Aflossen in spaargedeelte spaarhypotheek

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

cris-999
Berichten: 34
Lid geworden op: zo 12 apr, 2009 4:53 pm

Aflossen in spaargedeelte spaarhypotheek

Bericht door cris-999 »

Hoi,

Ik heb een spaarhypotheek bij Aegon. 30 jaar vast tm 2039.
Nu ken ik de opties van het aflossen op het aflossingsvrije gedeelte en het storten in het spaargedeelte (lagere maandlasten of inkorten).
Maar volgens mij kan ik ook aflossen op het spaargedeelte..?

Heeft dit dan een dubbel effect?:
Mijn schuld wordt lager en betaal dus minder rente, maar ook mijn doelkapitaal van het spaargedeelte wordt dan automatisch lager (want het te betalen bedrag is lager geworden) en ik ben dus eerder bij dit doel (verkorting)?

Mvg Cristian
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflossen in spaargedeelte spaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Beste Christian,

Aflossen op het spaargedeelte zou in principe wel kunnen maar is zeker niet voordeliger dan storten in het spaargedeelte.
Heel kort gezegd geldt dat de bruto lasten bij aflossen in spaardeel of extra storten, in beide gevallen hetzelfde blijven (en periode ook).
Het verschil is dan dat er bij een storting in het spaardeel, de (aftrekbare) rente hoger blijft, waardoor de netto lasten waarschijnijk lager zijn bij storten.
cris-999
Berichten: 34
Lid geworden op: zo 12 apr, 2009 4:53 pm

Re: Aflossen in spaargedeelte spaarhypotheek

Bericht door cris-999 »

Maar dat kan toch niet....? Je zegt de bruto lasten blijven hetzelfde...als ik aflos dan wordt mijn schuld toch lager dus dan gaan toch mijn bruto en netto lasten omlaag...??
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflossen in spaargedeelte spaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Beste Christian,
Dat had ik beter kunnen uitleggen inderdaad. Wat ik bedoel is dat de lasten in beide gevallen omlaag gaan. Maar de nieuwe bruto lasten zullen na aflossen op het spaardeel of extra storten in beide gevallen hetzelfde lagere bedrag zijn. Netto valt dan extra storting gunstiger uit door hogere renteaftrek.
cris-999
Berichten: 34
Lid geworden op: zo 12 apr, 2009 4:53 pm

Re: Aflossen in spaargedeelte spaarhypotheek

Bericht door cris-999 »

Ok, die is duidelijk idd. Maar als ik hem dan vergelijk met aflossen in het aflossingsvrije deel:
- In aflossingsvrije deel: Zeg dat ik 10K aflos, dan scheelt dit mij netto ongeveer 25,- per maand.
- In spaar deel: Als ik daar dezelfde 10K aflos, dan scheelt dit mij netto hetzelfde (want mijn schuld daalt met hetzelfde bedrag), maar omdat ik daarmee ook mijn doelkapitaal van mijn spaarhypotheek verlaag ben ik daar ook eerder, en verkort ik dus ook automatisch mijn looptijd.

Of zie ik hier nu iets verkeerd?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflossen in spaargedeelte spaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Als je aflos op het aflossingsvrije deel dan verandert eigenlijk alleen de rente, en daarmee de bruto lasten. Door minder rente ook minder aftrek, dus netto voordeel is meestal wat lager.

Als je stort in het spaardeel blijft de rente gelijk, dus het voordeel van HRA ook. Normaal gesproken blijft de looptijd gelijk en wordt de maandelijkse spaarinleg lager. Dit bruto voordeel is een dan ook meteen netto voordeel. De berekening is iets complex maar je kunt het opvatten als combinatie van rente over je extra ingelegde geld, en minder nieuwe inleg omdat je al meer gespaard hebt.
Dit is standaard het meest voordelige scenario.
Mocht de (jaarlijkse) spaarpremie te laag worden ivm fiscale regels, kan de looptijd worden ingekort. Dit zorgt dan voor hogere inleg, maar dit scenario is niet altijd gunstiger. Soms is dan niets doen en door laten lopen beter.

Als je gaat aflossen op het spaardeel, zal de rente omlaag gaan en de maandelijkse inleg ook. Maar mijn eerste opmerking was dat de bruto lasten niet verschillen van het scenario bij extra storten. De netto lasten zijn dan echter hoger door minder voordeel HRA.

Samengevat is standaard het advies voor maximaal rendement:
- Eerst extra storten in spaardeel
- dan aflossen op aflossingsvrije deel

Dus niet aflossen op spaardeel, en zorg voor voldoende buffer, en bekijk eventueel alternatieven voor het investeren van je geld.
cris-999
Berichten: 34
Lid geworden op: zo 12 apr, 2009 4:53 pm

Re: Aflossen in spaargedeelte spaarhypotheek

Bericht door cris-999 »

Sorry, maar toch snap ik hem niet.
Het aflossen op aflossingsvrij is me duidelijk.
Het inleggen op spaar is me ook duidelijk.
Het aflossen op spaar niet, laat ik het met een voorbeeld doen:
*1: Ik los 10K op mijn aflossingsvrije deel: Dit scheelt mij 50,- per maand bruto en 30,- per maand netto.
*2: Ik los 10K op mijn spaar deel : Dit scheelt mij 50,- per maand bruto en 30,- per maand netto.
: Doordat mijn schuld op het spaardeel nu lager is (mijn doelkapitaal), heeft dat ook als gevolg dat ik
minder hoef in te leggen. Of het blijft hetzelfde en ik leg korter in.

Dan is situatie 2 toch altijd beter als situatie 1?

Nogmaals het inleggen buiten beschouwing gelaten.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflossen in spaargedeelte spaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Het zit precies in die laatste zin: het inleggen buiten beschouwing gelaten.

Bij die aflossing op het spaardeel is die inleg in 2039 op door de lagere inleg na het aflossen. Je rendement is dus niet het volledige verschil in de netto maandlasten.

Bij aflossen op aflossingsvrije deel is de schuld in 2039 daadwerkelijk lager dan zonder aflossing. Je rendement is dus direct het resultaat van lagere lasten.

Bij extra storten geldt net als bij aflossen op spaardeel dat de extra inleg wordt gebruikt voor lagere lasten, en het zelfde einddoel (volledig aflossen). Maar het voordeel is dat de netto lasten echt lager zijn dan bij aflossen.

Waarom zou je dan kiezen voor aflossen op het spaardeel. Zelfde inleg, lagere lasten.
Voor maximaal rendement geldt dan: Pas als spaardeel optimaal is door extra storten ga je aflossen op aflossingsvrije deel. Maar aflossen op spaardeel past niet in dat plaatje.
cris-999
Berichten: 34
Lid geworden op: zo 12 apr, 2009 4:53 pm

Re: Aflossen in spaargedeelte spaarhypotheek

Bericht door cris-999 »

Ok, maar als ik het goed begrijp kan ik dus niet echt "aflossen" op het spaargedeelte.
Want met aflossen (in mijn beleving), los ik ook echt iets af wat ik dus niet meer hoef terug te betalen. Maw mijn doelkapitaal en schuld wordt hiermee lager.

Ik begrijp uit deze reactie dat ik mijn doelkapitaal niet kan veranderen..?? en dat aflossen dus eigenlijk gewoon hetzelfde is als storten/inleggen? Je speelt met je maandelijkse inleg en/of looptijd maar je doel/eindkapitaal blijft hetzelfde.
Sven Brand
Berichten: 8
Lid geworden op: do 02 mar, 2023 10:00 am

Re: Aflossen in spaargedeelte spaarhypotheek

Bericht door Sven Brand »

Hoi Allen,

Ik heb me zojuist geregistreerd omdat ik in het zelfde situatie zit.
Dus duidelijkheid zou ik ook graag willen weten wat wel of niet kan.

Aegon spaarhypotheek vast tot 2039.
Hypotheek 197.000 euro.
Opgebouwde waarde spaar deel hypotheek 77.000 euro.
Rente vast tot 2039 voor 5.45 %
Maandelijkse lasten rente 900 euro.
Maandelijkse lasten spaar en overlijdensverzekering 180 euro.
Ik zou graag 15.000 euro willen inleggen op de opgebouwde spaargedeelte van 77.000 euro, zodat ik het maximale rente kan blijven ontvangen van de belasting dienst.
zeg over 5 jaar wil ik dit weer doen, ook met 15.000 euro.

Mijn vraag kan dit en wat voor voordeel brengt het met zich mee, gaat mijn maandelijkse spaar en overlijdensverzekering van 180 euro omlaag, of wordt de duur van de hypotheek verkort.
cris-999
Berichten: 34
Lid geworden op: zo 12 apr, 2009 4:53 pm

Re: Aflossen in spaargedeelte spaarhypotheek

Bericht door cris-999 »

Hoi, er is nogal wat verwarring tussen "storten/inleggen" of het "aflossen".

Wat jij wilt is het storten/inleggen.
Hier zitten wel regels aan, als je als doel je maandlasten wil verlagen (andere optie is looptijd verkorten). Zal dit met 15K niet gaan waarschijnlijk. Omdat tussen je hoogte inleg en je laagste inleg een bandbreedte van 1:10 mag zitten en daar zul je overheen gaan met 15K.
Als voorbeeld: Je hoogste inleg is nu 150 per maand X 12: 1800 + je inleg van 15K maakt je hoogste inleg 16.8K
Je laagste inleg wordt dan 100 per maand (je maandlasten worden lager om je uiteindelijke doel te behalen). X 12: 1.2K. Terwijl
je maar maximaal mag zakken naar 16.8/10: 1.68K
Sven Brand
Berichten: 8
Lid geworden op: do 02 mar, 2023 10:00 am

Re: Aflossen in spaargedeelte spaarhypotheek

Bericht door Sven Brand »

Hoi cris-999

Bedankt voor je reactie, om heel eerlijk te zijn begrijp ik niet veel over de brandbreedte.
Wat zou ik dan mogen inleggen in euro's om de duur van de hypotheek te verkorten.

wat betekent dit dan in euro`s 16.8/10: 1.68K
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflossen in spaargedeelte spaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Beste Sven,

Wellicht handig om voor jouw berekeningen een nieuw onderwerp aan te maken. Dit voorkomt verwarring met de mogelijke getallen van Cristian.
Als je daarin de getallen plaatst kan ik je wel aangeven waar de grenzen zitten. Maar dan moet ik wel het plaatje compleet hebben.

Het lijkt erop dat de 180 inleg (incl ORV) niet helemaal overeen komt met het doel kapitaal van 77000 (in ieder geval op basis van de standaard 30 jaar.
Dus graag even helder de oorsponkelijke datum, einddatum, en de opbouw van de hypotheek met de het doelkapitaal en de huidige opgebouwde waarde in een nieuwe onderwerp. Dan kan ik wat specifieker zijn.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflossen in spaargedeelte spaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Beste Cristian,
Als je de details van de huidige hypotheek deelt kan ik de verschillende scenarios wellicht beter naast elkaar zetten op basis van de reele waarden.
Plaats reactie