De Gouden Aankooptips!
Ik heb een ouderwetse spaarhypotheek met een pure premie spaarpolis vanaf 1996. Omdat ik mijn maandlasten wil verlagen (ik betaal nu meer dan 300 euro spaarpremie per maand) wil ik mijn spaarpolis beeindigen en afkopen.
Weet iemand antwoord op deze concrete vragen?
1. Keert de bank gewoon het bedrag uit van de jaarlijkse waardeopgave (onder aftrek van administratiekosten)? Of wordt er een afkoopwaarde vastgesteld die daarvan afwijkt?
2. Klopt het dat ik bij uitkering na nu 10 jaar alleen belasting hoef te betalen over het verschil tussen de afkoopwaarde en het totaal van de in de afgelopen 10 jaar uitbetaalde premies? (dat is namelijk dan heel weinig omdat de rente op de spaarpolis met deze lage rentestanden erg weinig is. bijna 90 procent van mijn opbouw is puur door mij afgedragen spaarpremie).
Ik hoop dat iemand weet hoe het zit.
Groeten,
Jelmer
spaarhypotheek inlossen, wie weet raad?
Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind
-
Jari
Jelmer,
1
afkoopwaarde wijkt af van de jaarlijkse waardeopgave. Vraag via de verzekeraar de afkoopwaarde op, dan zie je wat je daadwerkelijk uitgekeert krijgt.
2
klopt. Je voldoet niet aan de normen van de WBH (zie eerdere topics over spaarpolissen), dus je betaalt belasting over het verschil tussen waarde en betaalde spaarpremies.
Hoop dat je duidelijkheid hebt gekregen.
1
afkoopwaarde wijkt af van de jaarlijkse waardeopgave. Vraag via de verzekeraar de afkoopwaarde op, dan zie je wat je daadwerkelijk uitgekeert krijgt.
2
klopt. Je voldoet niet aan de normen van de WBH (zie eerdere topics over spaarpolissen), dus je betaalt belasting over het verschil tussen waarde en betaalde spaarpremies.
Hoop dat je duidelijkheid hebt gekregen.
Ik ben echt super benieuwd. De laatste opgave per 31 december 2005 gaf een waarde van 23000 euro en ik heb ik totaal bijna 21500 euro aan spaarpremie betaald. Volgens sommigen zo ik dus 'maar'over 1500 euro belasting hoeven te betalen in box 1. Maar dat klinkt bijna te mooi om waar te zijn.
En heb je ook enig idee waarom de afkoopwaarde zou afwijken van het door mijzelf ingelegde spaargeld?
En heb je ook enig idee waarom de afkoopwaarde zou afwijken van het door mijzelf ingelegde spaargeld?
-
Jari
Weet niet precies wat je bedoelt met de rente op de spaarpolis. Op de polis staat geen percentage. De hypotheekrente voor 10 jaar vast is 6,8 procent. Met de lage rentestand van dit moment is het rentevergoedingspercentage nu nog maar 1 procent. Daardoor is de maandelijks te betalen spaarpremie nogal opgelopen.
-
Jari
Ja haha. Op zich hoor je mij ook niet klagen. Ik betaal alleen nu die 6,8 procent rente en echt een bom aan spaarpremie. Ik ga verhuizen en krijg een aantrekkelijk voorstel voor een nieuwe hypotheek. Alleen moet ik de spaarpolis dan afkopen. Die afkoopsom stop ik dan in een depot om de komende 30 jaar de premie van de levensverzekering van de nieuwe hypotheek van te betalen. Dan betaal ik de komende 15 jaar alleen nog maar 4,2% rente (bruto). De premie komt uit dat depot. En het depot geeft zelf ook een prima depotrente.
Het probleem is alleen dat ik nog in het duister tast over hoeveel de bank nu uitkeert van die 21500 euro aan premie die ik betaald heb de afgelopen 10 jaar. Dat is de pure spaarpremie (ex risicopremie). Ik ga maandag vragen om de afkoopwaarde. Dacht alleen dat hier misschien iemand rondhing die kon zeggen of je nu die volle 21500 krijgt uitgekeert of dat de bank daar (naast de 150 euro adm.kosten) nog duizenden euro's van afhaalt. Daar probeer ik achter te komen.
Het probleem is alleen dat ik nog in het duister tast over hoeveel de bank nu uitkeert van die 21500 euro aan premie die ik betaald heb de afgelopen 10 jaar. Dat is de pure spaarpremie (ex risicopremie). Ik ga maandag vragen om de afkoopwaarde. Dacht alleen dat hier misschien iemand rondhing die kon zeggen of je nu die volle 21500 krijgt uitgekeert of dat de bank daar (naast de 150 euro adm.kosten) nog duizenden euro's van afhaalt. Daar probeer ik achter te komen.
-
Gast
Dank voor je antwoord, precies wat ik had gedacht waarom je de spaarpolis zou afkopen (ik denk, de reden van het afkopen komt wel boven water).
afkoopwaarde in ieder geval dus lager dan opgebouwde waarde. Hoeveel verschil is niet zomaar te zeggen, moet je idd opvragen bij maatschappij.
1 ding kan ik je nu al zeggen. koop svp niet zomaar je spaarpolis af!!!!
fiscaal gezien ben je dus je vrijstelling in box 3 kwijt (nogmaals zie eerdere topics) en je kapitaal in een depot stallen voor een nieuwe polis levert voor 1 iemand een vrolijke vakantie op; je adviseur.
Je gaat met een nieuwe polis namelijk ook weer de eerste jaren opnieuw aanzienlijke kosten betalen aan de maatschappij en je adviseur ontvangt bij benadering zo'n 5% van 30x je jaarpremie als provisie!!!!!!!!!!!!!!!!!
Dus van jouw uitkering uit die spaarpolis wordt zodra je het bedrag weer stort eerst weer een grote hap kosten voor de maatschappij berekend.
Bovendien ben je je zekerheid van kapitaal van die spaarpolis kwijt en zal je nieuwe verzekering waarschijnlijk obv beleggingen zijn.
Zit er in die nieuwe levensverzekering ook weer een overlijdensrisicoverzekering? Dan is die premie gebaseerd op je huidige leeftijd en dus veeeeel hoger dan die risicoverzekering van je lopende spaarpolis!!!! Is het op te bouwen verzekerd kapitaal met je nieuwe polis hetzelfde of lager dan je met je spaarpolis zou opbouwen? Wat is de rekenrente van die nieuwe polis (van welk jaarlijks rendement gaan ze uit in de berekening)?
Je hebt met 15 jaar vast tegen 4,2% een prima rente aanbod, maar obv de door jou gegeven info heb ik m'n ernstige twijfels over de hypotheekconstructie. Bij mij gaan de alarmbellen altijd heel hard en heel lang als ik dit soort omzettingen mbt levensverzekeringen voorbij zie komen.
Wat je ermee doet moet je natuurlijk zelf weten, maar ik zou het niet zomaar accepteren en een second opinion doen. Ga bijvoorbeeld eens naar je eigen bank en vraag wat zij (nog) voor je kunnen doen.
afkoopwaarde in ieder geval dus lager dan opgebouwde waarde. Hoeveel verschil is niet zomaar te zeggen, moet je idd opvragen bij maatschappij.
1 ding kan ik je nu al zeggen. koop svp niet zomaar je spaarpolis af!!!!
fiscaal gezien ben je dus je vrijstelling in box 3 kwijt (nogmaals zie eerdere topics) en je kapitaal in een depot stallen voor een nieuwe polis levert voor 1 iemand een vrolijke vakantie op; je adviseur.
Je gaat met een nieuwe polis namelijk ook weer de eerste jaren opnieuw aanzienlijke kosten betalen aan de maatschappij en je adviseur ontvangt bij benadering zo'n 5% van 30x je jaarpremie als provisie!!!!!!!!!!!!!!!!!
Dus van jouw uitkering uit die spaarpolis wordt zodra je het bedrag weer stort eerst weer een grote hap kosten voor de maatschappij berekend.
Bovendien ben je je zekerheid van kapitaal van die spaarpolis kwijt en zal je nieuwe verzekering waarschijnlijk obv beleggingen zijn.
Zit er in die nieuwe levensverzekering ook weer een overlijdensrisicoverzekering? Dan is die premie gebaseerd op je huidige leeftijd en dus veeeeel hoger dan die risicoverzekering van je lopende spaarpolis!!!! Is het op te bouwen verzekerd kapitaal met je nieuwe polis hetzelfde of lager dan je met je spaarpolis zou opbouwen? Wat is de rekenrente van die nieuwe polis (van welk jaarlijks rendement gaan ze uit in de berekening)?
Je hebt met 15 jaar vast tegen 4,2% een prima rente aanbod, maar obv de door jou gegeven info heb ik m'n ernstige twijfels over de hypotheekconstructie. Bij mij gaan de alarmbellen altijd heel hard en heel lang als ik dit soort omzettingen mbt levensverzekeringen voorbij zie komen.
Wat je ermee doet moet je natuurlijk zelf weten, maar ik zou het niet zomaar accepteren en een second opinion doen. Ga bijvoorbeeld eens naar je eigen bank en vraag wat zij (nog) voor je kunnen doen.
Ik snap wat je bedoelt. Bedankt voor de waarschuwing. Maar ik was niet van plan om de tussenpersonen op mijn kosten een weekje naar de tropen te sturen. Alhoewel, ze worden er natuurlijk altijd wel IETS beter van. Voor niks gaat de zon op.
Allereerst gaat de depotstorting niemand anders dan mijzelf geld opleveren is de bedoeling. Het depot is namelijk gewoon een eigen bankrekening bij mijn eigen bank. Niet bij de maatschappij. Maar wel met een bepaald doel. Ik kan er ook wat anders mee doen als ik dat wil. De bank geeft me alleen een rente die gelijk is aan de rente van de internet-spaarrekening. Dat is op zich niet beroerd toch?
De nieuwe polis wordt een levenpolis met gegarandeerde uitkering. Alleen veel lager dan mijn huidige polis. 75% van de hypotheek wordt totaal aflossingsvrij. Uitkeringen uit andere bronnen dienen later ter aflossing van (een deel van) de hypotheek.
Overlijdensrisicoverzekering is super laag afgesloten. Ben alleenstaand en wens dat ook te blijven dus geen noodzaak dat anders te regelen.
Op zich raak ik in box 3 wat kwijt. Dat klopt. Maar gezien het geringe bedrag waar het om gaat is dat, naast een eventueel verlies bij de afkoop, het enige nadeel tegenover een hele reeks voordelen. lage lage lasten voor de komende jaren.
Natuurlijk ga ik niet over 1 nacht ijs. De second opinion met tegenvoorstel zijn in de maak.
Daar kwam overigens op tafel of de hele constructie als totaalpakket KEW voor de leggen aan de belastingdienst.
Allereerst gaat de depotstorting niemand anders dan mijzelf geld opleveren is de bedoeling. Het depot is namelijk gewoon een eigen bankrekening bij mijn eigen bank. Niet bij de maatschappij. Maar wel met een bepaald doel. Ik kan er ook wat anders mee doen als ik dat wil. De bank geeft me alleen een rente die gelijk is aan de rente van de internet-spaarrekening. Dat is op zich niet beroerd toch?
De nieuwe polis wordt een levenpolis met gegarandeerde uitkering. Alleen veel lager dan mijn huidige polis. 75% van de hypotheek wordt totaal aflossingsvrij. Uitkeringen uit andere bronnen dienen later ter aflossing van (een deel van) de hypotheek.
Overlijdensrisicoverzekering is super laag afgesloten. Ben alleenstaand en wens dat ook te blijven dus geen noodzaak dat anders te regelen.
Op zich raak ik in box 3 wat kwijt. Dat klopt. Maar gezien het geringe bedrag waar het om gaat is dat, naast een eventueel verlies bij de afkoop, het enige nadeel tegenover een hele reeks voordelen. lage lage lasten voor de komende jaren.
Natuurlijk ga ik niet over 1 nacht ijs. De second opinion met tegenvoorstel zijn in de maak.
Daar kwam overigens op tafel of de hele constructie als totaalpakket KEW voor de leggen aan de belastingdienst.
-
Gast
Ah, dat klinkt al heel wat beter, je hebt er goed over nagedacht merk ik.
M'n complimenten. Kan me na je laatste antwoord de gewenste omzetting en constructie ook voorstellen (ovlrisico, aflvrij bedrag).
Vergeef me m'n 'aanval' van m'n vorige bericht svp
, maar ik zie in de praktijk als planner helaas heel vaak dergelijke omzettingen/afkoop van verzekeringen die puur provisie gericht zijn.
Nou, ik hoop dat je je afkoopwaarde snel mag ontvangen!
Succes ermee!
groet
Jari
M'n complimenten. Kan me na je laatste antwoord de gewenste omzetting en constructie ook voorstellen (ovlrisico, aflvrij bedrag).
Vergeef me m'n 'aanval' van m'n vorige bericht svp
, maar ik zie in de praktijk als planner helaas heel vaak dergelijke omzettingen/afkoop van verzekeringen die puur provisie gericht zijn. Nou, ik hoop dat je je afkoopwaarde snel mag ontvangen!
Succes ermee!
groet
Jari
ach, zo'n aanvalletje kan nooit kwaad toch? leer je altijd weer van.
maar het klopt wel dat er flink gescoord wordt met het verkopen van depots etc. het is mij ook diverse malen aangeboden. maar ik zag geen reden om het beheer van depotgeld uit handen te geven. kun je zelf toch ook. enige reden zou misschien nog kunnen zijn dat het echt onderdeel uit zou gaan maken van de hele KEW. dan kan ik me er nog iets bij voorstellen.
Maar als ik de hele constructie tegen het licht hou, 4,2 procent bruto (=voor mij 2,1 procent netto) hypotheekrente als enige last de komende 15 jaar en een bescheiden verzekering (want 75% aflossingsvrij ivm toekomstige inkomsten) dan klinkt het allemaal zou gek nog niet. Ik hou bakken met geld over in vergelijking met mijn huidige situatie van 6,8 procent hypotheekrente en nu meer dan 300 euro premie per maand ex volledige risicopremie.
maar het klopt wel dat er flink gescoord wordt met het verkopen van depots etc. het is mij ook diverse malen aangeboden. maar ik zag geen reden om het beheer van depotgeld uit handen te geven. kun je zelf toch ook. enige reden zou misschien nog kunnen zijn dat het echt onderdeel uit zou gaan maken van de hele KEW. dan kan ik me er nog iets bij voorstellen.
Maar als ik de hele constructie tegen het licht hou, 4,2 procent bruto (=voor mij 2,1 procent netto) hypotheekrente als enige last de komende 15 jaar en een bescheiden verzekering (want 75% aflossingsvrij ivm toekomstige inkomsten) dan klinkt het allemaal zou gek nog niet. Ik hou bakken met geld over in vergelijking met mijn huidige situatie van 6,8 procent hypotheekrente en nu meer dan 300 euro premie per maand ex volledige risicopremie.
Weet je jari, soms snap ik het, en soms weer niet. In de polisvoorwaarden staat bij de definitie van poliswaarde: het saldo van de spaarrekening, bestaande uit de som van de betaalde spaarpremies, vermeerderd met de daarop bijgeschreven rente.
In de polis staat verder: bij afkoop wordt de verzekering beeindigd en wordt de poliswaarde uitgekeerd zonder inhouding van afkoopkosten.
verzekeringsvoorwaarden abnamro spaarhypotheek AS95.
waarom zou ik dan niet de jaarlijks aan mij bekendgemaakte waarde van de polis krijgen uitgekeerd?
Maak ik nou een denkfout?
In de polis staat verder: bij afkoop wordt de verzekering beeindigd en wordt de poliswaarde uitgekeerd zonder inhouding van afkoopkosten.
verzekeringsvoorwaarden abnamro spaarhypotheek AS95.
waarom zou ik dan niet de jaarlijks aan mij bekendgemaakte waarde van de polis krijgen uitgekeerd?
Maak ik nou een denkfout?
-
Jari