is de waarde van die polis?

Als het om een beleggingsverzekering gaat, dan zijn er mogelijk hoge kosten in die polis en zijn er mogelijk om die reden (en alle commotie rond de 'woekerpolissen') ook mogelijkheden om die verzekering tegen (zeer) lage kosten om te zetten in een bankspaarproduct. Dat zou je een hoop kosten besparen en zou een toch best interessant product kunnen opleveren.

[Rense]

Kijken of we het volgende schilletje er af kunnen krijgen.

In welke box zitten de verschillende polissen/rekeningen?
Welke premie/inleg wordt hiervoor betaald.?
Is deze premie/inleg nog aangepast tijdens de looptijd?
Wat is de looptijd van de verzekeringen/rekeningen?
Hoe heb je de huidige waarde van het onderpand bepaald?
Over welke geldverstrekker hebben we het hier (ik vermoed ING)?

[Thomas62]

Was een paar dagen weg, vandaar late reactie.
Dank ieder voor het meedenken!

Cnorretje: beide beleggingsverzekering zitten in box 3
M_1: heb vandaag een taxatie laten doen, de waarde is geen probleem, gaat tegen 350k aanzitten.
Wat bedoel je precies met 'een spaarbankproduct'?
Waarschijnlijk hoef ik met de huidige waarde niet al het geld uit de beleggingsverzekeringen in de hypotheek te stoppen. Of ben ik dat verplicht als het in box 3 zit?
Rense: ├®├®n deel is premie nu 90/maand, de ander vanuit een depot met huidige waarde iets van 5k.
E├®n verzekering loopt nog 8 jaar, de ander 12 jaar.
Waarde is bepaald met een nieuwe taxatie.
Geldverstrekker laat ik nog even in het midden, nog 1 kaart tegen de borst
Laten we het Icesave noemen...

Ben benieuwd naar jullie advies

[webka]

Geldverstrekker laat ik nog even in het midden, nog 1 kaart tegen de borst

Want??

[Thomas62]

Geldverstrekker laat ik nog even in het midden, nog 1 kaart tegen de borst

Want??

Tja, na zo'n striptease
Heb al zoveel info gegeven, ik heb geen behoefte dat iemand van de bank waar het over gaat meteen weet om welke aanvraag het gaat.