Advies gevraagd

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

Advies gevraagd

Berichtdoor Delirium8 » di 07 mei, 2019 1:43 pm

Beste lezer,

Help! Graag jullie advies inzake mijn hypotheek.

Op 1 oktober loopt de rente vaste periode van mijn bankspaar hypotheek af. Ik lees verschillende adviezen hierover. De een schrijft verlengen en de andere schrijft oversluiten naar Annuïteit.

Mijn situatie:

Bankspaarhypotheek ING: 138.000
Rente percentage: 5,2
Gespaard in banksparen rek: 25.000
Huidige marktwaarde woning:150.000
Binnen nu en 5 jaar misschien verhuizen.

Mijn doel is lagere maandlasten.

Graag jullie advies! Alvast heel erg bedankt!
Delirium8
 
Berichten: 3
Geregistreerd: di 07 mei, 2019 1:30 pm

Re: Advies gevraagd

Berichtdoor SimpleMind » wo 08 mei, 2019 8:48 am

Lagere maandlasten gaat wel lukken. Je huidige rente is 5.2% en je zit nog redelijk aan het begin.
De rente zal zeer waarschijnlijk veel lager liggen en in jouw geval daarmee ook de nieuwe netto lasten (al snel ±180 lager per maand).

Oversluiten naar annuïteit zou ik niet doen. De bruto maandlasten zijn eigenlijk hetzelfde maar de netto lasten veel hoger doordat je minder rente betaald.
Ook als de rente op het bankspaarproduct een paar tienden hoger ligt blijft het veel gunstiger om de bankspaarhypotheek te houden.

Mocht je t.z.t. met een adviseur gaan praten zorg dan wel dat er geen appels en peren worden vergeleken.
Sommige adviseurs sluiten blijkbaar graag spaarhypotheken over naar annuïteit met een langere looptijd (nieuw 30 jaar).
Hierbij lijkt de maandlast wel lager maar het is bijna nooit voordeliger dan de spaarhypotheek door laten lopen.

Voor een nieuwe rentevastperiode zou ik overigens adviseren om een relatief korte periode te kiezen. Bijvoorbeeld 3-5 jaar.
Dit is voordeliger en mocht de rente daarna stijgen maakt dat over 5 jaar niet zoveel meer uit. Een wat hogere rente kan tegen die tijd zelfs gunstiger uitpakken.
Bovendien sluit 5 jaar beter aan bij je verhuis plannen en maakt een eventuele boete bij het oversluiten over verwaarloosbaar.

Tot slot: de rente zal per 1 oktober veel lager zijn. Pas daar op dat moment ook een eventuele voorlopige teruggaaf op aan. Anders heb je kans dat je volgend jaar (extra) moet terugbetalen. In december zou ik in ieder geval de voorlopige teruggaaf voor 2020 even controleren en indien nodig aanpassen.
SimpleMind
 
Berichten: 1209
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Advies gevraagd

Berichtdoor Delirium8 » wo 08 mei, 2019 10:25 am

Heel erg bedankt voor je heldere uitleg! Zit ik toch nog met een vraag:

Ik betaal nu elke maand 603 euro aan rente en leg164 euro in voor het spaargedeelte. Voor de rente ontvang ik van de belastingdienst elke maand 200 euro terug (aftrek)

Mijn netto maandlast is dus nu 567 euro (603+164 minus 200)

Bij een evt. nieuwe rente vaste periode voor 5 jaar in de vorm banksparen zou ik ongeveer 2,3% rente gaan betalen. Dat betekent ongeveer dat ik de helft minder rente ga betalen. 603/2= €301,50. Tegelijkertijd hierdoor ook minder hypotheekrente aftrek krijg omdat ik minder rente betaal. Dat zou dan ongeveer de helft zijn van de €200 die ik nu ontvang= € circa maandelijks €100.

De totaal som voor het rente deel in mijn hypotheek minus de renteaftrek zou ik dan op circa € 201,50 uit komen.

Eist de Bank nu niet een veel hogere inleg voor het spaar gedeelte dat nu €164 is? Dat dit zeg maar mijn voordeel van de minder rente die ik zou gaan betalen weer opheeft ? En ik hierdoor dus uiteindelijk weinig afname in mijn maandelijkse lasten zou krijgen?

Ik hoop dat je begrijpt wat ik precies bedoel. Alvast weer heel erg dank voor je reactie!
Delirium8
 
Berichten: 3
Geregistreerd: di 07 mei, 2019 1:30 pm

Re: Advies gevraagd

Berichtdoor M_1 » wo 08 mei, 2019 2:58 pm

Je zult zeker een veel hogere maandelijkse storting op de bankspaarrekening moeten gaan betalen. Maar in dit stadium, met nog een lange tijd voor de boeg, is de daling in rente nog groter dan de stijging in de spaarinleg.

Maar wat simplemind ook al heeft aangegeven, als je nu "in paniek" zou overstappen op annuïteiten, dan zullen daar de maandlasten zeker niet lager zijn. Ook daar zul je maandelijks een behoorlijke aflossing moeten gaan betalen, waarschijnlijk meer dan wat je voor het banksparen maandelijks moet gaan inleggen.
M_1
 
Berichten: 2889
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: Advies gevraagd

Berichtdoor SimpleMind » wo 08 mei, 2019 6:08 pm

Excuus voor de verwarring. Foutje van mijn kant. Er stond bij mij ergens een fout (iets met veel te hoog Eigen Woning forfait waardoor netto lasten niet goed werden berekend) ..
Netto last zal ongeveer €35 dalen... bij 2.18% (ING bij <95%).

Rente zal inderdaad dalen en spaarinleg behoorlijk stijgen (± dubbel), maar op dit moment is de lagere rente dus gunstiger.

ING houdt helaas geen rekening met opgebouwde waarde banksparen waardoor rente niet in nog lagere risico klasse valt.
Bij overzetten naar annuteit zal rente daarom iets gunstiger zijn maar totale lasten zullen in het begin al vergelijkbaar zijn.
En hoe langer de hypotheek loopt hoe groter het voordeel van het behouden van de spaarhypotheek.
SimpleMind
 
Berichten: 1209
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Advies gevraagd

Berichtdoor Delirium8 » wo 08 mei, 2019 7:09 pm

Bedankt voor jullie heldere uitleg! Simplemind en M_1. Ik ben weer een stuk wijzer geworden. Eind mei heb ik een adviesgesprek met een adviseur van de ING.
Ik zal de uitkomst van mijn keuze nog wel ff met jullie delen!
Delirium8
 
Berichten: 3
Geregistreerd: di 07 mei, 2019 1:30 pm


Keer terug naar Hypotheekrente

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 5 gasten


Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling