Spaarpremies bij Centraal Beheer

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Spaarpremies bij Centraal Beheer

Bericht door nerd01 »

Iets klopt er niet in het verhaal, of ik begrijp het niet.
SimpleMind schreef:Variabele kosten Ôé¼ 2,21
Vaste kosten 5,67
Risicopremie 64,50
Totaal Ôé¼ 72,38
Koos.Banti schreef:Bij de nu geldende rentevergoeding (7.1%), betaal ik tot eind deze maand Ôé¼ 56 voor het spaargedeelte, OVR en kosten.
Deze gegevens zijn niet te combineren.
Klopt die risicopremie wel?
Koos.Banti
Berichten: 65
Lid geworden op: do 18 apr, 2013 8:32 am

Re: Spaarpremies bij Centraal Beheer

Bericht door Koos.Banti »

Dat heeft Simple Mind niet geschreven. Dat is het antwoord dat ik van CB heb ontvangen op mijn vraag wat de hoogte vd ORV is die ik nu betaal.

Het bedrag ad Ôé¼ 56 dat ik vermeldde in de quote die je gebruikt is een afronding van de Ôé¼ 55,57 die ik nu aan premie betaal. Sorry, toen ik dat bericht schreef had ik het exacte bedrag even niet paraat.

Misschien heb ik het antwoord van CB niet goed begrepen, dus zal ik maar de hele specificatie quoten:
Specificatie opbouw van de waarde polis over de maand april 2014:

Toevoeging aan de polis:

Bijschrijving rendement Ôé¼ 202,54
Conversiekorting 18,11
Uw premie van 55,57
Totaal Ôé¼ 276,22

De Spaarverzekeringen zijn enige tijd geleden geconverteerd naar een nieuw administratiesysteem. Om het ontstane premieverschil bij deze conversie niet af te wentelen op de polishouder wordt een conversiekorting verleend.

Hierop wordt in mindering gebracht:

Variabele kosten Ôé¼ 2,21
Vaste kosten 5,67
Risicopremie 64,50
Totaal Ôé¼ 72,38

Per saldo is de opbouw in uw polis Ôé¼ 276,22 minus Ôé¼ 72,38 is Ôé¼ 203,84

De waarde van uw polis is dan ook op 01-05-2014 toegenomen van Ôé¼ 34.233,64 tot Ôé¼ 34.437,48.
Erwin V.

Re: Spaarpremies bij Centraal Beheer

Bericht door Erwin V. »

Koos.Banti schreef:Mijn rentevaste periode loopt ten einde en ik heb van Centraal Beheer een nieuw rentevoorstel met de daarbij horende spaarpremies ontvangen.
Omdat de nieuwe spaarpremies mij (zelfs rekening houdende met de lage rentestand) aardig hoog leken heb ik met de opgegeven rentes op hypohype wat berekening gemaakt en daar kwamen inderdaad aanzienlijk lagere spaarpremies uit. Hoe is het mogelijk dat ik met de veel lagere spaarpremies van hypohype toch het spaardoel haal?
Ik zou het erg op prijs stellen als iemand bereid is dit voor mij na te rekenen of mij een andere tool kan aanbevelen zodat ik de spaarpremies met die van C.B. kan vergelijken.

Mijn situatie ziet er als volgt uit:
Spaarhypotheek: Ôé¼ 72k (Box 3)
WOZ waarde woning: Ôé¼ 133k
Hoogste I.B. schaal: 42%
Startjaar: juni 1994
Looptijd hypotheek: 30 jaar
Einde 1e rentevaste periode: juni 2014
Rente 1e rentevaste periode: 7,1%
Extra premiestortingen: sep 2006: Ôé¼ 4.500 en jan 2007: Ôé¼ 1.000
Betaalde spaarpremie:
jun 1994 t/m aug 2006: Ôé¼ 106
sep 2006 t/m dec 2006: Ôé¼ 65
jan 2007 t/m mei 2014: Ôé¼ 56
Afkoopwaarde per jun 2014: Ôé¼ 34.643
Cum. premie per jun 2014: Ôé¼ 26.402

C.B. komt met o.a. het volgende voorstel:
Looptijd: 1 jaar ÔÇô Rente: 3,4 % - Spaarpremie: Ôé¼ 210
Looptijd: 5 jaar - Rente: 3,95% - Spaarpremie: Ôé¼ 186
Hoeveel ik aan ORV betaal wil C.B. niet zeggen. Ze stellen dat de ORV in de spaarpremie zit en dat deze niet apart aan te geven is.

Door de lage rente en mijn pensionering in 2016, lijkt mij een langere rente vaste periode niet verstandig, maar misschien zie ik dat verkeerd.

Bij voorbaat dank voor de medewerking.
Koos
hoi Koos.Banti,

wat ik me af vraag he? Wat is de reden dat je die spaarhypotheek pers├® in stand wilt houden?

Is het niet veel slimmer om als volgt te werk te gaan?
1. koop de spaarpolis af
2. los 'm af op je hypotheek
3. ga maandelijks sparen
4. los aan het einde van elk jaar het gespaarde bedrag af op je hypotheek

Extra: omdat het een spaarpolis uit 1994 is, zou je de afkoopwaarde ook gewoon toe kunnen voegen aan je spaarrekening.

Graag verneem ik.

Succes en groetjes van Erwin
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Spaarpremies bij Centraal Beheer

Bericht door nerd01 »

Koos, het klopt dus inderdaad niet.
Koos.Banti schreef:Bij de nu geldende rentevergoeding (7.1%), betaal ik tot eind deze maand Ôé¼ 56 voor het spaargedeelte, OVR en kosten.
Dat bedrag van 56 euro is niet inclusief de OVR en kosten zoals jij schreef, maar exclusief.
CB trekt namelijk nog 72,38 euro per maand af van je premieopbouw voor dergelijke kosten. Best veel voor zo'n lage hypotheek.
Koos.Banti
Berichten: 65
Lid geworden op: do 18 apr, 2013 8:32 am

Re: Spaarpremies bij Centraal Beheer

Bericht door Koos.Banti »

nerd01 schreef:CB trekt namelijk nog 72,38 euro per maand af van je premieopbouw voor dergelijke kosten. Best veel voor zo'n lage hypotheek.
Nerd,
Daar ben ik nu ook achter. Ik ben een volslagen leek op het gebied van hypotheek- en verzekeringszaken en als ik deze kwestie niet op dit forum had aangekaart en er niet bij CB op had aangedrongen dat ik transparantie eiste omtrent de ORV die ik betaal, dan was ik er, in mijn gelukzalige onwetendheid, nog steeds van uitgegaan dat de ORV gedekt werd uit de spaarpremie die ik maandelijks betaalde.
Ik had er geen flauw idee van dat deze premie en kosten uit het rendement dat de spaarwaarde opleverde werd gehaald en daardoor goed verborgen konden worden gehouden.
Koos.Banti
Berichten: 65
Lid geworden op: do 18 apr, 2013 8:32 am

Re: Spaarpremies bij Centraal Beheer

Bericht door Koos.Banti »

Erwin V. schreef:Wat is de reden dat je die spaarhypotheek pers├® in stand wilt houden?
Jouw insteek kan ik me heel goed voorstellen. Ik loop al een hele tijd met die gedachten rond. Door de bedroevend lage rentestand, de hoge verzekeringskosten die ik blijk te betalen, en de 4% VRH is de vraag of ik moet aflossen of niet, mij blijven bezighouden. Zoals ik hierboven al opmerkte heb ik niet zoveel verstand van hypotheken en daarom heb ik eerder op dit forum om raad gevraagd en ook het internet afgestruind op zoek naar antwoorden.

Twee moderatoren op dit forum die ik hoog heb zitten adviseerden het volgende:
Jean henri schreef: Het is dus financieel aantrekkelijk om de hypotheek aan te houden (en mocht je binnen die periode van 10 jaar overlijden dan helemaal, maar daar heb jij geen profijt van). Mocht de rente lager zijn als 5,0% dan valt het (financieel) nog voordeliger uit.
http://www.hypotheken-forum.nl/viewtopi ... =8&t=11774
SimpleMind schreef: Bedenk dat de combinatie van (ook beperkte) renteaftrek en een (dure) kapitaalverzekering wel degelijk voordeel op kan leveren. En ik vermoed dat over de resterende tijd het goedkoper is om die ORV te betalen dan nu af te lossen.

En ook op het internet is de algemene teneur dat je een spaarhypotheek niet moet aflossen. Mensen van wie je mag aannemen dat ze er verstand van hebben zeggen:
http://www.consumentenbond.nl/test/geld ... erstandig/:
Los nooit af op een spaar- of bankspaarhypotheek. Extra geld storten in de spaarverzekering- of rekening levert veel voordeel
http://www.consumentenbond.nl/test/geld ... berekenen/:
Het oversluiten of vervroegd aflossen van een spaarhypotheek heeft geen nut. Dit is altijd onvoordelig!
http://ericaverdegaal.nl/publications/index/775:
Verder heeft een spaarhypotheek vaak een zeer dure levensverzekering, wat vooral erg ongunstig is voor alleenstaanden en 45-plussers. Een groot nadeel van de spaarhypotheek is de inflexibiliteit. Daardoor is echtscheiden, verhuizen of emigreren een grotere risicofactor voor de spaar- dan voor de annuïteitenhypotheek. Laat een spaarhypotheek het liefst de hele looptijd met rust: Pierre Otten, hypothecair wiskundige.
Ondanks dit laatste advies wil ik toch van de forse OVR af. Ik heb daarom ook Jean henriÔÇÖs voorstel over het omzetten van de spaarhypotheek naar een Kapitaalrekening Eigen Woning bij CB aangekaart.
Jean henri schreef: Je zou Centraal Beheer kunnen vragen een voorstel te maken waarbij de lopende verzkering wordt omgezet naar een Kapitaalrekening Eigen Woning (https://www.centraalbeheer.nl/hypotheek ... oning.aspx). Dit is een zuivere spaarhypotheek zonder overlijdensdekking. Met dezelfde rente zou de premie zo'n Ôé¼ 47 lager uit moete4n vallen.
Om een offerte te krijgen moest ik een verzoek daartoe indienen en daarbij een kopie van de laatste WOZ-beschikking meesturen. We zijn nu meer dan twee weken verder en tot nu toe nog geen offerte ontvangen, terwijl deze renteperiode over 10 dagen eindigt. Op elke vraag die ik stel moet ik een paar weken op antwoord wachten. De stroperigheid van de afd. Klantenservice van CB tart elke verbeelding. Hier ga ik beslist een brief op hoge poten aan de directie over schrijven! :oops:
Gebruikersavatar
Jean henri
Berichten: 1329
Lid geworden op: vr 29 apr, 2011 6:44 pm
Locatie: Oud-Beijerland
Contacteer:

Re: Spaarpremies bij Centraal Beheer

Bericht door Jean henri »

Ondanks dit laatste advies wil ik toch van de forse OVR af. Ik heb daarom ook Jean henriÔÇÖs voorstel over het omzetten van de spaarhypotheek naar een Kapitaalrekening Eigen Woning bij CB aangekaart.
Zojuist je casus nog even doorgenomen. De polis is een box 3 verzekering. Kenmerk van een box 3 polis is dat er geen KEW clausule is aangetekend. Dit maakt dat een omzetting naar de Kapitaalrekening niet mogelijk is (de wetgeving vereist de aantekening van deze clausule).

Inmiddels is wel duidelijk dat er schade is, immers de risicopremie met daarbij de kosten is buitensporig hoog. Handmatig had ik berekend dat dit circa Ôé¼ 47 per maand moest zijn, maar Centraal Beheer wist u te vermelden van deze kosten ruim Ôé¼ 72 per maand bedragen. Dit lijkt mij niet te kloppen, maar wie ben ik om de opgave te betwisten.

Al eerder schreef ik:
Om te reageren op de mogelijkheid om de hypotheek om te zetten naar een bankspaarhypotheek kan ik u berichten dat (op basis van uw reactie) niet mogelijk is. Centraal Beheer heeft u geadviseerd om de KEW calusule niet aan te tekenen en dit blijkt achteraf in uw nadeel te zijn.

Het aantekenen van de betreffende clausule geeft wel een (theoretische) beperking bij het uitkeren van de polis, maar het lijkt Centraal Beheer te zijn die er garen bij spint, niet u.
Ik ben geen voorstander van wijzen dat iemand zijn werk niet goed doet, maar in deze casus krijg ik toch sterk het vermoeden dat bij Centraal Beheer een belangrijke fout is gemaakt door de kEW niet aan te laten tekenen toen dat nog kon.
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Spaarpremies bij Centraal Beheer

Bericht door nerd01 »

Jean henri schreef:Inmiddels is wel duidelijk dat er schade is, immers de risicopremie met daarbij de kosten is buitensporig hoog. Handmatig had ik berekend dat dit circa Ôé¼ 47 per maand moest zijn, maar Centraal Beheer wist u te vermelden van deze kosten ruim Ôé¼ 72 per maand bedragen.
Va die 72 euro is 8 euro kosten en Koos krijgt ook nog 18 euro conversiekorting (whatever that may be). Trek dat er van af en je zit ongeveer op die 47 euro.
Koos.Banti
Berichten: 65
Lid geworden op: do 18 apr, 2013 8:32 am

Re: Spaarpremies bij Centraal Beheer

Bericht door Koos.Banti »

nerd01 schreef:Va die 72 euro is 8 euro kosten en Koos krijgt ook nog 18 euro conversiekorting (whatever that may be). Trek dat er van af en je zit ongeveer op die 47 euro.
En verdraaid als 't niet waar is! Nu zie ik ook pas dat ze de ORV + kosten langs een omslachtige weg toch min of meer dekken door de betaalde spaarpremie: ORV(Ôé¼ 64,50) + kosten (Ôé¼ 7,88) = Ôé¼ 72,38 - Ôé¼ 18,11 (conv.korting) = Ôé¼54,27.
Jean henri schreef:Om te reageren op de mogelijkheid om de hypotheek om te zetten naar een bankspaarhypotheek kan ik u berichten dat (op basis van uw reactie) niet mogelijk is.
Hoe ze het versierd hebben weet ik niet, maar vandaag heb ik de offerte voor de Kapitaalrekening Eigen Woning ontvangen. Daar zitten zo te zien geen verrassingen in. Het rentepercentage is gelijk aan dat van de 10 jaar rentevaste spaarhypotheek (4,45%) en de premie komt, op een afrondingsverschil na, overeen met de kale premie die ik zelf al berekend had (Ôé¼ 119,83). Dat is Ôé¼ 45,26 minder dan de premie voor de spaarhypotheek.

Echter, ik zit nog steeds erg te twijfelen. Enerzijds is het appartement nu meer dan vier keer meer waard dan de restschuld en ik lijd niet aan een levensbedreigende ziekte. Ook zal ik niet binnen afzienbare tijd het tijdelijke voor het eeuwige verwisselen als het aan mij ligt. Anderzijds, wil ik, als het toch gebeurt, mijn kinderen met geen enkele financiële rompslomp opzadelen.
Gebruikersavatar
Jean henri
Berichten: 1329
Lid geworden op: vr 29 apr, 2011 6:44 pm
Locatie: Oud-Beijerland
Contacteer:

Re: Spaarpremies bij Centraal Beheer

Bericht door Jean henri »

Het dossier wordt steeds opmerkelijker.

Of er is een medewerker bij Centraal Beheer die echt geen verstand van zaken heeft en een aanbieding voor omzetting doet die die niet kan en niet mag (vanuit wetgeving).

Of Centraal Beheer heeft vorig jaar uw verzekeringspolis aangepast zonder u daarin te kennen.

Beide handelingen zijn kwalijk en klachtwaardig. Ik ben benieuwd hoe deze casus verder verloopt.
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Spaarpremies bij Centraal Beheer

Bericht door nerd01 »

Als je 10 jaar lang 12*45 euro uit kunt sparen heb je toch 5400 euro verdiend. Bij je eventuele overlijden verkopen je kinderen het huis hetgeen ruimschoots genoeg is om de resterende 40k of minder aan hypotheek af te lossen.

Als je de omzetting naar bankspaarhypotheek accepteert omdat CB dit aanbiedt en later blijkt die KEW aanmelding/omzetting niet gedaan te zijn, dan zou ik denken dat CB hier zijn zorgplicht heeft verzaakt en aansprakelijk gesteld kan worden voor eventuele schade. Maar ik ben geen jurist.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Spaarpremies bij Centraal Beheer

Bericht door SimpleMind »

Sorry voor de wat late reactie, maar had wat moeite om te posten vanuit het buitenland.
Specificatie opbouw van de waarde polis over de maand april 2014:

Toevoeging aan de polis:

Bijschrijving rendement Ôé¼ 202,54
Conversiekorting 18,11
Uw premie van 55,57
Totaal Ôé¼ 276,22

De Spaarverzekeringen zijn enige tijd geleden geconverteerd naar een nieuw administratiesysteem. Om het ontstane premieverschil bij deze conversie niet af te wentelen op de polishouder wordt een conversiekorting verleend.

Hierop wordt in mindering gebracht:

Variabele kosten Ôé¼ 2,21
Vaste kosten 5,67
Risicopremie 64,50
Totaal Ôé¼ 72,38

Per saldo is de opbouw in uw polis Ôé¼ 276,22 minus Ôé¼ 72,38 is Ôé¼ 203,84

De waarde van uw polis is dan ook op 01-05-2014 toegenomen van Ôé¼ 34.233,64 tot Ôé¼ 34.437,48.
Sorry voor de wat late reactie. Als ik naar bovenstaande cijfers kijk is dan klopt er iets niet.
Het lijkt erop dat de conversie wel degelijk negatieve impact heeft.

Zoals ik het lees (alles gebaseerd op de huidige rente van 7,1%!):
  • Spaarwaarde op 1-4 is 34.233,64 (komt aardig overeen met mijn eigen berekening...)
  • Dit geeft "rente"-opbouw van 202,54 over de maand april. Klopt dus ook wel.
  • Premie is Ôé¼56. Op zich is dit inlijn met oorspronkelijk premie (minus kleine verlaging ivm eerdere stortgin.
  • Volgens mij heb je echter ┬▒12,70 per maand extra nodig om uiteindelijk op 72156,50 uit te komen! En dat lijkt maar 1,30!! (203,84-202,54)
Prima dat zij intern een conversie hebben maar dat moet voor jou geen verschil maken. En dat lijkt het wel te doen. Het lijkt erop dat de opbouw op dit moment ongeveer ruim Ôé¼11 per maand minder is dan ik zou verwachten...

Dan nog even terugkomend op de opmerking van CB:
Normaliter is het mogelijk de overlijdensdekking af te laten wijken van het doelkapitaal, deze dekking moet dan 115% van de spaarwaarde zijn. Deze constructie is in uw polis niet mogelijk omdat de premie van de polis te laag wordt waardoor de polis buiten de bandbreedte valt. De fiscale voorwaarde met betrekking tot bandbreedte wil zeggen dat de hoogst betaalde premie niet meer mag bedragen dan 10 keer de laagst betaalde premie.
Dat lijkt me op dit moment inderdaad van toepassing. Maar na de komende renteherziening is dat zeker niet meer waar. De premie gaat volgens de opgave van CB zelf was:
C.B. komt met o.a. het volgende voorstel:
Looptijd: 1 jaar ÔÇô Rente: 3,4 % - Spaarpremie: Ôé¼ 210
Looptijd: 5 jaar - Rente: 3,95% - Spaarpremie: Ôé¼ 186
En deze premies zijn in lijn met mijn eigen berekening op basis van de huidige getallen.

@Jean Henri:
Inmiddels is wel duidelijk dat er schade is, immers de risicopremie met daarbij de kosten is buitensporig hoog. Handmatig had ik berekend dat dit circa Ôé¼ 47 per maand moest zijn, maar Centraal Beheer wist u te vermelden van deze kosten ruim Ôé¼ 72 per maand bedragen. Dit lijkt mij niet te kloppen, maar wie ben ik om de opgave te betwisten.
Koos betaalt op dit moment 56 euro premie. Die 72 lijkt alleen een interne verreken methode naar aanleiding van wijziging van het systeem. De oorspronkelijke risicopremie (+ kosten) lijkt ┬▒Ôé¼48 te zijn geweest. Bij de extra stortingen lijkt het risicodeel (terecht) iets verlaagd te zijn tot ┬▒43,50. Dit bovenop de nu (7.1%) benodigde inleg van ┬▒12,70 levert de Ôé¼56 op. Dat er dan geen KEW op deze nu 20 jaar oude polis is aangetekend (oude regime) is denk ik wel logisch.... Ik vermoed dat de antwoorden van CB zijn teruggekomen op basis van de huidige rente van 7.1% en niet op basis van de nieuwe rente.
Koos.Banti
Berichten: 65
Lid geworden op: do 18 apr, 2013 8:32 am

Re: Spaarpremies bij Centraal Beheer

Bericht door Koos.Banti »

SimpleMind schreef:Volgens mij heb je echter ┬▒12,70 per maand extra nodig om uiteindelijk op 72156,50 uit te komen! En dat lijkt maar 1,30!! (203,84-202,54)
Prima dat zij intern een conversie hebben maar dat moet voor jou geen verschil maken. En dat lijkt het wel te doen. Het lijkt erop dat de opbouw op dit moment ongeveer ruim Ôé¼11 per maand minder is dan ik zou verwachten...
Super scherp, Simple Mind! Ik heb het nagerekend en ik kom volgens hun conversiemethode uit op een toekomstige waarde van Ôé¼ 70.542,99 op 1 juni 2024
(=-TW(7.1%/12;122;1.3;34233.64;1)). Dat is Ôé¼ -1.613,51. Volgens deze berekening zou de conversiekorting ong. Ôé¼ 10,40 hoger moeten zijn om de gewenste Ôé¼ 72 .156,50 bij elkaar te harken en volgens jouw berekening blijkbaar meer. Hoe heb je dat berekend?

Ik begin me nu af te vragen vanaf wanneer deze conversiemethode wordt toegepast.

Dit is het afkoopwaarde overzicht dat ik in 2007 van ze heb ontvangen. De afkoopwaarde per 01-06-2014 daarop komt op Ôé¼ 0,34 na overeen met die van hun conversiemethode:
Afbeelding
Koos.Banti
Berichten: 65
Lid geworden op: do 18 apr, 2013 8:32 am

Re: Spaarpremies bij Centraal Beheer

Bericht door Koos.Banti »

@SimpleMind
Dit is de reactie die ik hierop kreeg van CB:
Het is niet aan medewerkers van de afdeling Levenadministratie om diep inhoudelijk op de opbouwmaterie van verzekeringen in te gaan. Een klant kan zich wenden tot het actuarieel bureau van Service Organisatie Leven van Achmea.

Voor mij rest alleen het volgende:

Uw hypotheekbedrag is Ôé¼ 72.156,50, de uitkering van de polis is gegarandeerd ook Ôé¼ 72.156,50, voor mij is dan onduidelijk waarom er volgens u sprake is van een aanzienlijk tekort en verschil door conversie.
Jean henri schreef:op basis van deze uitgangspunten en de rente is vrij simpel uit te rekenen (met een financiele calculator) wat de kale spaarpremie is. Dit omdat de spaarhypotheek een transparant product is.
Nou, klaarblijkelijk dus toch niet overal zo transparant. :?
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Spaarpremies bij Centraal Beheer

Bericht door M_1 »

Koos.Banti schreef:Super scherp, Simple Mind! Ik heb het nagerekend en ik kom volgens hun conversiemethode uit op een toekomstige waarde van Ôé¼ 70.542,99 op 1 juni 2024
(=-TW(7.1%/12;122;1.3;34233.64;1)). Dat is Ôé¼ -1.613,51. Volgens deze berekening zou de conversiekorting ong. Ôé¼ 10,40 hoger moeten zijn om de gewenste Ôé¼ 72 .156,50 bij elkaar te harken en volgens jouw berekening blijkbaar meer. Hoe heb je dat berekend?
Vergeet niet dat de premie voor de overlijdensdekking niet constant is. Deze hangt af van je leeftijd en het te verzekeren kapitaal. Je kunt dus niet simpelweg de huidige maandelijkse betalingen en kosten voor de overlijdensdekking doortrekken naar de toekomst.
Plaats reactie