Tussentijdse renteaanpassing heeft bijna altijd zin (als je wat cash achter de hand hebt).

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Dolf
Berichten: 11
Lid geworden op: zo 02 mei, 2021 10:36 am

Tussentijdse renteaanpassing heeft bijna altijd zin (als je wat cash achter de hand hebt).

Bericht door Dolf »

Rekenmodellen geven als uitkomst dat een tussentijdse renteaanpassing geen zin heeft omdat de vergoeding voor rentederving even groot is als de besparing. Ja, dat dankt je de koekoek. Niet doen dus? Toch wel. Ik geef hieronder aan waarom.

Ik neem als voorbeeld een tussentijdse renteaanpassing bij je eigen bank of verzekeraar want dan zijn er slechts administratiekosten (ING € 225) Bij een oversluiting naar een andere bank zijn er kosten voor advies, notaris etc. en werderom toetsing inkomen.

Een wat simpele parameters. Som € 250,000. Renteperiode loopt nog 5 jaar voor 4%. Huidige rente 2% (zowel voor 5 als voor 10 jaar)

Voordelen

1 Over het afkoopvrije gedeelte betaal je geen vergoeding voor rentederving. Dat gedeelte kan tot wel 20% van de oorspronkelijke hoofdsom zijn. Dat is dan een besparing van totaal € 5,000
2 Je koopt zekerheid. Als je de rente voor 10 jaar (ik zou 20 jaar doen) vastzet dan plak je 5 jaar aan de bestaande periode. Want wie weet wat de rente is over 5 jaar? In feite zet je de rente vast voor de periode 2027-2031
3) De derving (even zonder afkoopvrije gedeelte) is 5 jaren maal 2% van € 250,000 is € 25,000. Dat is een boel geld. Maar dat betaal je ook als je niets doet maar dan uitgesmeerd over 5 jaar (2022-2026)
4) Je betaalt geen vermogensbelasting meer over derving (indien van toepassing)
5) Je betaalt de vergoeding nu terwijl die eigenlijk pas de komende 5 jaar betaald zou moeten worden. Je betaalt de contante waarde (NPV). De rentevergoeding is de huidige rente van 2%. Die krijg je niet op je spaarrekening.

Doen dus. Uitkomst is altijd positief. Maar mijn belangrijkste reden is de onzekerheid over de toekomstige belastingaftrek. Je kan de vooruitbetaalde rente (want dat is de derving in feite) nu nog volledig aftrekken. Dat zit dus zeker in de knip.
Laatst gewijzigd door Dolf op wo 01 dec, 2021 3:51 pm, 5 keer totaal gewijzigd.
Ric325i
Berichten: 23
Lid geworden op: za 10 nov, 2018 9:59 pm

Re: Oversluiten heeft bijna altijd zin (als je wat cash achter de hand hebt).

Bericht door Ric325i »

“1 Over het aflossingsvrije gedeelte betaal je geen vergoeding voor rentederving. Dat gedeelte kan tot wel 20% van de oorspronkelijke hoofdsom zijn. Dat is dan een besparing van totaal € 5,000”

In mijn geval heb ik nog 44000 euro aflossingsvrij staan tegen een percentage van 2,4% nog 11 jaar rentevaste periode bij Aegon. Bedoel je dat je deze lening waarschijnlijk zonder boeterente over kan sluiten naar bv 1,31% (nhg)?
Bedoel je dat met “geen vergoeding voor rentederving” of begrijp ik em verkeerd?
Rense
Berichten: 1649
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: Oversluiten heeft bijna altijd zin (als je wat cash achter de hand hebt).

Bericht door Rense »

Je begrijpt het verkeerd. Dolf bedoeld het boetevrij af te lossen deel.

Het lijkt er op dat Dolf uit de winterslaap is gekomen en ineens een aantal berichten op de site heeft gegooid die niet allemaal inhoudelijk juist zijn.

Er zal dus wel degelijk een boete moeten worden betaald.

Je kunt een pro-forma nota opvragen bij je geldverstrekker om te weten hoe hoog de boete zal zijn.
Dolf
Berichten: 11
Lid geworden op: zo 02 mei, 2021 10:36 am

Re: Tussentijdse renteaanpassing heeft bijna altijd zin (als je wat cash achter de hand hebt).

Bericht door Dolf »

Ik begrijp de verwarring Ric325i. Ik heb de terminologie aangepast.

Kijk hier even. Aegon heeft een mooie tool.

https://www.aegon.nl/particulier/hypoth ... marktrente
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Tussentijdse renteaanpassing heeft bijna altijd zin (als je wat cash achter de hand hebt).

Bericht door M_1 »

Bij het openbreken van de rente moet je ook altijd kijken naar hoe lang je er nog denkt te blijven wonen. Als je binnen de rentevaste periode zou gaan verhuizen, dan is het openbreken van de rente van juist ongunstig.

Daarnaast is het ook altijd verstandig om te kunnen naar alternatieven. In plaats van 10% van de hypotheeksom aan boete te betalen, kun je ook overwegen om 10% van de lening af te lossen. Dat geeft de komende 5 jaar weliswaar minder besparing, maar het geeft wel een besparing waar je veel langer van profiteert.

Ten slotte vergelijk je nu de boete voor het openbreken van de rente met sparen. Terwijl je veel meer kunt doen met die 25k vermogen. Wat misschien veel meer oplevert dan het openbreken van de rente.
Dolf
Berichten: 11
Lid geworden op: zo 02 mei, 2021 10:36 am

Re: Tussentijdse renteaanpassing heeft bijna altijd zin (als je wat cash achter de hand hebt).

Bericht door Dolf »

M_1
Dank voor je reactie.
Ik was misschien niet helemaal duidelijk in mijn post maar mijn primaire doelstelling is 2 onzekerheden weg te nemen te weten (1) het renterisico dat ik 2026 loop en (2) verdere beperking HRA. Ik leef niet graag met onzekerheden, zeker niet als je die geheel (1) of voor een gedeelte (2) zonder kosten (of met geld toe) kan wegnemen.

Ik weerleg als volgt.

Bij het openbreken van de rente moet je ook altijd kijken naar hoe lang je er nog denkt te blijven wonen. Als je binnen de rentevaste periode zou gaan verhuizen, dan is het openbreken van de rente van juist ongunstig.
Zeker. Maar er bestaan ook verhuishypotheken. Je kan ook beter maar niet doodgaan of gaan scheiden.

Daarnaast is het ook altijd verstandig om te kijken naar alternatieven.
Welk alternatief is er om (1) en (2) te bewerkstelligen, anders dan rente-middeling die ik vergat te noemen ?

In plaats van 10% van de hypotheeksom aan boete te betalen, kun je ook overwegen om 10% van de lening af te lossen.
Aflossen is weer een heel ander verhaal. Dat neemt de 2 onzekerheden niet weg. Bovendien: 10 % vergoeding voor rentederving is bruto. Je krijgt meteen 37%-55% belastingteruggave. Die kan je dan alsnog een jaar later gebruiken voor aflossen. Aflossen is ook niet altijd verstandig. Ik heb nog een deposito die ik 10 jaar geleden afsloot voor 20 jaar tegen 7%. Die ga ik echt niet openbreken.

Ten slotte vergelijk je nu de boete voor het openbreken van de rente met sparen.
Nee, dat is niet de intentie. Bij het vergelijken van doen of niet bereken ik wat het opbrengt als bijkomstigheid. Dan moet ik die 2% bij de berekening van de NPV meenemen (doen), net als de 0,5% deposito voor 5 jaar (niet doen).

Terwijl je veel meer kunt doen met die 25k vermogen.
Crypto’s? Het is trouwens geen 25K vermogen die ik in het openbreken investeer. Ik krijg 37%-55% van de fiscus terug.

Wat misschien veel meer oplevert dan het openbreken van de rente.
Precies, je zegt het: misschien. Meer rendement, meer risico’s. Er zijn toch denk ik heel wat mensen die geen koersrisico’s willen lopen. Zeker niet als dat kapitaal een aanvulling (interen) van hun pensioen is.
Dolf
Berichten: 11
Lid geworden op: zo 02 mei, 2021 10:36 am

Re: Tussentijdse renteaanpassing heeft bijna altijd zin (als je wat cash achter de hand hebt).

Bericht door Dolf »

Ik vergat het volgende in mijn post.
Je hebt geen geld achter de hand maar je bent wel heel bezorgd over de rentestand in 2026. Een oplossing kan dan rentemiddeling zijn. Is wel duurder. Googelen maar.
Plaats reactie