bankspaar rente periode verloopt wat nu

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

bankspaar rente periode verloopt wat nu

Berichtdoor petervanleent » do 07 feb, 2019 10:19 am

Beste,

Ik zit een beetje in de knel wat nu wijsheid is qua oversluiten of niet.

Mijn huidige situatie

Huis gekocht in 2010
WOZ: 325.000
hypotheek van 367000
helft bankspaar hypotheek tegen 5.2% voor 10 jaar vast
helft aflossingsvrij met variable maand rente

In de afgelopen 10 jaar zit er nu 80000 euro in de bankspaarpot.

Aan het einde van dit jaar krijg ik een voorstel voor nieuwe rente op het bankspaar product welk natuurlijk veel lager gaat zijn dan de 5.2% van nu. de vraag is niet zozeer wat is wijsheid qua aantal jaar vast zetten maar of het verstandig is om het bankspaarprodukt over te sluiten naar iets anders. Wellicht snap ik het niet helemaal maar ik zie 2 problemen met m'n huidige constructie.

- de 1 jaarsrente van mijn aflossingsvrije hypotheek is lager dan m'n variable rente, echter kan ik deze niet vast zetten zonder "renteopslag" omdat mijn huis "onder water" staat. dit is natuurlijk kul aangezien er genoeg in de bankspaarpot zit maar de ING neemt dit bedrag niet mee in de markt-schuld waarde berekening. ik neem dus aan dat als ik mijn bankspaar hypotheek oversluit dit probleem weg is doordat mijn schuld dan wel daalt.

- ik weet niet waarom maar ik zie dat de rente voor annuiteiten is gunstiger is dan voor bankspaar voor dezelfde periode.

mijn doelstelling is zo snel mogelijk aflossen tegen een zo gunstig mogelijk tarief, ik leg op de huidige lasten ongeveer 1500 euro apart elke maand om die jaarlijks te storten, tot nu toe als extra inleg op het bankspaar produkt maar die luxe gaat weg.

is het nu gunstiger om die bankspaar hypotheek aan te houden of toch over te sluiten....
petervanleent
 
Berichten: 5
Geregistreerd: do 12 apr, 2018 1:22 pm

Re: bankspaar rente periode verloopt wat nu

Berichtdoor SimpleMind » do 07 feb, 2019 11:00 am

Het omzetten van de bankspaar hypotheek naar annuiteiten zal uiteindelijk zeer waarschijnlijk duurder uitpakken. Maar eerst even een vraag:
mijn doelstelling is zo snel mogelijk aflossen tegen een zo gunstig mogelijk tarief, ik leg op de huidige lasten ongeveer 1500 euro apart elke maand om die jaarlijks te storten, tot nu toe als extra inleg op het bankspaar produkt maar die luxe gaat weg.
wat bedoel je met "die luxe gaat weg?". Zit je aan de maximale bandbreedte, of krijg je minder financiele ruimte?
SimpleMind
 
Berichten: 1209
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: bankspaar rente periode verloopt wat nu

Berichtdoor petervanleent » do 07 feb, 2019 12:08 pm

daar bedoelde ik mee dat ik nu extra inleg kan doen tegen een 5.2% rendement, die gaat zeer binnenkort sterk naar beneden waardoor dit "voordeel" waarschijnlijk wegvalt.
Ik zit trouwens wel aan mijn maximale bandbreedte, deze heb ik echter weten te wijzigen door de looptijd te verkorten waardoor er weer meer ruimte is.
petervanleent
 
Berichten: 5
Geregistreerd: do 12 apr, 2018 1:22 pm

Re: bankspaar rente periode verloopt wat nu

Berichtdoor SimpleMind » ma 11 feb, 2019 9:21 am

Op dit moment is een lagere rente op je spaardeel nog gunstig. Dus dat die rente omlaag gaat is niet zo erg, je lasten zullen mogelijk een fractie dalen, de opbouw van de spaarpot gaat echter veel harder. Dus ik denk dat de vraag toch is: Hoe lang vastzetten... Dus nu kort vastzetten en hopen op hogere rentes in de toekomst.

Door de binnenkort lagere rente krijg je ook weer wat extra ruimte om te storten (na de renteverlaging in het begin per jaar misschien iets minder doorde hogere inleg). En gewoon blijven storten, het levert meer op dan een spaarrekening. Er komt een moment dat je aan de maximale bandbreedte zit. Wees dan voorzichtig met inkorten: te veel inkorten kost je simpelweg geld. Een spaarhypotheek die al positief rendement oplevert moet je NOOIT inkorten!!!! Om sneller van je hypotheek af te zijn kun je dan beter aflossen op je aflossingsvrije deel.

Verschil tussen annuiteit en spaar: staar je niet blind op deze rentes. Ook met een paar tienden extra is je spaarhypotheek nu al veel goedkoper dan een vergelijkbare annuiteit. Dus NIET oversluiten!!!!
Nu maakt voor het spaardeel een wat hogere of lagere rente al niet heel veel meer uit. En over 1 of 2 jaar is een hogere rente juist erg gunstig. Hoe hoger die opslag hoe beter.
(En dus moet de consumentenbond niet naar de AFM om deze opslag!!!)

Wat betreft je aflossingsvrije deel. Zolang je die spaarhypotheek hebt moet je jezelf afvragen wat uiteindelijk gunstiger is.... als je echt van de opslag af wil zou lanzaam wat extra's kunnen aflossen op het aflossingsvrije deel.
SimpleMind
 
Berichten: 1209
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: bankspaar rente periode verloopt wat nu

Berichtdoor petervanleent » wo 13 feb, 2019 12:21 pm

bedankt voor de reactie, ik zal het laten uitrekenen om in mijn geval te bekijken hoe groot het verschil is.

Denken jullie dat er een kans is dat banken zoals de ING ooit geforceerd worden om het bankspaar vermogen mee te laten tellen in de markt-schuld-waarde verhouding?
petervanleent
 
Berichten: 5
Geregistreerd: do 12 apr, 2018 1:22 pm

Re: bankspaar rente periode verloopt wat nu

Berichtdoor SimpleMind » wo 13 feb, 2019 3:09 pm

Dat is lastig te voorspellen. Maar je ziet langzaam wel een verschuiving. Voor het bepalen van een eventuele boete bij vervroegd aflossen heeft de AFM al bepaald dat over het reeds gespaarde vermogen geen aflosboete gerekend mag worden. Ook zie je in het algemeen steeds meer druk op banken om de Loan to Value ratio eerder te verwerken (en het liefst automatisch en op initiatief van de geldverstrekker ipv de consument). De recente actie van de Consumentenbond richting de AFM om opslag op spaarhypotheken te laten schrappen is ook zo'n stap. Voor de meeste mensen die op die moment een spaarhypotheek hebben is dit echter niet direct een verbetering....
Als de AFM meegaat met de wensen van de consumentenbond om deze opslag te schrappen, is het nog maar een hele kleine stap denk ik. Ook daarbij is eigenlijk de discussie of het risico bij een gespaard bedrag dat gekoppeld (verpand) is aan de hypotheek gelijk is aan direct aflossen. Als de AFM dit argument toestaat is de stap om hetzelfde argument te gebruiken voor een algemene LTV ratio niet heel groot meer. Maar daarbij wel de herhaling dat voor spaarhypotheken een lagere rente in veel gevallen niet erg gunstig is...
SimpleMind
 
Berichten: 1209
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm


Keer terug naar Hypotheekrente

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Google [Bot] en 3 gasten

cron

Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling