Omzetten huidige KEW naar nieuwe KEW bij andere verzekeraar

[Robert]

Beste Forumbezoekers,

Hopelijk kunnen jullie mij helpen wat ik kom er even niet uit. Het gaat om de volgende situatie:

1 april krijgen wij de sleutels van ons nieuwe huis. Ons huidige huis hebben we kortgeleden verkocht en de overdracht is op 1 juli.
Op ons huidige huis hebben wij een hypotheek met daaraan een kapitaalverzekering eigen woning (KEW) gekoppeld. In deze Kew zit nu ongeveer een waarde van zo'n 18.000 euro (premie en rente).
Voor ons nieuwe huis hebben wij een hypotheek afgesloten bij een andere verzekeraar. Inbrengen van de polis was niet mogelijk en minder voordelig dan een nieuwe KEW. Voor deze nieuwe KEW hebben we de looptijd ingekort met de al "genoten" looptijd van de oude KEW. De premie en het te sparen eindbedrag wijken af van de premie en eindbedrag van de huidige KEW.

Mijn vraag hoe ik de overgang van huidige KEW naar nieuwe KEW fiscaal gezien moet zien. Ik heb de situatie ook voorgelegd bij de belastingtelefoon maar die konden mij niet verder helpen.

Op internet stuitte ik op het volgende besluit van de belastingdienst:

22. Toepassing van de omzettingsbepaling bij wijziging van verzekeraar.
Vraag
Kan de omzettingsbepaling van artikel 3.119 van de Wet IB 2001 ook van toepassing zijn indien wijziging van verzekeraar plaatsvindt? (D14)

Antwoord
Ja. Bij wijziging van verzekeraar wordt de kapitaalverzekering immers omgezet in een andere verzekering. Voorwaarde is wel dat de verzekeringnemer bij de overgang van de verzekeringsverplichting geen waarden in handen krijgt. Als dat wel geschiedt, is sprake van een afkoop, respectievelijk een gedeeltelijke uitkering, met de daaraan verbonden fiscale gevolgen. Om misverstanden in de toekomst te voorkomen, verdient het aanbeveling dat de inbrengwaarde van de kapitaalverzekering die wordt omgezet, niet te boek wordt gesteld als (eerste) premie voor de nieuwe kapitaalverzekering. Indien dat om administratieve redenen wel gebeurt, is een aantekening op de polis gewenst dat de eerste "premie" betrekking heeft op de genoemde inbrengwaarde.


Kan ik fiscaal geruisloos de waarde van mijn huidige KEW inbrengen in de nieuwe KEW als ik voldoe aan de volgende voorwaarden of gelden er nog andere voorwaarden?:
- Ik laat de polis van de huidige KEW uitkeren op een rekening bij de notaris die dit vervolgens stort naar de verzekeraar.
- De waarde van de inbreng wordt gebruikt als premie voor de nieuwe kew, administratief moet de verzekeraar aangeven dat deze betrekking heeft op de inbrengwaarde.
- Nieuwe KEW voldoet aan de "normale" KEW eisen zoals bandbreedte en looptijd.

Alvast bedankt voor jullie antwoord,
Robert

[jari]

Die Tukker, ik sta op het punt om hetzelfde te schrijven .

robert:

- Waar loopt jullie huidige hypotheek/polis, en hoe heet deze specifieke polis?
- heeft de adviseur (schriftelijk) onderbouwd waarom een nieuwe KEW voordeliger is?
- technisch gezien moet je dus de waarde van je huidige polis inbrengen in de nieuwe, waarbij op de nieuwe polis de
aantekening wordt gemaakt dat die eerste premie betrekking heeft op de inbrengwaarde.

Ik denk dat je je vorige hypotheek bij/via een andere adviseur hebt gesloten; je nieuwe adviseur krijgt provisie voor een nieuwe polis, en er is 1 iemand die die provisie betaalt > JIJ. Een bestaande KEW afkopen voor een nieuwe (die ook nog goedkoper zou zijn) is normaal gesproken volstrekt onlogisch.
Maw, mij bekruipt het gevoel dat je gepiepeld wordt, dus ik wil je aanraden om hier de gegevens van je bestaande hypotheek en de nieuwe hypotheek te plaatsen op het forum, zodat we kunnen kijken of het klopt wat ik zeg/voel.

VOor alle duidelijkheid, je passeert 1/4, dus je hebt nu nog tijd genoeg om te handelen als het nodig is. Je bent pas echt gebonden aan de huidige offerte na passeren (hoewel het wel mogelijk is dat je hebt getekend voor een boete als je afziet van de offerte, maar daar komen we dan ook wel achter).

Het gaat om veel geld Robert, ik zou het maar doen.

[jari]

Prima aanvulling Tukker, en mijn 'water' zegt trouwens dat het hier om een echte woekerpolis gaat.

[Robert]

Bedankt voor jullie snelle reacties,

Hierbij hopelijk voldoende informatie:

- Huidige hypotheek is bij ABN (193.000 euro) , het gaat om Meegroeihypotheek en is 100% spaar. Van de totale jaarlijkse premie van 2400 euro gaat er zo'n 190 vanaf voor overlijdendrisico en kosten. Nieuwe hypo is Spaarxtra van WU. Waarvan een gedeelte spaar (260.000) en gedeelte aflossingsvrij(340.000).

- De adviseur heeft inderdaad schriftelijk onderbouwd waarom de nieuwe KEW voordeliger is. Hij heeft berekend wat het ons kost als we KEW bij ABN omzetten naar een spaargroeihypotheek. Volgens de adviseur is het bij ABN namelijk niet mogelijk de huidige polis (meegroeiverzekering) te verhogen of een premiedepot aan het product te koppelen. Voor het nieuwe bedrag voor het spaargedeelte (260.000) is de totale premie dat betaald wordt bij ABN zo'n 12000 euro hoger dan bij WU (over een looptijd van 23 jaar).

- Het is overigens dezelfde adviseur die onze vorige hypotheek heeft geregeld.

- In het schriftelijk advies wordt aangegeven dat het niet mogelijk is om de huidige polis (ABN) in te brengen bij WU.

Als er meer informatie nodig is hoor ik dat graag.

Vriendelijke groeten,
Robert

Die Tukker, ik sta op het punt om hetzelfde te schrijven .

robert:

- Waar loopt jullie huidige hypotheek/polis, en hoe heet deze specifieke polis?
- heeft de adviseur (schriftelijk) onderbouwd waarom een nieuwe KEW voordeliger is?
- technisch gezien moet je dus de waarde van je huidige polis inbrengen in de nieuwe, waarbij op de nieuwe polis de
aantekening wordt gemaakt dat die eerste premie betrekking heeft op de inbrengwaarde.

Ik denk dat je je vorige hypotheek bij/via een andere adviseur hebt gesloten; je nieuwe adviseur krijgt provisie voor een nieuwe polis, en er is 1 iemand die die provisie betaalt > JIJ.

[Adviseur hypo]

Het klopt dat je bij WU spaarxtra geen voortzettingsclausule kunt plaatsen. Wel bij de lage lasten hypotheek (= de "echte" spaarhypotheek bij wu). Die zal overigens niet veel duurder zijn verwacht ik (zelfs niet nu er een actievergoeding op de spaarxtra zit). De premie bij spaarxtra is nl ca 25% duurder..
Let ook op boetes bij vervroegd aflossen en dat je de rentedempende werking van een spaarhypotheek kwijt bent bij rentestijging.

[jari]

Helaas begint het water te borrelen .
Robert, kijk svp idd even op de zoekfunctie naar WUH. En ik ben het eens met Tukker, het LIJKT een mooie polis bij WUH, maar dit is slechts opties en heeft verder slechtere voorwaarden dan een gewone spaarpolis.

Misschien dat de rentes bij WUH verder concurrerend zijn (welke rentes heb je?), qua constructie vind ik het in ieder geval maar niks. Waarom niet bij AA je meegroeiverzekering laten doorlopen, voor het extra aflossingsdeel een nieuwe 'gewone' spaarpolis afsluiten?

Persoonlijk zou ik jullie offerte niet hebben ondertekend en een second opinion laten doen voordat je naar de notaris gaat en je dan echt vastzit aan die WUH boevenpolis.

[Robert]

Ik heb inderdaad gezien dat de polis flink veel kosten met zich mee brengt. Ik heb daarom gekeken wat de maandlasten en het uiteindelijke rendement op het spaargedeelte is.
Door de inbreng van de afsluitprovisie door de adviseur is de rente nog wat omlaag gebracht naar 4,75% voor aflossingsvrij en 4,95% voor spaargedeelte. Vergoeding op het spaargedeelte is 6,5% (10 jaar lang). Maar ik heb me voornamelijk gebaseerd op het rendement na 10 jaar en dat is volgens de bijsluiter 3,9%. Leek mij dus niet echt slecht.. maar ben wellicht wat voorbarig geweest aangezien ik mi niet bewust was dat de ABN polis niet ingebracht kon worden.

Overigens heb ik de offerte ook voor een second opinion aan de Rabo en een andere adviseur voorgelegd. beide gaven aan daar niet onder te kunnen.

[Steven]

Zonder de details kan ik er weinig over zeggen. Misschien kan de adviseur de optie uitrekenen waarbij de hypotheek van ABN wordt meegenomen naar de nieuwe woning. Wat heb je dan in 10 jaar in totaal betaald en hoeveel krijg je uit de afkoop van de spaarverzekering? Mijn gevoel zegt me dat de optie ABN beter uitkomt dan WUH.

[Gast]

hoe lang staat de rente vast? gezien de genoemde % niet al te lang? bij spaarxtra kan dat afwijken van de periode dat je de rente ontvangt op de polis
hoe korter vast nl hoe groter de korting os vanwege inleveren provisie (en dan ben ik benieuwd wat de verlengingstarieven gaan worden..)
Alhoewel je bij de rabo ook niet veel beter uit zul zijn bij verlenging

[Cnorretje]

Helaas begint het water te borrelen .

Waarom niet bij AA je meegroeiverzekering laten doorlopen, voor het extra aflossingsdeel een nieuwe 'gewone' spaarpolis afsluiten?

Dit zou ook mijn optie zijn. Zeker gezien de huidige en ook eerlijke tariefstructuur van ABN AMRO een nader onderzoek waard. Bij elk advies voor een WUH SpaarXtra hypotheek past een uiterst kritische benadering. Het is voor een adviseur het produkt wat in de markt het meeste provisie oplevert en daar past toch wel een meer dan 100% onderbouwing bij waarom nu juist voor dit produkt is gekozen.

Vertrouwen, is geloven wat je nog niet kunt zien. De beloning voor dit vertrouwen is zien wat je gelooft.

[jari]

Zie uitzending van Kassa op NL1. Gaat ook over de afkoop van bestaande kapverzekeringen naar nieuwe.
Prima uitleg en toelichting in dit programma en past precies bij deze topic. Wellicht nog via uitzendinggemist.nl te bekijken (?)