berekening boeterente bij spaarhypotheek

Discussies en uitwisseling van ervaringen door hyptheekadviseurs, notarissen, fiscalisten en andere professionals.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

rambagts
Berichten: 2173
Lid geworden op: do 13 sep, 2007 6:19 pm

berekening boeterente bij spaarhypotheek

Bericht door rambagts »

Ik heb een vraagje over boeterente,
Stel:
Man/vrouw: gehuwd
Hypotheek: looptijd 1-1-2000 t/m 31-12-2029: hoogte 100.000
Rentevast periode loopt af 1/4/2017 (4,8%)
Gespaard : 50.000 per 1/4/2015 (4,8%)
Afgelost 50.000 per 1/4/2015

In de hypotheekvoorwaarden van 2000 staan m.b.t. vaststelling boeterente de gebruikelijke voorwaarden (contante waarde etc. etc.). Boeterente zal dan, schat ik, ca 2% x 50.000 x 2 jaar bedragen (ca 2000 bruto).
Bij vervroegde aflossing is de boeterente gebaseerd op het renteverlies dat de bank lijdt maar bij een spaarhypotheek vergoedt de bank zelfde rente percentage op het opgebouwde spaardeel en dan heeft de bank dus ook een voordeel bij vervroegde aflossing. In bovengenoemd geval zou boeterente dan nihil moeten zijn. Dit voordeel van de bank wordt echter niet verrekend met de boeterente.

Dit lijkt me onredelijk en mogelijk in strijd met uitgangspunten als redelijkheid en billijkheid zoals vermeld in ons BW , boek 6, art 248:
1. Een overeenkomst heeft niet alleen de door partijen overeengekomen rechtsgevolgen, maar ook die welke, naar de aard van de overeenkomst, uit de wet, de gewoonte of de eisen van redelijkheid en billijkheid voortvloeien.
2. Een tussen partijen als gevolg van de overeenkomst geldende regel is niet van toepassing, voor zover dit in de gegeven omstandigheden naar maatstaven van redelijkheid en billijkheid onaanvaardbaar zou zijn.

Hebben jullie hier wel eens ervaringen mee opgedaan (of uit onderhandeld)?

Ik heb de KEW-aspecten buiten beschouwing gelaten (15 jaar termijn en spaarbedrag ligt onder de vrijstelling voor een echtpaar)
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: berekening boeterente bij spaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Rambagts,
Bij vervroegde aflossing is de boeterente gebaseerd op het renteverlies dat de bank lijdt maar bij een spaarhypotheek vergoedt de bank zelfde rente percentage op het opgebouwde spaardeel en dan heeft de bank dus ook een voordeel bij vervroegde aflossing. In bovengenoemd geval zou boeterente dan nihil moeten zijn. Dit voordeel van de bank wordt echter niet verrekend met de boeterente.
Hoewel er op de achtergrond natuurlijk een verrekening plaatsvindt zijn hypotheek en verzekering op papier volledig gescheiden producten.
In veel gevallen loopt de spaarverzekering zelfs via een andere (aanverwante) B.V.
Ik acht de kans niet heel erg groot op basis van "onredelijkheid". Wat zou het voordeel voor de bank zijn om hieraan mee te werken?
rambagts
Berichten: 2173
Lid geworden op: do 13 sep, 2007 6:19 pm

Re: berekening boeterente bij spaarhypotheek

Bericht door rambagts »

Wat zou het voordeel voor de bank zijn om hieraan mee te werken?
Ik bedoelde eigenlijk dat rechters wel eens onredelijke voorwaarden voor een klant onverbindend verklaren ook al zijn deze door de klant ondertekend. Ik kan helaas nog geen uitspraken vinden. Mogelijk zijn er hierover nog geen zaken geweest.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: berekening boeterente bij spaarhypotheek

Bericht door M_1 »

Je kunt het ook andersom redeneren. Als je de rente 10 jaar v ast wil zetten en de 'spaarrente' bij de verzekeraar is voor 30 jaar een stuk hoger, dan zou je altijd voor die langere termijn kiezen. En vervolgens na 10 jaar alsnog stoppen. De verzekeraar heeft dan dus totaal geen zekerheid over hoe lang de polis werkelijk gaat lopen. Als klap op de vuurpijl moet hij dan ook nog een hogere rente vergoeden ├®n na die tien jaar een 'boeterente' gaan betalen.

Als ze die risico's ook moeten doorbelasten, zou het heel wat minder interessant worden.
Gebruikersavatar
Cnorretje
Moderator
Berichten: 1219
Lid geworden op: vr 08 sep, 2006 5:00 pm
Locatie: Regio Waalwijk / Oosterhout

Re: berekening boeterente bij spaarhypotheek

Bericht door Cnorretje »

Ik weet het niet helemaal zeker (en kan het ook niet meer achterhalen) maar onlangs ontving ik een voorstel vervroegde aflossing waarbij naast de 10% boetevrij ook over de waarde van de polis geen boete was verschuldigd. Ik meen ASR
Michel
Berichten: 243
Lid geworden op: vr 16 okt, 2009 4:54 pm

Re: berekening boeterente bij spaarhypotheek

Bericht door Michel »

In veel oude spaarhypotheken is de bepaling opgenomen dat aflossing vanuit een expiratie boetevrij is. Op het moment dat je dus eerst de hypotheek verlaagd met een storting tot de hoogte van de waarde van de polis kan je het restant boetevrij aflossen. Voorbeeld in deze is MNF bank (ook onderdeel AA groep net als ASR)
Plaats reactie