Spaarpremies bij Centraal Beheer

[Koos.Banti]

Mijn rentevaste periode loopt ten einde en ik heb van Centraal Beheer een nieuw rentevoorstel met de daarbij horende spaarpremies ontvangen.
Omdat de nieuwe spaarpremies mij (zelfs rekening houdende met de lage rentestand) aardig hoog leken heb ik met de opgegeven rentes op hypohype wat berekening gemaakt en daar kwamen inderdaad aanzienlijk lagere spaarpremies uit. Hoe is het mogelijk dat ik met de veel lagere spaarpremies van hypohype toch het spaardoel haal?
Ik zou het erg op prijs stellen als iemand bereid is dit voor mij na te rekenen of mij een andere tool kan aanbevelen zodat ik de spaarpremies met die van C.B. kan vergelijken.

Mijn situatie ziet er als volgt uit:
Spaarhypotheek: Ôé¼ 72k (Box 3)
WOZ waarde woning: Ôé¼ 133k
Hoogste I.B. schaal: 42%
Startjaar: juni 1994
Looptijd hypotheek: 30 jaar
Einde 1e rentevaste periode: juni 2014
Rente 1e rentevaste periode: 7,1%
Extra premiestortingen: sep 2006: Ôé¼ 4.500 en jan 2007: Ôé¼ 1.000
Betaalde spaarpremie:
jun 1994 t/m aug 2006: Ôé¼ 106
sep 2006 t/m dec 2006: Ôé¼ 65
jan 2007 t/m mei 2014: Ôé¼ 56
Afkoopwaarde per jun 2014: Ôé¼ 34.643
Cum. premie per jun 2014: Ôé¼ 26.402

C.B. komt met o.a. het volgende voorstel:
Looptijd: 1 jaar ÔÇô Rente: 3,4 % - Spaarpremie: Ôé¼ 210
Looptijd: 5 jaar - Rente: 3,95% - Spaarpremie: Ôé¼ 186
Hoeveel ik aan ORV betaal wil C.B. niet zeggen. Ze stellen dat de ORV in de spaarpremie zit en dat deze niet apart aan te geven is.

Door de lage rente en mijn pensionering in 2016, lijkt mij een langere rente vaste periode niet verstandig, maar misschien zie ik dat verkeerd.

Bij voorbaat dank voor de medewerking.
Koos

[Rense]

De spaarpremie bij een rentevaste duur van 1 jaar is circa Ôé¼ 165,00 per maand. Dit betekent dus dat de kosten en premie risicoverzekering circa Ôé¼ 45,00 per maand zijn.

Gezien uw leeftijd en het te verzekeren bedrag geen hele rare bedragen.

[Koos.Banti]

Is dat zo? Ôé¼ 165,00 per maand zonder verzekering en kosten voor 1 jaar vast?

Dan zit er een bug in het rekenmodel van de alom geprezen hypohype.nl.

Als ik mijn data op de site invul dan rolt uit hun tool de volgende spaarpremie:
13 jaar lang Ôé¼ 58, vervolgens 7 jaar Ôé¼ 53 en tenslotte 10 jaar Ôé¼ 133 per maand.

[Jean henri]

even uitgangspunten nemen en her berekenen.

- Huidige poliswaarde bedraagt Ôé¼ 34.643
- Restant looptijd is nog 120 maanden
- Doelkapitaal is Ôé¼ 72.000 (zal vermoedelijk iets anders zijn, in 1994 was ãÆ 158.667 geen aannemelijk hypotheekbedrag).

op basis van deze uitgangspunten en de rente is vrij simpel uit te rekenen (met een financiele calculator) wat de kale spaarpremie is. Dit omdat de spaarhypotheek een transparant product is.

Bij een rente van 3,4% moet de kale spaarpremie Ôé¼ 163,66 worden. Bij een rente van 3,95% is deze kale spaarpremie Ôé¼ 140,33.

Het verschil tussen de kale spaarpremie end e aangeboden premie wordt gebruikt voor kosten van de verzekeraar en overlijdensdekking. In beide gevallen blijkt dit circa Ôé¼ 47 per maand te zijn.

Ôé¼ 47 per maand is betrekkelijk veel voor administratiekosten (vaak in de orde van grote van Ôé¼ 5 per maand) en overlijdensdekking. Zeker als in aanmerking wordt genomen dat de overlijdensdekking nu maar circa Ôé¼ 37.500 is omdat over de reeds opgebouwde waarde geen dekking verleend hoeft te worden.

Je zou Centraal Beheer kunnen vragen een voorstel te maken waarbij de lopende verzkering wordt omgezet naar een Kapitaalrekening Eigen Woning (https://www.centraalbeheer.nl/hypotheek ... oning.aspx). Dit is een zuivere spaarhypotheek zonder overlijdensdekking. Met dezelfde rente zou de premie zo'n Ôé¼ 47 lager uit moete4n vallen.

Wel een praktische vraag, voor deze omzetting moet de bestaande spaarhypotheek een KEW clausule hebben. In 1994 kende we dat nog niet. De vraag is vervolgens of Centraal Beheer u vorig jaar heeft geïnformeerd / geadviseerd over het al dan niet aantekenen van deze clausule . Ontbreekt deze clausule dat is een omzetting naar een kapitaal rekening niet mogelijk. Centraal beheer blijft dan de relatief hoge kosten in rekening brengen.

[Rense]

Nog even als aanvulling op Jean Henri, ik denk dat de ORV premie van circa Ôé¼ 40,00 zou kunnen kloppen gezien uw leeftijd en het gebruik van de tarieven van 1994.

Een nieuwe ORV zal waarschijnlijk goedkoper zijn dus volg het advies van Jean Henri en verzoek om omzetting of het laten vervallen van de ORV in het bestaande product.

[Koos.Banti]

Beste Jean Henri,

Allereerst hartelijk dank voor de moeite om in mijn casus te duiken.

Uw heeft een heel goed ontwikkeld forensisch inzicht. Het exacte bedrag dat ik voor mijn appartementje op tafel moest leggen was inderdaad geen Ôé¼ 72.000 rond, maar exact Ôé¼ 72.156,50, oftewel 159.012 harde Nederlandse guldens. Gemakshalve heb ik in mijn vorig bericht het bedrag afgerond.

Zou het kunnen dat de kale spaarpremie met dat bedrag zoÔÇÖn 3 dubbeltjes hoger wordt dan de bedragen die u opgaf? Ik heb nergens een formule kunnen vinden hoe de spaarpremie precies berekend wordt. Ik geloof best dat het vrij simpel uit te rekenen moet zijn, maar je moet het, net als fietsen, wel eerst leren.

De cumulatieve rente en cumulatieve premies zijn makkelijk te becijferen, maar hoe dat zich tot de afkoopwaarde/spaarpremie verhoudt is mij een raadsel. Ik zie op mijn laatste afkoopwaarde overzicht namelijk dat de afkoopwaarde aan het eind van de rit meer dan het dubbele van de cumulatieve premies is.

Ik heb gelijk nadat ik de spaarpremies kreeg een mail naar CB gestuurd en gevraagd of ze hun spaarpremieberekening op fouten wilden controleren, omdat de opgegeven bedragen mij wel erg hoog leken. Op deze mail heb ik nog geen antwoord ontvangen.

Ofschoon de kans erg klein is, is het niet uitgesloten dat er iets fout gegaan is bij de berekening en ik wil daarom eerst hun reactie afwachten alvorens ik uw suggestie over de KEW te berde breng.

Echter, ik ben helemaal niet zo goed thuis in deze materie en vraag mij af of er in mijn geval wel sprake is van een KEW, omdat mijn verzekering in Box 3 valt. Dat heb ik een tijdje geleden in een brief van CB te horen gekregen en moest voor april reageren als ik hem naar Box 1 wilde overzetten. Omdat CB toen schreef dat er meer voordelen zijn aan een plaatsing in Box 3 en omdat mijn verzekering ruim onder de vrijstelling valt, heb ik het maar zo gelaten. Bedoelt u die brief met het laten aantekenen van de KEW clausule of heeft dat er helemaal niets mee te maken?

Als blijkt dat de spaarpremie niet verlaagd kan worden of dat ik de verzekering niet kan omzetten naar een KEW zal ik moeten gaan overwegen om z.s.m. na mijn pensionering de hypotheek voortijdig af te lossen, want ik ben niet van plan de hoge kosten en dure ORV van CB nog 10 jaar te betalen. Het belastingvoordeel dat ik nu nog van de hypotheekrente heb wordt na mijn pensioen al fors verminderd en bovendien zit ik ook met een fors pensioengat van bijna 20%.

Andere opties heb ik niet, neem ik aan. Of wel?

[Jean henri]

bedankt voor uw reactie.

Voor het berekenen van een tussentijdse waarde van een spaarhypotheek (of de benodigde inleg) zijn er voor specialisten financiele calculators. Op internet zijn er ook handige tooltjes te vinden (waaronder www.berekenhet.nl)

Om te reageren op de mogelijkheid om de hypotheek om te zetten naar een bankspaarhypotheek kan ik u berichten dat (op basis van uw reactie) niet mogelijk is. Centraal Beheer heeft u geadviseerd om de KEW calusule niet aan te tekenen en dit blijkt achteraf in uw nadeel te zijn.

Het aantekenen van de betreffende clausule geeft wel een (theoretische) beperking bij het uitkeren van de polis, maar het lijkt Centraal Beheer te zijn die er garen bij spint, niet u.

De producten van Centraal Beheer ken ik niet goed genoeg, maar u kunt hen vragen of de overlijdensdekking mag afwijken van het doelkapitaal op einddatum. Indien het geval dan is het een overweging om de overlijdensdekking gelijk te stellen aan het opgebouwde vermogen (vaktechnisch heet dit veelal 110% spaarwaarde).

Succes

[nerd01]

Is dat zo? Ôé¼ 165,00 per maand zonder verzekering en kosten voor 1 jaar vast?

Dan zit er een bug in het rekenmodel van de alom geprezen hypohype.nl.

Als ik mijn data op de site invul dan rolt uit hun tool de volgende spaarpremie:
13 jaar lang Ôé¼ 58, vervolgens 7 jaar Ôé¼ 53 en tenslotte 10 jaar Ôé¼ 133 per maand.

Ik heb het even nagerekend, maar hypohype geeft de correcte resultaten. Uitgaande van 47 euro ORV per maand en 20 jaar 7,1% rente, had je de eerste 20 jaar 58 euro spaarpremie, samen dus 105 wat redelijk klopt met de genoemde 106. Daarna spaarpremie 11 plus de ORV 47, samen 58. Jij noemt 56. Het kan dat de ORV door de extra stortingen iets omlaag is bijgesteld. Hypohype meldt 34.552 euro opgebouwd kapitaal eind 2013. Dat komt ook overeen.

Nu terug naar jouw situatie. Als je de ORV niet omlaag krijgt dan zal je spaarpremie volgens Hypohype 165+47 = 212 worden bij 3,4%. En bij 3,95% wordt dit 142+47 = 189 euro.

Wat betekent dit netto voor?
Bij 3,4%: 363 netto en na pensionering 385 netto
Bij 3,95%: 359 netto en na pensionering 387 netto

Deze netto bedragen zijn helaas hoger dan je nu gewend bent. Normaal gesproken zou het de laatste 10 jaar van je spaarhypotheek gunstig zijn om een hoge rente af te spreken. In jouw geval gaat dat niet op vanwege de lagere belastingaftrek a.g.v. je pensionering.

[Koos.Banti]

Jean Henri, Nogmaals dank voor het brainstormen over deze zaak. Ik heb de suggesties aan CB voorgelegd en zal hun reactie hier vermelden zodra ik die heb.

... Daarna spaarpremie 11 plus de ORV 47, samen 58. Jij noemt 56. Het kan dat de ORV door de extra stortingen iets omlaag is bijgesteld. Hypohype meldt 34.552 euro opgebouwd kapitaal eind 2013. Dat komt ook overeen.

Als wij ervan uit gaan dat de verzekeringspremie inderdaad Ôé¼ 47 is, dan heb ik tot nu toe effectief de volgende kale spaarpremies betaald:
jun 1994-aug 2006 Ôé¼ 106-47 = Ôé¼ 59
sep 2006-dec 2006 Ôé¼ 65 -47 = Ôé¼ 18
jan 2007-mei 2014 Ôé¼ 56 -47 = Ôé¼ 9

Ik heb de tool in Hypohype nogmaals ingevuld en de kale spaarpremie die er uitkomt is bij een rente van 3,4% nog steeds:
1994-2006: Ôé¼ 58
2007-2014: Ôé¼ 43
2014-2023: Ôé¼ 133
Die spaarpremie van Ôé¼ 11 die jij noemt ben ik helaas niet tegen gekomen. Die Ôé¼ 56 die ik heb genoemd (2007 tot 2014) is inclusief OVR. Dus alleen die Ôé¼ 58 van het tijdvak tot 2006 zou kunnen kloppen.

Bovendien verschilt ook de afkoopwaarde die Hypohype aangeeft over de hele linie met die van CB. Om maar wat willekeurige jaren als voorbeeld te noemen:
2007 CB: Ôé¼ 20.433,45 Hypohype: Ôé¼ 22.252
2008 CB: Ôé¼ 21.907,94 Hypohype: Ôé¼ 24.421
2013 CB: Ôé¼ 32.216,36 Hypohype: Ôé¼ 37.900
2014 CB: Ôé¼ 34.622,82 Hypohype: Ôé¼ 40.826

Dat is de reden waarom ik de premies zelf zou willen berekenen.

Maar waar het uiteindelijk om gaat is dat ik er grote moeite mee dat CB dezelfde OVR premie blijft rekenen als toen ik het appartement kocht, terwijl het financi├½le risico dat ze nu lopen zeer aanmerkelijk is afgenomen. Er ligt nu Ôé¼ 34.642,88 in de spaarpot en de waarde van het appartement is met zo'n 85% gestegen. Ik ben geen actuaris, maar het lijkt mij dat de kans dat ze met deze hypotheek het schip ingaan verwaarloosbaar is.

Als ik onverhoopt zou komen te overlijden dan ontvangt CB Ôé¼ 72.157. Ik mag aannemen dat ze het verschil met de afkoopwaarde dan wel aan de nabestaanden uitkeren.

[Koos.Banti]

Er ligt nu Ôé¼ 34.642,88 in de spaarpot en de waarde van het appartement is met zo'n 85% gestegen.

Ik ben vergeten daarbij te vermelden dat de hypotheek daarnaast ook nog is afgesloten onder het NHG waarborg.

[SimpleMind]

Koos,

Nog even reagerend op je vraag. Ik heb je gegevens even doorgerekend en kom op ongeveer de volgende bedragen.
Oorspronkelijk: Ôé¼106 waarvan Ôé¼ 58 voor kapitaalopbouw en Ôé¼48 ORV(+kosten)
September 2006: Ôé¼ 65 waarvan Ôé¼21 voor kapitaalopbouw en 44 ORV(+kosten)
Januari 2007: Ôé¼ 56 waarvan Ôé¼12,69 voor kapitaalopbouw en 43,31 ORV(+kosten)
Door de extra inleg in 2006/2007 lijkt de risicopremie dus inderdaad naar beneden te zijn bijgesteld.

Bij rente aanpassing naar 3.4% kom ik op Ôé¼209,85 waarvan Ôé¼166,54 kapitaalopbouw en Ôé¼43,31 ORV(+kosten)
Bij renteaanpassing naar 3.95% kom ik op Ôé¼186.54 waarvan Ôé¼143.23 kapitaalopbouw en Ôé¼43,31 ORV(+kosten)
Hierbij is de ORV niet naar beneden bijgesteld. Volgens mij is dat ook niet echt gebruikelijk bij kapitaalverzekeringen.
En helemaal vreemd is dat eingelijk niet. Het risico direct na de renteaanpassing is niet direct veel lager dan ervoor.
Over de resterende tijd waarschijnlijk wel maar zoals Rense al meldde is dat waarschijnlijk op basis van getallen uit 1994.
Overigens moet je de ORV premie niet zien als risico ivm de hypotheek maar uitsluitend als risico voor uitbetalen verzekerd bedrag bij overlijden.
Blijft dat de premie voor de ORV wel behoorlijk hoog ligt.

Echter: Bedenk dat de combinatie van (ook beperkte) renteaftrek en een (dure) kapitaalverzekering wel degelijk voordeel op kan leveren. En ik vermoed dat over de resterende tijd het goedkoper is om die ORV te betalen dan nu af te lossen. Aangezien box3 uit 1994 lijkt de beste oplossing verlaging verzekerd bedrag, de suggestie van Jean Henri.
Andere oplossing om de maandelijkse lasten te verlagen (en wellicht de ORV erbij) zou zijn om nog extra te storten in plaats van af te lossen.

[SimpleMind]

@Nerd01: Er lijkt wel degelijk een fout te zitten in de hypohype module. Als je de ORV premie op Ôé¼0 laat staan wordt in dit geval de premieverlaging bij de storting van 4500 niet goed doorgerekend. Vul je de ORV premie wel in, klopt de berekening wel. Hierdoor wordt ook het verschil in afkoopwaarde veroorzaakt dat Koos meldt.

@Koos: vul de verzekeringspremie in op zeg Ôé¼48 en er komen bedragen uit die in lijn zijn met jouw situatie.
Overigens zag ik dat in mijn berekening de renteaanpassing een maand te laat is ingegaan. Maakt voor de bedragen niet heel veel uit...zal ze nog even bijwerken.
Als je zelf de nodige premie (voor kapitaalopbouw) wilt berekenen voor de resterende periode kun je dat ook met een formule in Excel of ander spreadsheet tool doen.
De formule is dan PMT(rente/12,resterende_periode*12,-huidige_waarde,einddoel)
In jouw geval bij 3.4% op basis van de afkoopwaarde per juni 2014 dus: PMT(3.4/12,120,-34463,72150.50)
Dit geeft -164,76: een te betalen premie van 164,76 voor spaaropbouw en daarbovenop komen de kosten voor de ORV.

[nerd01]

@Simplemind: Door jouw uitzoekwerk lijkt het mysterie opgelost. Het is geen fout in Hypohype, maar het lijkt er wel even op. Als je de ORV premie weglaat (of nee zegt op de vraag of die onder de de KEW valt) ontstaat door de bijstorting van 4500 euro een situatie waarin de bandbreedte wordt overschreden. Hypohype waarschuwt hier ook voor. Om de overschrijding te voorkomen wordt in Hypohype gesteld dat de premie minimaal 43 euro moet zijn (519 per jaar) om op eentiende van 12*58+4500= 5194 uit te komen.
Als je echter de ORV wel meerekent telt de ORV premie mee in de bandbreedte bepaling en is het lagere maandbedrag wel toegestaan.

[Koos.Banti]

SimpleMind, Bedankt voor je speurwerk en suggesties.

De premiebereking had ik op aanraden van een collega al met de BET-functie geprobeerd uit te rekenen, maar kreeg daar alleen rare bedragen uit. Aangezien ik geen Excel wonder ben lag dit zonder enige twijfel aan mij. Ik heb er het volste vertrouwen in dat het, met de uitleg die jij erbij hebt gegeven, met de PMT formule wel gaat lukken. Ik kan het nu nog niet uitproberen, want ik ben met vakantie en heb hier geen Excel ter beschikking. Zodra dat wel zo is ga ik ermee aan de slag.

Echter: Bedenk dat de combinatie van (ook beperkte) renteaftrek en een (dure) kapitaalverzekering wel degelijk voordeel op kan leveren.

Ik weet niet of ik dat goed begrijp. Is dat voordeel het feit dat de afkoopwaarde pas in de laatste 10 jaar op begint te lopen?

Andere oplossing om de maandelijkse lasten te verlagen (en wellicht de ORV erbij) zou zijn om nog extra te storten in plaats van af te lossen.

Daar heb ik ook aangedacht, maar vrees dat dit niet in goede aarde zal vallen. Ze schijnen daar voorzichtig mee om te gaan en de laatste storting ad Ôé¼ 1.000 is vanwege de bandbreedtelimiet pas na veel soebatten door hen geaccepteerd.
Het kan echter uiteraard geen kwaad het weer aan de orde te stellen.

[SimpleMind]

Echter: Bedenk dat de combinatie van (ook beperkte) renteaftrek en een (dure) kapitaalverzekering wel degelijk voordeel op kan leveren.

Ik weet niet of ik dat goed begrijp. Is dat voordeel het feit dat de afkoopwaarde pas in de laatste 10 jaar op begint te lopen?

In feite wel. Je betaalt wel rente over de hypotheek maar die is aftrekbaar. Tegelijk krijg je rente over het gespaarde bedrag en die is belastingvrij.
Juist in de laatste fase van de hypotheek levert dat in feite geld op. Als je inkomsten hebt en dus belasting betaalt, is het goedkoper om de hypotheek door te late lopen dan om af te lossen. De netto lasten zijn lager dan de stijging van deafkoopwaarde van de spaarverzekering.

Andere oplossing om de maandelijkse lasten te verlagen (en wellicht de ORV erbij) zou zijn om nog extra te storten in plaats van af te lossen.

Daar heb ik ook aangedacht, maar vrees dat dit niet in goede aarde zal vallen. Ze schijnen daar voorzichtig mee om te gaan en de laatste storting ad Ôé¼ 1.000 is vanwege de bandbreedtelimiet pas na veel soebatten door hen geaccepteerd.
Het kan echter uiteraard geen kwaad het weer aan de orde te stellen.

Ze moeten er ook voorzichtig mee omgaan. Maar na de renteaanpassing betaal je ineens weer een veel hogere premie! Hierdoor krijg je ineens ruimte binnen de bandbreedte en kun je de vervolg premies weer verlagen door een paar jaar een paar duizend euro extra in te leggen. Dan gaan de netto lasten heel sterk omlaag. Dat is in de meeste gevallen voordeliger dan voortijdig de hypotheek aflossen.