Onduidelijkheid ivm extra aflossen.

Discussies en uitwisseling van ervaringen door hyptheekadviseurs, notarissen, fiscalisten en andere professionals.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

happyhypo
Berichten: 3
Lid geworden op: wo 03 jun, 2015 8:52 pm

Onduidelijkheid ivm extra aflossen.

Bericht door happyhypo »

Hallo,

Ik heb een vraag over extra aflossen van mijn huidige hypotheek.
Hier de feiten:

* deel spaarhypotheek (78500), deel aflossingsvrij (54000) bij Obvion
* Spaargarant verzekering. Maandelijkse inleg Ôé¼ 112,62.
* RV periode loopt af in mei 2017

Ik ben het aflossingsvrije gedeelte aan het aflossen. De planning is om die in mei 2017 op de Ôé¼ 40000 te krijgen. Maar nu is mijn vraag, wat zijn mijn mogelijkheden als de RV periode afloopt? Is het dan de bedoeling dat ik het zo laat staan en dan de resterende Ôé¼ 40000 ook probeer af te lossen mits de (financiele) gezondheid dit toelaat natuurlijk. Dus gek gezegd als ik het aflossingsvrije deel afbetaald krijg en die op 0 staat dan staat wel dat spaardeel nog open. Daar betaal ik op dit moment Ôé¼ 300 (bruto / Ôé¼ 210 netto) pm rente aan. Valt daar nog aan af te lossen dan?
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Onduidelijkheid ivm extra aflossen.

Bericht door M_1 »

Het is in het algemeen voordeliger om extra in de spaarpot te stoppen dan af te lossen. Ook nu al.
Een extra storting verlaagt de maandelijks benodigde spaarinleg. Die verlaging levert je netto meer op dan de besparing door een aflossing op het aflossingsvrije deel.
happyhypo
Berichten: 3
Lid geworden op: wo 03 jun, 2015 8:52 pm

Re: Onduidelijkheid ivm extra aflossen.

Bericht door happyhypo »

Ok├® dank voor uw reactie. Maar nu heb ik ook begrepen dat je maar 10 maal de laagste inleg per jaar mag storten. Ik ga dit nog eens nader onderzoeken wat hier precies mogelijk is. Ik denk dat ik voor de middenweg ga. Die extra storting ├®n de aflossing op het aflossingsvrije deel.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Onduidelijkheid ivm extra aflossen.

Bericht door M_1 »

Inderdaad mag je jaarlijks (dus inclusief de normale maandelijkse stortingen) maximaal 10 keer storten wat je in het jaar met de minste inleg hebt gestort. Meestal hanteren banken voor de veiligheid 1:7. Bij 112 per maand kom je op ongeveer 1300 per jaar, dus zou je in waarschijnlijk zo'n 8.000 extra mogen storten in een jaar. En dat zou dan natuurlijk volgend jaar en het jaar erop weer kunnen.

Ik weet de exacte rente en de resterende looptijd van de hypotheek niet, maar een extra storting in de spaarhypotheek van bv. 5.000 groeit bij 3,85% na 10 jaar uit tot bv. ongeveer 7.300. Dat betekent dat je in 10 jaar 7300 minder aan maandelijkse stortingen hoeft te doen (of de looptijd kunt inkorten), wat betekent dat je ruim 600 euro per jaar minder hoeft te storten. Omdat de stortingen niet aftrekbaar zijn is de besparing netto dus ook 600 euro.

Los je af op de aflossingsvrije lening, dan hoef je daar geen rente meer over te betalen ├®n je bespaart op de aflossing die je achteraf zou doen. Zou je alleen naar de rente kijken, dan scheelt die storting je een kleine 200 per jaar bruto, of bv. 120 per jaar netto.
Kijk je ook naar de besparing op aflossing, dan is dat het beste te vergelijkem met een annuitaite aflossing. Als je zonder die aflossing de 5.000 schuld na 10 jaar ook kwijt zou zijn, dan zou je dat jaarlijks aan rente plus aflossing weer ruim 600 euro kosten. Vergelijkbaar met een extra spaarstorting, dus. Maar omdat zeker in het begin een belangrijk deel van die 600 euro uit aftrekbare rente bestaat, is je netto besparing kleiner. Omdat de rentebesparing in het begin weer ong. 200 zou zijn, zou je renteaftrek ook weer 80 euro lager zijn, zodat je netto voordeel maar 520 is.

Vanwege het behoud van de volledige renteaftrek is het storten in de spaarhypotheek na in totaal 20 jaar dus voordeliger dan aflossen in die tijd. Daarom is de keuze voor een extra storting in plaats voor een of meer extra aflossingen vaak aan te bevelen. Eventueel in combinatie met een aflossing op het aflossingsvrije deel.

Het hangt natuurlijk wel af van of je de lening wel 20 jaar wil laten lopen. En of je ook de spaarhypotheek-lening dan niet lager zou willen. Houd daarbij wel in het achterhoofd dat je op een gegeven moment meer netto-rente ontvangt op je spaarhypotheek dan wat de lening je aan netto rente kost. En dat het op een gegeven moment dus voordelig kan zijn om de lasten toch door te laten lopen. Even simpel gezegd, als je op een gegeven moment in een jaar netto 2000 euro moet betalen, maar je ontvangt 2200 euro rente, dan is het voordeliger om die lening rustig door te laten lopen.
happyhypo
Berichten: 3
Lid geworden op: wo 03 jun, 2015 8:52 pm

Re: Onduidelijkheid ivm extra aflossen.

Bericht door happyhypo »

Zo! Hartelijk dank voor je uitgebreide uitleg. Fijn dat je het zo duidelijk verwoord hebt. Ik ga hier mee aan de slag. Echt super bedankt!
Plaats reactie