Overlijdensrisicoverzekering los van hypotheek

[MaaikeB]

Een aantal jaren geleden heb ik alleen een huis gekocht. Ik heb een aflossingsvrije hypotheek van 165.000 euro (is ook de executiewaarde), nog 8 jaar vast.

Inmiddels ben ik getrouwd en is er een baby op komst. Destijds heb ik geen verzekering afgesloten, ik was toch alleen.
Nu willen we een ORV. Mooi dat we die los kunnen afsluiten van de hypotheek.

Ik heb alleen geen idee welk bedrag we moeten verzekeren.

Ter info: mijn jaarinkomen is xxx euro. xx jaar oud, niet roker. Mijn man xxx en niet-roker.
Beide gaan we als de baby er is een dag minder werken, dus de inkomens gaan omlaag.
Vaste lasten zijn verder de gebruikelijke: GWE, allerlei (gemeente)belastingen, huishouden enz. Daarnaast 2 auto's. En straks natuurlijk alle kosten van een kind.

Op dit moment kan ik de hypotheek alleen betalen, mijn man waarschijnlijk ook wel. Maar straks met kind, kinderopvang en minder werken lukt dat natuurlijk niet meer.

Ik denk nu: een ORV, kruislings verzekeren (ter voorkomig van successierechten), voor beide eenzelfde bedrag.

Mijn vragen: voor welk verzekerd bedrag? Hoe bereken ik dat zonder al onze uitgaven op een rijtje te moeten zetten?
En hoe vind/herken ik een gunstige en betrouwbare aanbieder?

De hypotheek loopt bij de Rabobank, maar dan kom je terecht bij Interpolis en volgens mij is die duur.

Alvast bedankt voor het meedenken!

[jari]

Maaike,

Wat voor nabestaandenpensioenregeling hebben jullie bij je werkgever? Kijk jullie pensioenregeling eens na, anders kunnen we geen goede richtlijn geven.

Nog een belangrijk punt; ga naar de notaris voor een testament.

[MaaikeB]

Hoi Jari,

Bedankt voor je snelle reactie!
De testamenten hebben we al, net als huwelijkse voorwaarden (die bij overlijden van ├®├®n van beide neerkomen op een gemeenschap van goederen / langstlevende constructie).

Pensioenen ben ik niet zo in thuis. <uit privacy-overwegingen enige info verwijderd>
Is dat voldoende info, anders pak ik de papieren erbij, laat dan even weten welke info/getallen er nodig is!

Bedankt en groeten, Maaike

[jari]

Maaike, pak de papieren er maar bij .
Kijk bij je meest recente overzicht bij het Nabestaandenpensioen (Np) en zet de cijfers hier neer.
Doel van mijn vraag is namelijk, dat wat je al aan nabestaandenpensioen opbouwt, je hiervoor ook geen overlijdensrisicoverzekering meer hoeft af te sluiten. Als je cijfers hebt wordt het wel verder duidelijk.

[MaaikeB]

Jari, dat is niet de makkelijkste vraag die je stelt.
Ik heb helaas niet de volledige gegevens, hopelijk morgen een aanvulling, als mijn man zijn meest recente papieren kan vinden.
_____________________________

<getallen verwijderd>


Ofwel... voor iemand van 31 weinig opgebouwd en erg versnipperd. Vooral bij eventueel overlijden van hem ontstaan er dus problemen, verwacht ik.

_____________________________

Groeten, Maaike

[jari]

Samenvattend:
hypotheek 165.000
jouw inkomen 38.000 Np igv zijn overlijden te 'verwaarlozen' (tenzij uit aanvullende info fundamenteel anders blijkt)
zijn inkomen 26.000 Np igv jouw overlijden ruim 15.000 + ANW comp ca 4.000

Conclusie:
Als je man gisteren was overleden, zou je vanaf vandaag een inkomen hebben van 38.000
Als jij gisteren was overleden, zou je man vanaf vandaag een inkomen hebben van 45.000 (+wezenpensioen)
Ik laat die oude kapitaalverzekering even buiten beschouwing.

Met een inkomen van 38.000 na overlijden financier je nog geen 4,5x je inkomen.
Met een inkomen van 45.000 na overlijden financier je 3,7x je inkomen.

Puur technisch gezien zou een overlijdensrisicodekking dus niet noodzakelijk zijn;
Ik denk dat je je vooral zaken moet afvragen als:
- wil ik in het huis blijven wonen na overlijden van de partner en zo nee, wat koop ik dan terug en hoe zijn de rentestanden dan (hogere rente = hogere lasten), waardoor aanvulling wellicht gewenst is als buffer.
- wil ik hetzelfde aantal uren blijven werken of minder ivm de verzorging van kind(eren). Lager inkomen betekent behoeft aan grotere financiele buffer.

Ik noem wel vaker de overweging, dat als jullie voornemens zijn om over een aantal jaren te gaan verhuizen, om dan ook nu alvast een hogere orv te sluiten. Verhuizen betekent meestal duurder kopen, hogere hypotheek, dus op zo'n moment wordt een aanvullende orv gesloten. Als je nu een paar jaar wat extra premie betaalt, dan heb je daar daarna xxxjaren voordeel van op het moment dat je die orv wel MOET maken na verhuizing.

Als tip zou je kunnen laten berekenen wat het kost voor jullie als je een orv sluit van 165.000, exact voldoende dus om de hele hypotheek af te lossen. Partner kan er dan voor kiezen om de hypotheek af te lossen of (ivm de rente aftrekbaarheid van de hypotheek) het op je rekening te zetten als buffer/reservekapitaal. De achterblijvende partner heeft dan 0 kosten aan de woning en heeft het inkomen dan ook werkelijk als besteedbaar inkomen. Het is maar een idee.

Je opmerking over Interpolis is begrijpelijk en er zullen ongetwijfeld goedkopere aanbieders zijn. Wellicht dat een van de anderen een vlotte berekening voor je kan maken (165k gelijkblijvend of lineair, looptijd 25jr). Dan krijg je een beeld.

[MaaikeB]

Een heel duidelijk verhaal, dank je wel.

Nog even de gegevens van mijn mans pensioenfonds, want die vallen me aangenaam mee:

xxx

Inderdaad zullen we rekening houden met verhuizen naar een duurdere woning (ook voor het Oosten wonen we goedkoop, in een woning onder de 2 ton) en met 1 kind kunnen we hier wonen, met een eventuele 2e niet.
Verder zal zeker mijn man minder moeten gaan werken bij mijn overlijden i.v.m. verzorging kind. Ik werk straks 3 dagen en heb nog een stijgend inkomen, dus zit gunstiger.

Ik ga inderdaad eens kijken naar ORV's van 165k. Ik dacht eerst aan een lager bedrag, maar de overweging dat er straks een groter huis komt vind ik een goede om hoger te gaan zitten. Daarnaast zijn we nu jong en gezond, dus geen problemen met keuringen.

Mocht een van de anderen een berekening voor me willen: op voorwaarden spreekt gelijkblijvend me meer aan dan lineair. Eventueel annuïtair (of is dat onverstandig)? Reden is dat we over 20 jaar mogelijk nog wel met thuiswonende kinderen zitten.

Jari, nogmaals dank, het is me allemaal een stuk duidelijker geworden!

[MaaikeB]

Zelf gevonden met modules op internet:

verzekerd bedrag 165.000, looptijd 25 jaar, gelijkblijvende, beide niet rokers, 31 jr (1976 en 1977).

Florius: 513 euro per jaar
TAF veel goedkoper maar is die wel betrouwbaar? Niet onder Nederlands recht? Polisvoorwaarden veel uitsluitingen...
VVAA: 538 euro per jaar. Met premievrijstelling arbeidsongeschiktheid 617 per jaar (is dat een zinvolle aanvulling?)

[Cnorretje]

Let er tevens op dat bij een orv op 2 levens de polis van degene die niet is overleden gewoon door blijft lopen. Bij Florius krijg je netjes 2 losse polissen voor de hiervoor genoemde prijs van Euro 513 / jaarpremie. Per maand overigens Euro 42,75

[MaaikeB]

Maar dan is de verzekeringnemer toch overleden? Als je elkaar verzekert? Hoe lossen ze dat dan op?

[MaaikeB]

Nog 2 vragen, en die hierboven blijft ook nog even

Premievrijstelling arbeidsongeschiktheid, wat vinden jullie daarvan? De extra premie waard?

En een hypotheekvraag: ik heb 100% aflosvrij. Destijds waren de maandlasten het belangrijkst: ik had een parttime baan met meer uren in het vooruitzicht en mijn (toen net) partner was al een jaar werkloos.

Nu kunnen we dus meer besteden. Dat merken we ook duidelijk aan onze stijgende spaarsaldi.
Tijd om iets op te bouwen, want over 25 jaar kunnen we dus niet aflossen tenzij we gaan sparen.
Banksparen handig? Nu beginnen, later beginnen?

[jari]

Wat kost vrijstelling bij ao aan extra premie?
Als je dit weet, weeg het dan af of je het belangrijk genoeg vindt.

Mooi dat je meer kunt besteden en het is goed om een kapitaal op te gaan bouwen voor de aflossing van de hypotheek.
Banksparen, gewoon sparen, beleggen..hoeveel wil je per maand opzij leggen? Welk risico wil je ermee lopen?

[Cnorretje]

Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid:

Dit moet je letterlijk zien. Bij arbeidsongeschikheid hoef je de premie niet meer te betalen. Maar in het geheel van hypotheeklasten is de premie maar een klein onderdeel hiervan. Ondanks dat de premie niet zo hoog zal zijn moet je je afvragen of dit werkelijk financiële soelaas biedt bij arbeidsongeschiktheid.

Wanneer er aantoonbaar te weinig inkomen zou zijn bij arbeidsongeschiktheid denk dan aan andere oplossingen maar onderzoek eerst wat er bijvoorbeeld via de werkgever(-s) is geregeld.

[MaaikeB]

Premievrijstelling ben ik uit: zet geen zoden aan de dijk. Werkgeversregelingen zijn acceptabel en als ik echt wat wil, dan maar los regelen.

hoeveel wil je per maand opzij leggen? Welk risico wil je ermee lopen?

Daar moet ik over nadenken. We gaan sowieso nog het hele uitgavenpatroon op een rij zetten en het gaat natuurlijk veranderen met kind. Misschien nog even een jaartje wachten en gewoon op de internetspaarrekening sparen.
Risico lopen hou ik niet zo van. Ik wilde ook per se geen beleggingshypotheek, dus ook nu spreekt het me niet aan. Aan de andere kant hoor je steeds dat sparen zonde is van het geld. Ik heb wel eens staatsobligaties gehad maar die werden vervroegd afgelost, ook niet heel zinvol dus.

Dank voor het meedenken.
Ik ga nu in elk geval een ORV afsluiten. Ik denk bij Florius, ik lees hier overal dat dat goede prijs/kwaliteit is. En anders voor ietsje meer bij VVAA waar vrijwel al onze verzekeringen lopen.

Andere berekeningen van gunstige ORV premies zijn nog welkom, verder wilde ik het hierbij afsluiten, ik weet voldoende! Bedankt!

[MaaikeB]

Via de Floriuswebsite kan je geen offerte aanvragen, alleen een afspraak met een adviseur.
Is die echt nodig of kan ik ook telefonisch proberen een polis af te sluiten. Ik heb nu duidelijk wat ik wil.
Die onafhankelijke adviseur die ze op je af sturen. Hoe komen ze daar aan? Hoe onafhankelijk is die?

Verder vind ik via Independer diverse lagere premies, maar dan is er bijna altijd een addertje onder het gras, zoals een "en bloc" bepaling of een premie die om een andere reden nog kan stijgen.

Alleen DBV is bij jaarbetaling nog duidelijk goedkoper en ik zie geen adders.
Ik neig vanwege alle goede verhalen toch naar Florius. Is dat terecht?