Hypotheekrente tool: hoe lang vastzetten?

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

tjmensink
Berichten: 3
Lid geworden op: wo 22 jan, 2014 5:58 pm

Hypotheekrente tool: hoe lang vastzetten?

Bericht door tjmensink »

Hallo allemaal,

Ik heb een tool gemaakt om mensen te helpen hoe lang je je rente vast moet zetten. Ik moest laatst weer een keuze maken hoe lang ik de hypotheekrente vast zou zetten. Vorig jaar heb ik namelijk een huis gekocht en de hypotheekrente vastgezet voor ├®├®n jaar. De bank verklaarde me toen voor gek, aangezien de rente heel laag stond. Het bleek een verstandige keuze (al was het, geef ik toe, slechts ingegeven door speculatie over toekomstige rentestanden).

Toen ik dit jaar opnieuw een keuze moest maken, wilde ik het graag wat rationeler aanpakken. Ik zocht op internet naar advies en tools om zelf te kunnen uitrekenen wat een slimme keuze zou zijn met betrekking tot de periode om de rente vast te zetten. Dat viel behoorlijk tegen. Op sites zoals van AFM en geld.nl, maar ook op dit forum, worden handige tips gegeven maar er wordt vooral in algemeenheden gesproken (ÔÇ£als je zekerheid wilt, zet de rente dan langer vastÔÇØ). Ik wilde een tool die mij iets meer inzicht gaf, die rentekosten kon vergelijken zonder dat ik daarvoor naar een hypotheekadviseur hoefde. Langer vastzetten is duurder, maar hoeveel duurder dan? Wat is het omslagpunt waarbij een lange of korte rentevaste periode aantrekkelijk wordt?

Ik heb daarom een (gratis) tool gemaakt die wellicht kan helpen bij het bepalen hoe lang je je rente vast gaat zetten. Je kunt hem hier (http://high5ventures.wordpress.com/2014 ... heekrente/) downloaden en daar kun je ook meer uitleg vinden.

Ik ben benieuwd wat jullie ervan vinden!
Advies123
Berichten: 843
Lid geworden op: wo 10 jun, 2009 3:10 pm

Re: Hypotheekrente tool: hoe lang vastzetten?

Bericht door Advies123 »

Ik vind het een mooie tool, dit is ook de berekening die ik maak om de risico's en voordeel in te schatten.

1 puntje, ik vind B40 erg onpraktisch werken.
Ik zou daar meer iets van maken dat de rente met 0,1% stijgt of 0,2%.

Dat is tastbaarder in mijn ogen dan factor 1,1.
tjmensink
Berichten: 3
Lid geworden op: wo 22 jan, 2014 5:58 pm

Re: Hypotheekrente tool: hoe lang vastzetten?

Bericht door tjmensink »

Advies123 schreef: 1 puntje, ik vind B40 erg onpraktisch werken.
Ik zou daar meer iets van maken dat de rente met 0,1% stijgt of 0,2%.

Dat is tastbaarder in mijn ogen dan factor 1,1.
Goed punt, ik heb het bestand inmiddels verbeterd en ge├╝pdate!
andru
Berichten: 24
Lid geworden op: vr 14 dec, 2012 5:59 pm

Re: Hypotheekrente tool: hoe lang vastzetten?

Bericht door andru »

ik heb net gedownload, en krijg ik nog "Het is voordeliger om de rente 1 jaar vast te zetten tov 3 jaar als je verwacht dat de rente niet meer zal stijgen dan 8.0% per jaar in de komende 3 jaar".
maar verschil is 2.5 en 2.7%
hoe interpreteer ik dat..
Rense
Berichten: 1649
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: Hypotheekrente tool: hoe lang vastzetten?

Bericht door Rense »

Staat er inderdaad een beetje krom maar bedoeld wordt waarschijnlijk dat je verwacht dat de genoemde rente niet meer dan 8% stijgt.

8% van 2,5% is 0,2% en daarmee kom je op de genoemde 2,7%.

Als de stijging dus minder dan 8% is dan blijf je onder de 2,7 voor 3 jaar vast en ben je goedkoper uit.

Stijgt de rente bijvoorbeeld 4% dan wordt de rente 2,6% en blijf je goedkoper, maar stijgt de rente 10% dan wordt de rente 2,75% en ben je dus duurder uit.
tjmensink
Berichten: 3
Lid geworden op: wo 22 jan, 2014 5:58 pm

Re: Hypotheekrente tool: hoe lang vastzetten?

Bericht door tjmensink »

De reactie van Rense klopt voor een deel (het gaat in dit geval namelijk om de jaarlijkse stijging).

Wat ik hier doe is vergelijken hoeveel de rentelasten van de 1-jaars periode mag stijgen voordat ie gelijk wordt aan de 3-jaars periode. Als je nu een 1-jaars periode zou kiezen, moet je dat totaal 3x doen om een periode van 3 jaar te overbruggen. Elk jaar kan de rente weer gestegen zijn. In jouw rekenvoorbeeld is de conclusie dat 8% de "break-even rente" is (ik kwam zelf op 7,8% met de getallen 2,5% en 2,7% maar dit terzijde). Dit betekent dat de rente zich als volgt ontwikkelt:
Jaar 1: 2,5%
Jaar 2: 2,7% (=2,5 * 1,08)
Jaar 3: 2,916% (=2,7 * 1,08)

Stel je hypotheek is Ôé¼100.000, dan zijn de totale lasten van 3 * 1 jaar vastzetten:
2,5% * 100.000 + 2,7% * 100.000 + 2,916% * 100.000 = Ôé¼8116.

De totale lasten van 1 * 3 jaar vastzetten zijn:
3 * 2,7% * 100.000 = Ôé¼8100.

Kortom, als je verwacht dat de rente de komende 3 jaar elk jaar met ongeveer 8% ten opzichte van het jaar ervoor zal stijgen dan maakt het qua rentelasten niet uit of je 3 * 1 jaar vastzet of 1 * 3 jaar.

Ik hoop dat dit wat extra duidelijkheid schept!
Ray18
Berichten: 1
Lid geworden op: wo 23 apr, 2014 3:10 pm

Re: Hypotheekrente tool: hoe lang vastzetten?

Bericht door Ray18 »

Dit is een erg handige tool. Dank u wel.

Nu is het enkel nog een groot raadsel wat de hypotheek rente ontwikkeling gaat doen.

Hierbij enkele werkelijke cijfers....om een positieve discussie op te starten...
Ik weet uit ervaring dat...
Q1 van 2012 de rentes als volgt waren:
1 jaar vast = 3,5%
10 jaar vast = 5,0%

Q1 van 2013
1 jaar vast = 2,8% (daling van 20% in 1 jaar tijd)

Q1 van 2014
1 jaar vast = 2,8% (daling van 0,0% in 1 jaar tijd)
3 jaar vast = 3,0%
5 jaar vast = 3,5%
10 jaar vast = 4,5% (daling van 10% in 2 jaar tijd)

Huidig Q2 van 2014 (april)
1 jaar vast = 2,6% (daling van 7,14% in 3 maanden tijd)
3 jaar vast = 2,8% (daling van 6,67% in 3 maanden tijd)
5 jaar vast = 3,1% (daling van 11,43% in 3 maanden tijd)
10 jaar vast = 4,0% (daling van 11,11% in 3 maanden tijd)

Onder elkaar gezet...
1 jaar rente van 2012 naar 2013 ┬▒ 20,00 % gedaald is.
1 jaar rente van 2013 naar 2014 Q1 ┬▒ 0 % gedaald is.
1 jaar rente van 2014 Q1 naar 2014 Q2 ┬▒ 7,14 % gedaald is.
3 jaars rente van 2014 Q1 naar 2014 Q2 ┬▒ 6,67 % gedaald is.
5 jaars rente van 2014 Q1 naar 2014 Q2 ┬▒ 11,43 % gedaald is.
10 jaars rente van 2012 naar 2014 Q1 ┬▒ 10,00 % gedaald is.
10 jaars rente van 2014 Q1 naar 2014 Q2 ┬▒ 11,11 % gedaald is.

Resume...men denkt (op verschillende financiële sites) dat de korte termijn rente nog iets gaat zakken/stijgen met een max van 0,2% en de lange termijn rente vanaf 3 jaar met een 0,5% gaat stijgen in 2014 en 2015.

Waarom post ik dit....ik twijfel tussen 1, 3 of 5 jaar vast....
Gezien de rente ontwikkeling gaat mijn voorkeur uit naar 1 jaar vast en in 2015 de rente voor 3 jaar vast te zetten. Misschien 5 jaar.
Ben benieuwd naar de reacties van andere....gaat de rente de komende jaren meer dan 8% stijgen per jaar...?
Plaats reactie