ASR annuiteitenhypotheek met looptijd van 40 jaar

Discussies en uitwisseling van ervaringen door hyptheekadviseurs, notarissen, fiscalisten en andere professionals.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

ASR annuiteitenhypotheek met looptijd van 40 jaar

Berichtdoor SimpleMind » do 07 jun, 2018 3:51 pm

ASR biedt sinds kort een hypotheek met 40 jarige looptijd. Met als doelgroep starters, die anders niet aan bod zouden komen. Nu vraag ik mij toch een beetje af of dit nu echt zo'n goed idee is en of dit over 10 jaar niet een hoop ellende kan opleveren. Ik heb geprobeerd wat zaken op een rij te zetten, te kijken naar de voor- en nadelen, nu en straks. Dit is vast niet compleet en mogelijk hier en daar wat kort door de bocht, maar ik ben benieuwd wat jullie visie is...

De 40 jarige hypotheek van ASR:
  • Twee delen vormen een combinatie van 30 en 40 jaar om samen een annuïteitenhypotheek met looptijd van 40 jaar te simuleren
  • Bruto lasten blijven gehele looptijd gelijk, dus gelijk aan een 'standaard' annuïteitenhypotheek met looptijd 40 jaar.
  • Deel 1 wordt als annuïteitenhypotheek in 30 jaar afgelost en is dus aftrekbaar
    Om maximale aftrekbaarheid te behouden zal dit deel het volledige hypotheek bedrag betreffen
    In feite is dit dus een standaard annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar.
  • Deel 2 vormt eigenlijk de schuld die wordt opgebouwd om het eerste deel in 30 jaar af te kunnen aflossen.
    De hoogte van deze lening groeit dus de eerste 30 van 0 tot de restschuld van een echte 40-jarige hypotheek na 30 jaar.
    Dit deel is in feite de eerste 30 jaar aflossingsvrij en aflossing begint pas daarna (met zelfde bruto lasten als voorheen)
    Het is dus een soort 'Blok-hypotheek' waarbij de aflossing van tweede deel na 30 jaar begint met gelijke bruto last als eerste 30 jaar
De voordelen nu:
  • Uiteraard zijn bij de huidige lage rente en de langere looptijd de hypotheeklasten lager!
  • Ook de netto lasten blijven tijdens de looptijd lager, tenzij de rente over 10-15 jaar rond de 8% of hoger ligt
  • Je behoudt de renteaftrek zoals je die zou hebben bij een 30-jarige lening, en bij einde looptijd zou de renteaftrek toch beperkt zijn
  • Je lost tijdens de looptijd totale lening af... (maar dat vindt misschien niet iedereen een voordeel...)
De (mogelijk) nadelen en risico's straks:
  • Kosten over de gehele looptijd zijn uiteraard veel hoger
  • Je bouwt een niet-aftrekbare lening op die steeds groter wordt
  • Als de rente over 10 of 15 jaar erg hoog is kunnen de maandlasten toch hoger worden dan een vergelijkbare lening voor 30 jaar
  • Je bouwt veel minder snel vermogen (en overwaarde op) dan bij een 30-jarige lening
  • Je bent in de toekomst mogelijk afhankelijk (de rente) van ASR, of andere partij die iets dergelijks aan gaat bieden
    Bij oversluiten zal worden gekeken naar de nieuwe situatie en de vraag is of je dan makkelijk ergens anders een lening kunt afsluiten
    Ook bij verhuizen neem je weer een niet aftrekbare lening mee... ook dat kan de zaak bemoeilijken
Alles bij elkaar kan dit misschien een prima oplossing zijn voor jonge starters die anders geen woning kunnen kopen. Tegelijk zou ik zeer voorzichtig willen zijn met deze 40-jarige opzet. Het is een product dat voor veel mensen niet transparant zal zijn. Op de korte termijn zal er met een minimale rentevastperiode van 10 jaar niet veel aan de hand zijn. Ik ben echter zeer benieuwd of de starters die deze vorm afsluiten over 10-20 jaar nog net zo blij zullen zijn met hun keuzes van vandaag. Het is toch ook een beetje de problemen verschuiven naar de toekomst. Ik ben benieuwd hoe jullie tegen deze hypotheekvorm aankijken....
SimpleMind
 
Berichten: 1126
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: ASR annuiteitenhypotheek met looptijd van 40 jaar

Berichtdoor M_1 » do 14 jun, 2018 8:21 am

Lijkt inderdaad een beetje op een 'blok 2.0'-constructie. Maar het is inderdaad de vraag of er veel mensen zijn die hier werkelijk mee gebaat zijn.

Logischerwijs zou het verstandig zijn, zeker gezien de zo versoberde pensioenregelingen, om te proberen om bij je pensioen je hypotheeklasten lager te krijgen. Dan zou een looptijd van 40 jaar vooral voor twintigers in aanmerking komen. Dat zijn in het algemeen mensen die nog volop in ontwikkeling zijn. In persoonlijkheid, relaties, werk en inkomen. Bij veel van deze mensen zal de noodzaak om zo laag mogelijke lasten te hebben daarom na een aantal jaren 'vanzelf' verdwijnen. En plaats kunnen maken voor een voorkeur voor zo laag mogelijke totale lasten.

Ik denk daarom dat veel mensen na verloop van tijd zouden kunnen en willen overstappen op een gewone annuïtaire hypotheek. En het extra stuk lening zou dan verder afgebouwd kunnen worden. Ik ben benieuwd hoe soepel je die overstap zou kunnen maken.
M_1
 
Berichten: 2829
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: ASR annuiteitenhypotheek met looptijd van 40 jaar

Berichtdoor SimpleMind » do 14 jun, 2018 11:47 am

@M_1: Dank voor je reactie! Er zullen inderdaad zeker twintigers (ook de doelgroep van ASR) zijn die dit goed kunnen gebruiken om te starten. En na verloop van tijd overstappen op een gewone annuiteiten hypotheek is inderdaad een goed plan. Vraag is inderdaad hoe makkelijk is dat en ook of deze mensen dan ook de hogere lasten willen accepteren. Startende twintigers behoren tot de groep die later kinderen (en hogere kosten) krijgen. En daarom wellicht weer iets groter, of juist ergens anders, willen gaan wonen... Ik vraag me af of de gemiddelde adviseur deze jonge en soms nog wat naïeve potentiële huizenkopers deze toekomstige aspecten ook goed zal (kunnen) toelichten... Ik hoop van wel maar voorzie hier en daar ook wel wat uitdagingen over 10 tot 15 jaar....
SimpleMind
 
Berichten: 1126
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm


Keer terug naar Adviseurs-only

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 2 gasten

cron

Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling