Maximaal (fiscaal) voordeel behalen

[runnie]

Ik wil graag weten hoe ik het maximale uit onze hypotheek moet halen maar weet niet precies hoe dit uit te rekenen. Gevalletje klok/klepel.

Situatie:
Rabobank bankspaar Hypotheek 191.600
Ingangsdatum oorspronkelijke hypotheek 28-12-2004
Saldo Banksparen 2013: 38.000
Aftrek tegen 42%
Hoogste jaarlijkse inleg 9.100
Vermogen box III 70.000 (in berekening wil ik er vanuit gaan dat dit altijd boven vrijstelling zal zijn)

Hoe haal ik het maximale fiscale voordeel uit onze hypotheek?

Eigen overwegingen:
- 9.100 per jaar overhevelen van BOX I -> BOX III ivm hoger renteopbrengst en besparing vermogensrendementsheffing
- Korte rente vaste periode/lage rente tot bankspaarsaldo 110.000 is, daarna levert het netto meer op dan het kost en zijn we gebaat bij zo hoog mogelijke rente
- Maandlasten niet relevant (prima op te vangen), gaat om maximale voordeel te behalen.
- Geen verhuisplannen maar helemaal uitsluiten doen we ook niet



Hoor graag of er gaten er in mijn redenering zitten en suggesties hoe er eventueel nog wat te ÔÇ£verdienenÔÇØ valt.

[Advies123]

Wat is de rente? en voor hoelang?
Wil je over 12 jaar al de hypotheek volledig aflossen?
Wat is de laagtse jaarlijke inleg?

[runnie]

- Rente is 3.4% en loopt oktober 2013 af
- Niet perse, tenzij dat financieel het meest aantrekkelijk is
- Laagste inleg is 1800,-

edit:

Ik lees op het form een aantal opmerkingen over "getrouwd zijn met je verstrekker' gezien de wijzigingen die januari ingaan en dat dat wel eens een hogere rente op kan leveren. Is het daarom het overwegen waard om ondanks dat we slechts een rentevaste periode van 2 jaar hiervoor een (kleine) boete te betalen en rente voor jaar of 5 vast te zetten tegen 3.2%?

[runnie]

Even oud bericht meer opgedoken maar vraag is nog hetzelfde, we zijn alleen een stukje verder in tijdspad

Afgelopen jaren bijgestort er inmiddels is het niet meer mogelijk te storten zonder de looptijd te verkorten. Wat is hierin fiscaal het gunstigste om te doen? Storting val nu onder VRH dus daar besparen we en rente die we ontvangen is 3.3% vs 0.1% op spaarrekening. Wat we echter opgeven is een aantal jaren hypotheekrenteaftrek, is onder aan de streep wel of niet verstandig komende jaren door te blijven bijstorten? Er hoeft bij antwoord geen rekening te worden gehouden met onze verhuiswens of buffer voor tegenvaller oid. Hoe we maximale financieel voordeel halen willen we graag weten

stand van zaken:

Hyp 191.600
Bankspaar 117.000
Rente 3.3% (dit jaar vastgezet tot 2035, mag vervroegd aflossen)
Maandelijkse inleg 0,-

Bedoeling is nog nu 15k te storten en wellicht komende jaren nog een enkele keer, is dit wijsheid?

[SimpleMind]

Inkorten kan wel eens negatief rendement opleveren. Maar laten we eerst de cijfers compleet maken. Wat is de einddatum van de spaarconstructie en wat is de huidige premie? Op basis van deze getallen lijkt 2035 niet correct voor de spaarverzekering (mogelijk wel voor hypotheek: al ingekort?)

[M_1]

Hoe kun je bij een bankspaarhypotheek die in december 2004 begonnen is, binnen 15 jaar al op een maandelijkse inleg van 0 zitten?

[runnie]

Tot 1 december betaalde we 1.5% rente en 204,- inleg. Gezien hoogte spaarpotje toen gekozen voor zo hoog mogelijke rente, dit is 3.3% geworden. Bij deze verlenging is er wat mis gegaan want in januari betaalde we nog steeds 204,- premie. Ik heb contact met de bank opgenomen want hiermee zou ik op einddatum ruim boven hypotheekbedrag uitkomen. (116k, 3.3% 15jaar, 0inleg kom ik al rond 196k) Premievrij was ook een probleem omdat er pas 14 jaar ingelegd was, uiteindelijk hebben ze voorgesteld om nog een jaar 147,- per maand premie in te leggen en daarna niets mee. Looptijd is ook iets ingekort, meen 1 jaar.
Hopelijk beetje duidelijk, maar dit vage verhaal was reden dat ik bij vraag 0,- inleg had ingevuld.

Samengevat, nog 9x 147,- inleggen en van +-14 jaar lang niets meer. Gezien hoge rente bankspaar vs nauwelijks op spaarrekening, ontlopen VRH en wellicht ook nog voordeel wet Hillen dacht ik nog 3/4 jaar stortingen te doen en dan hypotheekvrij. Saldo spaarrekening is ruim boven gewenst buffer. Hopen nog wel een keer te verhuizen maar lijkt ijdele hoop gezien ervaringen afgelopen jaren. In dit geval hadden we ervoor gekozen om lagere annuïteitenhypotheek te nemen en bankspaar zou lang mogelijk behouden.

Wat is wijsheid ?

[webka]

Naar mijn bescheiden meninig:
Dit schiet het doel van het forum m.i. ver voorbij. Uiteraard kan ik, en een aantal andere adviseurs hier actief, de verschillende secnarios gaan uitrekenen. Maar ja, een klant in de winkel zou ik hiervoor gewoon laten betalen. Ben er immer gewoon 1-2-3-4 uur mee bezig. Steeds vaker zie ik hier echter tot mijn ergenis lappen tekst met uitgebreide (juiste) berekeningen voorbij komen. Alsof het niets waard is!
Informatie en kennis kost geld.
Dit heeft weinig meer te maken met een zoekende consument een zetje in de juiste richting te geven. En dat zou m.i. het doel van dit forum moeten zijn. Niet om op basis (van overigens vaak halve informatie) hier volledige adviezen uit te werken.

[HJV]

Naar mijn bescheiden meninig:

Webka je mening is niet bescheiden maar volledig terecht

[runnie]

Bedankt voor je reactie, het is uiteraard niet de bedoeling om ergernis op te roepen. Ik kan mij goed in je antwoord vinden dat adviseurs geen uren in individuele casussen gaan steken. Dat zou ik in jullie schoenen in ieder geval niet doen (uitzondering daargelaten)

Ik heb geprobeerd mijn vraag bondig te formuleren maar dat roept terecht weer vragen op en met mijn antwoord daarop gaan we wel erg de diepte in. Eigenlijk is "maximaal" ook niet beste omschrijving in mijn vraag. Als ik vraag herformuleer:

Weegt het hogere rendement en besparing belasting op tegen het mislopen van de hypotheekrenteaftrek en met welke aspecten moet ik rekening houden? Een antwoord op deze vraag is het "zetje" waar ik naar op zoek bedankt.
Allemaal bedankt en een fijn weekend!!!

[SimpleMind]

@Runnie: Als de situatie echt is zoals jij hem schetst denk ik dat je op het forum hier geen hulp kunt verwachten. Je hebt denk ik een goede fiscale adviseur nodig die bekend is met hypotheken en spaarverzekeringen. Je zit op de grens van een fiscale uitdaging. Er zijn vorig jaar uitzonderingen bij gekomen waar je misschien onder valt maar hier moet een adviseur eens goed naar kijken. Op je vraag over verder storten kan ik bij deze cijfers vrij kort zijn, niet meer doen.

@Webka: Je hoeft zeker niet bescheiden te zijn! Je hebt veel ervaring en altijd goede adviezen! En ook hier heb je denk ik gelijk.
Ik ben ├®├®n van die personen die waarschijnlijk soms net even te veel informatie uitwerkt en deelt. Wel fijn om te lezen dat het dan nog wel juist is.
Overigens ben ik van mening dat het niet zozeer de berekening zelf waarde waarde voor de klant in zit, maar het juist de context en het verhaal/advies erom heen....(en dat is op een forum toch lastig).
In de meeste gevallen dat ik dit doe gaat het om spaarvarianten. Helaas lees ik te vaak dat adviseurs in eigen belang willen omzetten naar annuiteit uit waarbij het belang van de klant ondergeschikt lijkt...
Met de berekeningen hoop ik dat klanten dan toch net even verder kunnen vragen... Ik zal in de toekomst net iets beter nadenken.

[runnie]

Bedankt voor alle tips en adviezen!

[Cnorretje]

Ik ben in de meeste gevallen geen voorstander van omzetten naar annuïteit of lineair. Maar ik zou hier toch wel eens variant annuïteit of lineair er naast willen zien. De komende jaren daalt het percentage IB wat een dergelijke omzetting (met name wanneer bijtelling EWF de jaarrente overstijgt) wellicht interessant kan maken.

[SimpleMind]

@Cnorretje, Eens dat de komende jaren de aftrek wat daalt. In sommige gevallen kan het dan zeker interessant zijn om in te korten of helemaal om te zetten (bij iets lagere rente). Ik heb hier zelf ook zeker op voorgesorteerd.
In dit geval is de rente echter 3.3% over nu nog 191k ofwel >6k rente. Ik weet niet precies wat de WOZ waarde is, maar hij moet wel zeer hoog zijn om geen voordeel te hebben. Ook inkomen is onbekend maar ook bij "standaard" inkomen onder AOW-leeftijd zal een spaarvorm hier denk ik zeker blijven renderen. De huidige 117k is al 61% van hypotheekbedrag!! Een check bij adviseur kan natuurlijk geen kwaad maar op basis van de getallen verwacht ik niet direct verbetering... Ook fiscale check is denk ik handig om zeker te weten dat aan voorwaarden is gedaan (en als blijkt dat dit een probleem is zou op dit moment iets inkorten nog een oplossing kunnen zijn).