Tussentijdse renteaanpassing heeft bijna altijd zin (als je wat cash achter de hand hebt).
Geplaatst: za 20 nov, 2021 9:32 pm
Rekenmodellen geven als uitkomst dat een tussentijdse renteaanpassing geen zin heeft omdat de vergoeding voor rentederving even groot is als de besparing. Ja, dat dankt je de koekoek. Niet doen dus? Toch wel. Ik geef hieronder aan waarom.
Ik neem als voorbeeld een tussentijdse renteaanpassing bij je eigen bank of verzekeraar want dan zijn er slechts administratiekosten (ING € 225) Bij een oversluiting naar een andere bank zijn er kosten voor advies, notaris etc. en werderom toetsing inkomen.
Een wat simpele parameters. Som € 250,000. Renteperiode loopt nog 5 jaar voor 4%. Huidige rente 2% (zowel voor 5 als voor 10 jaar)
Voordelen
1 Over het afkoopvrije gedeelte betaal je geen vergoeding voor rentederving. Dat gedeelte kan tot wel 20% van de oorspronkelijke hoofdsom zijn. Dat is dan een besparing van totaal € 5,000
2 Je koopt zekerheid. Als je de rente voor 10 jaar (ik zou 20 jaar doen) vastzet dan plak je 5 jaar aan de bestaande periode. Want wie weet wat de rente is over 5 jaar? In feite zet je de rente vast voor de periode 2027-2031
3) De derving (even zonder afkoopvrije gedeelte) is 5 jaren maal 2% van € 250,000 is € 25,000. Dat is een boel geld. Maar dat betaal je ook als je niets doet maar dan uitgesmeerd over 5 jaar (2022-2026)
4) Je betaalt geen vermogensbelasting meer over derving (indien van toepassing)
5) Je betaalt de vergoeding nu terwijl die eigenlijk pas de komende 5 jaar betaald zou moeten worden. Je betaalt de contante waarde (NPV). De rentevergoeding is de huidige rente van 2%. Die krijg je niet op je spaarrekening.
Doen dus. Uitkomst is altijd positief. Maar mijn belangrijkste reden is de onzekerheid over de toekomstige belastingaftrek. Je kan de vooruitbetaalde rente (want dat is de derving in feite) nu nog volledig aftrekken. Dat zit dus zeker in de knip.
Ik neem als voorbeeld een tussentijdse renteaanpassing bij je eigen bank of verzekeraar want dan zijn er slechts administratiekosten (ING € 225) Bij een oversluiting naar een andere bank zijn er kosten voor advies, notaris etc. en werderom toetsing inkomen.
Een wat simpele parameters. Som € 250,000. Renteperiode loopt nog 5 jaar voor 4%. Huidige rente 2% (zowel voor 5 als voor 10 jaar)
Voordelen
1 Over het afkoopvrije gedeelte betaal je geen vergoeding voor rentederving. Dat gedeelte kan tot wel 20% van de oorspronkelijke hoofdsom zijn. Dat is dan een besparing van totaal € 5,000
2 Je koopt zekerheid. Als je de rente voor 10 jaar (ik zou 20 jaar doen) vastzet dan plak je 5 jaar aan de bestaande periode. Want wie weet wat de rente is over 5 jaar? In feite zet je de rente vast voor de periode 2027-2031
3) De derving (even zonder afkoopvrije gedeelte) is 5 jaren maal 2% van € 250,000 is € 25,000. Dat is een boel geld. Maar dat betaal je ook als je niets doet maar dan uitgesmeerd over 5 jaar (2022-2026)
4) Je betaalt geen vermogensbelasting meer over derving (indien van toepassing)
5) Je betaalt de vergoeding nu terwijl die eigenlijk pas de komende 5 jaar betaald zou moeten worden. Je betaalt de contante waarde (NPV). De rentevergoeding is de huidige rente van 2%. Die krijg je niet op je spaarrekening.
Doen dus. Uitkomst is altijd positief. Maar mijn belangrijkste reden is de onzekerheid over de toekomstige belastingaftrek. Je kan de vooruitbetaalde rente (want dat is de derving in feite) nu nog volledig aftrekken. Dat zit dus zeker in de knip.