Afkopen spaarpolis of niet ?

Forum over alle soorten verzekeringen

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

Afkopen spaarpolis of niet ?

Berichtdoor S1971 » vr 15 feb, 2019 6:14 pm

Dit is de situatie:
Huis recent verkocht, hierbij is de verpande spaarpolis vrij gekomen.
Voor het nieuwe huis hebben we nieuwe hypotheek, tw
annuitair 100.000
aflosvrij 40.000
aflosvrij 40.000 (deze laatste heeft de optie om meteen boetevrij afgelost te kunnen worden tot 1-3-2019)

In eerste instantie zouden we dus de opbrengst van de polis gebruiken om de aflosvrije in 1x af te lossen, maar gezien de afkoopwaarde gaan we nu toch twijfelen om hem voort te zetten.

gegevens polis:
startdatum 1-12-1993
einddatum 1-12-2023

Afkoopwaarde nu 44.268
Waarde op 1-12-2023 70.018
premie per maand 199,42 (waarvan 174,21 spaarpremie)

We hebben wat zitten rekenen... als we voortzetten zouden we nog 60 maanden moeten betalen (=60*200) 12.000. Dit zouden we nu uit eigen middelen in 1x kunnen betalen. daarbij zullen we dan de aflosvrije hypotheek niet af lossen (rente zal dan herzien moeten worden, is nu 1,78%) dus 60 x 85 (=fictief bedrag aan rente) = 5100. Dus om 26.000 te verdienen, zullen we dan 17.100 moeten investeren. Voordeel is dat we dan wel nog renteaftrek hebben

Of toch nu afkopen en meteen de aflosvrije inlossen, scheelt 58 euro per maand aan rente, hypotheekschuld daalt

Of afkopen en op de spaarrekening zetten (we blijven dan net onder de vrijstelling) of wellicht een gedeelte inlossen

Wat is nu wijsheid mbt belasting, risico e.d

ter info, de polis was verpand en BOX 1 polis. Kunnen we nog iets verwachten van een belastingaanslag omdat we hem niet gebruiken van inlossen oude hypotheek. Oude hypotheek is volledig ingelost met de verkoopwaarde.
S1971
 
Berichten: 3
Geregistreerd: vr 15 feb, 2019 5:58 pm

Re: Afkopen spaarpolis of niet ?

Berichtdoor M_1 » zo 17 feb, 2019 6:11 pm

Om met het laatste te beginnen, zulke polissen zijn fiscaal niet aan één specifieke lening verbonden. Het gaat er om dat de polis op het moment dat deze tot uitkering komt, gebruikt wordt voor het (deels) aflossen van een eigenwoningschuld.

Aangezien je zo te zien een fors beter rendement op de polis hebt dan wat je hypotheek aan rente kost, lijkt het mij zeer verstandig om de polis door te laten lopen.
M_1
 
Berichten: 2888
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: Afkopen spaarpolis of niet ?

Berichtdoor S1971 » ma 18 feb, 2019 1:52 pm

we hebben contact gehad met de verzekeraar, de polis kan doorlopen maar dan wordt het rentetarief aangepast naar de rente van nu. (ook het eindkapitaal wordt dan aangepast). Omdat we aan de voorwaarden voldoen (duur/hoogte premiebetaling en tussendoor niet gewijzigd) hebben we tot 2029 vrijstelling van box 3 verplichting heb ik begrepen. En we betalen dan dus niks aan de fiscus ?
S1971
 
Berichten: 3
Geregistreerd: vr 15 feb, 2019 5:58 pm

Re: Afkopen spaarpolis of niet ?

Berichtdoor SimpleMind » ma 18 feb, 2019 1:59 pm

Ik denk dat je bedoelt 2023? Dit is een oude polis (voor sep-1999) en als deze in box 3 (dus geen KEW-aantekening!) zit is er inderdaad een vrijstelling en bovendien hoeft deze dan niet te worden gebruikt voor aflossing eigen woning. Aanhouden is dan zeer waarschijnlijk gunstig (afhankelijk rente), wel vermogen en rente, geen fiscale heffing. Mocht er toch een KEW-aantekening zijn, geldt zelfde datum maar met verplichte aflossing op de eigenwoningschuld.
SimpleMind
 
Berichten: 1209
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Afkopen spaarpolis of niet ?

Berichtdoor S1971 » ma 18 feb, 2019 3:49 pm

Ik heb de polis ooit bij de belasting als box 1 polis aangegeven omdat de uitkering gegarandeerd het bedrag van de hypotheek was en we van plan waren daar te blijven wonen tot na 2023. In de polisvoorwaarden staat naast een kruislingse premieverrekening geen clausule KEW.
S1971
 
Berichten: 3
Geregistreerd: vr 15 feb, 2019 5:58 pm

Re: Afkopen spaarpolis of niet ?

Berichtdoor SimpleMind » ma 18 feb, 2019 5:05 pm

Als het een polis van voor 1999 zonder extra aantekening is moet deze in box 3 worden aangegeven. Hiervoor geldt een vrijstelling.
Moet wel correct worden aangegeven.
SimpleMind
 
Berichten: 1209
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm


Keer terug naar Verzekeringen

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 1 gast

cron

Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling