Spaarpolis of zelf sparen of aflossen wat is voordeliger ?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

sjapo
Berichten: 7
Lid geworden op: wo 07 jun, 2006 9:37 am

Spaarpolis of zelf sparen of aflossen wat is voordeliger ?

Bericht door sjapo »

Wat is nou het netto rendement, voordeel om te kiezen voor een spaarpolis (spaarhypotheek) in plaats van zelf dit bedrag elke maand in aflossing te brengen op je hypotheekschuld!

Of dat je het zelf elke maand op je bankrekening zet a 3-4 % (rente over rente)

Wie kan mij uitleggen waarom je dat zou moeten doen en wat voor voordelen dat heeft?
help !
Jari

Bericht door Jari »

globaal:

met spaarpolis los je aan het einde van de looptijd je hypotheek af. Je houdt gedurende de looptijd je volledige hypotheekbedrag en daarmee maximale fiscale voordeel. Voorbeeld is de door jou genoemde spaarpolis. Gedurende de looptijd bouw je een vermogen waarmee je aan het einde van de looptijd de hypotheek aflost. Gedurende de looptijd blijft het hypotheekbedrag in stand en bouw je dus 'buiten' de hypotheek om het vermogen op.

Of een spaarpolis interessant is vergeleken met een spaarrekening is uiteraard afhankelijk van de rentevergoeding in de spaarpolis. Kenmerk van een spaarpolis is wel dat het eindkapitaal gegarandeerd is. Daarbij kun je nog kiezen om de polis aan te merken als Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW), waarmee je nog een vrijstelling kunt krijgen. De waarde van de polis wordt dan niet jaarlijks belast in box 3 en kan ook onbelast worden uitgekeerd in box 1 als het aan de voorwaarden voldoet.
Of een KEW direct interessant is, is maar de vraag, want het maakt het er allemaan niet flexibeler op.

als je tijdens de looptijd van je hypotheek bv maandelijks inlost, wordt met de tijd de rentelast lager en daarmee ook je rente aftrek. Nadeel heeft met name betrekking op fiscaliteiten. Met de nieuwe bijleenregeling (inbreng overwaarde/eigen woning reserve in je nieuwe woning) beperk je de aftrekmogelijkheden als je dus gedurende de looptijd gaat aflossen.

Of zelf sparen interessanter is dan een spaarpolis is enderzijds afhankelijk van je uitgangspunt en renteverwachting van de markt voor de spaarrente, en tegen welke rentevergoeding de spaarpolis gaat lopen.
Anderzijds of je van de spaarpolis een KEW maakt (zie hieronder) met bijbehorende vrijstelling, of in box 3 laat lopen net als de spaarrekening met vermogensrendementsheffing ad 1,2% per jaar.

Als je voor pure zekerheid in de vermogensopbouw kiest, de rentestand is acceptabel en je wilt maximale fiscale mogelijkheden, dan is een spaarpolis een prima productvorm.

Als iemand je een beleggingsverzekering wil aanbieden, dan moet je je afvragen waarom je niet zelf zou gaan beleggen. M.i. wegen de kosten van de maatschappij dan niet op tegen de prestatie die daar tegenover staat. Je kunt dan beter zelf een beleggingspotje gaan samenstellen met een aparte risicoverzekering....dus voor iedereen die nu een beleggingsverzekering aangeboden gekregen heeft.....u is gewaarschuwd.
Plaats reactie