Rentevastperiode beslissing

[floydje07]

Hoi allen,

Na het lezen van een aantal threads en het invullen van de rentetool in een thread wil ik toch nog mijn situatie uitleggen.
Ik zit momenteel met het volgende aanbod:
Starter op de woningmarkt.
Annuïteitenhypotheek.
Hypotheekwaarde ongeveer 230k.
Aanbod 10 jaar: 3.65%
Aanbod 15 jaar: 4.10%
Aanbod 20 jaar: 4.30 %

Ik zit heel erg te twijfelen. Ik heb rekenvoorbeelden gemaakt.

Rentebedrag:
10 jaar rente met 3.65% = 75.360
10 jaar rente met 4.1% = 85.170


Dat zou betekenen dat ik na die 10 jaar in 5 jaar bruto 10.000 euro aan rente mag verliezen om gelijk te spelen.
Dan moet ik hopen dat ik na die 10 jaar een rente vast zou moeten zien af te nemen van om en nabij de 5%.
Aan de ene kant vind ik dat het risico niet waard, want wie weet is een 5 jarige hypotheek in 2024 ongeveer 5,5%. Dan zou ik verlies maken als ik nu de 10 jarige af zou sluiten.

Daarbij komt nog eens kijken dat ik 4,3% kan kiezen met 20 jaar. Dat zou waarschijnlijk betekenen dat ik om en nabij 850 netto betaal bij aanvang.
Dan is mijn marge om verlies te maken op mijn rentebedrag veel meer verspreid. Als ik uitga van een voorbeeldbedrag:

10 jaar rente met 4,3% = 91.000

Dat zou betekenen dat ik 10 jaar heb om +- 16.000 goed te maken. Al met al twijfel ik nog behoorlijk.

Wellicht zijn mijn voorbeelden niet zo duidelijk, maar ik ben benieuwd naar jullie mening.... Het blijft speculeren, maar 4,3 gemiddeld over 20 jaar vind ik een bijzonder net percentage.

Ik ben starter en heb weinig ervaring, dus vandaar alsnog deze vraag.

[rambagts]

Kiezen voor een wat kortere rentevastperiode(rvp) met lagere rente is alleen interessant als je na afloop van die rvp een onverhoopt fors hogere rente zonder problemen en zonder slapeloze nachten kunt betalen. Je bent starter dus je mag aannemen dat je over 10, 15 of 20 jaar een hoger loon hebt. Aan de andere kant: over 10-20 jaar heb je ook een stuk minder hypotheekrente aftrek voordeel en dan kunnen je netto maandlasten aardig oplopen bij een stijgende rente rente. Begin jaren 80 bedroeg de hyportheekrente ca 13% . Over 10, 15 of 20 jaar kan de rente < 1% zijn maar ook >10%. Helaas heeft niemand een glazen bol. Advies geven is dus onmogelijk.

[floydje07]

Als ik het zo lees is het een feit dat 4,3% voor 20 jaar een relatief erg laag rentepercentage is.
In dit geval kies ik voor zekerheid.

[Rense]

Er zijn er die lager zitten bij 20 jaar en inderdaad een aantal met hetzelfde percentage.

Misschien nog wel belangrijker dan de rente zijn de voorwaarden. Kijk daar dus ook even goed naar.

[floydje07]

Ik heb in het in dit geval over Syntrus Achmea. Ik heb een aantal voorwaarden bekeken, zoals 10% boetevrij inlossen, die in orde lijken.
Zijn er in dit geval nog voorwaarden volgens jullie waar ik specifiek op moet letten?

edit:
Om even een lijstje te geven waar ik op heb gelet:
- annulering offerte
- boetevrij aflossen
- kan ik een hypotheek meenemen bij een verhuizing
- geldigheid offerte
- inschrijving hypotheekbedrag
- nhg

[Rense]

Rente;

5 jaar 2,95%
10 jaar 3,65%
15 jaar 4,10%
20 jaar 4,10%
25 jaar 4,50%
30 jaar 4,50%

Voorwaarden;
- Uw offerte is 4 maanden geldig
- Deze offerte kunt u kosteloos met maximaal 6 maanden verlengen
- Rentegarantie: Is de rente op de dag wanneer u bij de notaris de hypotheekakte tekent lager dan in uw offerte? Dan krijgt u van ons automatisch deze lagere rente
- U heeft de zekerheid van een lening zonder schuld aan het eind van de looptijd
- U profiteert van de combinatie scherpe rente en toekomstige zekerheid (NHG)
- U maakt gebruik van gunstige productvoorwaarden en fiscaal aantrekkelijke aflosvormen
- U bepaalt zelf bij wie u de overlijdensrisicoverzekering afsluit
- Wilt u energiebesparende voorzieningen aan uw woning aanbrengen? Dan kunt u tot 106% van de marktwaarde lenen
- U kunt verschillende aflosvormen combineren en ook de periode dat uw rente vast staat
- U heeft de keuze uit een rentevastperiode van 5, 10, 15, 20, 25 en 30 jaar
- Erfpacht en Koopconstructies (mits NHG) mogelijk
- Mogelijk als Starterslening (SVn)

[pault]

Ziet er uit als de rentes van de hypotrust goede start hypotheek?

mooie tarieven.

wel er bij zeggen dat je als je ooit wil verhuizen naar een woning waarop geen NHG mogelijk is, de vraag maar is of je gebruik kunt maken van de verhuisregeling.
Of ben ik verkeerd geinformeerd op dat gebied?

pault

[Thomas62]

Vergeleken met een particulier zijn banken goed in het inschatten van risico's. Zij zullen lange termijn aanbiedingen doen waarvan zij zeker zijn dat die voor hun gunstig zijn en ook hun risico's uitsluiten. Het feit dat deze renteaanbieding laag lijkt zegt iets over de renteverwachting van de bank. Mijn mening is dat je het kunt zien als een verzekering, echter..... de verzekering geeft ieder moment een andere premiehoogte af aan mensen die beginnen. Ieder moment zullen zij een premiehoogte geven dat voor hun risicovrij is, you bet. De bank schat nu de risico's erg laag in dat die rente sterk zal stijgen.

Al een bijzondere lange tijd heeft iedereen die korte termijn rentevaste periode afspreekt minder kosten. Mijn ervaring van de laatste 15 jaar met lange periodes is slecht.

Als je 5 of 10 jaar vast vergelijkt: als je eerst 5 jaar voor 2.95 doet en je hebt over 5 jaar een aanbieding van 4.35 dan loop je gelijk. Waarom zou de bank je nu dat aanbod van 3.65 voor 10 jaar vast doen?

Zeker als je de discipline zou hebben om het renteverschil (0.7%) nu op een aparte spaarrekening te zetten om exeptionel stijging later op te vangen, is je risico lager. De rente die je ontvangt komt er nog bij.

Als je er ook vanuit gaat dat er een inflatie van 2% per jaar zal blijven bestaan, dan is het geld dat je later aan mogelijke renteverhogingen betaald minder waard dan hetgeen je nu betaald. 850/maand nu betalen is gelijk aan het betalen van zo'n 938/maand over 5 jaar. (er vanuitgaand dat je loon alleen een inflatiecorrectie heeft en geen verdere verhoging heeft. Over 5 jaar 3.25% betalen doet evenveel financiele ' pijn' als nu 2.95%. Dit effect kun je lineair doortrekken bij 10 jaar. (aanname: er blijft inflatie van 2% bestaan), dan zou het 3.66% zijn. Hoeveel risico loop je dus over 5 jaar of 10 jaar daadwerkelijk? Let wel dat in de historisch gezien ten tijde dat de rente hoog was ook de inflatie hoog was.

Fijn voor de bank om nu alvast 3.65% te vragen... die hebben ze meteen al binnen.

Dus:
- banken doen geen enkel moment een aanbod waar zij zelf grote risico's op lopen
- je kunt het renteverschil dat je bespaart opzij zetten op een aparte rekening
- een potentiele (let wel, dit is alleen een potentiele!) stijging van rente in de toekomst doet dan minder financiele pijn dan nu lijkt. Bij een lange rentevaste periode ga je bij voorbaat al de bank extra betalen ivm een risico van een latere renteverhoging die hoe dan ook strakt minder financiele pijn doet.

Gerust slapen is erg belangrijk, maar mogelijk dat je met bovenstaande informatie ook bij een korte rentevasteperiode goed slaapt.
Mogelijk goed om bij je bank ook te vragen wat de rente is bij 1 jaar vast.

Sterkte met het maken van je keuze.

[SimpleMind]

@Thomas,

Zij zullen lange termijn aanbiedingen doen waarvan zij zeker zijn dat die voor hun gunstig zijn en ook hun risico's uitsluiten.

Dat kun je natuurlijk ook omdraaien, zij zullen ook zeker een korte termijn aanbiedingen doen waarvan zij zeker zijn dat die voor hun gunstig zijn...

Als je de hogere lasten later prima kunt dragen, is er geen probleem en is een korte periode prima.
Veel mensen hebben echter niet de luxe dat je heel veel hogere rentes over 5 jaar niet kunnen dragen. De rente kan over 5 jaar ook zomaar ineens 8% of zelfs meer dan 10 procent zijn.
En ook banken kunnen die toekomstige rentestanden niet altijd goed voorspellen. Er zijn teveel factoren die dit beinvloeden.
Het punt dat rambragts en Tukker maken is denk ik heel terecht. Dat wil niet zeggen dat korte rentevastperiode niet slim kan zijn. Maar het moet wel passen bij de persoon, inkomsten en toekomstwensen/verwachtingen. Hiervoor is een adviseur nu handig. Liefst wel een onafhankelijke....