opbouw pensioenaanvulling: hoe?

Vragen over pensioen, lijfrenten, AOW en andere manieren om te sparen voor later.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

opbouw pensioenaanvulling: hoe?

Berichtdoor M_1 » vr 13 feb, 2009 9:27 am

Maar weer even een heel ander onderwerp: pensioenopbouw.

Als je nog wat jaarruimte hebt van de laatste 7 jaren (en de meeste mensen zullen dat wel hebben, omdat veel pensioenregelingen niet tot het gaatje gaan), dan kun je ook tegenwoordig vaak nog een fiscaal-vriendelijke pensioenaanvulling regelen. Maar wat is wijs daarbij? Stel je hebt elk jaar een beetje ruimte, en bij elkaar kun je bv. 5000 voor een jaar of 30 fiscaal vriendelijk 'wegzetten'. Wat is dan handig om te doen?

Ik heb zelf een voorkeur voor een spaarproduct en niet voor beleggen. Welliswaar is de horizon redelijk ver, zodat beleggen goed mogelijk zou zijn, maar omdat het toch om een aanvulling op je inkomen gaat, wil je daar niet al te veel risico's mee lopen. En je hebt natuurlijk de keus tussen verzekeren en sparen. Ik heb zelf het idee dat je met banksparen een beter rendement hebt dan met een koopsompolis. Zeker als je dan ook de kosten voor een eventuele overlijdensdekking bij de polis meerekent. Maar wellicht dat er wel een addertje onder het gras zit, bijvoorbeeld dat bij de polissen bovenop de gegarandeerde rendementen nog een winstdeling/overrente regeling zit, en bij de bankspaarrentepercentages niet? Weet iemand daar meer van?

Dan heb je natuurlijk ook nog, net als bij hypotheken, de keus tussen vaste rente en variabele rente. Weer die grote vraag: Wat Doet De Rente? Ik zag bij SNS bijvoorbeeld dat je voor een termijn langer dan 25 jaar daar je geld tegen 5% rente kunt wegzetten. Dat lijkt mij toch een leuk rendement. Maar als de boel de komende jaren helemaal op hol slaat, en je krijgt weer situaties zoals in de jaren 70 met heel hoge rentes, dan baal je natuurlijk wel. Of als de inflatie ineens de pan uit zal rijzen. Dan lijkt variabel dus ook weer aantrekkelijk. Maar dan loopt je weer het risico dat je genaaid wordt, omdat je je geld ergens vast hebt staan en ze dus bij wijze van spreken kunnen doen wat ze willen.

Dus wat is wijs?
M_1
 
Berichten: 2858
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: opbouw pensioenaanvulling: hoe?

Berichtdoor Houston » vr 13 feb, 2009 3:06 pm

Wat wijs is, dat is per persoon verschillend. Ik denk dat je de opties op een rijtje moet zetten en dan daar een keuze uit moet (laten) maken. Nadelen banksparen voor hypotheek gelden ook voor lijfrentebanksparen. De nadelen van een beleggingspolis gelden ook voor een beleggingslijfrente. Oftewel kennis + ervaring + wensen etc etc etc bepalen de keuze.
Houston
 
Berichten: 1379
Geregistreerd: do 11 dec, 2008 10:40 pm
Woonplaats: Eindhoven

Re: opbouw pensioenaanvulling: hoe?

Berichtdoor jari » vr 13 feb, 2009 7:28 pm

Inderdaad Houston. Levensloop kan trouwens ook nog een prima oplossing zijn, meer flexibiliteit dan bij bancaire lijfrente. Bij aantoonbaar pensioentekort kun je het levensloopsaldo toevoegen voor Ouderdomspensioen, maar uiteraard kun je het ook opnemen waarvoor de levensloop voor is bedoeld. Insteek OP dus, maar dan met meerdere mogelijkheden.

Wat de rente betreft M1, dat is al eerder aan de orde geweest. Je moet gewoon een keuze maken (bij banksparen bijvoorbeeld) tussen een vaste rente met zekerheid of mogelijk meer rendement met onzekerheid. De beslissing kun alleen jij maken.
שמע ישראל יה-וה אלהינו יה-וה אחד
Avatar gebruiker
jari
 
Berichten: 2244
Geregistreerd: ma 02 okt, 2006 5:22 pm

Re: opbouw pensioenaanvulling: hoe?

Berichtdoor M_1 » za 14 feb, 2009 2:12 pm

Levensloop is inderdaad ook een leuke optie, daar had ik even nog niet aan gedacht. Al is het rendement op levenslooprekeningen volgens mij vaak toch wat lager dan op bankspaarrekeningen. Maar daar staat de flexibiliteit bij het opnemen weer tegenover. Goede tip!

Houston, er zijn wel duidelijke verschillen in de vergelijking polis-banksparen bij een hypotheek en polis-banksparen los, voor pensioenopbouw. Ten eerste is de rente bij een hypotheek gekoppeld aan de leenrente. Daardoor is het rendement op banksparen en op een polis bij een hypotheek ongeveer gelijk. Bij een losse polis zie je dat het rendement een stuk lager is dan op een losse bankspaarrekening.

Ten tweede heb je bij een hypotheek het dempende effect van de combinatie lening-opbouw. Als na 10 of 20 jaar de rente verandert, dan heeft dat relatief weinig invloed op de benodigde maandlasten of op het eindbedrag. Bij een losse opbouw is het effect van een renteverandering na 10 of 20 jaar juist wel groot. En tenslotte heb je bij een hypotheek te maken met 30 jaar lang een maandelijkse inleg, terwijl ik het bij deze pensioenaanvulling heb over een eenmalige storting.

Vandaar dat ik mij afvroeg, wat is de mening van de mensen op dit forum over pensioenaanvullingsproducten, omdat die toch wat anders zijn dan de hypotheekproducten?
M_1
 
Berichten: 2858
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: opbouw pensioenaanvulling: hoe?

Berichtdoor Hypotheekgeit » wo 23 jun, 2010 12:38 pm

of je kan als ik doen, alles op rood (zeer risicovol beleggen hihi) :D Maar met mijn kwart eeuw heb ik nog een poos te gaan en met een beetje rendement houd ik een hoger pensioen over dan voorgenomen. Enige waar ik bang voor ben is dat ze dalijk aan de regels van lijfrente gaan zitten friemelen met die te stijgen pensioenleeftijd, zit ik dalijk met een gigantisch kapitaal en moet ik tot mijn 70e doorbeulen. Kan ik eindelijk als een god in Frankrijk leven, en dan lig ik een jaar later in mijn graf :P
Hypotheekgeit
 
Berichten: 52
Geregistreerd: vr 18 jan, 2008 10:16 am


Keer terug naar Oudedagsvoorzieningen

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 2 gasten

cron

Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling