eigenwoningschuld

Discussies en uitwisseling van ervaringen door hyptheekadviseurs, notarissen, fiscalisten en andere professionals.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

mistey
Berichten: 3
Lid geworden op: zo 02 mar, 2014 1:59 am

eigenwoningschuld

Bericht door mistey »

In het verleden hebben we van onze hypotheek een gedeelte voor konsumptieve doeleinden gebruikt. We willen verhuizen en een nieuwe hypotheek afsluiten.
Echter men zegt dat het gedeelte dat we voor eigen konsumptie hebben gebruikt (Box 3) wordt afgetrokken van het bedrag dat we normaal zouden kunnen lenen.
BV. nieuwe hypotheek Ôé¼ 150.000,= min konsumptief gedeelte is bv. maar een hypotheek van Ôé¼ 125.000,=
Met andere woorden: ook al kan ik het betalen, ik moet minder lenen?
Hier begrijp ik helemaal niets van.
Weet iemand of dit klopt?
bedankt alvast voor uw reactie
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: eigenwoningschuld

Bericht door SimpleMind »

Je moet de lening voor de eigenwoningschuld (EWS) en het consumptief krediet eigenlijk los van elkaar zien. Fiscaal mag je de rente van de EWS aftrekken voor de loonbelasting. De rente van een consumptief krediet kun je niet aftrekken en bovendien moet een consumptief krediet over het algemeen veel sneller worden afgelost. De kosten van consumptief krediet zijn hierdoor veel hoger dan dezelfde lening voor een hypotheek. Hierdoor kun je als je ook consumptief krediet hebt veel minder lenen dan zonder dergelijke schulden.

Als jij een nieuwe hypotheek wil afsluiten dan kan dat op zich wel. Maar het nieuwe hypotheekbedrag is gemaximeerd op iets boven de marktwaarde van de woning. De rest van de oude lening zul je op een andere manier moeten financieren. Bijvoorbeeld door een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Dit heeft nogal impact op het bedrag dat je aan hypotheek zult kunnen krijgen. Voor een dergelijk krediet wordt gerekend met een maandlast van 2% van de hoogte van het krediet. Voor een krediet van Ôé¼25.000, dus Ôé¼500 per maand aan netto lasten... en dat heeft nogal een grote invloed op het bedrag dat je voor je EWS kunt lenen.
mistey
Berichten: 3
Lid geworden op: zo 02 mar, 2014 1:59 am

Re: eigenwoningschuld

Bericht door mistey »

Hallo Simple Mind,
Bedankt voor de snelle reactie.

Toch begrijp ik het nog niet. Als ik bij de verkoop van ons huis de totale hypotheekschuld aflos, heb ik geen schuld meer. Ook al heb ik het geld voor andere doeleinden gebruikt dan voor het huis.
Voor mijn gevoel begin ik dan gewoon blanco.
De logica ontgaat mij volledig, waarom geen "gewone" hypotheek kan krijgen.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: eigenwoningschuld

Bericht door SimpleMind »

Als je bij verkoop de totale hypotheekschuld aflost los je met de opbrengst waarschijnlijk ook het consumptieve krediet af. En daar zit dan het probleem.
Je eigenwoningschuld, het deel dat gebruikt is voor de woning en nu ook aftrekbaar is, zal nu lager zijn dan de totale hypotheek. Als je het huid verkoopt onstaat eigenlijk een soort "overwaarde", namelijk de opbrengst van het huis minus die eigenwoningschuld. Die overwaarde, moet je in het nieuwe huis weer inbrengen.

Stel huidige hypotheek 125.000, waarvan consumptief krediet 25.000 en eigenwoningschuld 100.000.
Opbrengst verkoop 150.000, waarvan 100.000 aflossing eigenwoningschuld, 25.000 aflossing krediet, 25.000 over.
Overwaarde van de opbrengst minus de eigenwoningschuld is dan 50.000. Die moet je in het nieuwe huis weer inbrengen.

Stel nodig voor nieuwe woning 175.000. Dan moet je dus 50.000 zelf inbrengen en kun je een hypotheek van 125.000 gebruiken voor dat nieuwe huis.
Het probleem zit nu in het feit dat je die 50.000 nu hebt. Van je "overwaarde" van 50.000, heb je namelijk 25.000 gebruikt voor het aflossen van het consumptief kredet.

Die 25.000 zul je dus ergens anders vandaan moeten halen, bijvoorbeeld door een extra lening, die niet gekoppeld is aan de hypotheek.
Die extra lening zorgt er dan echter wel voor dat je maximale hypotheek voor de nieuwe eigen woning sterk omlaag gaat.
Als je voldoende inkomsten hebt hoeft dat geen probleem te zijn. Maar dan moeten de inkomsten wel behoorlijk veel hoger zijn dan nodig voor een hypotheek van 150.000.
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: eigenwoningschuld

Bericht door webka »

Er kan nog een steeds een hypotheek van 175.000 worden verstrekt. De overwaarde hoeft namelijk niet te worden ingebracht. Je hebt dan alleen over een deel alleen geen renteaftrek, maar dat deel wordt niet als krediet (2%) getoetst. Dat is dus iets anders dan dat je er geen hypotheek voor kan krijgen.

Concreet in voorbeeld van Simplemind:
Ôé¼ 175.000 hypotheek
Ôé¼ 125.000 EWS = aftrekbaar
Ôé¼ 50.000 consumptief deel, dus niet aftrekbaar, indien niets wordt ingebracht.

Indien Ôé¼ 25.000 wordt ingebracht, dan wordt de hypotheek Ôé¼ 150.000, waarvan Ôé¼ 125.000 EWS en Ôé¼ 25.000 niet aftrekbaar.

Uiteraard ga ik er vanuit dat de lening op inkomen en onderpand past.

Er hoeft dus niet los van de hypotheek een krediet worden gesloten. Het kan binnen de hypotheek waardoor aanzienlijk meer kan worden geleend.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: eigenwoningschuld

Bericht door SimpleMind »

Terechte opmerking van webka natuurlijk. :oops:
mistey
Berichten: 3
Lid geworden op: zo 02 mar, 2014 1:59 am

Re: eigenwoningschuld

Bericht door mistey »

Hartelijk bedankt voor jullie reacties.
Plaats reactie