Aegon Spparhypotheek vast tot 2039 aflossen spaargedeelte

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Sven Brand
Berichten: 8
Lid geworden op: do 02 mar, 2023 10:00 am

Aegon Spparhypotheek vast tot 2039 aflossen spaargedeelte

Bericht door Sven Brand »

Hoi Allen/ SimpleMind

Om misverstanden te voorkomen, zal ik inderdaad een nieuw onderwerp aanmaken.

100 % spaarhypotheek Aegon
Afgesloten in 2009
Huidige hypotheek loopt tot 2039 ( 30 jaar vast )
Hypotheek bedrag 197.000 euro.
Rente maandelijks 895 euro.
WOZ waarde peildatum 01-01-2022 is 635.000 euro
Huidige waarde spaarhypotheek 77.000 euro ( in 2009 heb ik iets meer dan 20.000 euro bijgelegd om de maandelijkse kosten te verlagen, waardoor ik nu rond de 180 euro maandelijks betaal.

Meer smaak is er niet.

Ik zou graag willen weten, hoeveel kan ik in het spaargedeelte stoppen zodat ik bv over max 10 jaar het geheel hebt heb afgelost, en of dit überhaupt mogelijk is.
Wil zolang het nog mogelijk is, rente terug kunnen ontvangen van de belasting dienst, welke rond de 275 euro ligt.
Dus aflossen op het totale bedrag lijkt nu niet interessant.

Graag verneem ik wat de mogelijkheden zijn.
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Aegon Spparhypotheek vast tot 2039 aflossen spaargedeelte

Bericht door nerd01 »

Je moet nog wat extra gegevens verstrekken:
Wat is het rente percentage?
Wat is de ORV premie (zit waarschijnlijk in die 180 euro)?
Val je in de hoogste belasting categorie?
Per welke datum (incl. maand eindigt hypotheek?
In welke maand is de 77.000 vastgesteld?
Hoeveel spaarpremie + ORV heb je in het polisjaar van 2009 betaald? (nodig voor de 1:10 bandbreedte)
Sven Brand
Berichten: 8
Lid geworden op: do 02 mar, 2023 10:00 am

Re: Aegon Spparhypotheek vast tot 2039 aflossen spaargedeelte

Bericht door Sven Brand »

Wat is het rente percentage? ( 5.45 )
Wat is de ORV premie (zit waarschijnlijk in die 180 euro) ( klopt )
Val je in de hoogste belasting categorie? Nee 49.95%
Per welke datum (incl. maand eindigt hypotheek? 04-2039
In welke maand is de 77.000 vastgesteld? Correctie 72.000 euro Februari 2023
Hoeveel spaarpremie + ORV heb je in het polisjaar van 2009 betaald? (nodig voor de 1:10 bandbreedte) 20.000 euro
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Aegon Spparhypotheek vast tot 2039 aflossen spaargedeelte

Bericht door nerd01 »

Ik heb je huidige hypotheek vergeleken met het scenario dat je vanaf mei 2023 de spaarhypotheek wordt ingekort tot nog 120 resterende maanden. Dit is in totaal over 10 jaar gerekend ruim 13k euro goedkoper. Maar als je een inflatie van 3% meerekent verdampt dit voordeel.

Je kunt nog extremer gaan inkorten. Tot bijvoorbeeld 64 maanden. Dan is je ORV + spaarpremie wel hoog, namelijk 18,5k per jaar. Dat valt nog net binnen de bandbreedte. Je voordeel wordt dan ruim 22k. Met jaarlijks 3% inflatie blijft ook hier niets van over.

Je kunt inkorten tot 10 jaar combineren met bijstorten (eerste 4 jaar 6k, 5e jaar 3k). Je blijft dan binnen de bandbreedte en bespaart netto ruim 19k. Dit scenario geeft je de flexibiliteit om eventueel geen extra stortingen te doen. En je profiteert enigszins van de inflatie vanwege de iets langer looptijd. Voordeel 3k als je rekent met 3% inflatie.

Tenslotte: inkorten in jouw situatie is voordelig als je alleen naar de netto bedragen kijkt en geen rekening met inflatie houdt. Doe je dit wel verdampt het voordeel omdat toekomstig geld (veel) goedkoper is. Inkorten is goedkoop toekomstig geld naar voren halen. Daar wordt het relatief duur van.
Goed, dit alles hangt af van hoe je tegen inflatie aankijkt en of je de gestegen maandlast door inkorten en/of bijstorten kunt betalen.
Maar het is dus mogelijk om sneller hypotheekvrij te zijn, zonder extra kosten en zelfs met voordeel.
Sven Brand
Berichten: 8
Lid geworden op: do 02 mar, 2023 10:00 am

Re: Aegon Spparhypotheek vast tot 2039 aflossen spaargedeelte

Bericht door Sven Brand »

Hoi nerd01,

Bedankt voor je toelichting, voor de duidelijkheid ik wil eerst met een inleg van 15000 euro beginnen, en de andere 15.000 euro over 5 jaar, zodat ik in en periode van 10 jaar aflossingsvrij ben.
Wat ik dan even niet begrijp is waarom wordt dan mijn maandelijkse lasten welke ik nu heb 180 euro verhoogd?

Inflatie maakt me niet uit, ik kijk graag naar netto bedragen.
Dus samengevat zonder verhogen maandelijkse kosten, met inleg van nu 15.000 euro, wat is de beste optie dan.
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Aegon Spparhypotheek vast tot 2039 aflossen spaargedeelte

Bericht door nerd01 »

Inleg van 15k gecombineerd met inkorting tot nog 10 jaar resterende looptijd levert bijna 18k voordeel t.o.v. niets veranderen aan huidige situatie.
Door het bijstorten gaat de premie omlaag, maar door het inkorten gaat de premie weer omhoog. Al met al betaal je dan na de bijstorting ongeveer 5k per jaar voor ORV plus premie. Daarnaast nog de rente (minus belastingteruggave).
Sven Brand
Berichten: 8
Lid geworden op: do 02 mar, 2023 10:00 am

Re: Aegon Spparhypotheek vast tot 2039 aflossen spaargedeelte

Bericht door Sven Brand »

Als ik het goed heb begrepen:

Met inkorten van de hypotheek inleg 15.000 euro, wordt mijn eind datum hypotheek zoals je aangaf tot nog 10 jaar mei 2029 was mei 2039 klopt dit! of bedoel jij vanaf nu 10 jaar 2033?

Mijn maandelijkse kosten= aflos plus ORV was 180 euro, dit wordt dan ongeveer 420 euro maandelijks tot 2029 of 2033?

Samengevat kost het me dan komende 10 jaar eenmalig 15.000 euro inleg plus maandelijks extra 240 euro= 2880 euro jaarlijks= over 10 jaar is dit 28.800 euro.

28800 euro + 15.000 euro = 43800 euro kost het mij om het te verkorten met 6 jaar zodat het me in totaal winst 18.000 euro oplevert in mei 2033.

Als ik het bestand bekijk, zie ik de waarde in april 2033 134.188 euro is, als ik er niets aan doe, en maandelijks gewoon 180 euro betaal + 880 rente maandelijks.

Stel dat ik dan het bedrag van 44.000 euro heb afgelost in de komende 10 jaar op het totale schuld van 194.000 euro kom ik op 178.000 euro inc het gespaarde gedeelte in 2033, of klopt deze berekening niet.

Ja ik krijg voorlopig van de rente 881 euro maandelijks van de belasting dienst 275 euro terug, weet natuurlijk niet voor hoe lang deze regeling doorgaat.

Is wellicht combinatie aflossen schuld en inleg spaargedeelte gunstiger.


Ik heb even een bestand toegevoegd met de huidige situatie zoals ik het in 2009 van Aegon heb ontvangen.
https://ibb.co/41F2WXn
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Aegon Spparhypotheek vast tot 2039 aflossen spaargedeelte

Bericht door nerd01 »

Ik heb vanaf nu 10 jaar gerekend, dus 2033 is eindjaar geworden.
In je vraag had je het over 197.000, maar dat blijkt nu 194.000 te zijn.
Je berekening klopt volgens mij wel.

Aflossen op deze spaarhypotheek gaat je financieel geen voordeel opleveren dan kun je beter dat geld gebruiken om nog meer bij te storten.

Overzicht berekening:
https://ibb.co/qYJ8kS4
Laatst gewijzigd door nerd01 op za 11 mar, 2023 7:30 pm, 1 keer totaal gewijzigd.
Sven Brand
Berichten: 8
Lid geworden op: do 02 mar, 2023 10:00 am

Re: Aegon Spparhypotheek vast tot 2039 aflossen spaargedeelte

Bericht door Sven Brand »

Bedankt nerd01,

ik kan helaas niets downloaden van de berekening omdat het bestand niet aanwezig is.
Zou je kunnen kijken of dit opnieuw ge-upload kan worden.

Klopt dit wel wat ik heb geschreven?

Als ik het bestand bekijk, zie ik de waarde in april 2033 134.188 euro is, als ik er niets aan doe, en maandelijks gewoon 180 euro betaal + 880 rente maandelijks.
Stel dat ik dan het bedrag van 44.000 euro heb afgelost in de komende 10 jaar op het totale schuld van 194.000 euro kom ik op 178.000 euro inc het gespaarde gedeelte in 2033, of klopt deze berekening niet.


Verstandig is het ten alle tijden om altijd schuld te houden aan hypotheek zodat je niet gelijk in box 3 terecht komt, ik zou de resterende 6 jaartjes een resterende hypotheek zeg 30.000 willen overhouden of opnieuw lenen bv aflossingsvrij.

Wat ik ook graag zou willen weten is stel dat ik extra aflos op de hypotheek van 194.000 euro, gaat dan de maandelijkse bedrag voor ORV+ aflos welke nu 180 euro is omlaag of ook omhoog omdat ik aflos.
Wanneer je aflost krijg je dan altijd een nieuwe berekening zoals ik dit destijds had ontvangen in 2009
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Aegon Spparhypotheek vast tot 2039 aflossen spaargedeelte

Bericht door nerd01 »

De link is updated.

Je berekening klopt volgens mij wel had ik al geantwoord.

Schuld aanhouden is NIET financieel voordeliger. Bij een kleine schuld betaal je aan de bank, bij geen schuld betaal je aan de overheid. Misschien is dat laatste zelfs wel wat sympathieker.

De vragen over ORV en overzichten zul je aan Aegon moeten stellen.
Sven Brand
Berichten: 8
Lid geworden op: do 02 mar, 2023 10:00 am

Re: Aegon Spparhypotheek vast tot 2039 aflossen spaargedeelte

Bericht door Sven Brand »

Nerd01

Bedankt voor je hulp, ik zal van de week even contact opnemen met Aegon, kijken hoever ze behulpzaam zijn.

Ik vermoed wanneer ik aflos op de hypotheek zelf, de orv en spaargedeelte welke nu 180 euro per maand is, lager zal zijn, daar het risico voor ze minder word en er minder gespaard hoeft te worden.
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Aegon Spparhypotheek vast tot 2039 aflossen spaargedeelte

Bericht door nerd01 »

Dat zou ook mijn logische gedachte zijn. Dat betekent extra voordeel als je de spaarhypotheek inkort en dus het risico sneller verlaagt. Maar de ORV is het onderdeel waar Aegon het geld van dit product op verdient....
Post de reactie maar wanneer je die binnen krijgt.
Plaats reactie