overlijdingrisicoverz. wijzigen?

Forum over alle soorten verzekeringen

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

overlijdingrisicoverz. wijzigen?

Berichtdoor andru » vr 14 dec, 2012 6:56 pm

Hi,
Als ik een nieuwe hypotheek afsluit direct bij een bank, moet ik de overleidingrisicoverzekering aanbod van de bank accepteren of kan ik een andere verzekeraar kiezen?
Kan ik de verzekering in de loop van de jaren wijzigen (bedrag aanpassen) of helemaal naar een andere verzekeraar overstappen? Of zit ik dan vast voor 30 jaar?
andru
 
Berichten: 20
Geregistreerd: vr 14 dec, 2012 5:59 pm

Re: overlijdingrisicoverz. wijzigen?

Berichtdoor M_1 » ma 17 dec, 2012 5:22 am

Hangt van de voorwaarden van je bank af. In principe kun je een verzekering nemen waar je maar wil, maar sommige banken schijnen korting te geven als je de verzekering via hen neemt.
Je zit niet de hele looptijd aan een verzekering vast. Je kunt switchen en je kunt ook meer of minder gaan verzekeren, maar dan zul je vaak een nieuwe polis moeten afsluiten, dat zal vaak niet onder de oude voorwaarden kunnen. E een lager dekking kan natuurlijk alleen als de dekking niet onder het minimum komt wat de bank heeft gesteld.

Het is wel zo dat bij een orv in het algemeen de premie over de ele looptijd gelijk is genomen. Omdat de overlijdenskans met de jaten flink toeneemt, betaal je de eerste jaren relatief meer dan het afgedekte risico, terwijl je na een aantal jaar juist minder betaalt dan het verzekerde risico. Als je na die eerste, voor de verzekeraar goedkope, jaren overstapt, dan zal de premie voor nieuwe verzekeringen misschien veel hoger zijn. Dus het kan goed zijn dat je na een aantal jaar alleen maar duurder uit bent bij een overstap. Dan kan het zijndat een tweede polis goedkoper is dan één grote polis.
M_1
 
Berichten: 2944
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: overlijdingrisicoverz. wijzigen?

Berichtdoor Michel » do 20 dec, 2012 7:44 pm

M_1 schreef:Hangt van de voorwaarden van je bank af. In principe kun je een verzekering nemen waar je maar wil, maar sommige banken schijnen korting te geven als je de verzekering via hen neemt.
Je zit niet de hele looptijd aan een verzekering vast. Je kunt switchen en je kunt ook meer of minder gaan verzekeren, maar dan zul je vaak een nieuwe polis moeten afsluiten, dat zal vaak niet onder de oude voorwaarden kunnen. E een lager dekking kan natuurlijk alleen als de dekking niet onder het minimum komt wat de bank heeft gesteld.

Het is wel zo dat bij een orv in het algemeen de premie over de ele looptijd gelijk is genomen. Omdat de overlijdenskans met de jaten flink toeneemt, betaal je de eerste jaren relatief meer dan het afgedekte risico, terwijl je na een aantal jaar juist minder betaalt dan het verzekerde risico. Als je na die eerste, voor de verzekeraar goedkope, jaren overstapt, dan zal de premie voor nieuwe verzekeringen misschien veel hoger zijn. Dus het kan goed zijn dat je na een aantal jaar alleen maar duurder uit bent bij een overstap. Dan kan het zijndat een tweede polis goedkoper is dan één grote polis.
Ligt eraan wat voor vorm je kiest. annuitair/lineair dalend heb je daar minder last van. Maar premie mag nooit het uitgangspunt van je ORV zijn. Kijk eerst wat je minimaal nodig denkt te gaan hebben en ga dan pas kijken wat iets kost. De afgeopen 3 jaar zijn de premies door concurentie en de nieuwe sexe neutrale tarieven meer dan gehalveerd.
Michel
 
Berichten: 243
Geregistreerd: vr 16 okt, 2009 3:54 pm

Re: overlijdingrisicoverz. wijzigen?

Berichtdoor M_1 » vr 21 dec, 2012 6:43 am

Natuurlijk moet de premie niet leidend zijn voor de dekkingndieje kiest, maar een van de vragen was of je de dekking tussentijds kunt aanpassen. Vandaar.

De premies zijn de afgelopen jaren inderdaad flink gedaald, maar omdat je zelf ook een paar jaar ouder bent geworden, is als de orv al een tijd loopt, je eigen sterftekans waarschijnlijk toch een stuk hoger geworden. Bij de zelfde sterftetafels wordt die kans nl ong elke 7 jaar verdubbeld. Vandaar mijn waarschuwing dat het maar zo kan zijn dat als je bv over 10 jaar de orv zou willen oversluiten, je dan niet echt goedkoper uit bent. En dat geldt dan dus waarschijnlijk ook als je tzt de dekking zou willen aanpassen en daarom eennandere orv zou willen kiezen.

Daarom zou ik zeggen probeer nu al een zo goed mogelijke dekking te kiezen, zodat je straks niet voor dure aanpassingen komt te sraan.
M_1
 
Berichten: 2944
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: overlijdingrisicoverz. wijzigen?

Berichtdoor Michel » za 22 dec, 2012 2:15 pm

M_1 schreef:De premies zijn de afgelopen jaren inderdaad flink gedaald, maar omdat je zelf ook een paar jaar ouder bent geworden, is als de orv al een tijd loopt, je eigen sterftekans waarschijnlijk toch een stuk hoger geworden. Bij de zelfde sterftetafels wordt die kans nl ong elke 7 jaar verdubbeld. Vandaar mijn waarschuwing dat het maar zo kan zijn dat als je bv over 10 jaar de orv zou willen oversluiten, je dan niet echt goedkoper uit bent. En dat geldt dan dus waarschijnlijk ook als je tzt de dekking zou willen aanpassen en daarom eennandere orv zou willen kiezen.

Daarom zou ik zeggen probeer nu al een zo goed mogelijke dekking te kiezen, zodat je straks niet voor dure aanpassingen komt te sraan.

Om even te reageren op je laatste opmerking. Helemaal waar.

Alleen de opmerking over de stertetafels en ouder worden behoeven nog even een aanvulling.

Als je inderdaad op basis van de sterftetafels van 10 jaar terug opnieuw wat af moet sluiten dan is dit correct. Alleen de premies zijn dusdanig aangepast de afgelopen jaren dat het ook voor mensen die 10 jaar geleden een ORV hebben afgesloten wel degelijk kan lonen om over te sluiten.
De nieuwe sterftetafels zijn hier voor een deel debet aan. Daarnaast zijn de premies door concurrentie meer dan gehalveerd. Komt nog eens bij dat per 1 januari alle verzekeraars sexeneutrale tarieven gaan hanteren dus goedkoper voor de man en een provisieverbod per 01-01-13 geeft nog even het laatste duwtje. En wat dacht je van alle mensen die nog rookten ten tijde van het afsluiten en inmiddels voor het niet rokers tarief in aanmerking komen.

Dus een waarschuwing van jouw kant is misschien wel wat erg zwaar aangezet en in de meeste gevallen ook helemaal niet nodig.
Michel
 
Berichten: 243
Geregistreerd: vr 16 okt, 2009 3:54 pm

Re: overlijdingrisicoverz. wijzigen?

Berichtdoor M_1 » za 22 dec, 2012 3:55 pm

Het is inderdaad zo dat de laatste 10 jaar de tarieven flink gedaald zijn door de twee door je genoemde oorzaken. Punt daarbij is dat met name na de daling vanwege de toegenomen concurrentie (en daarmee het verdampen van een groot deel van de marges) de komende 10 jaar er niet meer zal zijn. En dat je over 10"jaar dus lang niet zo'n grote daling meer zult hebben.

Veel mensen zullen niet doorhebben dat de orv premie zo sterk van je leeftijd afhankelijk is, en dat je (ceteris paribus) bij een leeftijd die 10 jaar hoger is met een dubbele premie te maken hebt. Dat is anders dan bij veel andere verzekeringen. Daar wil ik voor waarschuwen met het advies om al iets verder vooruit te kijken dan een paar jaar.
M_1
 
Berichten: 2944
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am


Keer terug naar Verzekeringen

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 2 gasten


Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling