Kiezen voor een variabele rente?

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

Kiezen voor een variabele rente?

Berichtdoor trac » ma 09 sep, 2019 7:38 pm

De rentes dalen al geruime tijd, en in de laatste maanden extra hard.

Echter is de situatie nu ook dat de (maand)variabele rente de 5 en 10 jaars rente overstijgt, tot soms wel enkele tienden van een procent (voorbeeld bijBouwe is maandvariabel 1,87% en 10 jaar vast 1,56% (85% hypotheek/MW).

De banken willen uiteraard graag dat je als klant de rente lang(er) vast zet, vanwege zekerheid van hun inkomsten.
Waarschijnlijk houden de banken er dan ook zelf rekening mee dat de rente nog verder zal dalen.

Net als de banken, verwacht ik dat de rente nog best verder kan zakken.
Wie zou in deze periode een variabele rente overwegen en deze op een later moment vastklikken als je de rente ontwikkelingen zelf bij houdt?
trac
 
Berichten: 2
Geregistreerd: ma 09 sep, 2019 7:30 pm

Re: Kiezen voor een variabele rente?

Berichtdoor SimpleMind » ma 09 sep, 2019 8:10 pm

Ik. In het voorjaar variabel gemaakt, voor het aflossingsvrije deel en wel zonder boete. Variabel nu inderdaad iets hoger dan kort vast. Ik wacht nog even tot rente nog net iets verder zakt. Maar ook daarna houdt ik rente kort vast. Dit is echter geheel persoonlijk en niet direct een algemeen advies. Het is erg afhankelijk van de situatie. In mijn geval lijkt dit vooralsnog goed uit te pakken. :D
SimpleMind
 
Berichten: 1299
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Kiezen voor een variabele rente?

Berichtdoor M_1 » di 10 sep, 2019 6:06 am

Ik zou zelf ook kiezen voor een korte rentevaste periode. Maar het verschil tussen variabel en 1 jaar vast vind ik hier wel erg groot ik zou dan ook eerder voor 1 jaar vast kiezen.
M_1
 
Berichten: 2973
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: Kiezen voor een variabele rente?

Berichtdoor SimpleMind » di 10 sep, 2019 7:33 am

Op basis van de genoemde getallen zijn de verschillen erg hoog. In mijn geval, bij andere partij, was variabel tot deze maand gelijk aan 1-jaars rente. Verschil met 5 jaar is nu 0,01%. Verschil met 1 jaar is nu 0,17%. Ik laat dit nog 1 of 2 maanden zo, verwacht nog een kleine daling en zal dan kort vastzetten (vermoedelijk 1-jaar). Maar nogmaals, dit is zeer persoonlijk en afhankelijk van situatie.
SimpleMind
 
Berichten: 1299
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Kiezen voor een variabele rente?

Berichtdoor M_1 » di 10 sep, 2019 9:01 am

Het verschil is hier ruim 0,6% tussen variabel en 1 jaar vast. Dat is dus echt een heel groot verschil. Eigenlijk komt dan bij mijn de gedachte op, waarom is dat verschil bij bijbouwe zo extreem groot? Je zou haast denken dat er binnen nu en een jaar iets te gebeuren staat bij die geldverstrekker.
M_1
 
Berichten: 2973
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: Kiezen voor een variabele rente?

Berichtdoor SimpleMind » di 10 sep, 2019 11:00 am

0,6% op 1 jaar is wel erg veel inderdaad. Als je kort vast wilt zetten is het beter om direct te doen. Als TS zou willen gaan voor 10 jaar en hij verwacht dat de rente op korte termijn nog iets daalt zou nu variabel en heel even wachten een optie zijn. Waarom het verschil zo groot is blijft lastig voorspellen, maar op basis van het verschil lijken ze toch te verwachten dat de rente nog zal dalen...net als bij veel andere geldverstrekkers.
SimpleMind
 
Berichten: 1299
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Kiezen voor een variabele rente?

Berichtdoor trac » di 10 sep, 2019 6:51 pm

Dank voor alle reacties.

Ik heb het rentearchief van bijbouwe er eens bijgepakt, maar de variabele rente is sinds 2017 ongewijzigd op 1,87%. Kennelijk hebben ze hier minder interesse in gevonden bij hun beleggers.
Overigens zie je ook bij andere hypotheekverstrekkers dat de variabele rente niet zo scherp daalt als de 10 jaars vaste termijn.
Het rentearchief bij Munt hypotheken laat in 2017 bij de variabele rente een daling zien van 2,0 naar 1,72% om daarna zo goed als constant te blijven. Laatste daling naar 1,67% is van mei 2019.

Dit terwijl bij beide aanbieders de 10 jaars vaste rente vanaf februari bijna 0,3% is gedaald.
Waarschijnlijk geldt dit ook voor de 20 jaars en 30 jaars tarieven, maar daar heb ik niet naar gekeken.

Op basis van bovenstaande cijfers zou je bij een aantal aanbieders beter kunnen kiezen voor de 10 jaars vaste rente, omdat de daling op de variabele rente nog wel eens tegen zou kunnen vallen.
Ik ken uiteraard niet alle aanbieders, bij ASR bijvoorbeeld daalt de variabele rente aardig mee met de 10 jaars rente, maar hier vond ik geen rentearchief.

Met de huidige 10 jaars rente zit je uiteraard ook helemaal niet verkeerd qua maandlasten, maar met de daling van de laatste weken ben je toch geneigd alles extra goed uit te zoeken.
Ik heb nog niet het kiezen voor een 1 jaars vaste rente overwogen, maar dat is geen verkeerde optie qua rente.
Ik begrijp wel dat de verstrekker dan rekent/toetst met een rekenrente van 5% ipv de actuele rente (bij rentevast 10 jaar en langer)

Dank voor de adviezen.
trac
 
Berichten: 2
Geregistreerd: ma 09 sep, 2019 7:30 pm

Re: Kiezen voor een variabele rente?

Berichtdoor SimpleMind » wo 11 sep, 2019 7:29 am

Toetsing is bij herziening niet relevant. Dat telt alleen bij afsluiten of ophogen van de hypotheek. Voor je een 1-jaars rente kiest moet je wel de vraag stellen wat er gebeurt als de rente over een jaar ineens veel hoger zou liggen. Kun je dat risico aan? Zo ja dan lijkt 1-3 jaar op dit moment zeer gunstig.

Waarom Bijbouwe het variabele tarief zo extreem hoog houdt is mij niet duidelijk. Verschil is heel groot. Als je besluit om juist heel kort vast te zetten is wachten op lagere rente niet zinvol. De extra rente die je nu betaalt voor variabel verdien je dan niet terug.

Overigens heeft Florius per vandaag de zoveelste renteverlaging in weken, waarbij vooral variabel wat daalt (0,1%), nu nagenoeg gelijk aan 3-jaars rente en nog maar 0,07% hoger dan 1 jaar vast. Ik wacht nog even, ik verwacht nog wel een kleine bijstelling. Gaat voor mij maar om relatief klein aflossingsvrij deel, dus over heel weinig geld, maar wel leuk voor de sport.
SimpleMind
 
Berichten: 1299
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Kiezen voor een variabele rente?

Berichtdoor M_1 » wo 11 sep, 2019 7:45 am

Je kunt gerust de rente voor een jaar vast zetten in plaats van voor variabel te kiezen. Als je tussentijds de rente alsnog wilt openbreken, bijvoorbeeld na een half jaar, dan moet voor de boeterente worden gekeken naar de hoogst naastgelegen rente. Dat is dus de hoogste rente van variabel of 1 jaar vast. Het is dan bijna zeker dat de hoogste van die twee de variabele rente is en dat die variabele rente hoger ligt dan je contractueel vastgelegde rente. En dat je dus geen boeterente hoeft te betalen.
M_1
 
Berichten: 2973
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: Kiezen voor een variabele rente?

Berichtdoor SimpleMind » wo 11 sep, 2019 8:22 am

Hoi M_1, dank voor het meedenken. Ik verwacht echter dat beide in de komende 2 maanden zakken naar een niveau onder de huidige 1-jaarsrente. Volgende rentestap voor variabel zou zomaar ineens onder huidige 1-jaar kunnen liggen. Dan nog zal eventuele boete natuurlijk marginaal zijn. Hoe dan ook zal ik op dit deel voorlopig rente zeer kort of variabel houden. Moet me binnenkort bezinnen op herziening spaardeel, een aanpassing die wel pijn gaat doen, voordeel zal nagenoeg geheel verdwijnen bij huidige rente en relatief hoge WOZ-waarde. Misschien moment voor wat grotere aanpassingen.
SimpleMind
 
Berichten: 1299
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Kiezen voor een variabele rente?

Berichtdoor M_1 » wo 11 sep, 2019 8:44 am

De huidige variabele rente is 1,87 en 1 jaar vast is 1,2. Als je variabel kiest, dan betaal je dus 0,67 meer dan bij 1 jaar vast.

Als ze over 3 maanden de variabele rente op 1 zetten (wat wel en heel grote stap in een keer zou zijn) en de 1 jaars rente ook 1 zou zijn, dan zou je bij variabel dus geen boete betalen, maar heb je wel 3 maanden 0,67 meer betaald. Had je de rente 1 jaar vast gezet, dan moet je een boeterente betalen over 0,2 keer 9 maanden, wat minder is dan wat je bij variabel extra hebt moeten betalen.

Variabel is dus alleen gunstig als je verwacht dat binnen een paar maanden (minder dan 3 maanden) de variabele rente naar 1% of lager gaat. Zelf zou ik daar niet op rekenen. Bovendien zou de extra boeterente maar een erg beperkt bedrag zijn.
M_1
 
Berichten: 2973
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: Kiezen voor een variabele rente?

Berichtdoor SimpleMind » wo 11 sep, 2019 2:40 pm

@M_1: Denk dat ik je bericht iets anders had gelezen. Helemaal eens: voor trac is kort vast nu beter dan variabel houden. Het wachten bedoel ik voor mijn situatie (0,07% verschil)....
SimpleMind
 
Berichten: 1299
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm


Keer terug naar Hypotheekrente

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 1 gast

cron

Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling