Bankspaarhypotheek

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Mies
Berichten: 5
Lid geworden op: za 17 dec, 2011 12:34 pm

Bankspaarhypotheek

Bericht door Mies »

Beste Lezers,

We zitten klein beetje in een dubio, wellicht kunnen jullie ons een beetje in de goede richting duwen.

We hebben in juli 2012 een bankspaarhypotheek voor 30 jaar afgesloten (190k) voor de aanschaf van onze eerste woning. Woning toen des tijds gekocht voor 210k, zal nu ergens tussen de 300-350k waard zijn. In de jaren erna begonnen we te merken dat we geld over hielden. Dit geld hebben we jaarlijks in de hypotheek gestopt. Sommige jaren hebben we afgelost op de hoofdsom, andere jaren gestort op de spaarrekeningen. We zijn er op een gegeven een "spelletje" van gaan maken om zo snel mogelijk van de hypotheek af te komen.

Nu precies 10 jaar verder, heeft dat ons tot de volgende situatie gebracht:

Hypotheek 132k
Totaal gespaard op de gekoppelde spaarrekeningen, bijna 80K
Rente is 5,45%
looptijd is ingekort tot 1 april 2030
er is toen des tijds een orv afgesloten, kosten gezamenlijk (partner en ik) € 9,55 per maand.

We hebben bij de bank een offerte opgevraagd wat er gebeurde als wij of 15k afloste op de hypotheek OF 12k storten op de spaarrekeningen (kunnen niet meer i.v.m. de bandbreedte). van de 15K hebben wij een reactie gekregen (looptijd wordt in dat geval met 22 maanden ingekort). Nu als ik het globaal een beetje doorreken, kom ik erop uit dat het rendement die we hier uit gaan halen, minder groot is dan de investering. We zijn "bang" dat dit ook een beetje het geval gaat zijn wat betreft de storting.

Het veranderd niets aan de zaak dat we het liefst de woning (zo snel mogelijk) hypotheekvrij willen hebben (wat klinkt dat goed haha).
Het begint er helaas op te lijken dat elke euro die we meer in de hypotheek willen stoppen, ons geld gaat kosten. Wat zouden we het beste kunnen doen? Hypotheek laten lopen en dan maar gaan sparen? omzetten naar een andere hypotheek vorm? We weten het niet zo goed :(
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Bankspaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Hoi Mies,

Op basis van de getallen zal door laten lopen vrijwel zeker financieel voordeliger zijn dan aflossen. Extra aflossen zal je dus geen geld meer opleveren (maar geld kosten).

De vraag zal dus vooral zijn welke gemoedsrust het je oplevert en wat dat je waard is . Persoonlijk zou ik niet eerder aflossen, tenzij fiscale maatregelen of rentedaling de situatie veranderen.
Mies
Berichten: 5
Lid geworden op: za 17 dec, 2011 12:34 pm

Re: Bankspaarhypotheek

Bericht door Mies »

Ja tis een beetje balen eigenlijk.
In het begin bewust voor een bankspaarhypotheek gekozen.Toen des tijds begrepen we dat dit de goedkoopste hypotheekvorm was i.c.m. de HRA. Echter nu we 10 jaar verder zijn, krijg ik het gevoel dat we een beetje "vast" zitten met dit product.

Mochten we ervoor kiezen om voor 2030 een andere woning te willen kopen, is het dan eigenlijk nog interessant om zo'n bankspaarhypotheek te behouden met onze huidige rente%? (we vallen immers nog in een oude regeling dat we gebruik kunnen blijven maken van de HRA (zolang dat er nog is)). de hypotheek is overdraagbaar naar een nieuwe woning. In onze hypotheek zie ik altijd voorbij komen dat we nog "vrij opneembaar deel" hebben door de aflossingen die we gedaan hebben.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Bankspaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

De hypotheek is ook echt gunstig tov bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek. Maar je moet wel de tijd nemen om het voordeel uit maximaal uit te halen. Ik het begin is het verschil tussen beide erg klein, hoe verder in de looptijd hoe gunstiger de spaarvariant wordt.

Je zit overigens niet vast (niet meer in ieder geval), maar als je eerder stopt gooi je wel rendement weg.

En fiscaal “meenemen” naar een volgende woning bij je huidige of nieuwe geldverstrekker is mogelijk. Wel is de huidige rente voor het spaardeel ergens anders nu beduidend lager en dus minder voordelig met het gespaarde bedrag en de huidige renteaftrek.
Wat je bij de huidige geldverstrekker kan meenemen hangt af van de voorwaarden.
Mies
Berichten: 5
Lid geworden op: za 17 dec, 2011 12:34 pm

Re: Bankspaarhypotheek

Bericht door Mies »

Bedankt voor de reacties SimpleMind.
Misschien toch maar rustig op zun beloop laten gaan. We gaan de kwestie zo wie zo nog bij onze adviseur leggen. kijken of ik daar net zo goed advies ga krijgen :D :lol:
Plaats reactie